金融壹账通下跌6.56% 报2.42美元 (金融壹账通下跌)

11月1日，金融壹账通(OCFT)盘中下跌6.56%，截至00:00，报2.42美元/股，成交4.77万美元。

财务数据显示，截至2024年06月30日，金融壹账通支出总额14.16亿人民币，同比增加22.76%；归母净利润1.39亿人民币，同比增长172.99%。

大事提示：

普惠小微存款投放困难

普及深圳街头巷尾的猪脚饭，由于近期疫情频发，成为网络名人饭。 但是，猪脚酒店的老板们却很难开心起来。 疫情的蔓延使得维持本已微薄的利润变得愈加困难。 比起知名度的优化，他们更要求实践的协助。

理想的另一面是，像“猪脚饭”一样，城市里烟火气的街边小店构成，关门转租的告示依然随处可见。 特别是去年下半年以来，全国多地疫情重复，使得很多小微企业的生活困境愈加突出。

少量小微企业对中国经济和务工的关键作用无须置疑。为什么在旨在协助小微企业的普惠存款总量加快增长的同时，仍有很多小微企业的生活状况难以改善？

有什么疑问？

钟伟-德肖伟

银监会数据显示，过去三年，普惠性小微企业存款余额加快增长，从2019年终的9.97万亿元增长到2021年末的19.07万亿元，增长近一倍。 其中国有大型银行奉献最大，同期存款余额从2.58万亿元参与到6.56万亿元，增速为154.3%。 这也使得国有大行在普惠余额中的比例；惠特尼小额存款从2019年终的27.9%增长到2021年末的34.37%，在各类银行中排名第一。

相比之下，之前占比最高的以农商行为代表的乡村金融机构，近三年来普惠性小额存款不时参与，但速度远慢于大银行，同期从3.92万亿元参与到6.05万亿元，增速为54.3%，让出了头把交椅。 城市商业银行和股份制商业银行的此类存款也坚持了增长趋向，但增速和占比不如大银行和乡村金融机构突出。

总体而言，普拉特& amp惠特尼小额存款过去三年翻了近一倍，关键推进力是政策。 尤其是之前不擅长小微存款的大银行，能扩张的这么快。 正是由于从《政府任务报告》末尾，2019年就定下了一个硬目的，普普增速；惠特尼小微存款延续三年不低于30%。 在这种压力下，各大银行都加大了这类存款的投入。

政策推进清楚。 仅国有大行过去三年参与的近4万亿存款，就能缓解数百万小微企业的资金压力，协助其渡过难关。

既然如此，为什么小微公司还在埋怨、苦于生活条件差？银行借的钱没到他们手里吗？

要回答这个疑问，首先要明白，在央行和银监会的统计口径中，普惠；惠特尼小微存款是指单户授信额度在1000万元以下的小微企业存款、集体工商户和小微企业主运营性存款。 比如一个年支出几千万的小公司，从银行存款900万，从小区门口卖烟酒的夫妻店存款10万。 它们都属于普雷特公司。 惠特尼小额存款。

关于习气于向国企等大中型企业发放亿元额度存款的大型国有银行来说，自然更倾向于规模相对更大、质量更高、存款额度更高的小微企业，而不是街边的夫妻店。

这从数据上也可以看出来。 以中国树立银行为例，该行拥有最大的普惠小额存款；以大型国有银行中的惠特尼为例。 wind和银行财报数据显示，2021年末建行存款余额1.87万亿元，存款客户193.67万户，户均存款金额96.56万元。 相比之下，一切商业银行的平均存款额。 同期惠特尼小微户43.16万元，建行是平均水平的2.2倍。

理想上，城市商业银行

也就是说，虽然官方统计没有对普惠的小额存款做进一步的分类；惠特尼1000万以下，理想中集体户和小企业清楚不是一个量级，集体户属于小微，所以还是很难从银行，尤其是大银行取得存款。

客观地说，关于一些银行在实践发放小微存款的环节中，故意疏忽“猪脚”的做法，我们不能过于苛求。 这些小的自身就不契合大银行传统的风险偏好和风险控制控制。 在难以控制风险或合理控制本钱的前提下，自觉要求下沉会参与财务风险。

这可以部分回答本文扫尾提出的疑问：过去几年，普惠小额存款增幅最大的国有大行的实践存款；惠特尼流向了存款额较高、规模相对较大的小企业，使得看似规模庞大的普惠；惠特尼存款实践高端向了“猪蹄饭”，钱并不比以前多。 此外，疫情的重复冲击也进一步加剧了他们的生活困境。

处置这个全球性疑问的方法是什么？

小微企业融资难、融资贵是一个全球性难题。

以“猪脚饭”所在的餐饮业为例。 据统计，餐饮业的平均生命周期在3年左右，80%以上的餐厅活不过3年。 另外，其财务数据不完整、不规范，很难失掉银行的风险控制。 同时，从银行本钱的角度来看，业务经理投放这样一笔几十万元的存款，要比操作单笔几亿元的存款破费更多的时期，光是人力的投入产出比就很低。 没有政策的鼎力推进，不缺大客户的大银行自然没有动力去做这种业务。

经过多年的开展，业界也看法到，要深化有效地推进普惠金融，不只要依托强有力的政策，还要依照市场规律成功商业可继续。

在这方面，深耕多年的乡村金融机构，如小微农商行，自身定位到位，做得相对更好。

乡村商业银行由于背景弱、规模小、资金本钱高，在优质客户的争夺上，与其他类型银行相比优势不大。 相反，中小银行，包括农商行和城商行，有外乡化的优势，可以下沉到专注小微金融。

以常熟农商行的代表行为为例。 是国际最早以小微金融为战略重点的银行之一。 依据其年报数据，2

021年末，常熟农商银行普惠小微存款户均额度为32.17万元，仅为上述建行同期的三分之一。 此外，该行93.6%的存款客户存款金额在100万元以下，存款总额占比41.87%，户均存款金额为18.73万元。

如常熟农商银行一样在小微金融范围取得出色效果的银行还有不少，如被普遍学习的“台州形式”代表台州银行、泰隆银行，及顺德农商银行、张家港农商行等，都是早在多年前就将银行战略重心定在了小微业务上，经过不时地探索开展，构成了一套成熟的形式。

关于这些形式的讨论与研讨曾经很多，简言之，它们基本上都是在德国IPC形式和新加坡信贷工厂形式基础上融合改良而来，一大特点是对小微客户的风险评价关键依托跑在一线的客户经理。 由于小微客户自身的分散性，这些银行的信贷员规模也很庞大。 如台州银行近万名员工中，一半是客户经理。

普通来说，小微企业客户风险较高，以小微业务为主的农商行全体不良存款率在各类银行中也是最高。 据Wind数据，2021年末农商行不良率为3.63%，远高于国有行和股份行1.5%左右，城商行1.9%的不良率。

那些小微业务运营出色的农商行则不然。 常熟农商行2021年末的不良率为0.94%，顺德农商行2021年6月末的不良率为0.93%，张家港农商行2021年末不良率为0.95%，不只远低于农商行平均不良率，甚至还比国有大行低。

一定水平上可以说，正是以业务员们在街头巷尾、田间地头穿越的人海战术为基础，这些银行把大行不愿做的“脏活、累活”接了上去，还赚到了钱。

另一方面，随着近年来金融科技的加快开展，移动化、大数据风控等技术得以在小微金融范围经常使用，与线下的人海战术结合后，优化了信息搜集的效率和风控才干，曾经成为抢先农商行的又一标配利器。

广州农商银行研讨员龚广祥在剖析常熟农商银行小微业务成功要素时表示，该行在2017年提出了科技引领业务的理念，客户经理带着移动设备现场采集信息，审批从桌面转到掌上，小微存款从调查到放款仅需一到两天，效率优化了三倍。

依照存款类型划分，相比大中型企业存款，金融科技在优化小微存款效率和风控才干上效果最清楚。 业内也把金融科技看作打破小微融资这一全球难题的关键，以金融科技为中心的银行数字化转型成为大势所趋。

数字化转型隐忧

提到金融科技，一定绕不开互联网平台在过去十余年给传统银行业带来的冲击。 尤其是在小微金融范围，背靠电商生态的蚂蚁、京东做到了银行很难做到的事，依托大数据风控等技术只经过线上就可以给小微客户秒批存款。

早早看到这一趋向并提早规划的多是全国性的股份制商业银行和国有大行。 如兴业银行、安康银行在2015年底就成立了国际首批银行系金融科技子公司，建行、工行、中行等也在2018、2019年间成立了金科子公司。 银行业的新兵，以网商银行、微众银行为代表的民营银行则是在成立初始就以金融科技、线上化为中心特征。

相比之下，大少数的城商行、农商行等中小银行在这项能够优化小微存款效率的关键技术上被远远落在了前面。

中小银行互联网金融（深圳）联盟自2017年末尾每年都会发布中小银行金融科技开展研讨报告，这些报告调研了少量的中小银行，从中可以看到，虽然开展金融科技的关键性和战略位置在不时优化，但在实践的经常使用上，中小银行在各方面都要清楚落后于大行和股份行。

这也很好了解。 金融科技的经常使用是一项系统性工程，要求投入少量的资金、人力启动研发且非短期内就能带来收益，大行有足够的资源去推进。 依据上述报告中的统计，2019年工行金融科技的员工人数就已高达3.48万人，比同期9家股份行的总和还多。 当年在金融科技经费投入上最多的是建行，达176.33亿元。

仍以上文提到的常熟农商银行为代表启动对比，据其年报披露，该行2021年营业支出76.55亿元，员工总数6849人，其中技术人员261人。 无论哪项数据，和大行相比都望尘莫及。

零壹财经研讨院院善于百程表示，在这种状况下，绝大少数中小银行有力仅靠自身来成功数字化转型，都需经过与第三方的协作来推进金融科技的落地。

银行与第三方的协作关键分三种：一是以安康旗下金融壹账通为代表的金融科技SaaS平台，为中小银行提供系统级的金融科技搭建和经常使用方案；二是在大数据、企业征信、反欺诈、智能营销获客、催收等详细环节上提供专业服务的第三方公司；三是从以前的P2P、现金贷平台转型而来的助贷平台，如三大中概股公司360数科、乐信和信也科技。

2020年以前，以蚂蚁金服旗下花呗、借呗为代表的结合存款形式最受中小银行喜爱。 银行在其中只是资金方，获客、风控等环节都由蚂蚁金服成功，双方按商定分利润。 但随着监管留意到其中的风险并加以限制后，结合存款规模迅速降低。

换句话说，潮水退去后，那些关键依托外部平台而自身服务小微才干缺乏的银行，在竞争愈发剧烈的状况下生活更难。 这也使得如常熟农商银行、顺德农商银行等深耕小微多年的银行竞争力愈加突显。

但全体而言，中小银行尤其是乡村金融机构都囿于自身的规模和资源才干，在金融科技这一关乎未来中心竞争力的推进上进度相对缓慢。 甚至由于部分范围监管变严，造成中小银行在关键的数据控制等环节还有所发展。 而乡村金融机构同时还受制于省联社的机制约束，在金融科技创新方面自主性受限。

回到本文最后的那个疑问，中小银行尤其是农商行是服务小微中的小微——“猪脚饭”——的主力军，虽然曾经有不少银行在这方面做得比拟成功，但其规模和地域运营限制都选择这些银行独自看都是“小而美”的存在，却还缺乏以满足规模愈加庞大的小微需求。

在这一点上，喊了多年的中国普惠金融之路，任重道远。

相关问答：

普惠小微存款投放困难

普及深圳街头巷尾的猪脚饭，由于近期疫情频发，成为网络名人饭。 但是，猪脚酒店的老板们却很难开心起来。 疫情的蔓延使得维持本已微薄的利润变得愈加困难。 比起知名度的优化，他们更要求实践的协助。 理想的另一面是，像“猪脚饭”一样，城市里烟火气的街边小店构成，关门转租的告示依然随处可见。 特别是去年下半年以来，全国多地疫情重复，使得很多小微企业的生活困境愈加突出。 少量小微企业对中国经济和务工的关键作用无须置疑。 为什么在旨在协助小微企业的普惠存款总量加快增长的同时，仍有很多小微企业的生活状况难以改善？有什么疑问？钟伟-德肖伟银监会数据显示，过去三年，普惠性小微企业存款余额加快增长，从2019年终的9.97万亿元增长到2021年末的19.07万亿元，增长近一倍。 其中国有大型银行奉献最大，同期存款余额从2.58万亿元参与到6.56万亿元，增速为154.3%。 这也使得国有大行在普惠余额中的比例；惠特尼小额存款从2019年终的27.9%增长到2021年末的34.37%，在各类银行中排名第一。 相比之下，之前占比最高的以农商行为代表的乡村金融机构，近三年来普惠性小额存款不时参与，但速度远慢于大银行，同期从3.92万亿元参与到6.05万亿元，增速为54.3%，让出了头把交椅。 城市商业银行和股份制商业银行的此类存款也坚持了增长趋向，但增速和占比不如大银行和乡村金融机构突出。 总体而言，普拉特惠特尼小微存款延续三年不低于30%。 在这种压力下，各大银行都加大了这类存款的投入。 政策推进清楚。 仅国有大行过去三年参与的近4万亿存款，就能缓解数百万小微企业的资金压力，协助其渡过难关。 既然如此，为什么小微公司还在埋怨、苦于生活条件差？银行借的钱没到他们手里吗？要回答这个疑问，首先要明白，在央行和银监会的统计口径中，普惠；惠特尼小微存款是指单户授信额度在1000万元以下的小微企业存款、集体工商户和小微企业主运营性存款。 比如一个年支出几千万的小公司，从银行存款900万，从小区门口卖烟酒的夫妻店存款10万。 它们都属于普雷特公司。 惠特尼小额存款。 关于习气于向国企等大中型企业发放亿元额度存款的大型国有银行来说，自然更倾向于规模相对更大、质量更高、存款额度更高的小微企业，而不是街边的夫妻店。 这从数据上也可以看出来。 以中国树立银行为例，该行拥有最大的普惠小额存款；以大型国有银行中的惠特尼为例。 wind和银行财报数据显示，2021年末建行存款余额1.87万亿元，存款客户193.67万户，户均存款金额96.56万元。 相比之下，一切商业银行的平均存款额。 同期惠特尼小微户43.16万元，建行是平均水平的2.2倍。 理想上，城市商业银行也就是说，虽然官方统计没有对普惠的小额存款做进一步的分类；惠特尼1000万以下，理想中集体户和小企业清楚不是一个量级，集体户属于小微，所以还是很难从银行，尤其是大银行取得存款。 客观地说，关于一些银行在实践发放小微存款的环节中，故意疏忽“猪脚”的做法，我们不能过于苛求。 这些小的自身就不契合大银行传统的风险偏好和风险控制控制。 在难以控制风险或合理控制本钱的前提下，自觉要求下沉会参与财务风险。 这可以部分回答本文扫尾提出的疑问：过去几年，普惠小额存款增幅最大的国有大行的实践存款；惠特尼流向了存款额较高、规模相对较大的小企业，使得看似规模庞大的普惠；惠特尼存款实践高端向了“猪蹄饭”，钱并不比以前多。 此外，疫情的重复冲击也进一步加剧了他们的生活困境。 处置这个全球性疑问的方法是什么？小微企业融资难、融资贵是一个全球性难题。 以“猪脚饭”所在的餐饮业为例。 据统计，餐饮业的平均生命周期在3年左右，80%以上的餐厅活不过3年。 另外，其财务数据不完整、不规范，很难失掉银行的风险控制。 同时，从银行本钱的角度来看，业务经理投放这样一笔几十万元的存款，要比操作单笔几亿元的存款破费更多的时期，光是人力的投入产出比就很低。 没有政策的鼎力推进，不缺大客户的大银行自然没有动力去做这种业务。 经过多年的开展，业界也看法到，要深化有效地推进普惠金融，不只要依托强有力的政策，还要依照市场规律成功商业可继续。 在这方面，深耕多年的乡村金融机构，如小微农商行，自身定位到位，做得相对更好。 乡村商业银行由于背景弱、规模小、资金本钱高，在优质客户的争夺上，与其他类型银行相比优势不大。 相反，中小银行，包括农商行和城商行，有外乡化的优势，可以下沉到专注小微金融。 以常熟农商行的代表行为为例。 是国际最早以小微金融为战略重点的银行之一。 依据其年报数据，2021年末，常熟农商银行普惠小微存款户均额度为32.17万元，仅为上述建行同期的三分之一。 此外，该行93.6%的存款客户存款金额在100万元以下，存款总额占比41.87%，户均存款金额为18.73万元。 如常熟农商银行一样在小微金融范围取得出色效果的银行还有不少，如被普遍学习的“台州形式”代表台州银行、泰隆银行，及顺德农商银行、张家港农商行等，都是早在多年前就将银行战略重心定在了小微业务上，经过不时地探索开展，构成了一套成熟的形式。 关于这些形式的讨论与研讨曾经很多，简言之，它们基本上都是在德国IPC形式和新加坡信贷工厂形式基础上融合改良而来，一大特点是对小微客户的风险评价关键依托跑在一线的客户经理。 由于小微客户自身的分散性，这些银行的信贷员规模也很庞大。 如台州银行近万名员工中，一半是客户经理。 普通来说，小微企业客户风险较高，以小微业务为主的农商行全体不良存款率在各类银行中也是最高。 据Wind数据，2021年末农商行不良率为3.63%，远高于国有行和股份行1.5%左右，城商行1.9%的不良率。 那些小微业务运营出色的农商行则不然。 常熟农商行2021年末的不良率为0.94%，顺德农商行2021年6月末的不良率为0.93%，张家港农商行2021年末不良率为0.95%，不只远低于农商行平均不良率，甚至还比国有大行低。 一定水平上可以说，正是以业务员们在街头巷尾、田间地头穿越的人海战术为基础，这些银行把大行不愿做的“脏活、累活”接了上去，还赚到了钱。 另一方面，随着近年来金融科技的加快开展，移动化、大数据风控等技术得以在小微金融范围经常使用，与线下的人海战术结合后，优化了信息搜集的效率和风控才干，曾经成为抢先农商行的又一标配利器。 广州农商银行研讨员龚广祥在剖析常熟农商银行小微业务成功要素时表示，该行在2017年提出了科技引领业务的理念，客户经理带着移动设备现场采集信息，审批从桌面转到掌上，小微存款从调查到放款仅需一到两天，效率优化了三倍。 依照存款类型划分，相比大中型企业存款，金融科技在优化小微存款效率和风控才干上效果最清楚。 业内也把金融科技看作打破小微融资这一全球难题的关键，以金融科技为中心的银行数字化转型成为大势所趋。 数字化转型隐忧提到金融科技，一定绕不开互联网平台在过去十余年给传统银行业带来的冲击。 尤其是在小微金融范围，背靠电商生态的蚂蚁、京东做到了银行很难做到的事，依托大数据风控等技术只经过线上就可以给小微客户秒批存款。 早早看到这一趋向并提早规划的多是全国性的股份制商业银行和国有大行。 如兴业银行、安康银行在2015年底就成立了国际首批银行系金融科技子公司，建行、工行、中行等也在2018、2019年间成立了金科子公司。 银行业的新兵，以网商银行、微众银行为代表的民营银行则是在成立初始就以金融科技、线上化为中心特征。 相比之下，大少数的城商行、农商行等中小银行在这项能够优化小微存款效率的关键技术上被远远落在了前面。 中小银行互联网金融（深圳）联盟自2017年末尾每年都会发布中小银行金融科技开展研讨报告，这些报告调研了少量的中小银行，从中可以看到，虽然开展金融科技的关键性和战略位置在不时优化，但在实践的经常使用上，中小银行在各方面都要清楚落后于大行和股份行。 这也很好了解。 金融科技的经常使用是一项系统性工程，要求投入少量的资金、人力启动研发且非短期内就能带来收益，大行有足够的资源去推进。 依据上述报告中的统计，2019年工行金融科技的员工人数就已高达3.48万人，比同期9家股份行的总和还多。 当年在金融科技经费投入上最多的是建行，达176.33亿元。 仍以上文提到的常熟农商银行为代表启动对比，据其年报披露，该行2021年营业支出76.55亿元，员工总数6849人，其中技术人员261人。 无论哪项数据，和大行相比都望尘莫及。 零壹财经研讨院院善于百程表示，在这种状况下，绝大少数中小银行有力仅靠自身来成功数字化转型，都需经过与第三方的协作来推进金融科技的落地。 银行与第三方的协作关键分三种：一是以安康旗下金融壹账通为代表的金融科技SaaS平台，为中小银行提供系统级的金融科技搭建和经常使用方案；二是在大数据、企业征信、反欺诈、智能营销获客、催收等详细环节上提供专业服务的第三方公司；三是从以前的P2P、现金贷平台转型而来的助贷平台，如三大中概股公司360数科、乐信和信也科技。 2020年以前，以蚂蚁金服旗下花呗、借呗为代表的结合存款形式最受中小银行喜爱。 银行在其中只是资金方，获客、风控等环节都由蚂蚁金服成功，双方按商定分利润。 但随着监管留意到其中的风险并加以限制后，结合存款规模迅速降低。 换句话说，潮水退去后，那些关键依托外部平台而自身服务小微才干缺乏的银行，在竞争愈发剧烈的状况下生活更难。 这也使得如常熟农商银行、顺德农商银行等深耕小微多年的银行竞争力愈加突显。 但全体而言，中小银行尤其是乡村金融机构都囿于自身的规模和资源才干，在金融科技这一关乎未来中心竞争力的推进上进度相对缓慢。 甚至由于部分范围监管变严，造成中小银行在关键的数据控制等环节还有所发展。 而乡村金融机构同时还受制于省联社的机制约束，在金融科技创新方面自主性受限。 回到本文最后的那个疑问，中小银行尤其是农商行是服务小微中的小微——“猪脚饭”——的主力军，虽然曾经有不少银行在这方面做得比拟成功，但其规模和地域运营限制都选择这些银行独自看都是“小而美”的存在，却还缺乏以满足规模愈加庞大的小微需求。 在这一点上，喊了多年的中国普惠金融之路，任重道远。 aEND相关问答：