展望全球数字银行展开途径及创新趋向 微众银行与奥纬咨询结合发布报告 (展望全球数字经济论坛)

7月23日， 国际首家数字银行微众银行和国际控制咨询公司奥纬咨询结合发布《全球数字银行展开与创新趋向报告》（以下简称报告），深度剖析全球抢先数字银行的展开与通常，并对数字银行未来的展开途径及全球竞争格式作出展望。

报告显示，受科技展开和普惠金融需求的带动，过去十年数字银行在全球范围内迅速崛起。截至2023年，全球累计成立的持有银行牌照的数字银行总数抵达235家（图1），而更普遍的提供数字化银行服务的机构数量则早已逾越300家。其中，全球抢先的数字银行曾经构成规模效应和良好盈利才干，数字银行将在全体金融体系中继续扮演创新推进者角色。

图1：全球持牌数字银行数量 2014年-2023年

注：该图表仅包括在各国度和地域监管机构取得银行业牌照或专设“虚拟银行”等牌照的机构

全球数字银行展开显现特性探求

报告指出，全球各关键区域在2009年至2014年间陆续末尾出现数字银行，欧洲及北美洲在金融科技展开及监管推进下引领了最早的数字银行展开潮流，而亚洲及南美洲得益于庞大的人口及旺盛的普惠金融需求，数字银行失掉了加快的展开。

全球数字银行由于所处市场环境、自身禀赋及业务选择的差异化，出现出多元化的展开途径。报告中总结，近年来，全球数字银行以可继续的商业方式、多元化业务方式、深挖共同的生态资源、多市场掩盖及技术和数据基础设备创新等方向继续探求，并将成为全球抢先的数字银行与其竞争对手拉开差距的关键。

数字银行的商业方式大致可分为两类：一类是依附人口基数较大的市场，以批发客户为关键支出来源，在抵达肯定用户规模后，运行规模效应和技术优化运营效率，成功盈利；另一类是在人口基数较小的市场，聚焦高收益细分市场，专注于某一类型的客户业务（如中小企业融资）或某一特定场景业务（如汽车金融）。这些方式协助数字银行在不同的市场环境中找到适宜自身的展开途径，并经过创新和技术优化客户体验和运营效率。

此外，不少数字银行也在探求多元化的支出方式，包括提供BasS服务（银行即服务，Banking-as-a-Service）、科技才干输入、为中小企业客户提供非金融服务等，以改善盈利才干，在资本市场上取得更高估值。

二是运行自身禀赋，挖掘共同的生态资源，探求多市场掩盖。 数字银行可以经过和生态圈其他场景的融合，为客户提供无缝的服务体验，并促进生态体系共同展开。在数据运用方面，数字银行在满足集团信息维护和数据合规的前提下，运行生态圈中可失掉的另类数据，经过大数据剖析来成功更为精准地获客、产品定价及风险控制。

关于不同禀赋的数字银行来说，在运行生态体系时的做法也有所差异。部分欧洲数字银行以金融服务为切入口，自行打造超级运转程序，构建生态体系，为客户提供一站式处置计划。而一些由传统银行衍生而来的数字银行则经过挖掘原有传统银行沉淀的资源，增强与外部协作同伴的联动，共享生态系统资源。

三是积极介入数据要素流通的基础设备树立，成为创新推进者。 数字银行不只在数据要素流通中扮演着关键的角色，还可以充任“数据流通协助者”或“数据流通促进者”，推进数据要素的流通共享，构建良好的数据生态。经过积极介入数据要素的流通和共享，数字银行可以进一步优化自身的展开，并为金融基础设备树立和各类运转场景带来更多的优势。

数字银行将继续推进金融体系的创新和良性竞争

数字银行在涌现之初，经常被以为是推翻现有银行业格式的“应战者”。现在，随着全球各市场的监管环境日趋成熟，各大数字银行商业方式步入正轨，数字银行通常上扮演着“行业鲶鱼”的角色——关于突破相对固化的银行业竞争格式，抚慰良性竞争，提高全体银行业水平起到积极作用。

报告指出，头部数字银行曾经构成规模效应和良好盈利才干，而未来几年，全球抢先的数字银行将在盈利性、市场掩盖和引领行业规范等方面与其他跟随者进一步拉开差距。另一方面，数字银行行业规范或许逐渐构成，全球抢先数字银行的技术规范、风险控制方式等或许对外输入成为行业通用规范，推启动业规范分歧，从而优化全体数字银行业的展开水平。

关于国际的数字银行而言，随着全球数字银行放慢展开步伐，如何应对其他地域数字银行带来的新技术、新规范、新方式的应战，以及如何服务更广阔的市场，都成为中国数字银行下一阶段的展开重点。

微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏表示：“作为国际首家数字银行，微众银行不时坚持服务群众、小微的定位，提供差异化的数字金融服务，继续深化探求践行普惠、服务虚体的新方式、新方法，已成功探求出一条‘风险可控制、本钱可担负、商业可继续’的数字普惠金融路途”，展望数字银行的未来，他表示，“微众银行将继续发扬在金融科技范围的创新才干，与各行各业共同生长，助力高质量展开。”

奥纬咨询董事合伙人、大中华区金融服务业务主管合伙人钱行表示：“随着人工自动、Web 3.0、物联网、元宇宙等技术和运转的不时展开，数字银行业仍会继续出现创新的运转、产品和服务。数字银行的详细外形与业务方式也或许随着新技术的问世而进一步演化，推启动业价值进一步优化。传统银行与数字银行的边界将逐渐模糊。这些创新将为全球银行业展开和改造提供更多驱动力。”