业务迎来首份行业自律规范 期货 保险 (业务迎来首份工作总结)

中国期货业协会近日在深圳正式公布《期货公司“保险+期货”业务规则（试行）》。《规则》围绕强监管、防风险、促高质量展开的主线，坚持疑问导向，明白了期货公司“保险+期货”业务的各类制止行为。为进一步压实主体责任，规则还明白了业务的自律审核机制，对期货运营机构的违规行为，提出了详细处置措施。该《规则》是“保险+期货”业务范围的首份行业自律规范性文件。

支付宝等平台被禁销互联网存款产品，是由于利率高还是风险大？

近年来，商业银行为顺应互联网金融开展的趋向，陆续经过互联网销售团体存款产品，在拓宽银行获客渠道、提高服务效率等方面启动了有益 探求 。

银保监会、人民银行有关部门担任人表示，相关业务在开展环节中，暴显露一些风险隐患，比如产品控制不规范、消费者维护不到位等。

针对相关业务风险，金融控制部门人士已屡次发声。 去年末，央行金融稳如泰山局局长孙天琦曾表示，互联网金融平台展开此类金融业务，属“无照驾驶”的合法金融活动，也应归入金融监管范围。

他以为，经过互联网平台吸收存款的银行关键为中央中小银行甚至村镇银行，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以加快增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。 其中，异地存款占绝大部分。 部分中小银行依托平台存款补偿了流动性缺口，一定水平上替代了同业融资。

有的中小银行去年4月才开放互联网平台存款业务，短短几个月时期已吸收存款200多亿元，占其各项存款的比例加快攀升至25%。

从野蛮生长到偃旗息鼓

曾经野蛮生长的行业迎来了金融控制部门的一致规范。 在非银行自营网络平台售卖的互联网存款产品，行将偃旗息鼓。

《通知》明白，商业银行不得经过非自营网络平台展开活期存款和定活两便存款业务。

《通知》所指自营网络平台，是指商业银行依据业务要求，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。

银保监会、人民银行有关部门担任人表示，目前，保险公司、基金公司等经过非自营网络平台销售相关产品遭到相应监管。 存款作为最基础的金融服务，理应遭到更为严厉的监管。

“商业银行经过非自营网络平台展开存款业务，是互联网金融加快开展的产物，最近业务规模增长较快。 但该业务在开展环节中也暴显露一些风险隐患。 ”上述担任人详细指出，涉嫌违犯相关监管规则和市场利率定价自律机制相关要求，打破地方法人银行运营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳如泰山性较差，对商业银行的流动性控制也带来应战。

一是扰乱存款市场竞争次第，或许造成“靠档计息”、“高息揽储”等不规范行为。

二是减轻银行负债本钱。 从中小银行的角度看，部分中小银行吸收高本钱存款，假设资产负债控制才干跟不上，会影响其开展的稳健性和可继续性；中央性银行经过网络平台，将存款业务扩展到全国，打破运营区域限制，也与回归本地的精气和准绳不符。 这也加大了中小银行流动性控制的压力。

所以，你的疑问答案曾经十分明了

监管新规对保险产品外形影响

《保险法》规则，关于保险险种的保险条款和保险费率监管分为审批和备案两条轨道。 此前依据《关于实施<财富保险公司保险条款和保险费率控制方法>有关疑问的通知》，除机动车辆保险、非寿险投资型保险、保险时期超越1年期的保证保险和信誉保险产品均需报银保监会审批外，其它保险则只需报保监会备案。 此次银保监会对财富保险产品的备案范围和监管方式作出严重调整，初次将1年期以上保证保险产品归入备案范围。 值得留意的是，不同于2019年10月的征求意见稿，《关于进一步增强和改良财富保险公司产品监管有关疑问的通知》（下简称“通知”）删除了融资性保证保险产品由银保监会担任备案并监管的规则。 因此随着此次通知的下发，保证保险行业片面迎来备案制，尔后保证保险产品均由相关银保监局担任备案并监管。

1、分类备案，属地监管

此次通知的发布，首先带来了保证保险产品备案和监管权限自银保监会至银保监局的下放。 从产品备案上看，1年期以上的保证保险产品不再要求先行取得银保监会审批，融资性保证保险产品亦无需如此。 保证保险产品在运营经常使用后，须由财富保险公司总公司作为产品备案申报主体，向总公司营业场所所在地银保监局（产品经常使用范围超越一个省/自治区/直辖市）或产品经常使用地银保监局（产品仅在某一省/自治区/直辖市经常使用）备案。 详细而言，保证保险产品首先经过中国保险行业协会“财富保险公司备案产品自主注册平台”报送，平台对提交的注册资料启动智能审核，对资料完整的实时予以注册，产品注册成功后即可经常使用；而前方中国保险行业协会经过“保险产品电子化报备和控制信息系统”向银保监局备案，由该系统启动备案及发放备案号等后续操作。 相应的，通知要求一切产品的备案资料均以电子化方式报送，这也有助于处置传统纸质备案的弊端，提高监管效率。

从产品监管上看，融资性保证保险产品无需由银保监会监管，保证保险产品将由银保监局启动属地监管，一致由银保监局跟踪监测、防范潜在风险、实施非现场审核。 为系统防范风险，通知也要求除普通备案资料外，融资性保证保险产品还应提供公司产品控制委员会审议状况、风控措施等资料，辅佐银保监局备案及监管。 结合此前银保监会下发的《信誉保险和保证保险业务监管方法（征求意见稿）》，不难预测融资性保证保险产品的监管力度将逐渐加大。

2、事中、预先监管强化

此次通知的落实，也将推进保证保险产品走向“后监管时代”。 从审批制到备案制，险种报备从产品审批转为自主、在线、实时的产品注册，险种监管也由事前审修改为事中、预先监管。 围绕事中监管，通知要求银保监局对疑问产品及时采取监管措施，并引导银保监局强化其关于条款费率、风险控制等的事中监管，不时提高产品监管专业化才干和水平，如从资产负债婚配、信息披露、外部控制等方面启动保险资金运用监管。 围绕预先监管，通知着重强化了产品分开机制，明白疑问产品一经发现，将责令中止经常使用、限期修正；情节严重的，还将在一活期限内制止财险公司申报新产品。

关于监管部门而言，此次革新一方面能够在开放前端的同时着力于管住后端，进一步优化监管效率；另一方面，这有利于促进保险监视控制系统转变政府职能，将保证保险产品的制定权交给市场主体、将选择权交给消费者。 关于财险市场而言，此次革新能够激起行业创新动力和市场生机：保险公司可以自主拟定保证保险条款与费率，然后在经常使用的环节中不时调整更新，最终降生的保险产品将愈加契合市场需求；因此随着产品供应端的开放与准入门槛的降低，保证保险市场化也能相应提速。 当然在保证保险的市场化进程中，监管部门也应谨防自在竞争或许带来的无序竞争，保养保证保险市场次第和产品生态走向有序和多元。

3、财险公司主体责任优化

在部署行业自律与属地监管之外，通知还强调了财险公司产品控制的主体责任，对财险公司的产品控制管控才干和风控才干提出了更高要求。 详细而言，保险公司对保证保险产品开发、设计、销售负主体责任。 在产品开发方面，保险公司应片面清查存量产品，经过法律审查、精算审查、合规审查，对不契合规则的产品予以清算和修订，也应在依法合规的前提下设计后续产品，提高险种开发质量。 在产品经常使用方面，保险公司应经过内控制度落实销售行为可回溯控制的主体责任，并经过风控制度落实风控合规主体责任。

另外关于保证保险来说，保险公司还需重点落实保证义务实行、信誉风险管控的主体责任，发扬保证保险产品在社会信誉控制中的增信保证作用。

保证保险产品的“审修改备案”，在强化监管的同时也将有力促进创新。 关于保险公司而言，此次革新既是机遇也是应战，更启示其抓住监管导向，不时提高产质量量和水平，面向市场深耕细作。

如何增强我国保险市场监管

一、国际保险业监视开展趋向 在经济一体化和金融全球化进程放慢的背景下全球保险业的国际化水平不时加深各国保险市场相融性不时增强保险业的国际依赖水平不时提高一国保险市场日益成为全球保险市场的无法分割的关键组成部分保险业的这种国际化趋向使得一国保险市场的开展十分容易同时遭到国际国外交治、经济和社会开展的影响和冲击为了防止本国保险业出现严重动摇和灾难性风险确保本国保险业安保和安康开展各国纷繁制定政策措施片面增强本国保险业监管一方面各国相应地调整了微观保险监管目的把保险体系的安保与稳如泰山作为保险监管的首要义务综合起来看各国保险监管关键有四大基本目的一是坚持社会群众对保险制度体系和机构体系的信任；二是增进社会群众对保险体系的了解和了解；三是维护保险消费者的合法权益；四是增加和打击保险行业的罪恶另一方面各国经过制定法律制度对保险监管部门提出了如下要求一是要努力保养本国保险市场的稳如泰山；二是要依法监管充沛尊重保险机构的运营自主权；三是要平衡和协调消费者与保险行业间的利益；四是要放慢本国保险业的革新与创新；五是要经过有效监管增强本国保险业的国际竞争力；六是要坚持市场化准绳维护公允、公正、地下的竞争在微观监管目的和法律制度的导引下各国保险业监管出现了清楚的变化偿付才干监管力度不时加大产品监管的市场化趋向日益清楚混合监管体制正在树立普遍强调保险公司要树立信息地下披露制度电子信息技术的推行和运行速度放慢 二、树立和完善我国保险业监视体系的若干想象 从总体上看我国保险业监管法律法规体系与保险业开展的客观要求还很不顺应尚未构成一套迷信的监管目的体系保险业监管制度尚待进一步健全我国行将参与WTO国际保险业肯定要与国际接轨客观上也要求我们遵照国际惯例对保险业启动监管 1．进一步确立开放型的现代保险业监管目的和理念 首先要从全球保险业国际化的开展趋向动身调整和完善我国保险业监管目的努力保养保险人和被保险人的合法权益保证我国保险业安康、安保、有序地开展；片面优化我国保险业的国际竞争力；充沛发扬市场机制性能资源的作用强化政府监管统筹保险市场的效率与公允其次树立和完善以保险监管机构为主体、保险机构外部控制为基础、行业自律和社会监视为补充的全方位、多层次的监视控制体系不时提高我国的保险监管水平再次要坚持对保险业的依法合规化监管防止监管的随意性和自觉性克制治标不治标的短期监管行为逐渐使我国保险业监管向规范化、程序化、制度化的方向开展；在监管内容和方法上也要进一步更新观念奖励保险创新降低监管本钱 现在在保检监管中要逐渐成功以下转变一是由单纯的业务合规性监管向合规性监管与风险性监管偏重、以风险性监管为主的方向开展；二是由非现场审核为主向现场审核与非现场审核相结合方向开展尽快树立有效的风险预警系统；三是由传统的手工审核向手工审核与计算机审核互补、以计算机审核为主的方向开展；四是由对保险违法“创新”的预先管制向事前防范、正确引导保险机构的创新活动、将保险监管和保险创新无机地结合起来的方向开展此外还要留意依据不同时期监管政策的要求和保险机构的自身特点努力寻觅政府保险监管与保险机构内控的最佳结合点和结合方式实际将保险监管政策融入保险企业完善内控、增强控制的任务之中努力提高监管的有效性 2．尽快完善我国保险业监管法律法规体系 随着我国保险业的迅速开展以及中国参与WTO进程的放慢现有的保险法律法规在许多方面曾经清楚不顺应我国保险业的开展要求为此我们要及时修正和充成功行的保险法律体系尽快构成一套既具有中国特征又契合国际惯例的保险法律法规体系为保险公司依法运营、保险业监管部门依法监管发明条件以后我们要依据保险市场开放的现状、参与WTO后外资保险机构的设立和运营状况、国际保险监管趋向的变化抓紧修订《保险法》并尽快修正制定与之相配套的法律和规章片面清算与WTO基本准绳和对外承诺不相符的内容充沛发扬保险法律的引导和保证作用为保险业安康开展提供一个公正、公允的竞争环境同时要加大保险执法监视力度坚持依法行政努力提高保险执法水平 3．努力改良保险业监管方式和手腕 一是进一步突出对保险公司偿付才干的监管要在坚持市场行为监管与偿付才干监管偏重的同时经过综合运用最低资本充足率制度、资产负债评价制度、保险保证基金制度等手腕完善偿付才干监测目的体系逐渐使严厉的偿付才干监管成为保险业监管的中心保养保险行业稳如泰山实际维护被保险人的合法权益 二是推进保险业信息化树立树立和完善保险业监管信息系统要制定和完善全行业信息化树立规划和详细信息规范构建开放型的中国保险业信息网以及完善的保险监管信息系统及时披露保险机构的业务运营状况和风险状况要充沛运用现代电子化手腕改善信息传递方式和速度参与信息的透明度和准确性增强对保险业风险的实时监管要树立和完善保险风险预警目的体系做到有严密的风险控制、经常的风险监测、及时的风险报告、慎重的风险评价并按不同的监管责任提出防范和化解保险业风险的预备方案妥善处置保险业风险 三是依据国际慎重监管准绳严厉保险机构市场准入优化保险机构体系严厉掌握外资公司市场准入规范合理掌握外资保险机构的开展规模和开展速度；同时要树立严厉的市场分开机制坚决淘汰偿付才干严重缺乏的公司防止行业性风险的迸发 四是把品德风险的防范优化到应有的水平突出对保险机构初级控制人员职责行为和职业品德操守的监管严把保险机构初级控制人员准入关树立保险机构初级控制人员分开机制树立对保险机构初级控制人员任职时期的说话与诫免制度、业绩监测与考评的目的体系等防止出现品德风险 五是增强监管队伍树立完善监管责任制要经过选拔、培训等各种方式努力提高监管人员的素质抓紧培育一支高素质的监管队伍要明白和完善监管责任制仔细展开内审和监察任务严肃查处在监管中严重违规违章疑问增强对保险监管的再监视保证保险业监管的公正性和有效性 4．增强对国有保险公司的监管 把保险监管部门的监管与金融机构监事会的监视审核结合起来强化以财务监视为中心的监视审核力度把年度活期审核与专项审核相结合以专项审核为重点促进国有保险公司依法合规运营国有保险公司监事会要增强同保险监管部门的咨询相互通报有关信息和状况进一步健全国有保险公司的监管机制提高对国有保险公司的监管效率从而构成保险监管部门与国有保险公司监事会相结合的监管体系走出一条有中国特征的保险业监管的新路子 5．要强化保险机构外部控制和行业自律机制 保险机构外部控制是政府保险监管的基础目前我国保险机构外部控制还存在着各种各样的疑问一般保险机构的外部控制和控制还很不完善缺乏必要的外部监视和制约对此我们要自创国际阅历依照《保险公司外部控制制度树立指点准绳》的要求不时强化各项外部控制机制、基础控制制度和外部监视体系特别是要增强对保险资金运用的控制严厉分别资金运用业务与保险业务树立独立有效的投资决策机制、投资风险评价机制和投资行为监视机制实际防范和化解保险风险与此同时要放慢保险业自律组织体系树立保险行业协会要发扬行业协会自我控制自我服务、自我监视性能仔细指点和监视各会员贯彻执行各项政策法规和遵守同业规则制止保险机构之间的不合理竞争努力成为政府监管部门的有效补充 6．借助中介机构力气加大现场审核力度 由于受保险信息披露质量、监管本钱、监管资源等方面要素的制约保险监管信息往往与实践状况存在一定误差为了确保保险监管发扬应有的成效我们还应借助独立审计等中介部门的力气对保险机构的财务报表和会计记载启动审核并籍此进一步剖析保险公司的资产质量状况和风险状况增强对违规违法理想认定的法律效能 7．增强保险业监管的国际和国际协作 随着保险竞争的加剧和保险信息化的开展保险与银行、证券相互浸透的趋向正在放慢由此造成了监管交叉和监管真空疑问对此保险监管部门要增强与银行业、证券业等监管部门的协谐和协作活期启动业务商量交流监管信息处置混业运营趋向下的分业监管疑问支持保险公司拓宽业务与此同时要增强与各国保险监管部门的交流与协作积极参与国际保险同业监管组织仔细学习国外保险监管的先进阅历及时掌握国际保险业监管开展的最新意向放慢与国际保险业监管接轨的步伐