上半年短期瘦弱险清点 134家险企赔付率中位数为33.64% (上半年瘦下半年胖)

日前，多家保险公司披露2024年上半年集团短期瘦弱险业务全体综合赔付率（以下简称“赔付率”）状况。据《保险报》记者统计，截至8月8日，共有134家保险公司发布数据，其中人身险公司79家、财富险公司55家。

全体来看，上半年，134家保险公司赔付率中位数为33.64%，同比降低约8个百分点。业内观念以为，短期瘦弱险产品要求在保证稳如泰山运营的前提下一直优化定价的合理性和保证水平。

上半年，行业全体赔付率有所下滑，但仍存在赔付异常和坚定较大的状况。数据显示，共有51家保险公司赔付率超50%，11家超100%，13家赔付率为负。

赔付率超100%的人身险公司有瑞泰人寿、国穷人寿、招商信诺人寿、大野生老、复星结合瘦弱等，区分为602.31%、140.29%、120.73%、119.52%、105.54%；赔付率超100%的财富险公司有东京海上日动（中国）、建信财险、日本财险（中国）、融盛财险、内地农险、北部湾财险，区分为1548.68%、180.59%、174.61%、115.97%、108.13%、102.46%。

据了解，由于部分公司短期瘦弱险业务规模较小，凡是出现一笔或几笔较大赔付，就易形成“赔穿”状况出现。例如，瑞泰人寿表示，由于公司集团短期瘦弱险业务规模较小，再保后已赚保费仅3.65万元，虽然仅1单理赔，再保后赔款支出30万元，使得上半年出现602.31%的赔付率。

关于赔付率出现正数的状况，保险公司给出的要素大多围绕未决赔款预备金的开释与产品停售。赔付率为-226%的北京人寿表示，综合赔付率为负关键是由于未决赔款预备金的开释，部分老产品停售，集团短期瘦弱险保费支出放缓，期末未决赔款预备金增加。

值得留意的是，与去年同期数据对比，部分公司赔付率坚定较大，并且多为业务规模较小的保险公司。此外，业务结构调整和前期未决赔款预备金估量不准确也会对赔付率出现较大影响。

上半年，前海财险赔付率为-55.77%，同比降低137个百分点。对此，前海财险表示，关键要素是历史赔案的通常赔付金额低于前期计提值，形成财务报表中的综合赔款出现正数。由于公司承保政策调整，上半年集团瘦弱险保费规模同比降幅较大，自留已赚保费较少，形成其综合赔付率的坚定较大。在业务增长放缓的状况下，当年新增赔案清楚增加，同时叠加历史赔案的通常赔付金额低于前期计提值的要素，形成上半年综合赔款为负值。

正是由于行业赔付率平均值易遭到畸高、畸低数据影响，赔付率中位数往往能更好反映赔付状况。

详细来看，上半年79家人身险公司的赔付率中位数是39.34%，较去年同期的41.67%下滑约两个百分点；55家财富险公司赔付率中位数是37.06%，较去年同期的42.22%下滑约5个百分点。此外，近半数保险公司赔付率同比降低，包括37家人身险公司和25家财富险公司。

南开大学卫生经济与医疗保证研讨中心主任朱铭来以为，赔付率全体下滑，一方面是由于人身险公司相较于财富险公司来说在定价方面较为保守，人身险公司运营短期瘦弱险业务规模扩展后，赔付率会走低。另一方面，保险公司在产品发行上更为慎重也是赔付率降低的一个或许要素。

普通来讲，50%-80%被以为是赔付率的合理区间。朱铭来表示，赔付率并不是越低越好。全体赔付率降低对保险公司稳如泰山运营来讲固然是好，但抵消费者来说，保单价值就较弱了。他倡议，短期瘦弱险赔付率维持在70%左右相对合理，未来保险公司还要依据市场变化及时调整产品保证水平。