盈利微增难抵资产负债双缩水 金华成泰农商银行上半年资产规模降幅0.96% (盈利微薄什么意思)

近日，浙江金华成泰农商公布了2025年上半年信息披露报告。

金华成泰农商银行是浙江省内一家中央性乡村商业银行，其历史可追溯至金华市信誉协作社结合社，2009年3月经赞同改制为乡村协作银行，后逐渐展开为股份制银行，业务关键掩盖金华市，股权结构较为分散，无通常控制人。

2025年上半年，该行运营效益坚持正向增长态势：1-6月累计成功营业支出7.32亿元，同比增长7.49%；营业利润2.89亿元，同比增长3.58%；净利润2.16亿元，同比增长5.88%，各项盈利目的的稳步优化。

不过，业务增长的同时，资产负债规模发生小幅调整。截至2025年6月末，该行兼并口径下资产总额为644.70亿元，较年终增加6.25亿元，降幅0.96%；负债总额596.77亿元，较年终降幅1.18%；一切者权利总额47.93亿元。

值得关注的是，该行近期因多项合规疑问遭到监管奖励。中国人民银行金华市分行行政奖励信息显示，该行因7项违法行为被正告并罚款191.7万元，触及违犯金融统计控制、账户控制、反假货币业务控制、占压财政存款、信誉信息控制及客户身份识别等多个范围。其中，“未按规则实行客户身份识别任务”“与身份不明的客户启动买卖”等行为，直指客户准入与风险管控环节的破绽，相关责任人员包括信息科技部、运营控制部、批发金融部等部门担任人及岗位人员，区分被处以1.1万至5万元不等的罚款。

从行业视角看，此类合规风险与该行过往业务特点存在肯定关联。据西方金诚评级报告显示，该行存款中信誉存款占比拟高，且借款人以群体工商户及小微企业为主，信誉风险缓释效能有限，此次多项违规行为暴露的内控短板，或许进一步加剧其风险控制压力，同时，该行资产质量虽全体坚持良好，但不良存款率及逾期存款占比已发生上升迹象，2024年不良存款率较2023年末有所优化，信誉风险控制压力有所介入。

工行和邮政有什么区别？

工商银行和邮政银行的区别是：存款利率不同；简易水平不同；资金规模和业务才干不同；取款手续费不同。 详细如下：一、利率不同每家银行的存款利率都不一样，在央行基准利率的上浮空间都是银行依据自身状况来定的，揽储压力大的银行利率上浮必需大，不缺储户的银行利率上浮就很少。 由于成立的时期短，品牌的综合影响力都不如其他五大行，所以相比于其他国有银行，邮政银行的存款利率往往也是给得最高的。 二、简易水平不同工商银行在业界被称为“宇宙行”，也就是说它属于盈利才干最强的银行，营业网点甚至都散布在了国外，但是在有的乡镇地域却并没有铺设营业网点。 而邮储银行的盈利才干虽然没有工商银行强，但是在国际的网点铺设却更片面，无论是乡镇还是县城，亦或许是大城市，都能看到邮储银行的身影，所以从这一点过去说的话，生活在乡镇的储户选择邮储银行要更简易。 邮储银行的网点数量是六大行中最多的，到达了4万多个。 农业银行2.4万个，宇宙第一大行工行也才1.6万个。 而且邮储银行的大部分网点都在县及县级以下的乡村。 在这些网点中，有一大部分都是委托邮政集团代理，只要不到四分之一是邮储银行直营的。 虽然如此，但邮储银行的业务都是相通的。 邮储银行的网点优势也简易邮储银行的业务向团体向乡村开展。 三、资金规模和业务才干不同资金规模还有业务才干，工商银行比邮政银行要好很多，全球500强企业，工商银行首屈一指，排名比邮政银行高许多。 中国邮政储蓄银行与五大银行在业务方面没有太大的区别，关键是邮政储蓄银行的历史最短，储藏资金数额小于其他五大银行。 中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在革新邮政储蓄控制体制的基础上组建的商业银行。 中国邮政储蓄银行承袭原国度邮政局、中国邮政集团公司运营的邮政金融业务及因此而构成的资产和负债，并将继续从事原运营范围和业务容许文件同意、核准的业务。 四、取款手续费不同工商银行卡：1、在本地工行取款机，不收取任何手续费，每卡每日限取2万；2、在本地他行取款机，工行跨行取钱手续费每次4元，每卡每日限取2万；3、在外地工行取款机，不要钱；4、在外地他行取款机，工行跨行取钱手续费每次按买卖金额的1%+4元跨行手续费，每卡每日限取2万。 外地取款超越5000以上在柜台操持，手续费50元封顶。 取款机按次数启动收取手续费。 另外假设客户为工行5星级客户手续费5折，6星级3折，7星级不要钱。 邮政储蓄银行卡：1、中国邮政储蓄银行团体账户经过柜面或ATM等渠道操持的行内异地存款买卖；2、中国邮政储蓄银行团体账户（不含信誉卡）经过柜面或ATM等渠道操持的行内异地取款买卖；3、中国邮政储蓄银行团体账户经过柜面、ATM、团体网银、手机银行等渠道操持的行内异地团体账户间以及团体账户向单位账户的转账汇款买卖（不含现金汇款）；4、邮政储蓄卡跨行跨区取钱的手续费（2元+买卖金额的5‰），最低4元，最高52元。 5、同城跨行手续费每笔2元。

非流通股是谁持有的，怎样取得收益

什么是“非流通股”？　指尚未在买卖所挂牌买卖的股份。 “非流通股”是对目前不能上市挂牌买卖的上市公司的“国度股”和“法人股”的统称。 上市公司国有股、社会法人股目前不能在二级市场流通，但在非地下买卖范围存在少量交流，客观上要求评价机构的介入，增加信息不对称。 非流通股具有其特殊性，应采取恰当的价值属性，以收益法为基础启动评价。 随着我国资本市场的树立，少量企业改制为股份公司并挂牌上市，公司股份构成中占据着较大比重的国有股、社会法人股（以下合称为“非流通股”）不时是社会关注的焦点，受现行证券法律法规的限制，尚未开放其自在流通。 但作为一项资产，其流动性存在限制后，肯定给资产价值及其成功形成负面影响。 追求资产流动性是投资者的天性，资产交流的普遍性相同适用于非流通股，在债务赔偿、股权回购、股权变卦等非地下买卖范围存在的理想买卖推进了价值评价需求，并要求评价业界作出积极回应。 最近，中国证监会等拟定的上市公司股份回购、推行QFII（合格境外机构投资者）、非流通股对外资开放等措施，在非流通股份可流通方面迈出了第一步，但这种“定向回购”、外资参股是典型的特殊买卖，其中股权多少钱确实定将直接相关到上市公司、股东和其他利害相关人的切身利益。 评价机构介入股权评价范围时，在暂无专业规范或详细指南的状况下如何正确掌握评价对象的实质和特点，采取迷信、可行的评价方法启动评价以及如何处置评价操作中的一些实践疑问，是评价业界面临的新课题。 一、 非流通股价值评价的性质　股权评价是资产评价的一个关键范围，我国上市公司非流通股目前虽不能地下流通，但特殊条件下的买卖依然存在，如赔偿债务、股权回购、股东变卦以及财富执行等，客观上催生了对股权评价的社会需求。 与普通资产相比，非流通股的评价存在较大区别。 股权价值往往与取得本钱有关，并依赖于股份发行公司的未来开展才干。 非流通股权的特征关键体如今：　1．非流通性。 受现行法律限制，非流通股不得在二级市场高端通，即不存在地下买卖市场。 因此买卖极不生动，特定股权价值反映了一般公司未来收益才干，市场上买卖多少钱信息不具有代表性或参照作用，从而限制了评价方法的选择空间。 2．信息不对称性。 与上市公司股权价值相关的信息复杂且具有预测性，要完全掌握和占有充沛信息，无论对买卖双方还是对评价师而言都是困难的。 但不同主体之间的信息占有水平又会存在差异，如大股东较其他市场主体占有更关键信息。 3、评价目的的公用性。 由于不存在地下买卖市场，非地下买卖如赔偿债务、股权回购、外资参股等将是非流通股权买卖的关键方式，价值评价关键基于特殊买卖要求。 4、价值确定的预测性。 股权价值确实定关键依赖上市公司未来的收益信息，这些数据的取得方式基本上取决于预测结果，因此评价值肯定具有预测性质。 5、影响要素的复合性。 严厉地说，影响股权评价结果的要素是多方面的，至少包括上市公司质地、市场供求状况、投资者心思预期、国度政策走向、评价人员专业知识及团体判别等。 6、评价结果的风险性。 这一特征与上述各种特点相咨询，同时也来自评价结果经常使用者的曲解和社会希冀差距等方面。 非流通股评价的性质和特点将影响到评价准绳的修订、评价方法的选择以及评价人员的基本判别。 二、非流通股价值评价的对象　非流通股价值评价的直接对象是上市公司非流通股权，但股权是典型的虚拟资本，股票只是待估资产价值的载体而已，真正的评价对象则是上市公司未来的预期获利才干。 严厉地说，股权持有者购入非流通股份不是投资普通意义上的有价证券，而是购置上市公司未来。 与普通意义上的资产相比，股权价值确定触及的要素更多，也更具不确定性。 从市场交流角度看，非流通股权价值选择于股份发行公司未来的获利才干和股利政策。 它从两个方面对非流通股价值构本钱质性影响：一是经过股利分配构成的投资收益，它与股份发行公司的运营业绩、股利分配政策等要素有关；另一个是股份持有时期的持有收益（holding earnings），它与上市公司价值增值潜力、股份持有时期以及股份能否便利地成功交流等要素相关。 当然，持有非流通股份或许还有控制及控制方面的思索，若这种控制对持有人运营带来某些优势或利益，最终也会参与该股权的价值。 非流通股价值评价实质上是评价人员基于上市公司未来开展前景特别是盈利才干而对上市公司内在价值的一种专业判别。 三、评价方法的选择与适用　股权评价应采用适宜其特点的估价方法，思索股权评价目的的特殊性，投资非流通股权的目的普通不是为了取得资产转让收益，而是在于失掉各期分红派息或树立产业链条的上下游咨询，因此非流通股价值与股权取得的历史本钱存在较小关联性。 同时，非流通股也不存在具有可比意义的市场多少钱。 因此，依照资产评价的预期准绳，收益现值法应该是股权价值评价的首选方法。 在收益法下，股权评价的关键环节之一在于未来收益的合理预测。 影响上市公司未来收益水平的要素大致包括：　1．上市公司现时财务状况与收益状况。 经过公司的获利才干、偿债才干和营运才干等各项财务目的来表现。 收益法关注的重点是未来的收益预期，但对历史资料的剖析和研判，有助于观察公司运营走势及继续盈利才干，理想状况往往成为预测的基础。 而资产质量和获利才干相关目的如企业成功利润及利润率水平、股利分配政策及稳如泰山性、企业资产质量和负债规模及构成等，实践上都应作为预测的基点。 2．公司所处行业及竞争位阶。 发行公司所内行业的开展前景及基本走势选择了产业生长性和盈利水平的下限；竞争状况及发行公司在竞争中的位阶选择企业盈利或许性及规模，而公司产品类型、质量状况、本钱优势又选择其竞争才干。 3．公司关键运营者的价值取向及控制才干。 公司关键运营者在价值取向的偏好选择他们是短期利益追逐者还是产业忠实者，最终选择公司走势。 企业控制水平与高层控制人员素质，选择公司运营效率和效果。 4．公司未来常年开展战略及预期开展才干。 调查公司常年开展战略和开展才干能够洞察公司未来顺应性、技术创新才干和产品市场占有率等趋向，在较长的时期跨度上剖析公司销售生长性和盈利才干。 5．企业运营风险的来源及应对措施。 不同产业或产业不同环节的运营风险来源不尽相反，公司对风险关键来源的掌握及应对措施能否恰当相关到公司继续运营才干和盈利稳如泰山性。 6．国度产业政策。 国度产业政策及其调整将从基本上改动公司所内行业的竞争态势及盈利水平。 因此，公司产业定位及调整对未来收益发生严重影响。 可以以为，盈利预测只是股权价值评价的基础性任务。 股权价值的最终确定还要思索下列要素的影响：　1．资本市场发育及证券法律规则。 由于非流通股的转让多少钱与流通股的多少钱存在较大悬殊，而非流通股多少钱受政策要素的影响，并制约非流通股价值的成功。 理想上，许多投资者之所以购置法人股就是出于对法人股未来或许流通的一种良好预期。 2．非流通股市场规模及供求状况。 非流通股“盘子”大小、投资者购置愿望或心思预期对价值判别发生相应影响。 3．特定上市公司股利政策及稳如泰山性。 当股份不能自在流通时，投资报答关键渠道是公司利润分配，公司历史上分红派息水平及延续性就成为股权价值权衡的关键砝码。 4．买卖方式或买卖条件。 非流通股买卖方式具有特殊性，买卖条件也不完全相反，如拍卖、定向回购、协议转让等，不同买卖方式及条件下的股权价值或许会有所不同。 应该说明，运用收益法有一定前提条件，即发行企业运营历史资料完整、轨迹明晰且未来开展可以合理地判别，并假定未来收益以现有条件为基础依照一定逻辑或规律开展，实质上是趋向外推。 在经济环境稳如泰山、公司运转正常时可以适用，但在当今剧变的环境中，这种假定通常难以成立，依照这种思绪推导出来的结果或许严重背叛股权内在价值。 因此，实务操作中必需采用某些替代方法：　（1）重置本钱法。 当发行公司利润水平无规律地猛烈坎坷，对该股权发行公司未来收益趋向的预测就缺乏合理基础，剖析模型的树立也存在较大困难；极端的状况如企业常年巨额盈余，这时股权评价不适宜采用收益现值法。 当待估股权仅占发行公司股份总额的较小比例时，股权投资收益成功的基本方式树立在股权发行公司成功净收益后启动利润分配的基础上，则可视同直接股权投资处置。 此时，应思索经常使用重置本钱法确定股权价值。 （2）“调整后的每股净资产法”。 若不能依照收益法启动评价，也不能运用上述本钱法启动合理估量，则可以依据股权价值与发行公司每股净资产之间的咨询确定评价值。 每股净资产反映股东享有的权益，与股权价值之间存在正相关相关。 但作为一种替代性方法，不能简易地按每股净资产确定股权价值。 假设以发行公司每股净资产为基础，思索公司未来开展潜力、盈利才干等要素启动必要调整，应该能够合理地估量股权价值。 四、非流通股价值评价中的几点建议　1、评价准绳及其评价假定的修订。 在非流通股评价时，应对评价准绳或假定启动必要修订。 （1）继续运营假定的修订。 由于非流通股是不地下流通的，价值评价应以以后法律环境和市场条件为基础，合理地假定购受人以继续持有为目的，投资价值取决于上市公司未来盈利水平和股利政策，而不是以地下市场交流为目的；（2）地下市场假定的修订。 非流通股不能地下流通，股权让渡通常以特定的买卖主体为对象，如债务人、发行该股份的上市公司以及少数以控股或参股为目的的机构或集团投资人等；（3）地下竞争准绳的修订。 竞争也是不充沛的，或许说是有限竞争。 2．一致评价规范与操作指南。 目前，股权特别是非流通股权的评价规范有待树立，虽然有关部门对非流通股的买卖从不同角度明白要求启动评价，但相关规则不具有操作性，而行业规范又未出台，从而形成实践作业时依据缺乏；依赖团体阅历和判别，又会受客观要素的较大影响，并造成评价结果的非客观性。 因此，尽快出台有关评价准绳和指南应是燃眉之急。 3．非流通股价值评价的风险来源及控制。 在现有价值类型约束下，非流通股权价值评价存在较大的职业风险，并源自客户、市场和评价师自身各方面。 客户（委托人）提供信息的欠完整和故意隐瞒关键细节，有或许造成评价师的误判；非流通股权评价的基本目的在于买卖，估值结果要经过理想市场检验，虽然评价值的成功与理想买卖条件和方式等要素有关，但估值误差过于悬殊，相同会影响评价机构的信誉，评价结论的公允性就会遭到质疑。 从风险控制角度，外部风险控制可以经过提高执业水平、完善质量控制体系和风险控制程序得以成功；而外部风险的控制独一有效的途径是在委托环节明白责任，并特别说明评价值与实践成交多少钱之间的区别，同时为防止滥用评价结论，应对评价结果的经常使用作出必要限制。 4．信息采集的矛盾与协调。 股权评价实践上是资本金评价，评价范围已不限于股权持有人的资产，而是要掩盖到股份发行公司，经过对上市公司全体价值评价，依照股权比例确定待估股权价值。 但在实践操作中，这种思绪或许受制于上市公司信息地下水平及其配合状况。 由于股份发行公司在评价委托中，不存在自身的直接利益和需求，缺乏积极、老实配合的动力。 普通而言，上市公司依照法律规则实行相应的信息披露义务，这些地下信息就成为评价所依赖的关键信息来源。 但是，价值评价仅仅依托这些信息是不够的，特别是某些非财务信息是价值判别的关键基础，完全依赖地下信息或许缺乏以支持对发行公司的片面评价。 同时，单个持有人的股权比例低，对股权发行公司难以构成影响，评价机构普通不能在上市公司启动实地勘察、搜集评价必需的基础资料，从而使评价环节存在较大局限性。 因此，评价机构必需充沛思索这种状况及影响，并采取相应的详细措施：（1）经过协调，取得上市公司的亲密配合；（2）若能够地下或直接取得相关信息，应在商定书中明白信息提供责任；（3）估量在协议框架下难以搜集完整资料，应拒绝委托，以防止承当过高风险。

十分急，明天考试题，论述题，谈谈对商业银行运营控制的了解

浅谈商业银行运营控制机制文：余桦随着社会经济的不时开展，金融竞争日趋剧烈，国际外商业银行在运营控制机制上在不时启动探求和革新。 中国人民银行行长周小川在“2004年北京国际金融论坛”上表示：上市有助于推进四大国有商业银行革新。 因此，国有商业银行革新成为我国社会主义经济树立、社会主义市场经济革新的关键组成部分，对我国金融经济的稳如泰山起着十分关键的作用。 本文就有关商业银行运营控制机制谈谈自己的浅薄看法。 国外商业银行普遍采用股份有限公司的组织方式，产权相关明晰。 股东是银行一切者，股东大会是商业银行的最高权利机构，对全体股东担任，董事会对股东大会担任，总经理对董事会担任，部门经理对总经理担任，普通员工对部门经理担任。 这种层层担任、权责清楚的行为机制有利于理顺银行外部相关。 其外部组织结构的划分普通有三种方式，即按业务种类划分，按产品划分，按客户划分。 关键由决策机构、执行机构、监视机构和信息机构四大部分构成，充沛表现了“三权分立，相互制衡”的运作机制。 国外商业银行在运营机制上有如下特点：一、分工明白，职责明晰，部门之间的衔接顺畅清楚。 二、对客户启动分类指点，注重对客户的服务，特别是对大客户和关键客户的服务。 三、注重银行的全体规划和战略研讨，特别注重对市场的研讨开发。 四、注重增强风险控制，强化外部监控和审计，在部门设置上表现一种制约相关。 五、确保信息的疏通和完整。 随着我国银行机制革新的不时深化，国际商业银行正逐渐树立以市场需求为中心，以效益增长为目的的运营理念，扩展了基层行的存款权限，简化了存款手续，将运营重点由防范风险型转向防范风险条件下的运营效益型。 其运营目的是提高市场占有率，取得利润最大化。 运营准绳是盈利性、流动性、安保性和社会性；运营机制是自主运营、自傲盈亏、自我平衡、自担风险、自我约束、自我开展。 并构成了以外部稽核为主的监视审核指点的内控机制。 详细操作如下：一、不时完善总分行制的经构框架。 依据客户的特点重新塑造顺应于我国经济开展的外部组织体系，彻底打破分支机构的行政性设置方式，由过去按行政区域设置方式改为按大中城市设置，按经济开展的水平设置，紧缩不用要的分支机构和控制层次，节省行政控制费用，迅速抢占市场。 二、要实行“扁平化”控制。 依据“精简、效能”的准绳，兼并增加非业务性机构，鼎力增强资产负债控制、风险控制、外部稽核及财务控制和信息控制等部门。 要把一直业务运营放在第一位，增加带有行政性颜色很浓的“官本位”机构。 三、要片面实行客户经理制度。 结实树立以客户为中心的观念，确定一切活动都必要求以取得客户的最大满意为目的。 尤其是看待大客户、关键客户更要增强服务，重点支持，防止客户流失。 四、实行前台业务柜员制。 依据“兼职担任，一人多岗”的准绳，将前台业务由传统的多项业务、多人操作转变为由一人独自经办，成功综合业务一体化。 即由传统的复核制改为柜员制，以增强办事效率，增加客户等候的时期。 五、要鼎力启动人事分配制度的革新。 依照“离、退、辞、聘、训”的五字方针，优胜劣汰、量才经常使用各类干部。 指导干部按级别和年龄实行退居二线政策，中层干部实行“双向选择，竞聘上岗”准绳。 充沛发扬人力资源，调动广阔干部职工的积极性。 六、要改善信息沟通渠道，增强电子化树立。 银行电子化告别了传统的手工操作，使得银行业务智能化、资金结算汇兑网络化、数据库和控制信息系统一体化。 增强银行电子化树立是打造现代银行的必要保证，是规范规控制的肯定要求，因此，必需把信息化电子化树立放到关键的位置来抓，加大投入。 总之，综上所述，要逐渐树立起以开展为目的、利益为导向、创新为动力、风险为约束、控制为轴心的新型商业银行运营控制机制。 使我国商业银行愈加具有生机，提高其介入国际资本市场的竟争才干。