或熄火 四季度更多银行将介入降息行列 差价 民营银行存款利率与大行 存款特种兵 收窄！业内 (熄火情况)

又一家民营银行官宣降息。

9月24日，上海华瑞银行在官方公告称，该行将自2025年9月26日起调整人民币存款挂牌利率，三个月、半年、一年、二年、三年、五年期的整存整取活期存款，年利率区分调整为1.40%、1.50%、1.50%、2.10%、2.30%、2.10%，较之前降低5～20个基点。

时代财经以储户身份从该行一位客户经理处了解到，截至9月25日，该行18个月、2年期的大额存单，年利率区分为2.15%、2.35%。

“我行马上要调整利率，不过假定是存两年或许是三年期的，调整的不多。这个月存的话，还有存款活动可以介入。目前大额存单还有额度，暂时不用抢。”9月25日，上述华瑞银行客户经理如此表示。

时代财经留意到，这已是华瑞银行往年以来第六次调降存款挂牌利率。此前1月、4月、5月、7月，该行曾数次发布存款利率调降公告，且一度在4月内两次下调，利率较高的五年期定存利率已由年终的2.70%降至2.10%。

在利率一直下行的背景之下，相较于国有行与股份行仍有肯定利率优点，民营银行一向被称为“存款利率洼地”。但在经验了多轮密集调降后，民营银行的利率优点也在逐渐丧失，尤其是部分头部民营银行的存款利率已与国有大行相当；不过当下，部分民营银行仍有中终年利率2%以上的大额存单发行、在售。

另一方面，与此前众多高息存款产品被推介、疯抢的状况不同，储户对高息存款产品的热情也在逐渐褪去，昔日里争当“存款特种兵”的现象似乎也一去不复返。

“如今中小银行和其他大行的利差普遍曾经不大了，我看到的最大差距也就0.4个百分点左右，100万每年也就差4000块钱。”近日，来自江苏的储户王清（化名）向时代财经表示，目前她曾经丢弃了当“存款特种兵”的方案，“假定去外地的小银行开户存钱，往复路费、食宿等也是一笔开支，万一到期有疑问还要临柜处置，这本钱又要翻倍。”王清说。

部分民营银行存款利率处于较低水平

在大型商业银行率先降低挂牌存款利率后，往年以来，股份制银行、城农商行、民营银行、村镇银行等陆续跟进调整。进入9月以来，也有多家银行密集启动降息举措。

如山东沂南蓝海村镇银行9月16日在其官方群众号上发布，该行自9月19日起调整部分人民币存款利率，整存整取三个月、半年、一年、二年、三年、五年的活期存款年利率区分为0.90%、1.35%、1.60%、1.70%、1.70%、1.60%。

西安高陵阳光村镇银行9月11日也发布公告称，该行整存整取三个月、半年、一年、二年、三年、五年的活期存款年利率，自9月12日起区分调整为1.10%、1.30%、1.80%（5万元起存）、1.65%、1.95%（10万元起存）、1.85%。

全体来看，在本轮调降后，村镇银行的中终年活期存款利率也片面下滑至“1”字头，与支流大行差距不大。

对比来看，部分民营银行的现行存款利率较市面上大部分实体银行仍有优点，2年期、3年期、5年期存款利率多在2%左右；而国有大行及股份制银行的大额存单年利率普遍落入“1”字头区间。

比如，9月26日APP显示，该行20万元起存的大额存单，1年期、2年期、3年期年利率均区分为1.20%、1.20%、1.55%；APP显示，目前该行在售的大额存单期限从1个月到2年期不等，利率最高也仅为1.40%。

9月25日，时代财经以储户身份从苏商银行一位客户经理处了解到，该行三年期（50元起存）的活期存款年化利率为2.20%，两年期（20万元起存）的大额存单年化利率为2.10%。其同时称，该行目前针对新开户可以享用最高88元的微信立减金活动，依据存款资金的不同，还可赠送京东卡、天猫购物卡、五常大米等礼品。

“暂时还没收到下调通知，8月底曾经降过一次性性了。但是降息是趋向，所以能够早点锁定如今的存款利率还是十分好的。”上述客户经理引见。

虽然利率屡次下调，可以直接线上注册开户的民营银行仍吸引了不少储户的目光。王清向时代财经表示，她向多家异地的银前启动了咨询，都觉得利率不太适宜，思索转向置办民营银行的存款产品。“存款还是风险低，也不像股票、基金风险大，还要时辰看着。钱放在那里闲着也是闲的，还不如去买活期，比放银行卡里收活期利息要强。”王清说。

不过值得关注的是，目前头部民营银行的利率优点也在逐渐丧失。如微众银行官方最新的存款利率表显示，该行整存整取的三个月、半年、一年、二年、三年活期存款，挂牌利率区分为1.05%、1.30%、1.40%、1.50%、1.50%，与国有大行基本相当。

四季度更多银行或将介入存款利率下调行列

理想上，与其它类型银前启动对比，民营银行的息差水平目前仍在高位，但从趋向上看，年内全体大幅降低。

国度金融监视控制局披露的数据显示，截至2025年二季度末，民营银行净息差为3.91%，为各银行类型中的最高水平；净息差较一季度末的3.95%降低0.04个百分点，降幅在各类型银行中也为最高。

9月26日，融360数字科技研讨院初级剖析师艾亚文在接受时代财经采访时表示，遭到品牌、地域性等要素限制，中小银行尤其是民营银行、村镇银行此前关键以高利率定价战略来吸收存款，所以下调利率的空间也会更大。

“民营银行屡次下调存款利率，除了政策引导以及市场要素以外，关键要素是中小银行主动压降负债本钱，坚持合理的息差水平。”艾亚文以为，随着市场利率一直下调，未来大部分民营银行的存款利率还或许将继续降低。

研讨院9月25日最新发布的2025年第4季度《中国经济金融展望报告》也指出，四季度更多银行或将介入存款利率下调行列，尤其是调降相对较高的中终年存款利率。监管部门或将继续改正“存款活期化”“手工补息”等现象，优化货币政策传导效率、引导银行降低负债本钱。

从我国民营银行目前的竞争格式来看，不同梯队的资产规模差距较为清楚，仅头部几家规模逾越千亿。从已披露的2025年中期业绩的银行来看，Wind数据显示，截至2025年6月末，网商银行、苏商银行、新网银行上半年资产规模区分达4835.55亿、1436.08亿、1056.96亿元。

业绩方面，部分民营银行营收有所承压。浙江网商银行发布的中期业绩显示，2025年上半年，该行成功营收100.05亿元，同比微降0.7%；成功净利润20.47亿元，同比增长41.86%。

艾亚文向时代财经指出，当下部分头部民营银行经过降低存款利率来控制负债本钱，而中小机构则经过上调利率增强揽储竞争力，维持市场份额。“在全行业息差下行、压降负债本钱的背景之下，未来民营银行应寻求差异化、特征化展开；另一方面，发力数字化转型，打造具有鲜明自身特征的金融产品，发扬差异化竞争优点。”其说道。

多家民营银行存款“降息”，无机构月内三度出手下调

多家民营银行密集下调存款利率，部分机构月内屡次调整

4月以来，多家民营银行密集宣布下调存款利率，其中部分机构在月内已启动了两至三次的下调举措，这反映出中小银行在负债管控方面的迫切性。

一、多家民营银行下调存款利率

二、长短期利率“倒挂”现象

多家民营银行在调整存款利率时，出现了三年期、五年期利率“倒挂”的现象。 例如，华瑞银行五年期存款利率经过屡次调整后，已低于三年期存款利率。 这一现象反映出银行在负债本钱控制方面的考量，经过降低常年存款利率，规避未来利率下行周期中的高息负债锁定风险。

三、中小银行负债管控的迫切性

民营银行密集下调存款利率的面前，折射出中小银行在负债管控方面的迫切性。 虽然以后民营银行的净息差水平远高于其他类型的银行金融机构以及银行业平均水平，但已出现出清楚的下行趋向。 为了优化负债结构，应对存款活期化带来的本钱上升疑问，银行选择经过降低存款利率来降低资金本钱。

四、存款利率下调对揽储的影响

民营银行下调存款利率的举动或许会对揽储形成一定影响。 但是，也有民营银行试图经过精细化客户运营、权益体系设置等举措来留存客户。 关于运营才干较好的民营银行来说，仍有一定实力能够留存客户。

五、存款利率未来走势

全体来看，受市场利率低位运转、政策利率调整预期以及银行负债本钱控制需求等多关键素的影响，银行存款利率仍有一定的下调空间。 央行最新发布的4月LPR数据曾经延续六个月“按兵不动”，但未来政策性降息的或许性依然存在。 这将给银行带来一定的净息差收窄压力，因此银行或许会继续经过引导存款利率下行来降低资金本钱。

综上所述，多家民营银行密集下调存款利率是中小银行在负债管控方面的迫切性的表现。 未来，随着市场利率和政策环境的变化，银行存款利率仍有进一步下调的空间。

人行降息后银行存款利率会下调吗

人行降息后银行存款利率大约率会跟着下调。 1. 存款利率调零件制银行存存款利率通常跟随政策利率变化。 人行下调MLF、逆回购等政策利率后，LPR报价往往同步下调，商业银行存款利率也会相应调整。 2023年以来的几次降息周期中，国有大行和股份制银行的1年期、3年期定存利率普遍下调10-30个基点。 2. 银行本钱压力传导存款是银行关键负债来源，政策利率降低会降低银行揽储本钱压力。 2024年部分银行已出现净息差收窄至1.5%以下的状况，经过下调存款利率可缓解盈利压力。 3. 差异化调整特点不同银行调整幅度或许不同：- 国有大行通常率先调整- 中小银行或许延迟1-2周跟进- 结构性存款、大额存单等产品反响更快- 活期利率调整幅度通常小于活期4. 储户应对建议假设近期有存款需求，可以关注：- 降息后银行推出的专项储蓄产品- 部分区域性银行或许暂缓调整- 关注国债等替代产品的收益率变化以后市场环境下，利率下行趋向比拟清楚，但详细调整时期和幅度还需观察各银行的官方公告。

降息后银行净息差变化剖析

降息后银行净息差通常会遭到多方面影响而出现变化。 一方面，降息或许造成银行净息差收窄。 当央行降低利率，银行的存款利率会随之降低，而存款利率的调整或许相对滞后或调整幅度较小。 这就使得银行利息支出增加的幅度或许大于利息支出增加的幅度，从而紧缩了净息差。 比如企业存款的利率降低，银行从存款业务取得的收益增加。 同时，银行在吸收存款时，或许无法迅速降低存款利率，本钱相对较高，进一步影响净息差。 另一方面，降息后银行净息差也不一定肯定收窄。 银行可以经过优化资产负债结构来应对。 比如加大对高收益资产的性能，虽然全体利率环境降低，但仍能找到一些收益相对较好的业务范围。 银行还可以增强本钱控制，更有效地控制存款本钱，比如推出新的存款产品吸引低本钱资金，或许提高运营效率降低其他本钱。 银行之间的竞争也会促使其采取措施维持或扩展净息差，经过差异化的定价战略等方式，在降息环境中坚持一定的盈利空间。