延续缴5年 每年保费200万 75岁老人在招商银行买了一份千万永久寿险 (延长缴费5年)

75岁的赵女士本想在料理一个存款，没想到最后收到一份保险合同，而且每年交纳200万保费，延续缴5年。

75岁赵女士曾经在招商银行沈阳分行任务11年，还取得了多项荣誉称号，没想到退休多年后，被自己曾经任务的单位“挖了一个坑”。

为了外孙女的未来，赵女士选择将200万存入招商银行，寄心愿于这笔钱能协助还在上大学的外孙女茜茜成功更好的生活。

为了确保资金的安保和未来，2023年7月，赵女士带着外孙女茜茜去找了招商银行沈阳惠工支行客户经理刘某。

刘某说，“招行有一种存款，需存200万，年利率是3.5%，你给你家大宝贝（大外孙女）存点多好啊。”赵女士思索卡里还有这笔钱，利率又这么高，给孩子存就存吧，所以就把200万存到了外孙女名下。

往年5月，赵女士想起这笔钱应该快到期了，就给刘某打电话，问她钱存在哪儿了，自己怎样找不到？

5月18日，赵女士收到了顺丰快递送来的一份保险合同，事先就懵了，外面居然触及到一千万的永久寿险！每年200万保费，一共交纳5年。

而且这个保险公司自己历来没听说过，叫集团英大泰和人寿保险股份公司。

方便看下合同，赵女士就急了，给刘某打电话问，存款怎样变成保险了？而且现金值只剩下86万了？

刘某只方便的和赵女士说，“问你家大宝（大外孙女），她知道。”

赵女士立刻给外孙女茜茜打电话问是怎样回事？

茜茜说刘某去年确实给她打过电话，说是姥姥让办的，由于她是银行的员工，和姥姥看法，那么熟，置信她就办了。

在料理环节中，刘某通知其财务评价除了年龄都往高了填，并明白提出有三个目的都要填一千万元。

原来，赵女士把钱存到外甥女茜茜名下后，刘某就给茜茜发短信说，“宝贝！你姥姥赞同给你做这个保险。”

茜茜听说姥姥赞同了，就赞同了刘某，并且在刘某“指点”下，做了投保人测评。

刘某给赵女士外甥女茜茜的微信截图

赵女士说自己情系招行一辈子，到老了却被招行客户经理合计了。

自己外孙女去年还在上大学，怎样就成了企业主了？往年到如今也没有正式任务呢，哪来的集团支出1000万？

从拿到这写着外孙女茜茜名字的《英大尊享世家永久寿险》合同末尾，赵女士便一直找到招商银行沈阳分行和刘某所在的招商银行沈阳惠工支行相关指点揭露。

令她难以接受的是，银行方面百般推脱。

赵女士和外甥女提出要求复录视频，都遭到银行方面拒绝，并称审核投保录像，要请示分行下级指点。

经过几轮沟通，赵女士照旧没有失掉实质性的反响。

依据招商银行半年报，往年上半年，招商银行代销保险收取的佣金支出39.5亿，比去年同期的92.6亿降低了57.34%。

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为什么有些人买保险越买越想买？真那么有钱吗？

看样子是被忽悠了，说理财险收益咋咋咋。 。 。

不清楚保证类保险全不全，足缺乏额，要是这些不满足，上理财就是坑。

不了解这位老客户的实情，只能大约回答一下。

真那么有钱的，是一部分人。

没那么有钱的，是大部分人。

这类能一次性拿出10万的人，大约是觉得自己未来10年还能继续目前的经济状况，才会买保险的吧？

人们为什么买保险？

少数人买保险是出于对未来未知风险的一种担忧，一种焦虑。

我估量，昨天签单的这款年交10万延续交10年的保险，大约率估量，还是一款理财险。 担忧自己未来老了没钱。

比如，很多保险公司给新人培训时会讲这样的对话——

业务员： 大哥，您规划过自己的养老吗？

客户： 养老还要规划？不要求！

业务员： 来，大哥，我们算一笔账。假设您跟大嫂六十岁退休，退休金每月三千，您觉得够吗？

客户：我们又破费不多，当然够了。

业务员： 好吧，您跟大嫂浪费习气了。 可是，您想过没？就算您两位有社保，年龄大了免不了生病住院吧？上年岁的人生病住院大部分用出口药特效药，您那个年龄也买不了住院险，出口药特效药都得自费呀。

客户： 这倒是。

业务员： 还有啊，大哥，六十多退休了，您跟大嫂就算每天早晚吃盒饭，半夜吃稍微好点儿，一天就是4个盒饭，一个盒饭10块钱，一天就是40块钱的盒饭加40块钱的午餐，一年就是元，六十岁退休，现代人都短命，假定我们活到90岁，那就是X30=元，大哥，敢问您这87万多您预备好了吗？

客户： 。 。 。 。 。 。 我还有儿女（声响清楚低下去，没有底气了）

业务员： 大哥，您儿女那时刻上有老下有小，每家都有老人要赡养。儿女再孝敬，人家也有另一半，总补助您您就不怕闹家庭矛盾吗？

客户： 喔，还真是啊。 。 。 。 。 。

业务员 ：所以大哥，我们要趁着如今有才干时刻存一笔钱，未来给我们养老。您说是不是呢？我们公司有一款养老金保险，很适宜您，近期还有活动，买保险送一个电饭锅，您赶忙入一个

客户： 好吧！

道理是没错，只是这种打击式制造焦虑的销售方式令人不太认同，惋惜，保险公司很多业务员都这么做。甚至有的早会培训时会说“要给客户讲故事让客户觉得有紧迫感”，

假设没有别的特殊要素，估量这个业务员也是这样操作的。

回到正题 ， 为啥判别是一款理财险？由于大部分人购置重疾险或人身险，不论年轻人还是中年人，都情愿选择年保费少，缴费期长的缴费方式。

假定这份重疾险保额100万，年交保费元，缴费期30年，若选择缴费期20年的，年缴保费 元

假定缴费5年后，不幸出险，一次性性赔付100万，30年和20年交的保费区分是元和元，算上去，还是交30年的比20年的适宜，而且每年压力不是太大。

理财险则刚好倒过去，缴费期短，便于财富加快积聚。 不过通常中，大部分客户依然选择缴费期长每年保费少一些，压力小一些的缴费方式。

一切新产品都要来一份的说法略显夸张，这位老客户买保险有些上瘾倒是真的。

假设这位老客户曾经有了重疾险住院险异常险，照您的描画，这位客户目前有的三份保单，区分是年保费10万交10年的两份，年保费20万交3年的一份，这样算来，交够全部保费共要求260万。

不知道这位客户年龄多大，假设三四十岁，如今交保费，十年后四五十岁，还年轻，买什么保险都适宜。

弄虚作假，保险公司的理财险还是比拟不错的。

比如某公司有这样一款养老险，我们一同看一下，假定客户曾经有人身险，重疾险，住院险，要求规划养老

年龄36岁白领，年交保费10万，缴费期10年，共交保费100万，受益人为孩子，保险期限到106岁，保证支付30年（至少支付30年）

一、过了犹疑期，就可以部分支付，不过，支付后，账户里的钱相应增加。

二、从65岁末尾，每月的1日支付养老金8351元，不时领到95岁，合计领了300，6360元，对，假定不时活到100多岁，到95岁，一共领了300多万，不时领到保险期限届满（106岁）

三、假设在支付之前身故，按所交保费和现金价值取其大赔付，最多能赔付150多万

四、假设支付了10年，75岁时身故咋办？

保证支付30年，曾经领了10年，还有20年没领，那么，就将剩余应该领的养老金一次性性给了孩子，8351X12X20=元，也就是万一75岁身故，孩子可以失掉200多万

条件支持，36岁时刻为自己每年存10万，46岁时交完，可以忧心任务，到65岁末尾养老退休，虽然很多人过了65岁还在任务，但至少不用那么辛劳。

您疑问里这位老客户，大约也是看到这样一份方案动心，才又买了一份理财险。

假设您说的这位客户曾经有了保证，实力又支持，可以买一份养老金方面的保险，不过，窃以为，与其隔三岔五地买一份年保费10万一交10年的的理财险，不如一次性性保费高一些，20万甚至30万年保费，就交3年，未来支付 的还多。

假设您说的这位客户还没有人身险重疾险住院险，那么，买这多理财险，大约有这样几种或许，一，业务员没有给客户介绍解说或有介绍有解说但要么没讲明白，要么讲明白了客户还是执意要买理财险；二，业务员了解到该客户经济实力很强，就时常向该客户介绍理财险，客户对这个业务员也不反感，或许还是好好友，比拟信任，买就买呗，没相关；三，理财险迥然不同为啥不只买一份要分开买？站在客户角度想嘛，投入少一些，不痛不痒的，压力也不大；站在业务员角度嘛，可以维持自己的业绩。

假设真心为这个客户好，完全可以为客户做合理规划，不要求隔三岔五地让客户买保险，有人身险重疾险住院险还好，若没有，万一某一天出险，不只余期保费交不上，理财险也赔不了多少钱啊。

团体看法，即使真那么有钱，也没必要全部都买成保险。 这位客户要求的，不是三天两边买保险，而是合格的财富规划师。 保险账户占一部分，银行存款放一部分，再做一些稳健型基金的定投，简易暂时用钱时灵敏周转，而不是一切钱都买了保险。

是的，暂时用钱时可以去保单存款，利息也不高，一年一万元的利息是500元，用完了再还回去。 但万一未来经济状况变差，保费交不上了，保单存款的利息也照样要付，损失也很大呀。 远不如银行存一部分，暂时用时简易周转。

我们不了解这位客户的真实情形，也只是大致这么推测一下。

保险很关键，养老规划很关键，但要理性，合理，有序。

保险，是刚末尾做时刻天不怕地不怕，少数人是刚入行时什么话都敢说，但很快，渐渐的，就没那么大胆了，再往后，做得越久越害怕，说话越客观，不为别的，为的是对得起客户的信任，对得起自己对这个任务的喜欢 ，对得起自己的良知。

这个是你少见多怪了。你见过哪个女人厌弃自己包多，衣服够了？你见过喜欢打篮球的男人，为了买双心仪球星的签名篮球鞋，啃了两个月的馒头吗？ 由于喜欢，由于热爱，由于上瘾！

买保险真是上瘾啊。 保险虽然是个虚拟产品，但是购置逻辑却很明晰。 比如为了处置家庭的责任疑问，比如为了表达父母对孩子的爱。 比如为了规避家庭的风险，买买买都是相当的有理由。 分享些我身边的真实故事。

你们问过卖给你保险的业务员，他们自己买了多少张保单了吗？做的时期越久的，很多人名下都有几十张自己家庭的保单。 你或许会说，他们为了成功义务买的自保件。 对也不对，能做多年保险的人，哪里有几个傻子。 天天讲保险，把自己的保险看法自然是千锤百炼了。 我见过一个主任的分享，他在自家的保险公司一共买了一百多张保单了。 你能说他是有钱人吗？估量也就那样。 你说他没有钱吗，每年保费十几二十万。 估量财富都会聚到了保单上。

再来说说客户的状况。 如今的年金险五花八门，孩子的教育金，自己的养老金，还有什么创业金，婚嫁金等等，侧重投资。 当客户手里缺乏钱的时刻，他会捣鼓这些求得稳如泰山安保感。 尤其是如今的年金险缴费期选择三年五年的多，很多人很快就交完了。 你把这个想象成房子就能懂了，客户想着我要不要在投“一套房子”放那里。 有钱谁会厌弃自己房多啊。

至于客户能否有钱，那就要看他所交的保费。 有些大客户只买一张保单，或许保费几百上千万。 有些客户喜欢小步快跑，这个月买了十万，下个月心境好，再买个十万。

像重疾，医疗，寿险这些，客户假设真的有钱，保险的价值和作用会显得有点弱。 有钱人也只是买一些保证，也不会有限的加大保证类保险的额度。

看到安康的报道，有个客户一年所交保费五千万。 想想都挺有意思的， 要是我，会选择每天买十万，延续买365天，多开心。 [捂脸]

买人寿保险有什么坏处？

早上好，好友，通知你，买人寿保险，对你的利益特别大，第一亮点是，你的本金永远是你的，还让你拥有保证，社保能保证把本金前往给你吗？（假设出现风险，在交费不满期的状况下，它还有报销时受药品限制，营养药，价钱特别高的不给报销）你对比一下吧！

万能险为什么不能再附加了

万能险，指的是可以恣意支付保险费、以及恣意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。 也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时期支付任何金额的保险费，并且恣意提高或许降低死亡给付金额，只需保单积存的现金价值足够支付以后各期的本钱和费用就可以了。 而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。 万能险的保证额度设计普通有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。 由于保证额度的设计不同就构成了不同类型的产品：重保证型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。 如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适宜无其他风险保证但有一定投资风险接受看法和才干的中青年人，但要确保常年持有。 重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。 如新华人寿的《自得理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。 适宜经过其他保险产品保证风险的理财保守型人士。 目前市场上销售的团体产品外形最为复杂，性能较多。 客户在投保时要留意合同中有一些保险公司保管调整权益的条款，如对保证收益有的设定有时期限制，有的是以事先一年期活期储蓄利息为准，有的对账户控制费保管有调整权。 另外要强调，追求高额投资报答不应是购置万能寿险的关键理由或动机。 由于国度出于对社会安宁的思索，对保险资金运用的安保性有严厉的要求，选择了购置万能寿险的投资收益的有限性，即无法能发生暴利。 上海保监局关于购置万能险的警示不绝于耳：不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品，消费者所缴的保费并非全部用于投资增值。 挟“保底收益＋保险保证”的概念，万能险风生水起，一跃成为国际保险市场的新宠。 冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多市民毫不犹疑地购置了万能险。 但是，真正了解这个产品特点的市民又有多少？上海保监局经调查发现，部分消费者由于保险基础知识的缺乏和风险看法的淡漠，存在着自觉购置万能险的非理性行为。 监管层收回的万能险购置提示，并非表示万能险这个产品有疑问。 其实，就产品的特点而言，其险种自身并没有疑问。 只需消费者在购置时，切勿偏信代理人关于万能险高收益率的诱导，细心看清产品保证说明，了解万能险的保证范围能否能满足你的要求即可。 收益与普通理财富品相当万能险是介于分红险和投资衔接险之间的一种投资型寿险，它的关键特点就是既有投资收益又享有保证。 “万能险”热销的关键要素，是由于一段时期以来，股市低迷、房市巧妙，市民投资理财渠道狭窄，而“万能险”以胆小妄为的保底收益加上或许的高收益，赢得了市场的认可。 普通来说，万能险产品都有保证收益。 万能险设有投资和保证两个账户，保户交纳的保费一部分进入保证账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。 投保人可以依据不同时期的保证需求和财力状况对二者启动调理，确定保证与投资的最佳比例，让有限的资金发扬最大的作用。 而万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。 这也是消费者购置万能险时存在的最大误区，往往以为自己交纳的全部保费是投资的基数。 关于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与普通理财富品相当。 万能险由于有保底收益，所以其投资风险相对较低。 假设再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。 如安康保险、友邦保险的保底利率为1.75％，安联群众、海康保险的保底利率为2.5％，但实践收益率普通会高于保底利率，各保险公司每月都会发布当月实践收益率，其上下取决于各公司的投资才干。 银保版不同个险版相同是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。 普通而言，经过团体代理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。 往年保险公司相继推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险，如太平人寿的“盈利多”、安康寿险的“稳赢永世”，这些“银保版”万能险与过去经过代理人销售的“万能险”，即“个险版”万能险相比是有区别的。 两者的区别关键表如今“银保版”万能险保额相对固定，投保手续更简便，产品深刻易懂，易于银行柜员解说和消费者了解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性性交纳保险费即可，无需核保、体检等复杂环节。 同时，银保万能险的保证性能会相应增加，更突出其投资性能。 而个险万能险通常还拥有异常医疗费补偿、异常伤残、异常身故等多个保证项目。 据了解，“个险版”万能险在交纳保费时，投保人每年能否缴保费、缴多少保费都是不固定的，而不少“银保版”万能险却要求保费一次性性缴清（称“趸缴”）。 普通而言，“个险版”万能险的保证性能相对突出，可以附加异常医疗费用补偿、住院医疗等多个保证项目。 但最近新推的“银保版”也多了保证性能，如太平人寿“盈利多”，50岁以下客户可以选择附加严重疾病保险，无须体检即可享用10年18种大病保证及大病住院医疗费用报销等超值保证。 缴费方式灵敏万能险保户施女士通知记者，她家是做服装生意的，每年的支出不是很稳如泰山。 之所以购置万能险，是由于保险代理人引见，这个险种支持在资金充足的状况下，多存入保费，而在资金紧张时，可以少缴甚至暂时不缴保费。 这关于支出不是很稳如泰山的投保人来说，可以更好地支配现有现金。 与传统寿险相比，除收益稳如泰山外，万能寿险的突出特点是缴费和支付方式灵敏。 投保人在交纳一定量的首期保费后，普通可以按自己的实践状况，灵敏交纳保费。 只需保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。 而且万能险的投保人可以在具有可保性的前提下提高保额，或许可以依据自己的要求降低保额。 代理人夸张收益率为什么万能险自身没有疑问，监管层还站出来收回投保提示呢？与早先投资衔接险风云相似，疑问就在代理人身上。 据记者了解，无论是“银行版”还是“个险版”万能险，代理人不实告知的老疑问，依然是万能险开展路上的“荆棘”。 代理人或因专业才干缺乏，或因追求业绩、失掉高额佣金，在销售万能险时有意有意地误导投保人。 通常，代理人都会拈轻怕重地将万能险的保底加浮动两种收益与银行的储蓄利率做片面的对比，代理人会依照中等收益或许高收益演算最终的收益，演示的数字结果十分可观。 但是，在演示环节中，代理人很少提及或许基本逃避万能险两个账户及手续费的疑问。 投资者在没有深究的状况下，被外表的数字所诱导，从而掏钱买了万能险。 专家剖析说，万能险普通是常年交纳，收益率虽然保底，却面临利率未来上调的风险。 一位保险公司精算部人士测算过：以初始费用为7.5%的产品为例，对投资者来说，扣除相关费用后，这个产品的年结算利率至少要到达3.4%，才干失掉与5年期活期储蓄相同的报答。 而目前发布的万能险账户的年投资收益率普通在3.3%左右。 此外，作为收益另一部分的浮动收益，不确定的要素很多。 除了代理人的误导，一些保险公司印发的宣传资料中也涉嫌误导。 细数万能险三大缺乏收益率大打折扣日前，李先生到银行存款时，被一份写着“××万能险上月收益率3.25％”的宣传文字所吸引。 可当他到保险公司咨询的时刻，才发现购置万能险要求支付一连串的“费用”，宣传单上的高收益仅仅是就“团体账户”资金而言的。 只要当保险公司将各种费用（包括支付代理人的佣金和保险公司的运营本钱等）逐一扣除后，剩下的保费才干进入她的“团体账户”。 以李先生购置某款热卖的万能产品1万元为例，5000元以下部分，第一年终始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超越5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。 实践上，第一年进入团体投资账户的资金为6500元，保险公司还会依据客户的保险金额，活期从投资账户中扣除一定的保证本钱，可见其收益率是打了折扣的。 相比之下，消费者在银行的投资账户，能拿到全部钱的报答率，例如，把1万元的钱放进银行，其利率就是这1万元的报答率，无论何时，都不是在本金扣除了部分费用后而发生的利率。 在一个扣除了少量费用而另一个没有扣除费用的金融产品之间，简易地把它们的收益率放在一同出现给消费者，就会给人以混杂视听的觉得，让消费者误以为全部保险费能直接发生高于银行的报答率。 提钱要付手续费与普通保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是要求支付手续费的。 通常，保险公司都会支持万能险保户从投资账户里支取现金，但必需保管商定的最低金额。 客户可以依照一定的程序，从团体投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实践收益。 但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。 据了解，不同的保险公司有不同的不要钱政策和不要钱规范。 如安康人寿万能险客户每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元手续费；友邦保险每次支取收手续费25元；中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金；安联群众相对复杂：前5年，每年可以不要钱提取保单账户价值的15%，超越15%的部分按一定的规范不要钱；第6年起提取不不要钱。 假设中途退保，只能失掉现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。 不适宜老人投资由于万能险前期交纳的费用比重比拟大，甚至是趸缴，因此很适宜那些支出不稳如泰山的人。 但50岁以上的老年人并不宜购置万能险。 要素在于万能险是一个只要常年投资才干奏效益的险种，短期投资很难见到收益。 所以，50岁以上的老年人尽量不要购置万能险，甚至也不奖励40岁以上的人购置万能险，60岁以上的人愈加不倡议了。 由于这类人买其他种类的保险反而更适宜。 由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。 人的年岁越大，当然越有或许出现风险，因此要交纳的风险保险费也就越多。 倘若投保人每年要缴保费1万元，保额为20万元。 在33岁时，要从所缴的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时，要扣2494元，在75岁时，要扣元。 专家提示，投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在以为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。 同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来补偿缺乏的基本保证额度。 另外，依据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单失效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。 第一年缴得最多，初始费往往占所缴保费的65%－70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。 从这一点来看，也不适宜老年人。

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