高仿车险 成吸金工具 (汽车高仿)

最近，央媒再度聚焦“高仿车险”话题。

其实这也是一个老话题了。

所谓“高仿车险”，就是打着正轨保险公司的名义，兜售“车辆安保统筹”。

结果花几千元甚至上万元置办了“高仿车险”的用户，在理赔的时辰，哀告无门。就连如今咨询的业务员，要么找不到人，要么电话不接。

一些营运车辆，尤其是一些大货车，由于经常经常使用频率较高、容易超载异常等要素，一些保险公司不情愿承接这些车辆。于是十多年前，末尾展开交通安保统筹，本意是建议行业互助。经过向车主集资的形式，要求车主交纳相应的交通安保统筹费，来为介入统筹的大型、重型货车等车辆提供保证。但是， 由于缺乏实施细则和有力监管，这一政策逐渐偏离了初衷，被一些企业用作合法获利的工具。

这些公司给客户打电话推销的时辰，以某某保险公司的名义，而且有相当大的折扣，等到用户支付完后，收到的所谓商业保险合同变成了安保统筹公司的一份经济合同。一些一般家用轿车车主由于分不清两者区别，很容易被诱导。

成立车辆统筹服务公司并不要求非凡的资质，也不接受金融监管部门监管，形成资金流向基本不透明，给车主们带来了微小的风险。

依据报道，有些安保统筹公司由于理赔款迟迟不能到位，甚至提出以实物白酒替代赔偿的荒唐方案。

更有的连公司都找不到了。

这居然颇有点像当年暴雷的P2P。

企查查上，公司名字带“安保统筹”字样的有5000多家公司，有不少是最近一两年成立的，而且相当一部分曾经成为了失信企业。

2022年8月，中国保险行业协会发布了《关于机动车辆安保统筹的风险提醒》，指出机动车辆安保统筹业务并非保险业务，运营此类业务的机构未依法取得保险业务运营容许，不是依法设立的保险公司，不是原中国银保监会及其派出机构的监管对象。

所以车主置办车险还要求擦亮自己的眼睛，否则最后受损害的或许就是自己。

机动车辆安保统筹业务的相关凭证与保险公司机动车辆商业保险合同的标识不同：

保险公司机动车辆商业保险条款和电子保单凭证均会标明“**公司机动车商业保险保险单（电子保单）”字样。

而机动车辆安保统筹业务运营者以“XX统筹”“XX互助”“XX联盟”为名与车主签署安保统筹业务合同，不是保险合同，它的电子凭证和条款中，也不会出现“保险”字样。

投资保险究竟是赚什么钱

我觉得，做保险就是要讲保险的真理，做保险关键和首要是提供风险保证。 这是保险的安身立命之本。 其实，让保险回归保证的声响在多年前就出现了，保监会也不时提示保险公司留意调整那种投资偏好的业务结构。 我曾经撰文，以为市场结构不是“调”出来的，而是市场环境选择的，也就是消费者选择的结果。 如今看来，我那会儿只把疑问讲了一半，而且多少有些外表化。 陈文辉副主席说，有人以为“尊重国民消费习气，就是要开展理财型产品。 这种思想是不对的。 应该看到，消费习气既存在惯性，但又会遭到社会经济开展水平的影响，经过适当的宣传引导，可以逐渐加以改动。 ”也就是说，保险消费者的市场取向是要求引导的，而且是会在通常中随着对保险的看法加深而不时改动的，这曾经被许许多多的国际外实例所证明。 保险业抵消费者的引导，也包括上方提到的让消费者明白，保险关键不是投资工具或许赚钱手腕，买保险关键是为了取得风险保证服务，而要取得自身风险转嫁是要求支付本钱的。 以“风险保证加过度理财”为主流的产品开展战略是契合我国实践的 现金流承保的通常和通常是很多保险公司的业务偏好投资无视保证的依据之一。 保险业者或许学者都说，保险运营是要开动两个轮子，一个是承保，一个是投资。 从道理上讲，这话没错。 国外的许多资料数据都标明，保险公司由于剧烈的市场竞争，承保业务这一块经常是盈余的。 我手里也有美国、英国、法国、意大利、日本等国10多年的资料，这些国度的财富保险，特别是车险，在过去10多年里，承保利润少数年份都是正数，但由于成功的投资，在填补了承保盈余之后，其运营利润都是正数。 这个理想经常被保险界同仁们用来作为追求现金流，拼命开发投资连结、分红、万能型产品，甚至将保险保证作为“活期储蓄”产品“附赠品”的关键依据之一。 因此，很多保险人也就自然地以为，保险的规律就是现金流承保。 其实，对现金流承保要做详细剖析。 在普通意义过去说，保险公司的运营离不开承保和资金运用两个轮子都有效地运转。 但突出现金流承保，突出投资理财，关于寿险公司和产险公司的意义是有区别的。 关于产险，特别是车险来说，国外突出现金流承保，有其特殊的背景。 这个背景就是：其一，在过去较长一个时期里，资本市场都有不俗的表现，保险投资的收益率都是在两位数，使得产险公司有选择现金流承保的环境条件；其二，是由于他们的业务结构造成承保杠杆率低而负债“久期”较长。 而这两个条件我们都不具有。 我国的资本市场，特别是股市继续低迷，债券市场开展并不充沛，收益也很不稳如泰山。 更关键的是我国产险的特定的业务结构造成承保杠杆率高而负债“久期”较短，这样，可用来投资的资金有限而且投资应用时期也较短，投资收益率就无法与其他保险兴旺国度相比。 实践上，由于近几年西方资本市场也不大景气，保险投资的收益率有所降低，产险保险人也在质疑承保盈余战略。 所以，我国产险产品设计还是要立足保证，立足承保利润，在此基础上，积极拓展投资，争取更多的投资收益，才是正确的选择。 我觉得，那种把产险产品设计成“活期储蓄意味性地附赠保险保证”的产品，有或许背叛保险的宗旨和正确的运营方向，久而久之或许堕入运营困境。 保险人还是不做“保险醉翁”的好。 关于寿险来说，特别是常年寿险，资金运用其真实很大水平上是增强保险保证性能的必要手腕之一。 投资连结保险、变额年金产品的出现，常年寿险参与分红性能，最后都是由于传统的保额确定性生活寿险产品，难以抵御通货收缩，使得被保险人在多年后支付的保险金大大缩水。 有了投资连结性能，依据保险投资收益水平给保户适当分红，不只表现了公允，也使保险产品更具有吸引力。 在这里，成功的投资就意味着保险保证性能的增强，也就意味着突出了保险的保证性能。 疑问是在寿险业中，有的保险人把投资目的推向某种极端，设计的产品没有多少保证意义。 我自己就购置过这样的产品，产品叫做分红寿险产品，但是保险金额大体上与我交纳的保费相等，花了4万元的保费，取得的生活给付和死亡给付都是4万多一点。 毫无疑问，这类产品的设计关键是为了“吸金”，而不是为被保险人提供保险保证。 与那些热衷“吸金”的产险公司一样，假设继续坚持这种投资偏好的运营战略，保险市场的进一步开拓和保险公司偿付才干都或许出现疑问，公司运营将孕育着较大的风险。 正如陈文辉副主席所剖析的那样，保险业“近年来的投资报答与客户预期差距较大，与其他金融产品相比也缺少优势。 例如2011年寿险业投资收益率为4.07%，而当期固定收益信托收益率约7.79%－8.95%。 并且，投资才干优化无法能一挥而就，要求常年阅历的积聚和继续的人才培育。 因此，寿险产品开展战略应该以‘风险保证加过度理财’为主流，即在产品设计中，以风险保证为本，充沛发扬行业的实质性能，并顺应国民消费习气，辅之以适当的投资理财性能。

投资保险究竟是赚什么钱

我觉得，做保险就是要讲保险的真理，做保险关键和首要是提供风险保证。 这是保险的安身立命之本。 其实，让保险回归保证的声响在多年前就出现了，保监会也不时提示保险公司留意调整那种投资偏好的业务结构。 我曾经撰文，以为市场结构不是“调”出来的，而是市场环境选择的，也就是消费者选择的结果。 如今看来，我那会儿只把疑问讲了一半，而且多少有些外表化。 陈文辉副主席说，有人以为“尊重国民消费习气，就是要开展理财型产品。 这种思想是不对的。 应该看到，消费习气既存在惯性，但又会遭到社会经济开展水平的影响，经过适当的宣传引导，可以逐渐加以改动。 ”也就是说，保险消费者的市场取向是要求引导的，而且是会在通常中随着对保险的看法加深而不时改动的，这曾经被许许多多的国际外实例所证明。 保险业抵消费者的引导，也包括上方提到的让消费者明白，保险关键不是投资工具或许赚钱手腕，买保险关键是为了取得风险保证服务，而要取得自身风险转嫁是要求支付本钱的。 以“风险保证加过度理财”为主流的产品开展战略是契合我国实践的 现金流承保的通常和通常是很多保险公司的业务偏好投资无视保证的依据之一。 保险业者或许学者都说，保险运营是要开动两个轮子，一个是承保，一个是投资。 从道理上讲，这话没错。 国外的许多资料数据都标明，保险公司由于剧烈的市场竞争，承保业务这一块经常是盈余的。 我手里也有美国、英国、法国、意大利、日本等国10多年的资料，这些国度的财富保险，特别是车险，在过去10多年里，承保利润少数年份都是正数，但由于成功的投资，在填补了承保盈余之后，其运营利润都是正数。 这个理想经常被保险界同仁们用来作为追求现金流，拼命开发投资连结、分红、万能型产品，甚至将保险保证作为“活期储蓄”产品“附赠品”的关键依据之一。 因此，很多保险人也就自然地以为，保险的规律就是现金流承保。 其实，对现金流承保要做详细剖析。 在普通意义过去说，保险公司的运营离不开承保和资金运用两个轮子都有效地运转。 但突出现金流承保，突出投资理财，关于寿险公司和产险公司的意义是有区别的。 关于产险，特别是车险来说，国外突出现金流承保，有其特殊的背景。 这个背景就是：其一，在过去较长一个时期里，资本市场都有不俗的表现，保险投资的收益率都是在两位数，使得产险公司有选择现金流承保的环境条件；其二，是由于他们的业务结构造成承保杠杆率低而负债“久期”较长。 而这两个条件我们都不具有。 我国的资本市场，特别是股市继续低迷，债券市场开展并不充沛，收益也很不稳如泰山。 更关键的是我国产险的特定的业务结构造成承保杠杆率高而负债“久期”较短，这样，可用来投资的资金有限而且投资应用时期也较短，投资收益率就无法与其他保险兴旺国度相比。 实践上，由于近几年西方资本市场也不大景气，保险投资的收益率有所降低，产险保险人也在质疑承保盈余战略。 所以，我国产险产品设计还是要立足保证，立足承保利润，在此基础上，积极拓展投资，争取更多的投资收益，才是正确的选择。 我觉得，那种把产险产品设计成“活期储蓄意味性地附赠保险保证”的产品，有或许背叛保险的宗旨和正确的运营方向，久而久之或许堕入运营困境。 保险人还是不做“保险醉翁”的好。 关于寿险来说，特别是常年寿险，资金运用其真实很大水平上是增强保险保证性能的必要手腕之一。 投资连结保险、变额年金产品的出现，常年寿险参与分红性能，最后都是由于传统的保额确定性生活寿险产品，难以抵御通货收缩，使得被保险人在多年后支付的保险金大大缩水。 有了投资连结性能，依据保险投资收益水平给保户适当分红，不只表现了公允，也使保险产品更具有吸引力。 在这里，成功的投资就意味着保险保证性能的增强，也就意味着突出了保险的保证性能。 疑问是在寿险业中，有的保险人把投资目的推向某种极端，设计的产品没有多少保证意义。 我自己就购置过这样的产品，产品叫做分红寿险产品，但是保险金额大体上与我交纳的保费相等，花了4万元的保费，取得的生活给付和死亡给付都是4万多一点。 毫无疑问，这类产品的设计关键是为了“吸金”，而不是为被保险人提供保险保证。 与那些热衷“吸金”的产险公司一样，假设继续坚持这种投资偏好的运营战略，保险市场的进一步开拓和保险公司偿付才干都或许出现疑问，公司运营将孕育着较大的风险。 正如陈文辉副主席所剖析的那样，保险业“近年来的投资报答与客户预期差距较大，与其他金融产品相比也缺少优势。 例如2011年寿险业投资收益率为4.07%，而当期固定收益信托收益率约7.79%－8.95%。 并且，投资才干优化无法能一挥而就，要求常年阅历的积聚和继续的人才培育。 因此，寿险产品开展战略应该以‘风险保证加过度理财’为主流，即在产品设计中，以风险保证为本，充沛发扬行业的实质性能，并顺应国民消费习气，辅之以适当的投资理财性能。