被亿元天价保单带出圈的年金险该怎样选 年领金额相差过万 (亿元天价保单)

不久前，一张亿元天价保单震惊了轱辘慧的票圈儿，也激出了很多猎奇宝宝，纷繁来问：那终究是个什么保险这么贵？真的能每年领300万，活多久领多久吗？是不是富豪专享，一般人有这样的喜事儿吗？

轱辘慧觉得，大家或许是被100000000和每年领3000000这样的天文数字唬住了，假定换一种说法，或许就不会那么震惊了：一个亿存款，年利率3%，利息是不是刚好每年300万？！从第6年末尾领，每年领300万，是不是也不觉得难以置信了？！

这款保险自身也并不稀罕，更不是富豪专享，就是近年来越来越受关注的年金险！

那么，年金险终究是个啥？

官方解释是：人身保险的一种，指投保人或被保险人一次性性（趸交）或按期交纳保险费，保险人以被保险人生活为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满，保证被保险人在年轻或丧失休息才干时能取得经济收益。

不太好了解是吧？

说人话就是，为了防止以后“没钱花”而延迟置办的一种带有储蓄性质的保险。

对，没错！跟我们前两期评测的增额寿险很像，但不完全一样！详细差异，我们下期详细掰扯，今天就来讲讲从储蓄角度怎样选年金险。

关键看四个目的：

1、支付金额：就是以后每年能领多少钱，相反计划下领的越多越好。

2、现金价值：就是以后每一年保单的价值，价值越高越灵敏。出现非凡状况要退保能拿回的钱越高。

3、身故保险金：就是人不在了，家眷能拿到多少钱。

4、保证支付金额：就是你最少能领到多少钱，很多年金险并没有这个保证条款。

跟增额寿险不一样，增额寿险回血以后，可以在减保规则内自行选择每年取多少钱，都取完就算退保了；年金险是每年支付金额是固定的，只需人在，就能不时领下去，当然也可以都领出来，那也是退保了。

有点严酷，年金险尽管不是富豪专享，但确实要求肯定的投入才干发扬作用。假定你想60岁以后每年领10万以上，那么保费要抵达100万级别！

咱一般家庭，趸交（一次性性性交齐）100万不理想，所以我们这次按投保人年交10万交10年来举例，年龄还是假定30岁。

评测选取5家大型保险公司的可比同类产品：

颐养人生、太平人寿e养添年、太保瑞缺乏、泰康康养永世、新华人寿金悦优选。

如上图，了如指掌，交相同的金额相同的期限，到60岁末尾支付的时辰，人寿的瑞缺乏每年可支付的金额最高，是111600元，每月将近1万元，假定不思索通胀原因，生死水准可以有较好的保证。其他5款产品每年支付的金额也都在10万元以上，但差异还是不小的，比如第四的国寿颐养人生和第五的新华金悦优选，较第一名的太保瑞缺乏每年相差1万元以上。

但是，大家也看到了，太保的这款产品并没有保证支付年限，假定在末尾支付保险金之前身故，看已交保费和现金价值哪个更高，就可以按哪个支付；假定曾经末尾支付保险金了，则看所交保费减掉曾经支付的保险金还剩多少，剩多少领多少，算计金额100万元；假定曾经支付的保险金曾经逾越保费，则合同终止。

举个例子，太保瑞缺乏被保险人到50岁的时辰，曾经交满100万保费，但现金价值只需999700元，若被保险人此时身故，则家眷可以领回100万保费。概括来说，被保险人50岁之前已交保费金额都高于现金价值，若身故，可领回已交保费；51岁到60岁，尚未末尾支付年金，且现金价值高于保费，若身故，按现价支付保险金；61岁末尾支付年金时，现金价值归零，若61岁-69岁时期身故，已支付年金和身故行进还金额算计为100万元；70岁以后，已支付年金算计逾越100万保费，身故后合同终止。

太保瑞缺乏是典型的活得越久领的越多的产品，被保险人80岁时可以支付2343600元，相同是5款产品中最高的，假定身体瘦弱不时领下去，收益也是最高的。

国寿的颐养人生相同没有保证支付条款，但年支付金额和现金价值都低于太保瑞缺乏，而且保证年限也不如太保，国寿颐养人生至能保至85岁，太保瑞缺乏可保至106岁，相当于保永久。

活得越久，领的越多。假定在末尾支付前，或许刚末尾领不久身故，没有保证支付条款的产品是“很不划算”的。

太平e养添年的年支付金额排名第二，是107912元，到80岁的累积支付金额却掉到了第五名，只需2158235元。但是，2158235元也是该产品保证支付的金额，也就是说假定在60-80岁时期身故，都可以保证支付到80岁的保险金。在本期评测的5款产品中，太平e养添年是保证支付金额最高的一款。（PS：年金险除了可以支付年金外，还有关爱金等，所以太平e养添年80岁累计支付掉到第五。）

泰康康养永世保证支付2107926元，少5万多；新华金悦优选保证支付2014600元，少14万多。但是，这两款产品都可以保证支付20年。

这里，轱辘慧多说一句，保证支付20年和保证支付到80岁不完全一样。由于太平e养添年、泰康康养永世、新华金悦优选三只产品的投保年龄限制不一样，太平e养添年的最大投保年龄就是60岁，所以保证支付到80岁，是20年；而另外两款产品的最大投保年龄都是69岁，保证支付20年是可以支付到89岁。

所以，假定是轱辘慧我来为自己或家人选一款年金险，我会首选保证支付金额最高的太平e养添年。大家可以依托自己的通常状况来选取适宜自己的年金产品。

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第一次性买保险要留意什么

作为在知乎拥有接近20W粉丝的保险小V，

每次只需公子一发文，评论、私聊都在问我，跪求保险大V专门讲讲怎样买保险？在哪里买？买几个？买什么价位的？

我就疑惑了，怎样，难道我不是不时都在回答这个疑问？

我进保险行业这几年，反重复复都在强调这几个疑问，你们居然没发现？

行吧，那我就再回答一次性，用最小白的言语帮大家梳理一下这些疑问。

这篇文章只适宜保险纯小白阅读，假设你曾经对保险有过了解，请绕过吧，别糜费珍贵时期。

假设不了解，记得点赞收藏，渐渐看，随时看。

事前声明，这篇文章我只提供一个买保险正确思绪，毕竟授人以鱼不如授人以渔。

但落实每团体的家庭状况、需求、预算都不一样，这篇文章不会做过多纵深。 同一条裤衩我穿着适宜，不代表也适宜你的size。

但只需学会了这个技巧，买保险嗖嗖地。

这篇文章我会分5部分讲，区分是：为什么买、买什么、怎样买、给谁买、买谁的

看完文章，包懂包会。

为什么我们曾经有了社保，为什么还要买商业保险？

社保，它就像是我们的秋衣秋裤，在家的时刻或许觉得还好，但你会穿着它出门吗？一旦狂风暴雪来了，你就要求穿更保暖的棉衣棉裤，你这一身肥肉也不抗冻啊。

就像前些年爆出的住院61天、破费金额约104万元。

其实还有别的收据，这位患者住院75天的总费用，已超越170万元。

天价的医疗费，完完全全击穿了社保。 这时刻就要求一些适当的商业保险做补充。

假设把治疗费比作一块三角蛋糕，社保能报销的只要一小块（图中白色部分）：

医保报销前，先得切两刀，没超越起付线不报，超越限额不报。

两边那块还得切两刀，一刀是医保不会报销的自费部分，关键是一些多少钱昂贵的高档药品，比如出口药、特效药。

那你是用还是不用，用的话你的钱包能撑多久？

第二刀是不报销的自付部分，也就是报销比例，所以真正报销的往往只要60-70%，而且医院越高档，报销比例越低。

这么看，是不是觉得这块蛋糕也忒小了点？

不够，怎样办？

这就到了表现商业保险魅力的时刻。

商业保险的作用就是，社保不保的“我”来保。

如下图，社保不报销的部分简直都有适当商业保险来补充：

什么自费药、自付比例、最高限额，一份商业医疗险就可以帮你搞定。

嫌商业医疗险免赔额太高，你还有重疾险保险金啊，这笔钱支付用于（医疗险）1万免赔额后，剩下的还可以补偿生病时期的经济损失。

以上都是社保做不到的。

所以为什么要买商业保险理由很简易，为了在不得不面临的那些可怕时辰，不至于让家庭堕入绝望。

不是说社保不好，社保十分十分好。 社保是国度给每团体的福利保证，一定要交上。

只是说只要社保，在很多层面要求商保去做补充。

在清楚为什么要求商业保险之后，大家真正的困惑才现出原形。 置信大家往常能接触到的保险都是什么，能返钱、什么都保、能分红的这类。

通知大家，遇到这类保险，有多远躲多远。

记住，当你还没有商业保险的时刻，第一思索的是生命安康类的险，第二思索的是理财险，最后思索财富传承的险。

当你的生命安康都无法失掉保证的时刻，你怎样敢把钱花在理财、不适用的保险上？这我是不敢。

能返钱的保险：

有句话说得好，天下没有不要钱的晚餐，羊毛一直出在羊身上。

所谓的返钱，只是拉长到漫长周期里的自然增长，往往利息还没银行高。

而且返钱，30年前的1万块，跟30年后的1万块，能是一样吗？

你想的一份钱两个都有，但保险公司精的很，“占保险公司廉价”这件事，想都别想。

这种一半一半的产品，往往坑特别多。

最后你是保安康又保不好，理财又理财不到，左右吃亏。

“什么都保”的保险：

买保险你想偷懒、图省事，就要做好白花几千上万块的预备。 有产品号称什么都能保，但其实什么都保不了。

把几种卖不出去的保险捆绑在一同销售，号称“什么都能保”。

但相同的责任交费更多，比分开独自买贵上50%-100%的多少钱。

不能再渣滓。

能分红的保险：

分红，保险行业坑货界的一朵奇葩。

保证、理财无法能统筹，你既然失掉了一定的分红，保证是不是要牺牲一点？

这种保险一保几十年，几万十几万投出来，想取取不出，

说它收益高，基本只逗留在业务员的话术，绝大少数产品的实践收益通常比不上银行存款，说保证好吧，买了等于没买。

偏偏保险越坑越好卖，只需一说“返钱”、“什么都保”、“分红”，保险公司就能把你唬的服服帖帖的，不想被割韭菜都难。

上述这几类保险最容易踩坑了，买保险十买九坑，大家尤其要留意。

在搞清楚要求什么保险之前，你要先搞清楚要求什么“要求”。（制止套娃）

简而言之，你得搞清楚保险能起什么用，才知道怎样用。

保险作为一种风险转移工具，你得清楚有哪些风险。

吃饭是为了处置肚子饿的疑问，穿衣是为了处置蔽体避寒的疑问，

买保险就是为了处置风险的疑问，先要搞懂每团体面临哪些风险，才干有的放矢。

人生面对的风险，我们可以用上方的“风险漏斗”来出现：

公子用深刻的言语，跟大家简明引见一下:

（1）无法预期的损失性风险

比如疾病、异常、家庭成员身故，这些都属于无法预期的损失性风险。

对家庭经济支柱来说，身患重病都会有3-5年失能期，源源不时的医疗破费不说，

在这时期，房贷车贷、抚养孩子、赡养老人，样样都要花钱，并不会因我们得病而中止，独一中止的是我们的支出。

假设家里的经济支柱不幸身故或许全残，则更为严重，或许带来的是终身性的支出损失，甚至会把整个家庭拖垮。

像我们接触到的，医疗险、异常险、重疾险、寿险，都在这一层里。 这一层，最基础，也最关键。

（2）可预期的支出性风险

在教育期和养老期，钱只出不进，这时我们可以确定一笔确定出现的支出，

做好底层保证的防护后，还缺乏力，可以给这两个时期存一笔确定的钱：

在教育期，提早为孩子存一笔上学或留学的钱；

在养老退休以后，提早为自己存一笔养老金，作为社保的补充，安享晚年。

像我们接触到的年金险，就在这一层内。

（3）一切性风险

一切性风险，是有钱人的烦恼，他们思索的是：

我有钱了，怎样留给先人。

包括政策、税务、婚姻、债务、争产等一系列疑问都或许会对钱的归属形成影响。

这类风险通常会经过年金、终身寿险等保险配合信托工具处置，我们不做重点讨论。

关于普通家庭来说，要坚持“保险姓保”的基本准绳，优先做好疾病、异常身故这些基础保证。

先照顾第一层的风险，然后在依次纵深。

大家无妨想想看，假定每年花5千块买了份重疾险或是养老金，

得了病，前者能一次性提供50万的“救命”钱，然后者不只占用了为数不多的资金，未来养老能否能靠这5千块，还是个变数。

这也就是前面说得，第一思索的是生命安康类的险，第二思索的是理财险，最后思索财富传承险。

医疗险、重疾险、寿险、异常险这四张保单，构成了我们人生的最后一道防线。 在此基础之上，还应该思索年金险。

1、重疾险

重疾险全名严重疾病保险，“你”生病“我”给钱，属给付型保险。

给付型的意思是，我不论你是啥状况，只需到达了我的疾病规范，买多少赔多少，买50万一次性赔50万。 钱真金白银给你了，怎样用报销保险公司都不论。

比如说癌症，只需医院确诊了，不论你治不治疗，该赔多少就赔多少。 你是想拿这笔钱去治疗，还是觉得没得治去看看全球，还是想留给身先人，保险公司都管不着。

1）重疾险有什么用？

重疾险的作用有两个：

一是用于治疗费用，在没补充医疗险的状况下，从重疾保险金里拿出一部分支付医疗费用；

二是补偿支出，治疗、术后修养时期，你都没法任务，不任务就没有支出吧，那么车贷房贷孩子教育费、全家吃喝拉撒，哪来的现金流？到这时重疾险的意义才凸显出来，补偿家庭支出。

所以重疾险赔的钱，不只可以用于治疗，而且可以用于没任务时期的支出补偿。

但要想让钱花的游刃缺乏，还得要求医疗险。

2）重疾险怎样选？

即使重疾险作为四险中最复杂的险种，挑选起来也不难，

如今各家产品早就迥然不同，中心保证曾经被监管一致规则好了，产品越来越趋于同质化。

早在07年，中国保险协会就对经常出现高发的25种重疾启动一致定义，各家保险公司必需遵守这个规范。

这25种重疾占到了全部重疾理赔的95%以上，

剩下的5%，不论你疾病怎样加，加到80+还是100+，影响的都是些边边角角。

另外，高发轻/中症责任一定要有，一些疾病即使没到达重疾规范，保险也是可以赔一部分保额的。

重疾险至少买到50万保额，有预算的保终身、附加癌症屡次赔，保额也可以往更高加。

3）目前有哪些值得买的重疾险

不思索预算，希望保证片面：超级玛丽重疾险3号Max、达尔文3号两款都是十分不错的选择，60岁前确诊，重疾多赔80%，保额可以说是买一送一了，而且轻中症责任也是顶尖的。

更看重产品性价比：超级玛丽重疾险2号Max、康惠保2.0两款都能满足你的需求，60岁前确诊多赔60%，够用了，其它也没什么可挑的了。

预算有限：可以思索超级玛丽2020MAX，61岁前确诊重疾，额外多赔50%保额，性价比十分高。

2、医疗险

商业医疗保险，叫“你”生病“我”报销，属报销型保险。

报销大家都懂哈，就说花多少报多少，要多没有。

医疗险可以说是社保之外的最好补充，也更受普通家庭喜爱。

1）医疗险有什么用？

大家常接触的商业医疗险分两类，百万医疗险和小额医疗险。

听名字就知道，百万医疗险报销额度有百万以上，但每年保费只需几百块，十分适用。 通常有1万免赔额，医疗费超越1万才可以报销。

小额医疗险普通0免赔额，报销额度不高，管的关键是小病的住院或门诊。

假设只买百万医疗险也够了，用到小额医疗险的自身也不是什么大病，小钱就可以cover住。

每年花几百、上千的保费，杠杆一个几百万的报销额度，整挺好。

只需自付1万免赔额后，剩下的医疗费基本可以全部报销了。

2）医疗险怎样选？

医疗险按关键水平分三步选：

首先选续保条件好的，

医疗险只需是往年不生病，这个保费就花掉了，没了，第二年要求再买。

但第二年能不能买又是个疑问，所以选那种保证6年续保的，先保证好这6年。

最差也要选只需不下架，年年都可以买的那种。

再思索廉价的，

医疗险责任越来越趋同，差异越来越不清楚，所以保费也尽或许选廉价的。

最后看看增值服务，

最后可以报销外购药，有费用垫付性能、就医绿通、质子重离子治疗这些适用性强的增值服务，其它就不用太过关注了。

3）目前有哪些值得买的医疗险

逾越保2020不只要一流的续保条件，6年保证续保，

而且保费还很廉价，比好医保更有优势，算是目前最好的医疗险产品。

假设想要更优质的医疗服务，还可以选择它的特需医疗版，看病体验也会更好一些。

好医保.常年医疗续保条件相同是一流的，6年保证续保。

它的亮点是，6年共用1免赔额。 假定第1年用了1万免赔额，从第二年末尾，就不存在免配额了。

3、异常险

异常险指的是外部损伤保险，有报销也有给付。

异常一定是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，包括猫爪狗咬、割伤烫伤、车祸溺水等等。

1）异常险有什么用？

一个正常的异常险，责任会掩盖很全，异常身故、异常伤残、异常医疗一个不落。

异常身故：异常挂了，保险公司按商定的保额给付一笔钱；

异常伤残：异常伤残了，依据保额乘以伤残等级赔一笔钱；

异常医疗：异常损伤发生的医疗费，保险公司都会报销。

无论哪种结果，异常险都能发扬作用，保管赔的你心服口服。

这种险很廉价，每年两三百块就能撬动百万保额，特别适宜购置。

2）异常险怎样选？

市面上的异常险上百种，但大多没有质的区别。

在异常身故、异常伤残、异常医疗三项责任都保到的状况下，挑异常险就只剩一个规范，尽或许选廉价的。

异常身故不用多说吧，没有差异。

异常伤残一致按伤残等级赔付，1级伤残最严重，赔100%保额，2级赔90%保额，以此类推，10级赔10%保额，也没差异。

差异就只能在异常医疗部分，但额度普通都有3万左右，几百的免赔额，你说这样能差多少呢？

3）目前有哪些值得买的异常险

大保镖至尊版依然是目前最介绍的异常险，100万保额298块，0免赔额不限社保报销，不只责任全多少钱也适宜。

大护法至尊版是仅次于大保镖的一款产品，多少钱也是298块（100万保额）。 缺陷是假设未经社保报销，大护法就只能报销80%的费用。

4、活期寿险

寿险就更简易了，要么死要么全残赔，也是给付型保险。

但它和其他三类保险或许还不一样，钱不是留给自己的，而是留给身后的人。

1）活期寿险有什么用？

一团体合理壮年的时刻，对家庭奉献是最大的，但假设这个时刻不小心挂了，车贷房贷孩子教育费、全家吃喝拉撒，全压在了另一半身上，于心何忍？

寿险会让你觉得，站着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币，让活着的人能维持基本生活水平。

而且寿险和异常险可以叠加赔付，假定各买了100万保额，结果异常挂了，活着的亲人就可以拿到200万。

寿险，真正做到了爱与责任一体的一份保险。

2）活期寿险怎样选？

活期寿险责任那么简易，保死嘛，

说句假话，挑活期寿险看的就是多少钱，再没有其它规范。

真的是谁廉价买谁。

3）目前有哪些值得买的活期寿险

寿险责任简易，多少钱成为独一权衡规范，详细产品没多少可说的。

擎天柱2020相对的稳稳第一位，打破了活期寿险历史最低价，更安康的人可以享用更廉价的多少钱（优选版），更公允。

定海柱1号作为曾经的底价产品，保费和擎天柱2020（规范版）不相上下。

5、年金险

年金险就是我们第二部分讲的“无法预期的支出性”风险保证，如今存一笔钱，用来处置未来的资金疑问。 在配好前面四种保险之后，可以适当思索年金险。

1）年金险有什么用？

简而言之，就是为了防止未来没钱花。

年轻时刻攒的钱不够；理财不当，把钱亏没了、败掉了等等，为了防止未来出现养老没钱、教育没钱的状况，就可以提早为之存一笔钱。

2）年金险怎样选？

买年金险，就是买未来确定能拿回多少钱。

所以它的挑选规范其实只要一个，看收益率

收益多少要明明白白写在合同上，到商活期限拿商定好的钱，这样最稳妥。

但如今最好的产品年化也只能接近4%（20年延续复利下），所以那些宣称清楚高于4%的，必需是坑你玩的。

3）目前有哪些值得买的年金险？

养老年金险：

光大永明钻多多最大的亮点是回本时期很快。

交一笔钱后，保单第五年末尾就可以领钱了，第一年支付100%保额，之后每年参与10%保额。

中韩悦未来回本虽然慢，但时期是有价值的，前面领的钱更多。 即使两边万一要退保，保单现金价值还可以增加赔本。

教育年金险：

i宝贝产品设计十分简易，一次性性或许分期交一笔钱，18-21岁每年各领一笔钱。 而且还支持随时参与保额，假设觉得之前存的钱不够，可以加钱。

信美天天向上外形灵敏，你可选大学教育金、进修教育金以及大学或进修教育金，可以在18-24岁不等拿一笔钱，而立之年再拿一大笔钱。

中国父母习气什么好的都先给孩子，自己买不买没相关，孩子一定要买。

错！一个家庭，最先买保险的是经济支柱，也就是说家里谁最能赚钱，谁就先买。 先把摇钱树保住了，这个家才不会跨。

即使孩子生病了，大人还能想方法去搞钱，但大人垮了，孩子就很难有盼头。

所以先思索大人，再思索老人孩子才是正确思绪。

假设我们把一个家庭比作一棵树，成人就是根，老人是干，孩子是叶，都很关键，但水平不一样。

首先给自己配好保险：

成人作为一个家庭顶梁柱，肩上挑的是全家的生活，所以风险保证一定要片面，最好四类保险一个都不少，重疾险、医疗险、活期寿险、异常险。

其次再思索给孩子买：

孩子保险很好买，保费也不多，我们可以放在大人前面买。

孩子假设得大病，需不要求大人照顾？不照顾要不要请护理？这些花的都是钱。 重疾险相同可以补偿大人的支出损失。

医疗险用来报销孩子生病时期的治疗破费；孩子是异常最高发的人群，所以异常险也要买。

寿险千万别给孩子买，国度为了防止某些丧尽天良的人杀子骗保，曾经做了规则，0-9岁孩子死亡只能赔20万，9-18岁只能赔50万，给孩子买了也没用。

最后再思索给父母买：

60岁以上的老人，买保险特别难，基本属于保险公司丢弃那一类。

保险公司又不傻，他们来买保险公司很容易赔钱的。 所以趁着老人还能买就抓紧买。

重点思索医疗险，老人生病住院是常事，几百上千块，杠杆一个几百万的 医疗保证，真的真的十分划算减压。

这个时刻老人的重疾险费用十分贵，可以不用思索，或许选防癌险也行，它只保癌症，多少钱会廉价很多。

异常险要买，老人也是异常高发群体。

寿险就可以不用买了，老人责任小，大多已退休或行将退休，身故对家庭经济影响不大。

买哪家保险公司好？

很多人买保险只挑大公司产品，没听过的保险公司基本不敢买，你跟他说什么网上保险廉价，他表情是这样的，

有人居然还跟我说，说我不要拿大公司和小公司甚至网络上的去比，没有可比性，要比就同等级别的去比。

呸呸呸，你是选保险还是选保险公司？

选产品我们就静下心来好好选产品，选保险公司还要我说吗，线下代理人一大堆，听他们说保险公司名望、品牌，必需比我说的好。

还有人说，小保险公司存活时期十分短，买他们的保险自身就是不靠谱。

错！说这句话的人必需没动脑子，国际保险公司是在层层“压力”下生活的，没你们想的那么简易。

有八大监管机制从头管到尾，从保险公司成立、运营、到破产，你的保单甚至比银行存款还安保。

最少到目前为止，国际还没有出现一家保险公司破产的状况。

就算破产了，也能交给其他保司结果，也有保险保证基金接收，我们压根不会遭到损失。

而且保险保证基金一共也只出手过三次。

第一次性是帮了新华保险，

第二次是帮了中华保险，

第三次是2018年，又拉了安邦保险一把，安邦顺利变身为大家保险。

所谓品牌公司就占到了其中两家，大家还不是一样顽强活上去还活得很好。

所以选哪家「保险公司」都不算个疑问，产品好不好才是你最该操心的。

这个疑问我在另一篇文章里有详细的解答：小保险公司靠谱吗？

一切你对“大小”保险公司理赔、服务等等困惑，在这篇文章里都可以找到答案。

小公司产品除了多少钱低，是不是就没有其它优势了？

这么想的，恰恰证明了你门外汉的身份。

我拿两款产品对比就知道了，

一款是大公司产品，另一款是名不见经传的小公司产品，

插一句，这两款产品卖的都很好，区分在线下和线上渠道销售：

怎样样？

你还有决计说小公司产品不好吗？

答案显而易见，线上产品责任不比大公司差，甚至好多了。

花更少的钱，能买更好的责任，它不香吗？

大公司产品之所以卖的贵，就是由于它有品牌溢价。 客户多花了钱，买了个寂寞。 假设是一块蛋糕的话，股东和公司吃的太多，而客户吃到的太少。

应用消费者疑问保险和不知道有低价产品的信息不对称，把很多不适用的责任捆绑卖给你，多少钱当然就上去了。

另外，消费者不只要为保险公司的广告宣传费买单外，还要为层层的销售体系买单。

你想想，它能不贵吗？

所以大家清楚一点就行，你买的保单真正的爹是整个监管体系，大家都一样，你只需选好“儿子”，你买的保险足够优秀就行。

说在最后，

第一次性买保险，不知道怎样买很正常。

但买之前做好攻略是最基本的，往大了不说，最少不会买错保险。

普通来说，思索到家庭生活质量，保费尽或许不要超越年支出的15%。

希望读过这篇文章之后，你能有所收获，以上。

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商业保险与社会保险的区别是什么？

1、商业保险是指经过订立保险合同运营，以营利为目的的保险方式。

2、社会保险是一种为丧失休息才干、暂时失去休息岗位或因安康要素形成损失的人口提供支出或补偿的一种社会和经济制度。

区别如下：

1、存在性质不同：社会保险不以盈利为目的；商业保险则有运营性，以盈利为目的。

2、投保方式不同：社会保险是在休息相关的基础上树立起来的，只需构成了休息相关，用人单位就必需为职工操持社会保险；商业保险则是自愿购置的，以合同契约方式确立双方相关。

3、控制部门不同：社会保险由政府职能部门控制；商业保险由企 业性质的保险公司运营控制。

4、投保对象不同：参与社会保险的对象是休息者，其范围由法律规则，受资历条件的限制；商业保险的对象是任何人，投保人只需自愿投保并情愿实行合同商定即可。

扩展资料

商业保险是指经过订立保险合同运营，以营利为目的的保险方式，由专门的保险企业运营。 商业保险相关是由当事人自愿缔结的合同相关，投保人依据合同商定，向保险公司支付保险费，保险公司依据合同商定的或许出现的事故因其出现所形成的财富损失承当赔偿保险金责任，或许当被保险人死亡、伤残、疾病或到达商定的年龄、期限时承当给付保险金责任。

参考资料商业保险_网络百科

如何挑选高性价比的百万医疗险？有哪些性价比高的产品？

一、揭秘百万医疗险 5 大真相！

百万医疗并不是一切费用都能报销，购置之前了解清楚上方这些真相，你的选择也会理性。

1、真相一：0 免赔并不一定比 1 万免赔好

不论是国度医保，还是商业保险，都有起付线。

起付线也就是免赔额，只要超越免赔额的部分才干报销。

免赔额选择了理赔门槛，免赔额越低我们能取得理赔的概率就越大。

但祸福相依，虽然也有 0 免赔的医疗险，购置的话会付出两个繁重代价（下文会细讲），

普通医疗免赔额 1 万元，重疾 0 免赔，能到达这个规范线就算合格。

我们在挑选百万医疗险时不要自觉追求0免赔额，一方面是由于0免赔的产品多少钱更贵，

以中国太平的某款百万医疗险为例：

假设给刚出生的孩子买，0免赔要比1万免赔贵出3143-931=2212元/年！

另外一方面，0免赔的产品稳如泰山性差。

0免赔的百万医疗险，由于它的理赔门槛低、出险率高，保险公司本钱也会变高；所以，当产品有利可图的时刻，离停售也就不远了。

2、真相二：百万医疗险其实可以独自购置

不会还有人不知道百万医疗险可以独自购置吧？

明明几百块钱就可以搞定，由于捆绑重疾险/年金险，愣是花了几千块。

很多人以为百万医疗险必需捆绑主险才干购置！

这种产品多出现在线下渠道，比如之前华夏人寿的医X通、泰康人寿的安康X享B款、中国人寿的康X医疗A款等等，必需捆绑一份几千块的重疾险或年金险，才干购置。

还有一些1年期的医疗险被包装为保终身！

但是真相是：百万医疗险可以独自购置，保证只好不坏，多少钱只低不高；

而续保条件要认准“保证续保”这 4 个字，否则，产品一旦停售，保证自然终止。

而且目前最长的保证续保期限是 20 年，压根不存在保终身。

所以，别被保险公司坑的体无完肤，你还在为他们摇鼓呼吁。

3、真相三：不是一切住院费，百万医疗险都能报

虽然我真的很介绍大家人手买份百万医疗险，也尽力科普百万医疗险的优势，但关于百万医疗险的局限性，我也要跟大家讲清楚。

1、普通门诊不能报

普通生活中的小病小痛，如感冒发烧，我们大多挂的号是普通门诊。

而普通门诊发生的费用，百万医疗险是不赔的。 百万医疗险普遍有1万免赔额，这些小额费用达不到理赔门槛。

2、既往症不能报

何为既往症？我们可以简易了解为：投保前就曾经有的疾病。

但也并不是说我们生过的病就都是既往症，像经常出现的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等曾经治愈出院的疾病，就算不上既往症，不会影响理赔。

不同保险公司对既往症的定义也有所不同，大约可以分为以下 4 种状况：

比如老王去医院审核出有胆结石，预备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。 这种赔本的事，保险公司自然不会干。

3、非合理且必要的费用不能报

在医疗险的理赔环节中，还有一个公认的准绳：合理且必要的费用，才干取得报销。

通常要契合这 3 个条件：治疗所必需的项目；与外地普遍接受的治疗规范相当；医生开具的处方药。

总之一句话，只需我们谨遵医嘱，依照医生的要求来，普通不会有太多纠纷。

4、真相四：400万保额不一定比200万好

很多人在买百万医疗险环节中，堕入了一个误区——以为保额越高越好。

比如觉得400万的一定比200万的好；600万的一定比400万的好。

但理想上，医疗险是花多少报销多少的，实践用上几百万保额的或许寥寥无几。

在普通状况下，百万医疗险的保额到达100万就够用了，没必要自觉追求高保额。

最好再结合保证责任状况、续保条件等综合剖析。

5、真相五：90%的理赔纠纷，都是由于没做好安康告知

买完保险，最怕两件事：“这不赔，那不赔”。

为了找出端倪，我在「中国裁判文书网」看了50 多个真实案例，总结出了百万医疗险经常出现的理赔纠纷：

不言自明，简直 90% 的理赔纠纷都是由于“未照实告知”，也就是安康告知出了岔子。

所以，买医疗险一定不要跟风抄作业。

而要依据自己的实践状况，遵照“有限告知”准绳：“有问就答，不问不答”即可。

二、如何挑选高性价比的百万医疗险？

了解了百万医疗险的 5 大真相，接上去，我会通知你百万医疗险究竟如何挑选。

牢记这 4 个挑选要点，买到一款高性价比的百万医疗险并责难事。

上方我们一个个来看：

1、四大基础保证能否完全

一款合格的医疗险，有四大基础保证：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

这些基础责任，一个都不能少。

住院医疗：保的是因异常事故或疾病需住院治疗而发生的各项费用，只需费用是必需且合理的，都是可以报销的。

特殊门诊：有些大病和慢病不一定要求住院，如高血压、糖尿病，在门诊也可以做治疗，所以便有了特殊门诊。

住院前后门急诊：住院之前，挂号看门急诊在所难免；出院后，还或许触及门诊复查；所以，只需前后两次是以相反的要素在门急诊治疗，这些费用是都能报销的，最多能报销前 30 天后 30 天的费用。

门诊手术：门诊手术是以小手术为主，普通不要求住院治疗，随治随走；经常出现的如：门诊外科（脓肿引流）、眼科（刮沙眼）、牙科（拔牙）、急诊（清创缝合）等。

只需触及到就医治疗，这 4 种状况或多或少都会用上；所以，凡是有不保某一项的百万医疗险，可以直接拉黑。

比如京东安联臻X有限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术，都不用思索了。

2、留意续保条件

买医疗险，除了保证状况，其次看重的一定是“稳如泰山性”了。

假设买的是一年期产品，一旦身体变差或许产品停售，或许就与医疗险无缘了。

而漫漫人生，没有医疗保证，总觉得在裸奔。

所以，要想山前有路，那就得提早铺路；选择一款稳如泰山性好的百万医疗险，医疗保证疑问就可以迎刃而解。

我也把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，关键如下：

目前为止，保证续保期限最长的是 20 年，所以别轻信代理人所谓的保终身；保终身的是防癌医疗，只保癌症，差异不是一丁半点。

假设只看保证期限的话，保 20 年的这几款产品都是佼佼者，在这 20 年内，不论是身体状况变差还是出险理赔过，亦或是产品停售，保证都不受影响。

若要优中选优，那就再从外购药、增值服务保证方面进一步做对比。

3、留异常购药保证

70万砍成3万3 ，去年医保谈判再现灵魂砍价。

随着医保谈判代表张劲妮的一声成交，高达70万一针的天价稀有药“诺西那声钠注射液”创下了3.3万一针的多少钱。

全国的SMA（脊髓性肌萎缩症）家庭们都看到了希望。

说这件事的目的是，想让大家看到，即使灵魂砍价进了医保，但 3万3 的费用依然不低。 而且第一年要打 6 针，要破费 19.8 万；之后每 4 个月 1 针，每年破费 9.9 万，年年如此，无法隔绝。

进了医保的抗癌药还好，要是没进的，比如去年医保谈判失败的“CAR-T”治疗，虽然对白血病和淋巴癌治疗效果很清楚，但一针高达 120 万，没有几个家庭能承当得起。

所以，面对如此天价“抗癌药”，只依赖医保是远远不够的；这时刻，“外购药”的严重作用就凸显出来了。

例如太平洋的e享护·医享无忧这款百万医疗险，它所涵盖的外购药保证就能报销这种天价药品：

所以，大家在选购百万医疗险的时刻，一定、一定要看有没有外购药保证，由于它真的很关键。

4、留意增值服务

增值服务，算是在基础保证上另行赠送的服务，普通也不会在条款中表现，而是会展如今产品概略面。

不过，不要瞧不起这项不起眼的服务，关于就医体验、就医质量都有着十分大的优化。

普通来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：

其中，最经常出现、最关键的是前三种：

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人布置，十分省心；

质子重离子医疗：属以后最尖端、最优质的癌症治疗手腕及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。

费用垫付：保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用，处置我们的燃眉之急。 要求特别留意的是，异地就医不能用医保结算时，垫付比例普通会降低为 60%；所以，异地就医前一定要先启动备案，垫付比例才会更高。

假设你比拟看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

三、29款百万医疗险大测评，我介绍这几款！

上方的 5 大真相和 4 大挑选要点能帮你实真实在的了解一款百万医疗险；

上方的 29 款产品测评则能帮你买到性价比最高的百万医疗险。

这里也不拐弯抹角了，直接抛出结论——

我最介绍这这几款：太平洋e享护·医享无忧、好医保20年期、安康e生保常年医疗·保险产品组合、好医保6年期、众安尊享e生2022。

上方， 我带大家片面的看看这几款产品：

【太平洋e享护·医享无忧】

e享护·医享无忧，是由太平洋保险承保的一款妥妥的“大品牌”产品，也是29款产品性价比抢先的产品！

保证片面，四大基础保证都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年。

几项适用的增值服务，也都处于中上水平，基本没有缺陷。

而且难得的是，这款产品还支持家庭单95折活动，全家人一同卖多少钱更廉价；

而且，它也是少有的开放了最高承保65岁人群的常年医疗险，比其他20年期的产品承保范围更优。

真正做到一张保单保三代；而且家人共保，可共享1万免赔额，适用性真的很强。

e享护-医享无忧（20年期）团体版太平洋安康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 检查测评

【好医保·常年医疗险20年期】

20年期的好医保不时都是支付宝产品中的扛把子。

虽然盛名在外，但它的保证责任、续保条件可都是妥妥的实力派。

它最大的亮点，还是在于20年保证续保，是以后续保时期最久的百万医疗险之一。

虽然癌症特药只按90%报销，略有瑕疵，但在同类产品依然有着十分高的优先级。

【安康e生保常年医疗·保险产品组合】

20年期的安康e生保常年医疗险，目前在多个平台均有销售。

微信上的叫【微医保常年医疗20年期】；其它互联网保险经纪平台叫做【安康e生保常年医疗·保险产品组合】。

前者在癌症特药外购药和增值服务上有缺陷；然后者由于可以加购附加险和增值服务加油包等，因此保证愈加片面。

虽然是仰仗附加险补齐了短板，在测评中有些“胜之不武”，但关于喜欢安康品牌的好友来说，还是可以思索的。

【好医保常年医疗6年期】

介绍好医保的理由十分简易：

①保证责任完全：好医保涵盖普通医疗和重疾医疗，总报销金额最高达400万；

此外，它还片面保证了癌症特药服务，质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务；

②6年保证续保：在续保条件上，好医保常年医疗6年保证续保，保证续保时期内，不用担忧产品停售风险，且满期续保下一个6年时，无需审核安康状况；

③6年共享1万免赔：对普通人来说，更低的免赔额，意味着更高的获赔概率。

好医保广受人称道的要素，还在于它6年只要1万免赔额，比如前2年抵扣了1万免赔额，那么剩下4年，住院医疗费用都能花多少报销多少。

全体来看，6年期好医保各项保证相当出色，续保优秀，免赔政策友好，还扩展了特需医疗、海外医疗等责任，保证片面，性价比十分高。

但是要格外留意，好医保的癌症特药属于赠送服务，并未白纸黑字承诺会不时赠送下去，所以后期有或许会停赠不保了。

【众安尊享e生2022】

尊享e生是众安保险最经典的百万医疗险系列，目前曾经迭代更新到尊享e生2022版了。

在保证责任上，众安尊享e生当然也是属于第一梯队的，该有的都有，并且做到了较高水准。

它的投保年龄更宽松，最高 70 岁都能买，很适宜年龄较大的老人。

所以，假设是 65 岁以下身体安康的，可以优先选择尊享 e 生 2022，保证片面，外购药、医疗垫付、就医绿通全都有。

关于免赔额，尊享e生2022采用的是全家共享1万免赔额，适用性也很强。

尊享e生2022众安在线财险?医疗险抗癌外购药报销增值服务全 检查测评