银行存款利率进入 分红险重回C位迎考 储蓄型保险成理财新宠 时代 1 (银行存款利率2024年最新消息)

当国际支流银行的存款利率进入“1”时代，“存款搬家”现象清楚，不少投资者看上了稳健的保险产品。

“3%预定利率保险产品下架之前，我投保了一份增额永久寿险。”广州市民何淼淼（化名）对时代周报记者表示，在经验基金和银行理财富品的盈余之后，如今看重永久复利3%的资产保值潜力。

据国度金融监管总局向业内公布《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（下称《通知》），自9月1日起，普通型保险产品的预定利率下限由3.0%降至2.5%，而分红型保险和万能险的下限则在10月1日区分下调至2.0%和1.5%；并奖励保险公司开发终年分红型保险产品。

虽然预定利率下调，但传统型增额永久寿险等储蓄型保险产品因其提供稳如泰山收益微风险防护，依然遭到投资者的喜爱。尤其是寂静多年的分红险，仰仗其“保证+浮动收益”的特性，重回群众视野，并成为不少投资者的新宠。各大险企也在积极照应这一趋向，介入分红险产品的供应，以满足市场需求。

时代周报记者走访广州多家银行网点发现，不少银行理财经理正鼎力引见增额永久寿险、分红险等储蓄型保险产品，以满足市场对稳健理财的需求。

北京大学中国保险与社会保证研讨中心专家委员会委员朱俊生教授向时代周报记者表示，分红险“保证+浮动收益”的设计原理，统筹客户与保司利益，是低利率环境下负债端调整的关键选择。

“目前，公司的主推方向是分红型的增额永久寿险。为了推行分红险，总公司曾经布置精算人员到一线介入并指点培训任务。同时，为了有效预防销售环节中的误导行为，总公司也增强了对分公司一切对外宣传资料的审核和监视，确保信息的准确性和合规性。”某头部寿险公司精算师对时代周报记者表示。

增额永久寿险走热

虽然保险产品预定利率从3%下调至2.5%，以增额永久寿险为代表的储蓄型保险产品，照旧是不少投资者的抢手之选。

近日，何淼淼在与银行理财经理深化讨论了自己的理财预期和投资规划后，选择了置办增额永久寿险。她曾是一位闲余的“倒爷”，经过倒卖茅台、朴素品包包、黄金饰品等商品赚取差价。随着经济环境和投资环境的变化，她发现这种轻松赚钱的方式不再可行。

“如今我盼望找到一种稳如泰山的理财方法，保本是最关键的。”何淼淼表示，增额永久寿险是她终年闲置资金一个稳妥的去处。

在银行存款利率继续下行的背景下，近两年来增额永久寿险继续升温，成为保险公司“开门红”的主力产品，推进保费增长。如今，银行存款利率进入“1”时代，增额永久寿险的热度再次上升。

广州某大行理财客户经理海莉（化名）向时代周报记者表示，最近思索置办储蓄型保险的客户介入，尤其是增额永久寿险产品咨询量清楚上升。终年来看，与三年期活期存款2.15%的收益率相比，预定利率为2.5%的终年储蓄型保险产品更有性价比。

海莉解释，除了现金价值明白写入合同、延迟锁定收益，为投保人提供一个终年稳如泰山的增值空间之外，增额永久寿险还具有保险保证属性，为投资者在利率下行趋向中提供了风险防护，可以有效满足客户中终年的理财需求。

时代周报记者走访广州多家银行网点发现，理财客户经理曾经不再热衷于向客户引见活期存款和理财富品，而是更偏向于推行期缴的终年储蓄型保险产品。

在预定利率产品更新换代之际，保险中介公司显得尤为忙碌。保险经纪人麦琪（化名）向时代周报记者走漏，在3%预定利率产品退市前，客户咨询和投保热情高涨，8月份增额永久寿险的成交量清楚介入。近期，她不只要应对客户的咨询和投保需求，剖析新旧产品差异及其潜在影响，还需介入公司组织的新产品培训，以确保片面了解新产品的保证内容、预期收益和费率造成。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆向时代周报记者指出，增额永久寿险适宜终年投资，能够取得稳如泰山的收益，不受市场坚定的影响。这类产品适宜有闲钱且有终年储蓄规划的人群，也适宜心愿强迫储蓄的投资者，以及要求做养老规划和财富传承的中青年人士。

不过，置办增额永久寿险并非稳赚不赔的投资。海莉向时代周报记者提示，2.5%的预定利率并不同等于投资收益率，增额永久寿险的现金价值普通在前5年会低于累计所交保费。因此，假定提迟到保或减保或许会遭受损失，因此它更适用于有终年储蓄和保证需求的投资者。

分红险重回C位

在低利率环境下，具有“保底+浮动”收益方式的分红险，可较好统筹保险公司防范利差损风险和坚持产品竞争力的需求，正逐渐重回群众视野，成为不少投资者的抢手新选择。

在理财富品屡次出现本金盈余之后，家住深圳的菲龙（化名）才看法到过往的高收益时代曾经一去不复返。

菲龙是一家SPA公司的合伙人和两个孩子的父亲，在普通型保险产品预定利率为3.5%时辰，他就曾置办过总保费20万元的增额永久寿险。如今面对预定利率下调，菲龙只慨叹如今的性能额度太低。在保险中介的引见下，菲龙将目光投向了分红型年金保险，心愿经过这种既有保证现金价值又有潜在分红的产品，为孩子的教育贮藏资金。

分红险的结构由保证现金价值和非保证分红组成，前者由预定利率选择，后者则依赖于演示利率，这两者共同影响着投资者的总收益，有或许失掉更高的分红收益。

北美准精算师、精算视觉主理人牟剑群（Alex）向时代周报记者剖析称，9月30日之后，分红险的预定利率降至2.0%，演示的非保证收益依照3.5%的演示利率计算，扣除费用后的通常预期总收益率大约在2.65%到2.75%之间。因此，新政策实施后，分红险的总收益率会降低近1个百分点。

业内人士向时代周报记者指出，分红险仰仗其“保底+浮动收益”的特性，为追求稳健报答及增值机遇的投资者提供了更为灵敏的选项。尤其在以后经济环境下，投资者对资产保值增值的需求日益增强，分红险的吸引力或许水涨船高。

分红险自2000年在我国降生后，受益于其高演示利率和高度灵敏性，被市场普遍接受并且成为保险公司主推险种，在寿险公司产品中的占比加快上升。2011年，分红险在寿险保费规模的占比抵达90%以上。但营销乱象也愈演愈烈，出现了集中退保潮。

在监管政策引导下，分红险热潮末尾降温，分红险占人身险公司保费的比例逐渐降低。如今，在新一轮低利率环境下，向分红险转型是大势所趋。

近期，多家上市险企在2024年中期业绩公布会上明白表示，后续产品战略将聚焦分红险。、、中国太对等大型险企均方案将分红险销售占比优化至50%以上。

中国安康联席首席行动官兼副总经理郭晓涛在接受时代周报记者采访时表示，为应对市场的变化，安康将会对产品结构进前进一步的优化和调整。过去传统险的占比大约为70%，未来的产品结构将会以分红型产品作为主打产品，估量占全体销售的50%以上。

朱俊生向时代周报记者表示，利率下行首先会带来资产收益率降低，在这样的背景下，保险行业会特地关注资产负债婚配控制，除了优化投资收益，对负债结构的调整也十分关键，其中一个关键的调整方向就是展开分红险，分红险的价值将或许愈加凸显。

在朱俊生看来，分红险的价值在于其能够防止保险公司过度承诺终年来看无法继续的报答率，并确保客户收益与市场投资状况坚持分歧，有助于行业控制利差损风险并成功可继续展开。

如何稳步推进分红险的推行与销售，同时防止因销售误导而损害消费者利益，成为摆在险企和营销人员面前的关键课题。

上述寿险公司精算师向时代周报记者表示，目前公司的主推方向是分红型的增额永久寿险，由于这类产品已内行业中积聚了深沉的市场基础。一个2.0%保证收益的分红型增额永久寿，加上万能账户演示之后，预期的收益会比拟靠近之前3.0%的增额永久寿。在收益预测上，愈加靠近公司过往的通常的资产控制才干，合理引导客户预期。

“近日公司在增强销售人员的系统培训，协助销售人员深化了解分红险的运作机制、风险提示及利益演示方法等，确保他们能向客户准确传达产品信息。”麦琪向时代周报记者称，消费者可将保险公司披露的终年投资者收益率、历史分红成功率等目的作为置办决策的参考原因。