后遗症 保费支出为0的忧心保险被判赔万元彩礼 恋爱险 (后遗症保险赔吗)

当年忧心财险卖了上万份“恋爱保险”，赌的就是当今社会，年轻人之间恋爱的多，最终结婚的少，没想到如今遇到了费事。

一度偃旗息鼓的“恋爱保险”再次进入群众视野。

日前，北京金融法院公布了一则典型案例，忧心财险被判向消费者支付保险赔偿金9995元。

“恋爱保险”还是“对赌协议”？

2017年，多家保险公司都推出过一款奇葩的“恋爱保险”，恋人之间花几百元投保，与自己的心上人结婚后，就可以支付万元婚礼金。

有的保险公司赔付结婚礼金，有的赔付“1万多玫瑰”。

2017年情人节，忧心财险一口吻推出了3款“恋爱保险”，保费区分是99元、297元、495元，自置办之日起3年以后13年内的恣意一天，置办人与指定心上人支付结婚证，即可支付结婚祝愿金，祝愿金区分为1999元、5997元和9995元。

说假话，事先忧心财险这款产品还是相当遭到年轻人欢迎，情人节一天仅仅经过支付宝平台就销售了1万多单。

关于消费者来说，是给自己的爱情一份保证，但是关于保险公司来说，这就是一份生意。

保险公司之所以敢推出这种保险，当然也不是傻子，赌的就是当今社会，年轻人之间恋爱的多，最终结婚的少。

所以，与其说是一份保险，不如说是一份“对赌协议”。

监管部门也很快发现“恋爱保险”存在要素不完备，未明白投保人、被保险人的定义及相应任务的疑问，2018年终，就要求包括忧心财险在内的公司立刻中止销售。

但是，随着合约失效满3年，如今末尾进入理赔期，不少投保人在提交理赔资料后遭到拒赔。

“恋爱保险”不保险

裁判文书网多起相关法律判决，法院在审理时，往往基于保险合同属于有效的主张，仅判决保险公司退还保险费。

社交平台上相同吐槽投保“恋爱保险”却无法取得保险赔偿的投保人不在少数。

有网友晒出的资料显示，在理赔时，保险公司要求提供详细的证明如结婚证、预备婚礼的发票、置办婚房的资料等。但即使提供了相关资料，一部分投保人的理赔开放仍卡在“理赔审核”阶段，至今都没有取得理赔。

不过这次，在北京金融法院，忧心财险遇到了“费事”。

忧心财险被判支付结婚礼金

四川刘先生2018年3月花495元投保了忧心财险的“恋爱保险”，依照商定，刘先生与如今指定的心上人结婚后，保险公司将赔付婚礼祝贺金9995元。

2022年12月，刘先生在领证结婚后向忧心财险提交了理赔资料。

线上理赔记载显示，2023年1月10日，刘先生的开放曾经“审核经过”，2月8日系统又升级为“已核赔”“已结案”，但是9995元礼金却不时没有赔付到账。

因理赔款不时未到账，2023年5月，刘先生向法院起诉要求判决忧心财险支付其保险赔付金。

对此，忧心财险称，恋爱是人与人之间的一种情感相关，不属于《保险法》规则的人身保险或财富保险为保险标的范围。原保监会也明白规则，“恋爱保险”无实质内容意义、存在炒作或许噱头性的保险产品是制止开发的，且已要求该类产品下架、分开市场。忧心财险以为，恋爱保险合同属于有效合同，仅赞同退还495元保费。

在诉讼恳求被一审法院采用后，刘先生上诉至北京金融法院。

2023年11月，北京金融法院作出终审问决，忧心财险在本判决失效之日起10日内给付刘先生保险赔偿金9995元。

北京金融法院的裁判理由是，涉案保险合同在监管部门备案为财富保险，其保险条款亦明白商定保证内容为预备婚礼的破费。因此，涉案保险合同的保险标的并非“恋爱相关”，而是因预备婚礼或许出现的与财富相关的利益，属于法律供认的合法利益。监管机构责令产品中止经常经常使用，系在监管范围内的评价，不用然出现合同有效的法律结果。处在恋爱相关中的任何一方，以置办保险产品的形式为未来双方缔结婚姻相关或许出现的开支预置经济保证，属于意思自治范围，并不影响公共次第，亦不对严酷习俗造成损害。

因此，保险公司应当实行给付保险金的任务。

目前，刘先生曾经取得了收到了9995元保险赔偿金，很多仍在维权中的投保人也重新看到了心愿。

当年的噱头保险如何赔？

其实，当年除了“恋爱保险”，还有“熬夜险”、“彩票不中险”、“熊孩子惹祸险”、“扶老人被讹险”、“忘穿秋裤险”、“赏月险”……

形形色色的产品赚足了社会眼球。

后来，原保监会印发了《财富保险公司保险产品开发指引》，规则不得开发对保险标的不具有法律上供认合法利益、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品。

尔后，这些噱头十足的保险产品逐渐分开市场。

关于这些噱头保险如何理赔也是一个难点。

北京金融法院就上述“恋爱保险”一案表示，这是一同社会关注度较高的保险纠纷案。经监管机构备案并在市场上地下销售的保险产品的效能不只承载着社会群众对保险产品、保险机构、保险行业的信任利益，同时也承载着对监管权益的信任利益。对依法备案的保险产品的效能认定，要依法律规则严峻审查，不能仅以保险性能发扬为规范，同时应充沛思索金融消费者基于相关保险产品的地下销售出现的信任利益，以及合同有效衍生的后续影响。

北京金融法院强调，本案明白了对保险标的应当依据保险合同保证对象实质上的财富权益相关或人身利害相关启动认定，不应逗留于保险称号文义外表的裁判规则。保险合同是射幸合同，保险制度的基本原理选择保险合同所保证事项具有不确定性，而非对特定时期段内出现特定事情的引导和限制；以置办保险产品的形式为未来缔结婚姻相关或许出现的开支预置经济保证是当事人对自身财富的奖励与规划，属于意思自治范围，不应认定为违犯公序良俗。

官司缠身的忧心财险保费支出为0

本案中的主角忧心财险，是国际少有的几家互联网保险公司之一，成立于2015年。

靠着给当年炽热的米缸金融等P2P平台提供保证保险，忧心财险保费迅速攀升，2019年保费一度抵达了27.21亿。

2018年8月，米缸金融出现大面积逾期，忧心财险也迅速跌落低谷，并一蹶不振。

2021年保费支出3.73亿，同比降低78.78%。

从2020年四季度末尾，忧心财险已延续13个季度偿付才干为负值，依据往年一季度偿付才干报告，中心偿付才干充足率、综合偿付才干充足率均为-874.01%。

从2021年一季度起，忧心财险风险信誉等级已继续12个季度逗留在D级，也是财富险公司中惟逐一家风险综合评级为D类的险企。

2020年3季度，忧心财险收到银保监会下发的《监管函》，被要求制定详细的整改计划。

偿付才干严重有余也给忧心财险带来诸多后遗症。

车险新业务早已被责令暂停，短期瘦弱险也无法运营。

2022年和2023年，忧心财险保费支出居然成了负值，往年一季度偿付才干报告显示，保费支出为0，投资收益率为0，综合投资收益率为0。

中国行动信息地下网显示，仅在2024年，忧心财险就多达40余次被法院列为被行动人，被行动金额最高达1亿元。

一季度偿付才干报告则显示，多项严重诉讼涉案总金额高达6亿元。

2023年底，公司高管人员还有3个，如今只剩下徐林与马晓军两位，其中徐林一人身兼总经理助理、董事会秘书、投资担任人数职，而总经理、合规担任人、总精算师等职位仍空缺。

2023年四季度偿付才干报告显示，公司董监高年薪最高仅41万元，远低于行业平均水平。

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中国人寿保险严重疾病险都有哪些

中国人寿保险严重疾病险包括：

1、恶性肿瘤-不包括部分早期恶性肿瘤

2、急性心肌梗塞

3、脑中风后遗症-终身性性能阻碍

4、严重器官移植术或造血干细胞移植术-须异体移植术

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）-须开胸手术

6、终末期肾病（或称慢性肾性能衰竭尿毒症期）-须透析治疗或肾脏移植手术

7、多个肢体缺失-完全性断离

8、急性或亚急性重症肝炎

9、良性脑肿瘤-须开颅手术或放射治疗

10、慢性肝性能衰竭代偿期-不包括酗酒或药物滥用所致

11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症-终身性性能性阻碍

12、深度昏厥-不包括酗酒或药物滥用所致

13、双耳失聪-终身无法逆

14、双目失明-终身无法逆

15、瘫痪-终身完全

16、心脏瓣膜手术-须开胸手术

17、严重阿尔茨海默病-自主生活才干完全丧失

18、严重脑损伤-终身性性能性阻碍

19、严重帕金森病-自主生活才干完全丧失

20、严重三度烧伤-至少达体外表积的20%

21、严重原发性肺动脉高压-有心力衰竭表现

22、严重运动神经元病-自主生活才干完全丧失

23、言语才干丧失-完全丧失且经积极治疗至少12月

24、重型再生阻碍性贫血

25、主动脉手术-须开胸或开腹手术

扩展资料：

一、购置严重疾病保险时要留意什么？

消费者应该依据需求仔细选择适宜的严重疾病保险产品 ，遇有不明白的中央可向业务员或保险公司咨询。 其次，选择投保严重疾病保险后，需回答团体安康及家族病史等与投保有关的疑问，投保人和被保险人一定要细心阅读并照实填写。 假设相关状况没有照实告知保险公司，未来开放给付保险金时或许无法失掉保险保证。 最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会惹起纠纷。

二、投保严重疾病保险后留意事项

投保人在收到保险公司合同后应再次细心阅读合同的详细内容，对合同有疑异的中央可以向保险公司或业务员咨询。 严重疾病保险通常设有10天的犹疑期（犹疑期的起始日为投保人书面签收保单日），投保人若发现购置的产品与自身需求不相符时，在犹疑期内退保，保险公司会全额或在扣除保单工本费后无息退还已交保险费，并且自始不承当保险责任。

投保人若在犹疑期前进保，将会遭到较大的费用损失。 假设投保人选择分期交纳保险费，逾期未缴保险费，超越60天的宽限期后，保险合同效能中止。 在保险合同效能中止后两年内，投保人可以向保险公司开放恢复合同效能，保险公司做出能否赞同复效的选择，双方协商并达成协议，投保人补交保险费后，合同效能恢复。 自合同效能终止之日起二年内双方未达成协议的，保险公司有权解除合同。

三、如何开放给付严重疾病保险金？

严重疾病保险合同中均有“保险金开放 ”条款，在出现合同商定的保险事故后，应及时通知保险公司，并按“保险金开放”条款中的要求，预备相关资料向保险公司开放给付保险金。 要求提供的与确认保险事故有关的证明和资料关键包括保险合同、被保险人身份证明、专科医生诊断证明或手术证明等。

参考资料：投保严重疾病保险时要留意什么？-中国人寿

国寿康宁终身2019版多少钱 案例解析更清楚

消费者购置国寿康宁终身2019版，会十分关心产品多少钱。 那么，国寿康宁终身2019版多少钱？如基本保额为10万元，0岁男性20年交保费为1300元，30年交保费为1000元；0岁女性：20年交保费为1280元，30年交保费为990元。 上方看看详细的引见。 关于中国人寿怎样样，我刚好整理了相关内容，希望对你有协助：中国人寿怎样样？十大国寿保险产品排名榜单！

国寿康宁终身2019版多少钱

郭爸爸为家里刚出生的男重生儿投保了一份国寿康宁终身2019版，基本保额50万元保额，保终身，要求交30年，每年固定交费是5000元。

保险利益如下：

2、重疾：产品保100种重疾，如被保险人不幸出现合同列明的严重疾病，保险公司赔付50万元严重疾病保险金；

3、少儿特定重疾：产品保证7种少儿特定疾病，如出现的疾病属于特疾，将额外赔付25万元少儿特定重疾保险金。有哪些保证好的儿童重疾险？哪些性价比高？哪款最值得买？我们一同来看下最新榜单！全国10大热销少儿重疾保险排名

4、身故或全残：如被保险人年满18周岁不幸身故或全残，保险公司将赔付50万元身故或全残保险金。

7种少儿特定重疾包括：原发于脑、脑膜、脑神经及脊髓的恶性肿瘤、原发于骨或关节软骨的恶性肿瘤、原发于造血系统的恶性肿瘤、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重器官移植术或造血干细胞移植术、严重脊髓灰质炎。

国寿康宁终身2019版部分费率引见

基本保额10万元，上方看看详细引见：

0岁男性：20年交保费为1300元，30年交保费为1000元，0岁女性：20年交保费为1280元，30年交保费为990元。

10岁男性：20年交保费为1750元，30年交保费为1360元，10岁女性：20年交保费为1720元，30年交保费为1330元。

20岁男性：20年交保费为2400元，30年交保费为1880元，20岁女性：20年交保费为2360元，30年交保费为1840元。

保哥提示：国寿康宁终身2019版多少钱？产品多少钱遭到多关键素影响，如基本保额、投保年龄以及缴费时期等，如0岁男重生儿投保产品，基本保额50万元保额，保终身，要求交30年，每年固定交费是5000元。

不看吃亏！清点买保险时会遇到的36个坑

一、销售误导的“坑”

说句假话，倍领哥最厌恶的职业是“销售”，最敬仰的职业也是“销售”。

厌恶销售的死缠烂打、油嘴滑舌，敬仰销售越挫越勇的决计和耐烦。

就拿保险销售来说，行业犹如过街老鼠，人人喊打，在这种恶劣的环境下，还能坚持本心，销售保险，那你是真英雄。

不过，保险销售鱼目混珠者太多，讲清保证的没几个，看懂条款的更是砂里淘金，由此也给保险赢得了很多名声：保险都是骗人的；保险只要两个不赔，这不赔那不赔。

保险销售误导的坑，小则受气，大则拒赔。

其中，以下 3 种可以说是销售误导最经常出现、影响最严重的坑，坑值等级最高，务必要注重。

1、安康告知随意填—保险买了个寂寞

保险能不能买，不在于钱多钱少，而取决于“安康告知”。

说白了，也就是保险公司要求审核你的安康状况。

安康正常，保险公司求着你买；安康异常，唯恐避之不及。

安康告知随意填，相当于保险买了个寂寞，就跟买彩票一样，能不能中，都在赌。

但是，就是如此关键的事情，却被某些无良销售连哄带骗，满嘴跑火车：“只需没住过院，安康告知都填否；假设不确定，那就凭觉得填”。

压根没把安康告知的的关键性放在眼里，

也对，毕竟这些人的眼里只要“提成”，尽管卖不论赔。

不过，倍领哥要说的是，不仔细看待安康告知，足以推翻我们的理赔结果。 这不是倍领哥在威吓谁，真实是拒赔案例见得太多了。

所以，假设大家不想跟保险公司推诿扯皮、对簿公堂，前提还是要认仔细真做好安康告知。

详细怎样做，其实还是那 2 句口诀：“有问就答，不问不答”。

这种做法当然也是有法律依据的：

《<保险法> 司法解释二》第 6 条：投保人的告知义务，限于保险公司讯问的范围和内容。

总之一句话，能买就买，不能买就作罢，千万不要带着赌徒心态去坚持投保，一旦出了事，不只白交几十年保费，关键时辰连一份有效的保证都没有，得失相当。

2、熬过两年一定赔—谋财害命

“两年无法抗辩”这个词大家应该不生疏，切实际实保养了消费者的许多权益。

但你要说它“熬过两年一定赔”，那就是保险行业最大的流言了，严重水平相当于谋财害命。

为什么会有这个说法，是基于《保险法》第 16 条：

简而言之，就是这 3 句话全体表达的意思：

（1）首先，关于安康告知，保险人有义务讯问，投保人也有义务照实告知；

（2）投保环节中，若投保人隐瞒部分理想，且这部分理想会影响承保结果，两年内，保险人有权解除合同或拒赔；

（3）投保后，若保险合同超越两年，不论投保人有没有照实告知，保险人都不得解除合同；我们曾经给了保险公司两年的时期去调查，但保险公司为了浪费本钱不调查，那超越2年就智能丧失解除合同权益。

条款的本意是好的，但却被一些良莠不齐的业务员为了销售保险而钻了空子，很多业务员会拿这条条款去诱惑消费者带病投保，并宣称过了两年一定会赔。

会赔吗？遇到这种状况，保险公司的第一反响就是“拒赔”。

但假设上诉法院打上官司，且保单失效时期已超越两年，会存在赔付的状况；不过，假设是投保时重疾曾经出现或拖延到 2 年后再启动理赔的恶意隐瞒行为，法院就不一定会帮你，到时刻的理赔结果只能是玩火自焚。

总之，不同法院对相反案例的判决也会不一样，或许有的会赔，有的会拒赔，大家还是不要存在幸存者偏向，两年无法抗辩并不是我们带病投保钻空子的理由。

3、存款变保险

保险名声臭，银行有一半功劳。

去银行存钱反被忽悠买保险，资讯漫天遍野，父母深受其害。

很多人去银行存钱，被任务人员介绍购置其他“收益更高”的产品，出于对银行的信任，很多人没有过多思索就掏钱了。

等到急用钱上银行取时，才发现“存款变保险”，急用钱时只能退保，而退保又面临着损失，把老百姓套路的体无完肤。

当然，除上方 3 条外，还有一些大大小小的销售误导，要求我们用火眼金睛去看待：

（1）关于理财险，把不确定的分红说成是确定的，以历史较高收益率宣传并承诺保证收益；

（2）诱导消费者退保购置新产品

（3）假借产品停售名义启动虚伪宣传，实践并未停售

（4）不顾投保人经济状况，硬推低价产品，保险反而成担负

（5）一味盲从大品牌，贵的才是好的

假设你踩了恣意一条，也决不能当闷葫芦，倍领哥教你 3 招讨回公允：

① 与保险公司友好协商，友益处置

② 经过银保监会揭发，介入调停

③ 上诉法院，终极大法

二、产品类型的坑

保险产品美不胜收，一着不慎，多花十几万冤枉钱在所难免。

其中，有 3 类产品，未见其物，先闻其名，已然让消费者深受其害。

其一，号称“有病治病没病返还已支付保费”的——返还型保险；

其二，号称“一张保单保一切”的——捆绑型保险；

其三，号称“既有保证又有分红”的——分红型保险。

这三类保险的坑，光秃秃的被割了韭菜，妥妥的交了智商税。

上方不废话，我们直接来看这三类保险是如何坑人的：

1、返还型保险

保险，自身就是一份射幸合同，对购置人而言，他有或许取得远远大于所支付的保险费的收益，但也或许没有利益可获。

而返还型保险，无疑是为赌注加码，拿多交一倍甚至更多的保费去为“可以返还已交保费”买单。

我们只知道其“有病治病，没病返还已支付保费”的口号，却疏忽了返还已支付保费的限制条件。

要想顺利返还已支付保费，必需满足两个硬性要求：不能生病，不能身故。

但是，谁也不能保证自己几十年内安康顺遂，中途一旦出险，那不只不会返还已支付保费，几十年多交的保费也打了水漂；有一计孙子兵法很应景：“本想着一石二鸟，到头来却是赔了夫人又折兵”。

文字惨白有力，我们直接上案例，来算算这笔账：

可以看到，附加返还，多少钱直接贵了一倍，

假设顺顺利利（未生病、未身故）到了66岁还行，至少可以一次性性返还 40.3 万；

而假设66岁之前一旦出险，那就亏大了，这笔钱不只不返还，之前多交的保费也打水漂了。

拿十几万去为一个“可以返还已支付保费的产品”买单，这赌注难免下的大了点。

所以，不要觉得有返还就是如虎添翼，假设我们把每年多交的 9337 元拿去理财，只需年化收益到达 2.9% ，在 66 岁相同能拿到 40.3 万，只需高于 2.9%，那我们就是赚的。

这样一来，既规避了双重风险，又有稳如泰山的财富增长，何乐而不为？

当然，千万别通知我你连 2.9% 的理财方式都找不到，一抓一大把。

2、捆绑型保险

捆绑型保险的魅力在于：“一张保单保一切”。

不论是生病住院，还是身故残疾，都在保证范围内。

乍一看，觉得挺好，他人三四张保单才干处置的事，我一张保单搞定，省了不少费事。

但是，正是由于这种偷懒心思，才给了保险公司割韭菜的无隙可乘。

捆绑型保险是如何坑人的？一同来看，诸如此类：

我们先来剖析一下这张保单：

21万的终身寿险+20万的终身重疾险+20万的常年异常险+5万元的异常医疗+杂七杂八；身故、异常、医疗和大病风险都保上了，看上去还挺不错，但其实很多坑就在细节中。

首先，寿险和重疾险保额共用，二赔一。

假设生了大病重疾险赔了 20 万，寿险就只剩下 1 万。

相当于你交了两份钱，只取得一份保证，这赔本买卖，我们就不凑繁华了吧。

其次，异常险的保证，渣滓的很。

20 万保额一年 780 元，而一年期的异常险 50 万保额一年才 100 多，保费贵了十几倍，而且还没有异常医疗保证。

虽然又另外附加了一份异常医疗，但一年得 318 元，抢钱呢？这个价钱可以买到 100 万保额，而且身故/伤残/异常医疗/住院津贴/猝死保证一应俱全，保证不知道好了多少倍。

最后，全体保证太差，多少钱太贵。

保额全体偏低，20万俨然不能满足如今的消费水平；而5000多元的保险性能，足够让这保证翻上一番。

以上三坑，便是我不介绍捆绑型保险的理由。

3、分红型保险

分红型保险，既能保证，又能拿到分红收益，一箭双雕，也收获了一批忠实粉丝。

很多人听到“分红”就两眼放光，其实隐藏着许多消费者不知道的圈套。

（1）分红险收益低，而且收益并不确定

一位客户的真实案例分享：

5年前妈妈被忽悠买了“分红两全型保险”，年缴万元保费，说是合同期满可以全额返还。

刚好往年到期，我拿出保单依照合同条款按了一通计算器，结果算完到期利息还不如银行三年活期高。

分红险的收益，在保险公司股东拿走大部分利润、扣除运营本钱以及各项费用后，剩下多少钱可以分、怎样分，完全取决于保险公司的志愿，这些并不透明，所以有的年头分红是 0 都很正常。

而且分红险的分红是不确定的，不会写在合同里，无法保证。

（2）分红型保险，保证并不好

就拿我身边的一位小同伴为例，多年前妈妈由于被业务员误导，买了一份带分红的两全保险。

保单信息如下：

主险为两全保险，附加险为活期重疾。

奇葩的是年交 6 千多保费，保额才 2 万。

一旦出险，赔付的钱只怕是无济于事。

总结：不知道你发现没有，保险公司找客户的逻辑很简易：“充沛挑选+精准收割”；不论是返还型、捆绑型还是分红型保险，都找准了受用人群， 然后看人下菜碟。

三、四大险种的坑

普通人最要求且最适用的四种保险：百万医疗险、严重疾病险、异常险、活期寿险。

医疗险：可抵御大病风险，几十上百万的住院费用都能 cover 掉；

重疾险：可用来补偿大病造成的支出损失，用作护理费、日常开支等等；

异常险：能掩盖生活中大大小小的异常，受伤、残疾、身故都在保证范围内；

活期寿险：只保身故和全残，关键为了应对这些极端状况“孩子无人抚育，父母无人赡养，家庭土崩瓦解”的出现。

可见，保险与我们的生活毫不相关，也能为我们的生老病死保驾护航。

不过，保险虽有用，但显然很多人曾经被坑怕了，宁愿不买，也不愿趟这趟浑水。

为此，倍领哥一口吻把四大险种的坑扒了个遍，曾经把 95% 的坑都为你填平了。

字体标红的坑，我们前面都一 一举了案例论证，就不展开赘述。

字体标粗的坑，将会严重影响到理赔结论，倍领哥会展开细讲。

至于其它坑，虽然影响不大，但大家也有必要了解。

话不多说，我们一个个来看：

1、重疾险

重疾险是诟病最多的险种之一，一同拒赔案件就能激起千层浪。

随声附和，重疾险“这不赔，那不赔”的声响就传的漫天遍野。

重疾险的坑，一半来自保证，一半来自条款。

我们详细来看：

（1）保证缺斤少两

除28种法定重疾外，银保监会还规则了 3 种法定轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，一切的的重疾险必需包括这些病种，并且理赔条件也如出一辙。

但实践上，最高发的轻/中症疾病远不止3种，依据倍领哥以往的阅历来看，而是有12种。

比如轻症会看含不含原位癌

、冠状动脉介入术、慢性肾性能衰竭等。

中症普通会看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。

假设有的产品偷工减料，增加一两种，势必就会影响我们的理赔概率。

（2）确诊就能赔

重疾险，原本的寓意挺简易，得了病就赔钱。

但是实操起来却是环节困难，以及各种拒赔情节演出。

因此有网友总结出来一句至理名言：确实80%的人永世都会得重疾，但你却很难病成合同要求的样子。

重疾险是得了病就赔钱，但也并不是确诊就赔！

银保监会规则的28种经常出现重疾，理赔率占据了95%，其中有 3 种疾病确诊即赔，有 6 种疾病做了手术才干赔，有 19 种到达疾病的商定形态才干赔：

当然，大家也不用担忧这样的赔付条件会过于苛刻，毕竟确诊即赔中的恶性肿瘤理赔概率就独占60%-90%；而且这也是行业规则。

行业内有这样一句话：买重疾险就是买条款。 白纸黑字的理赔条件，既是约束、也是维护。 只要这样，才干让重疾险真正发扬出它的作用。

除了上方两种大坑，在保证方面，还存在一些影响较小的坑，如：

(3)重疾险一定要保身故，不生病也能拿到钱

重疾险要不要保身故？历来都是抢手话题。

倍领哥的建议是，若预算充足，可以附加；若预算有限，重疾险+活期寿险的组合会更划算。

（4）重疾病种越多越好

并不是，法定的 28 种高发重疾，理赔率曾经占据了95%，多余的病种只是鱼目混珠而已。

假设你遇到的是这种宣传：“重疾保700多种！除了指甲头发牙齿不保，其他都保”，那得务必小心了，非坑即骗。

（5）重疾赔付次数一定越多越好。

其实重疾屡次赔付是坏事，漫漫人生，谁都不能确定重疾和癌症的得病次数；只不过要思索预算，假设在相反保费状况下，买更高的保额比屡次赔付更适用。

当然了，重疾赔付次数也并不是越多越好，人永世得两次重疾已实属不易，重疾险能赔五六次的大多是噱头而已。

（6）分组屡次赔的重疾险，癌症没有独自分组。

分组屡次赔的重疾险，同组疾病只能赔其中一种。

所以，高发重疾分组越分散，屡次理赔的概率才越高；假设癌症与其它高发重疾分一组，消费者二次理赔的概率就会大大降低。

文字有点拗口，大家可以直接看图：

如上，A产品要比B产品理赔概率高，由于A产品恶性肿瘤独自分一组，高发病种也比拟分散。

2、医疗险

医疗险是报销类险种，在满足条件的状况下，花多少报销多少。

但影响报销的要素也很多，如不在保证范围内、去错了医院等等。

而且测评一款医疗险很关键的一个维度“续保”，保险公司也很容易埋坑。

上方，我们来共同了解：

（1）基本保证缺斤少两

百万医疗险的基础保证有 4 个：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

正常状况下，这四项保证是一切百万医疗险都必需涵盖的。

假设缺少了以上任何一项保证，那这款产品的基础保证直接就是不合格。

比如：臻X有限医疗2021，缺少门诊手术；京X永世2020，缺少门诊手术和住院前后门急诊。

（2）能续保一辈子

很多人都被这类产品误导过，只需前两年经过安康审核，就可以续保一辈子。

消费者一面听着业务员的忽悠，另一面看到条款里的保到99岁、100岁字样，便信以为真。

但是理想并非如此，这样的续保条款存在一个严重 bug ：那就是“停售”，产品停售后自然也就不能再续保。

前段时期，太X人寿就闹了个乌龙，不知道大家有没有印象；

太平人寿代理人宣称自家的医疗险能保证续保到80岁/100岁，后续产品停售后，就出现了震惊全网的“代理人声讨自家公司”事情。

这是保险公司的锅，培训的时刻就告知众代理人可以不时续保；但代理人也脱不了干系，条款白纸黑字，就没一团体细看吗？

总之，到目前为止，还没有一款百万医疗险能保证续保一辈子，最长的不过20年。

例如：好医保常年医疗险20年版。

而且我们还要认准续保条款中的 “保证续保” 这四个字，即使产品停售，这20年的保证不会出现变化。

所以，再有人胡扯百万医疗险能不时续保下去，就别受骗了。

（3）不保外购药

百万医疗险，无疑是近几年很火的一类保险，几百块撬动几百万的杠杆。

但就在保证越来越同质化的同时，“外购药”成了拉开产品距离的一项亮眼保证。

虽然有不少治疗癌症的靶向药被归入了医保目录，但这些药品在各大医院普遍处于缺货的形态，而且医保并不能100%报销。

外购药的关键性显而易见，但如今仍有不少产品缺少这项保证，如：国X如E康悦C、平X e 生保2020等。

除此之外，上方这些医疗险留意事项也应留神里有数：

免赔额一定越低越好，并不一定，1万免赔额是大多医疗险的标配，虽然有0免赔的百万医疗险，但多少钱也会翻倍；而且0免赔的百万医疗险，续保并不稳如泰山。

报销不限医院，去错了医院或许直接拒赔，大多百万医疗险只能报销二级及二级以上的公立医院普通部。

关键保证限额，比如说泰X年年，就在特殊门诊里埋坑，对治疗癌症最烧钱的化疗、放疗、靶向治疗等项目，每年最多只能报销20万。

不能预先垫付医疗费用，几万几十万的住院费用，很多人难以承当，假设保险公司可以先行垫付，就会解了我们的后顾之忧；这项保证普通在增值服务中，没有挺惋惜的。

3、异常险

异常险，保证简易，保费廉价，但绝不是随意买一个就行。

我见过一字之差被拒赔的，也见过不契合空中定义从高楼摔上去被拒赔的。

最廉价，猫腻还不少的险种，我们来扒扒其中的坑：

（1）保证缺斤少两

异常险有三项中心保证：身故/伤残/异常医疗，缺一无法。

但并非一切异常险的设计都那么让人满意，有的异常险会缺少异常医疗和伤残保证。

虽说异常非死即伤，但毕竟伤占大头，倍领哥经手过很多理赔案例，也是生活中的磕磕碰碰居多。

所以，异常医疗的作用显而易见。

还有的产品更另类，不保伤残，只要全残才干赔付，基本上要到达「双眼失明」或「全身瘫痪」这种形态。

伤残保证作为异常险独有的王牌保证，没有是天坑。

而保证缺失的异常险，大多出现在线下产品，如：平X人寿忧心百分百、中X人寿百万如意行。

（2）很多猫腻藏在特别商定/投保须知

异常险 90% 的拒赔事项都隐藏在特别商定和免责条款外面；

大多业务员不会提，从而造成你疏忽，最终形成拒赔结果。

这儿仅指部分产品，以某款产品条款为例：

其中影响最严重的是第 3 条和第 7 条。

3）空中坠落有限制

这儿的空中定义为 10 米以上，也就是差不多三层楼的高度。

这就意味着，假设你在4楼，超越10米的高度坠亡，你买的异常险就一分赔不了。

假设我们去登山旅游且不慎异常失足坠亡，也会被无情拒赔。

由于保险公司或许搞不清你是失足，还是恶意骗保。

还有的产品空中定义为 3 米或 5 米，我们一定要重点关注。

4）单车事故、溺水死亡，保额减半

单车事故、溺水死亡，保额只赔一半。

保险公司做这样的规则，大约率是为了防止品德风险，以防有人应用空中坠落自杀，或许溺水来骗保。

但对其他想要取得一份异常保证的人来说，真的很不公允；还好如今有的异常险产品曾经对这两项没有特别商定，大家买的时刻可以重点留意一下。

除此之外，异常险以下的留意事项也应当了解：

异常险对职业要求高，虽然大多异常险没有安康告知，但对职业的要求极高，毕竟消防员、交通警察出现的风险要比办公室白领高很多。

猝死、中暑、集体食物中毒...并不是异常，保险中的异常一直要满足四个条件：外来的、突发的、非疾病的、非客观的，而这些异常大多由疾病造成。 不过如今很多异常险都附加了猝死保证，可以格外留意。

投保要求多，部分产品有安康告知；还会讯问年支出，例如年支出低于 10 万就不能买；还会有保额限制，如小蜜蜂2号：

部分医院不保，出现异常时，在某些地域的医院治疗不能报销，例如北京平谷区、怀柔区、密云县

等；是由于这些地域经常出现骗保事情，保险公司为了规避这类事情的再出现，把这些医院列入黑名单。

4、活期寿险

寿险最简易，只保身故和全残，也没有那么多坑。

但有一些留意事项，我们不能清闲警觉。

（1）保证缺斤少两

一般奇葩产品不保全残，如：平X人寿小安宁寿。

这就意味着，假设出现如下这些全残项，这款产品一分都赔不了。

全残和身故的区别还是挺大的。

（2）免责条款

寿险虽然保证简易，只保身故和全残，但也并非一切身故都会赔付。

免责条款部分，都会拒赔，经常出现如：故意损伤、两年内自杀、违法罪恶、酒驾吸毒等。

这些拒赔项也在道理之中，毕竟保险不是你罪恶的维护伞。

不过有一条是我们尤其要留意的，酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车出现的事故，大多寿险也是不赔的，这些状况极易出现在我们生活中，我们要顾惜生命，遵纪违法。

（3）有支出限制，保额限制

比如支出不能低于 5 万元，过往寿险累计保额不能高于 300 万元。

为什么要审核投保人的支出和限制保额，其实还是为了防范品德风险，惧怕骗保行为。

毕竟“杀害亲人”骗保行为时有出现，手腕极端恶劣。

四、品牌的坑

不得不说，很多人对保险的“警戒心”，都用错了中央。

不关心产品保证，唯独对“品牌”情有独钟；

不追求经济适用，却一直坚信一分钱一分货。

虽然这些也是惯例观念，但却被保险信息差阻隔在了千里之外。

买保险，每团体都不想多花冤枉钱，每团体都希望出了事能顺利理赔，但并不是保险越贵，就一定能理赔，没有半毛钱相关。

保险就是一纸合同，赔付条件与要求都白纸黑字写在了条款外面，能不能赔，看的是条款商定，而不是金钱，更不是所谓的大公司。

不过，总归是各有所爱、各持己见，倍领哥能做的也只是指出其中利害，最后做决断的还是大家。

不唯品牌论，要素如二：

1、大公司保证更好？

有人花 1 万只买了一份重疾险，有人花 7 千配齐了四大险种。

这样的案例不在少数，很多人也因此而叫苦不及。

可以看到，某大厂的一份重疾险，保费盖过了四大险种。

多少钱悬殊，保证也天差地别，为所谓的“大品牌”买单，真的没必要。

另外，假设你知道保险公司注册资金就要超越 2 亿，假设你看过各家保险公司每年的理赔年报，或许不会只执念于品牌。

2、大品牌理赔更快？

保险理赔的关键，是看条款商定，跟保险公司大小还真无相关。

假设契合条款，一切保险公司都会赔；假设不契合条款，任何保险公司都不会赔。

保险公司的理赔报告就可以说明一切：

有数据有真相，无论大小公司，获赔率都在 96% 以上 ，各家差距并不大。

或许有的好友觉得，大公司最看重口碑和声誉了，闹一闹就会赔，这样想就大错特错了，保险公司也不是慈善机构，哪怕是对簿公堂，该拒赔还是拒赔，除非案情对我们有利。