中银消费金融因金融借款合同纠纷原告 9月9日在上海市浦东新区人民法院审理 (中银消费金融是什么贷款平台)

据媒体信息显示，中银消费金融有限公司（以下简称“中银消费金融”）因金融借款合同纠纷原告，于2024年9月9日在上海市浦东新区人民法院开庭审理【案号：（2024）沪0115民初61449号】。

另据天眼查统计，2024年1月以来，中银消费金融原告屡次。从案件案由来看，关键以金融借款合同纠纷等为主。

地下资料显示，中银消费金融成立于2010年，位于上海市，是一家以从事其他金融业为主的企业。企业注册资本151400万人民币，实缴资本151400万人民币，法定代表人为田红艳。

风险方面共发现企业有裁判文书1360条，涉案总金额4533.598137万元；开庭公告10719条，立案信息3765条。

---

好分期存款利息高的惊人

自从去年9月份，曹先生在安康银行操持信誉卡后，就经常接到该行的营销电话。 客服以他的信誉良好、是优质客户为由，向他介绍信誉卡分期还款，分12期年化利率超越17%。 11月12日，安康银行一位冯姓客服在电话中向曹先生介绍一款备用金。 客服表示，鉴于曹先生信誉卡资质良好，银行为他预备了一笔元的现金，开放上去可以转到储蓄卡。 还款可以做分期还到安康信誉卡，可选3到24期。 客服泄漏，分24期还款，年化利率为18.09%。 因18.09%超4倍LPR，曹先生质疑安康银行涉嫌高利贷。 客服表示，这是安康银行正常的费率。 今天下午，安康银行再次致电曹先生，介绍其将一笔4140.77元的消费流水做分期。 客服表示，这样的分期是银行给到优质客户的一个福利，并引见“分12期，1期应该还本金+利息360.80元，每期利息32.26元，折合上去一天只是一块钱”。 在曹先生的追问下，客服泄漏分12期的年化利率为17.69%。 因17.69%超4倍LPR，曹先生再次质疑安康银行分期业务涉嫌高利贷，并明白表示不要求分期。 但客服并未因此畏缩，反而继续诱导曹先生表示，“实践利息没有那么高，您可以如今选择分期，然后下个月提早还款，后续的利息都不收取您的，就还剩余本金和未还本金的3%利息，就算您提早结清了”。 不堪骚扰的曹先生讯问安康银行客服，“你们是不是有义务，我都说我不要求分期了，怎样还总给我打电话？”曹先生通知凤凰网财经，《银行财眼》，“银行客服自动了，并表示他们是照着银行系统挑选出的客户名单去打营销电话”。 曹先生向凤凰网财经《银行财眼》揭发，自从操持安康银行信誉卡后，频繁遭到电话骚扰，且客服在电话营销中把分期描画成给他的福利、“每天只要求一块钱”，存在刻意引导他分期、刻意误导他疏忽分期高额年化利息的理想。 关于借贷利率下限24%的规则，招联金融首席研讨员董希淼表示这个说法是错误的。 他指出，“金融机构借贷利率并不存在下限。 这是法律和司法解释的规则。 ”3月14日，银监会发布《关于警觉过度借贷营销诱导的风险提示》（以下简称《提示》）。 《提示》表示，一些商家诱导消费者操持存款、信誉卡分期等业务，损害消费者知情权和自主选择权。 银保监会提示消费者警觉营销环节中混杂概念，诱导消费者经常使用信誉存款等行为。 若消费者自我维护和风险防范看法不强，容易被诱导操持存款、信誉卡分期等业务。 消费者应该知道，经常使用消费信贷服务后，要求依照合同商定按期归还本金和息费，信誉卡分期、信誉存款等息费未必活动，折合年化费率计算后的综合存款本钱或许很高，过度信贷易形成过度负债。 02曹先生通知凤凰网财经，《银行财眼》，他以为安康银行涉嫌高利贷关键基于两个要素：其一，是最高法曾发布规则，将民间借贷的合法利率下限调整为4倍LPR，安康银行的信誉卡分期利率显然超出此范围。 其二，作为发卡行而言，安康银行的信誉卡分期利率确实相对较高，同期广发银行分12期折算年化利率为10.58%、招商银行分12期折算年化利率为7.23%，均清楚低于4倍LPR数值，更低于安康银行分12期的17.69%。 关于曹先生揭发安康银行信誉卡分期业务涉嫌高利贷一事，凤凰网财经《银行财眼》查询相关条例发现，金融机构存款利率不受4倍LPR限制。 2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干疑问的规则》（以下简称《规则》）。 《规则》中明白民间借贷利率司法维护下限为4倍LPR。 同时，《规则》指出，经金融监管部门同意设立的从事存款业务的金融机构及其分支机构，因发放存款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规则。 但曹先生依然质疑，他表示曾看过一些判决书，有地方法院判决借款人依照4倍LPR的下限向银行支付借款利息。 依据曹先生的描画，凤凰网财经《银行财眼》去查询了相关判例。 2020年9月，就安康银行温州分行与洪某的金融借款合同纠纷一案，温州市瓯海区人民法院一审讯决，洪某向该行应偿付的借款以及利息、逾期利息，应按同期一年期存款市场报价利率（LPR）的4倍计算，而非安康银行温州分行主张的月利2%，即年化24%。 随后，安康银行温州分行就该案提起上诉。 11月12日，温州市中级人民法院启动地下宣判，“推翻”了一审讯决。 温州中院二审讯决以为，“一审讯决将本案金融借款合同中商定的利息、复利和逾期利息按一年期存款市场报价利率4倍启动调整，属适用法律错误，应予纠正。 安康银行温州分行一审起诉和二审上诉恳求均主张按月息2%，即年化24%计收案涉存款利息，安康银行温州分行的上诉恳求成立，二审依法予以支持。 ”凤凰网财经《银行财眼》将上述案件的二审讯决告知曹先生后，他表示，“银行存款利率下限高于民间借贷利率司法维护下限，居然是合规的，那就更可怕了。 ”凤凰网财经《银行财眼》留意到，上述案件判决后，关于银行存款利率不受4倍LPR限制这件事，也曾在网上引发普遍讨论，有网友吐槽表示，“凶猛啊，银行可以高利贷。 ”但凤凰网财经《银行财眼》检索发现，依然存在一些依照4倍LPR判决的判例。 凤凰网财经《银行财眼》就“银行存款利率能否应受4倍LPR的限制”采访了专家和律师。 招联金融首席研讨员董希淼表示，“司法解释曾经说得很清楚了，司法解释不适用于从事信贷业务的金融机构，当然包括银行。 ”杨兆全律师以为，“银行存款业务属于金融借贷，从法理上说是不适用民间借贷利率下限即4倍LPR的限制的。 ”03民间借贷利率司法维护下限为4倍LPR，而银行等金融机构放贷不受4倍LPR限制。 能否代表金融借贷利率没有约束呢？答案能否认的。 招联金融首席研讨员董希淼在其宣布的《厘清金融借贷与民间借贷的利率规制边界》一文中表示，“理想上，央行等依然经过窗口指点、微观慎重评价等方式，对金融机构存款利率启动指点，引导金融机构降低实体经济融资本钱。 从结果看，金融机构存款利率总体上也远低于民间借贷利率。 央行发布的2020年第二季度中外货币政策执行报告显示，6月存款加权平均利率为5.06%。 而依据‘温州指数’，6月温州地域民间融资综合利率指数为15.12%。 但这并不意味着金融机构每一笔存款的利率，都应该低于4倍LPR。 各级地方法院和法官应严厉按法律规则和借贷合同启动审讯，不应以其他理由错误地将民间借贷新司法解释生搬硬套于金融借贷纠纷案件。 ”北京威诺律师事务所主任杨兆全以为，“虽然金融机构金融借款利率不受4倍LPR的限制，但前述提到的最高法2017年和2018年先后公布的两份文件中已明白‘利息、复利、罚息，违约金等费用折合的利率之和不得超越年利率24%’，超越24%的部分，法院不予支持。 所以，金融借款利率并不是无下限的。 同时，要求说明一下，这里的‘24%’是参考民间借贷旧司法解释提出来的。 民间借贷新司法解释公布后，金融借款利率并没有相关法律规则出台，也没有司法解释的进一步明白。 但鉴于先前最高法对金融借款利率下限参考旧民间借贷司法解释即24%，未来最高法和相关法律规则对金融借款利率下限极有或许也应当参照新民间借贷司法解释即4倍LPR予以规则，防止相关法律规则之间的抵触，以更好地顺应国度金融监管新情势。 ”（曹先生为化名）

民间借贷利率不超越15.4%

中新经纬2月8日电(魏巍)与民间借贷利率下限亲密相关的一年期LPR(注：存款市场报价利率)延续两个月降低。 2021年12月20日，一年期LPR报价下调至3.8%，2023年1月20日，再次下调至3.7%。 自2020年4月20日起，一年期LPR已延续20个月维持在3.85%。 这延续两个月的下调，也意味着民间借贷利率司法维护下限从此前的15.4%降至14.8%。 民间借贷利率下限调整有什么影响？2020年8月20日，最高人民法院召开资讯发布会，发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干疑问的规则》(以下简称《规则》)，以每月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期存款市场报价利率(LPR)的4倍为基础确定民间借贷利率的司法维护下限，取代了原来“两线三区以24%、36%为基础”的规则。 依据上述规则，存款人恳求借款人依照合同商定的利带支付利息的，人民法院应予支持，但双方商定的利率超越合同成立时一年期存款市场挂牌利率四倍的除外。 中国银行法研讨会理事肖洒在接受中新经纬采访时指出，民间借贷利率下限取决于合同成立时一年期存款市场的报价，因此延续两个月下调一年期LPR实践上意味着民间借贷利率下限的下调。 民间借贷利率下限调整对正在启动的案件有影响吗？小撒表示，下限的变化对处于诉讼中的借贷双方没有影响。 “由于民间借贷利率的下限取决于合同成立时一年期存款市场的报价，所以在合同成立时就曾经确定了下限。 诉讼时期利率下限的变化对已成立的合同没有影响，因此对出借人和借款人都没有影响。 ”肖伟说。 中银律师事务所初级合伙人杨保全通知中新经纬，由于LPR是可变的，也就是说利率下限是浮动的。 利率下限的变化最直接的影响就是诉讼恳求和执行金额的计算。 他提到，依据《条例》第二十九条，存款人和借款人对逾期利率和违约金或许其他费用均有商定。 存款人可以选择主张逾期利息、违约金或许其他费用，也可以选择主张两者，但超越合同成立时一年期存款市场挂牌利率4倍的部分，人民法院不予支持。 小撒进一步建议，出借人和借款人在订立合同时应及时查询事先一年期存款市场的报价利率，并以此为参考确定借款合同的利率，以确保自己订立的合同利率在事先的司法维护利率范围内，能够遭到法律维护。 利率降低是大势所趋。 《规则》指出，经金融监管部门同意设立的金融机构及其分支机构因发放存款及其他相关金融业务出现的纠纷，不适用本规则。 不适用于金融机构，也让很多机构松了一口吻。 尤其是之前，很多消费金融公司的存款产品年化利率简直都是以24%甚至36%的下限发行。 此轮调整后，民间借贷利率司法维护下限已降至14.8%。 不过，多位消费金融公司人士在接受中新经纬采访时表示，这抵消费金融公司影响不大，但未来消费金融公司产品的全体利率或许会继续降低。 2021年，多地监管部门对辖内包括消费金融公司在内的金融机构启动窗口指点，要求将产品存款利率降至24%以下。 一位消费公司人士通知中新经纬，往年以来，一切利率24%或les的产品虽然消费金融公司的存款产品利率或许降低不到24%，但远高于民间借贷利率下限。 对此，上述担任人对中新经纬剖析称，消费金融公司的本钱包括资金本钱、风险本钱、人员控制本钱、科技投入等。 而大少数消费金融公司的本钱比LPR高四倍。 在本钱构成中，资金本钱在一定水平上影响存款产品的定价。 据了解，消费金融公司的融资渠道关键包括股东资金、同业拆借、ABS发行、金融债券、银团存款等。 就融资本钱而言，ABS优先票面利率在2%-6%左右；金融债融资利率较低，普通在3%左右，一般消费公司票面利率到达7%；银团存款利率在3%-6%之间。 上述消费金融公司人士引见，去年，其公司取得的资金本钱也下行，减轻了部分红本担负。 “做到24%基本没疑问。 我们仍在寻觅更多的探求空间。 ”同时，他也强调，消费金融公司的利率调整与市场、客户群、本钱、政策等诸多要素有关。 并将顺应中国存款市场的全体趋向。 苏宁金融研讨院初级研讨员黄在接受中新经纬采访时剖析，一年期LPR报价降低将造成消费金融公司融资本钱降低，进而传导至产品端。 但他同时强调，存款产品的利率并不完全与融资本钱挂钩，还要看借款人的信誉状况。 所以总体来说，存款产品的利率应该会降低，但不一定会体如今团体身上。 存款利率降低背景下，消费金融公司该如何应对？黄指出，一方面，很多消费金融公司都在加大对现有客户的运营，比如推出会员制、积分制、股权制等手腕留住现有客户；另一方面，一些机构也在积极拓展新的场景和客户群体，加大对普惠金融客户的服务。 上述消费公司人士以为，利率下行最终考验的是各类消费机构的资金控制和风险控制才干，找到适宜的人，高效运转资金，会给消费金融带来压力，但也会带来来新的时机。 相关问答：银行存款利率有下限吗？国度曾经开放的利率下限的限制，也就是银行存款利率是没有下限的，所以存款利息也就没有最上下限一说。 但城市信誉社和乡村信誉社存款利率仍实行下限控制，最大上浮系数为存款基准利率的2.3倍，存款利率下浮幅度不变。 依据《关于调整金融机构存、存款利率的通知》第二条放宽金融机构存款利率浮动区间，支持存款利率下浮。 1、金融机构(城乡信誉社除外)存款利率不再设定下限。 商业银行存款和政策性银行按商业化控制的存款，其利率不再实行下限控制，存款利率下浮幅度不变。 城市信誉社和乡村信誉社存款利率仍实行下限控制，最大上浮系数为存款基准利率的2.3倍，存款利率下浮幅度不变。 团体住房存款、活动存款及国务院另有规则的存款，利率不上浮。 2、树立人民币存款利率下浮制度。 金融机构以人民银行规则的人民币存款基准利率为下限，实行存款利率下浮制度。 即人民币存款利率下限为0，下限为各层次存款基准利率。 以调整后的一年期存款利率(2.25%)为例，金融机构可在0-2.25%的区间内自主确定一年期存款利率。 存款利率不能上浮。 存款利率实行下浮制度的范围包括金融机构吸收的企事业单位人民币存款、城乡居民人民币储蓄存款。 扩展资料：《存款通则》第十三条存款利率确实定。 存款人应当依照中国人民银行规则的存款利率的上下限，确定每笔存款利率，并在借款合同中载明。 第十四条存款利息的计收。 存款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规则按期计收或交付利息。 存款的展期期限加上原期限到达新的利率期限层次时，从展期之日起，存款利息按新的期限层次利率计收。 逾期存款按规则计收罚息。 参考资料来源：中国商务部——关于调整金融机构存、存款利率的通知相关问答：民间借贷利率司法维护下限调整为15.4%，你怎样看？8月20日，最高人民法院就团体民间借贷合法利率下限启动了调整，也就是从2015年的“两线三区”调整为同期LPR利率的4倍！第一、本次司法解释的关键变化01、司法维护利率下限下调36%！依照2015年最高院的司法解释，合法利率下限是年化24%，也就是白话说的月息2分。 此次将最高利率下限确定为一年期LPR的4倍，结合最新的一年期LPR3.85%，则最高司法维护下限就是年化15.4%，跟原司法维护下限相比，下调幅度为35.83%，约等于36%！当然，未来一年期LPR会有调整，所谓的司法维护下限年化15.4%也会有变化，但测算方法为LPR4倍是不变的。 02、将合法民间借贷入刑调整为借贷行为有效、去刑事化依照2015年司法解释，2年内累计放贷10笔，累计盈利超越一定数额，可以依照合法运营罪论处，将民间借贷行为上升为刑事罪恶。 从本次新规看，无疑是删除了民间借贷入刑的规则，转而将以盈利为目的的合法放贷行为认定为有效行为。 也就是说，以盈利为目的的合法放贷行为是有效的，但不至于入刑，不用承当合法运营的刑事责任。 第二、为什么司法解释才实施不久，就会有如此大的调整？依据客观社会情势，结合法律精气，大致有如下一些要素：01、充沛尊重合同自愿，既是民法典精气准绳要求，又是尊重民间资金融通的客观要求民间借贷是除以存款业务为业的金融机构以外的其他民事主体之间订立的，以资金的出借及本金、利息返还为关键权益义务内容的民事法律行为。 常年以来，民间借贷是社会资金融通的关键一环，也是社会经济活动融资方式的有益补充，在历朝历代都是存在的，难以取缔，“堵不如疏”。 充沛尊重民间、民事主体之间合法的资金借贷，有利于维护合法的资金借贷行为，促进经济活动顺利启动。 同时，也有利于打击合法民间借贷行为，规范民间资金融通。 尤其是在疫情冲击下，多渠道民间资金融通更显示出了方便灵敏、及时高效的优势。 02、民间资金借贷是常年、普遍存在的经济行为，存在即有其合理性，不宜将其刑事化无法否认，在民间资金借贷活动中，容易繁殖黑恶权利，容易催生罪恶行为，不利于社会治安和稳如泰山。 但是，民间资金借贷少数时刻依然仅仅逗留在经济活动场所，对少数人来说，民间资金借贷是缓解短期资金压力的有效手腕，对其生活和开展极为关键，并不容易催生刑事罪恶。 将2年10次放贷行为或累计失掉收益到达一定数额视为罪恶行为，关于稳如泰山社会治安是大有优势的，关于优化治安控制效能也是有优势的。 但这样一刀切之后，不利于民间借贷颠簸安康开展。 无法否认，民间借贷作为一种融资渠道，在相当长一段时期内，都是国度正轨金融的必要补充。 不能由于部分民间借贷案件繁殖了黑恶权利，就将全部民间借贷行为固化。 03、三线两区划分后，引发了剧烈的社会反响，不利于利率市场化革新三线两区划分，意味着年化24%是遭到合法维护的，并且在年化24%-36%的部分是自动的。 这么高的利率维护线，不利于全体市场利率的降低。 应该说，低利率是资金借贷的趋向，尤其是互联网金融蓬勃开展之后，众多的合法、规范互联网资金借贷平台，曾经发布了众多低利率金融产品。 比如，微众银行微粒贷年化13.5%，网商银行借呗年化18%，百信银行年化22%，都低于法定维护线年化24%。 将民间资金借贷三线两区下调成LPR4倍，算是回归之前银行存款4倍的政策，并且迎合了资金借贷低利率化的趋向，有利于整个金融行业市场利率的开展和革新。 第三、如何看待年化15.4%的民间借贷利率？01、同期银行存款利率4倍，终点又回到终点1991年，最高院发布司法解释，民间借贷利率可适当高于银行同类存款利率，但不得高于银行同类存款利率4倍！2015年，最高院发布司法解释，明白了民间借贷利率以愈加灵敏的“两线三区”取代“银行4倍存款利率”。 2020年，最高院召开资讯发布会，重新确定，民间借贷利率司法维护下限为一年期LPR存款利率的4倍。 按最新一期的一年期LPR3.85%测算，民间借贷司法维护利率下限为年化15.4%！02、年化15.4%意味着什么？年化15.4%是综合费率！也就是说，民间借贷合同商定，借款利率是年化15.4%，则假设还有其他一些费用的话，无法失掉法院支持。 年化15.4%相同适用于逾期利率的司法维护下限，若商定的逾期利率高于年化15.4%，超越部分有效。 另外，债务人如主张逾期利率、违约金和其他费用，总和不超越年化15.4%，超越部分无法失掉人民法院支持。 03、年化15.4%仅适用于非金融机构的团体民间借贷行为，无法约束金融机构年化存款利率本次司法解释所谓的15.4%司法维护下限，仅适用于非金融机构民间资金借贷行为，金融机构的资金借贷利率不受影响。 比如，网商银行借呗年化18%、百信银行年化22%，等等，这些资金借贷利率虽然逾越了年化15.4%，但依然是可以继续执行的。 04、年化15.4%的溯及力疑问本次司法解释并未说明本次年化15.4%的溯及力疑问，但这个疑问在司法解释实施后，或将引发严重、众多纷争。 按普通法理了解看，本司法解释公布前，当事人基于对法律解释的信任，依照原司法解释三线两区订立的民间借贷合同，借贷利率超越了年化15.4%，前期引发实行纠纷诉至法院，应当依照原司法解释裁判。 综合全文，民间借贷利率终点又回到终点，大幅下调司法维护利率36%！表现了利率市场化革新的客观要求，又反映出了司法解释不稳如泰山的特征，虽然值得称道，但如此多变的司法解释，不利于法律在民众心中的稳如泰山性，也不利于经济活动的稳如泰山性。

中原消费金融逾期暴力催收

作为净利润支出最高的消费金融公司，中银消费金融告别了以存款不要钱的扩张形式。 面对监管和借款人的双向问责，中银消费金融的声誉修复时期或许契合其业务调整节拍。

作者|陈大钗

消费|消费金融频道

由于前几年保守扩张造成的“以贷不要钱”乱象，中行的消费金融正遭遇坏账。 为了尽或许拯救逾期存款损失，中银消费金融起诉了数万借款人，同时将之前的综合利息和费用年化利率降至24%以下。

判决书显示，关于《中银消费金融合同》商定的存款经常使用费、逾期费、利息算计年利率超越24%的情形，法院不予支持。 中银消费金融主动调整为年利率24%收取，并要求逾期借款人归还逾期本金、利息、滞纳金和律师费。

“消费金融频道”发现，某借款人于2015年在中银消费金融子公司信义贷借款15万元，首付收取5550元。 借款人逾期后，中银消费金融向法院提起诉讼。 法院在审理金融借款合同纠纷案时以为，中银消费金融收取的经常使用费属于扣收利息性质，应从存款本金中扣除。

同时，法院以为，借款合同商定的逾期费性质实践上是违约金。 假设逾期费和商定利息都按合同收取，两项费率算计已超越年利率24%，清楚过高。 对此，中银消费金融将调整存款利息费用，以借款人自逾期日起所欠本金为基础，按年利率24%计收利息和逾期费。

依据调研搜集到的信息，中行消费金融触及的判决文书已达份，总金额129亿。 从中银消费金融的借款合同纠纷来看，中银消费金融显然是想经过最直接有效的法律手腕来催收逾期坏账。

假设法院判决后借款人仍不还款，中银消费金融将开放强迫执行解冻、拍卖借款人房产、车辆等资产。 但部分借款人在被法院强迫执行后仍资不抵债，这也证明了中银消费金融在信贷审查和存款控制方面不够慎重。

中银消费金融曾创下持牌机构因不合规被处分的纪录，一年内延续收到三张罚单。 2018年10月，中银消费金融被上海银监局责令整改，罚款150万元。 处分要素包括贷前未对借款人支出启动适当调查、未严厉执行团体存款资金支付规则、未对存款资金经常使用状况启动有效跟踪审核等。

2018年5月，上海银监局对中银消费金融启动处分，罚款总额138.68万元。 罚单显示，中银消费金融在2016年操持部分存款时，存在以贷代不要钱的行为。

除了因违犯信贷控制规则被处分，中银消费金融还因征信不合规被监管点名。 2018年10月，中银消费金融因违犯《征信业控制条例》相关规则被罚款10万元。

作为首批开门的持牌消费金融公司，中银消费金融自开门以来，业务不时由存款中介一路飙升。 直到逾期和不良风险迸发，中银消费金融的信贷控制和风险控制才干的短板才彻底暴显露来。

早年，中银消费金融是名副其实的收砍头利息的持牌机构。 由于缺乏线下直营店，中银消费金融应用外地代理和中介展业。 在这个环节中，中银消费金融在发放存款时繁殖存款不要钱乱象，不要钱包括存款经常使用费、包装费、出国访问费等。

在借款人的监视和监管下，中银消费金融于2017年7月前后取消了各项不要钱项目。 中银消费金融在接受媒体采访时供认，中银消费金融确实以“访问费”、“经常使用费”等名义收取费用。 歪

在中银消费金融与代理人签署的协议中，代理人必需交纳一定的保证金，以保证对坏账的补偿。 同时，中银消费金融向借款人收取2% ~ 3%的佣金，用于向代理人支付佣金。 但是，中银消费金融试图将信誉风险转移给其代理人，无法防止高坏账率。

2015-2017年，消费金融市场加快迸发，持牌消费金融公司业绩增长，但同时坏账也更多。 为了名声，普通很少有持牌的消费金融公司会发布自己的不良资产，但实践受骗时一些消费金融公司的不良资产率曾经超越10%。

数据显示，截至2016年9月末，消费金融公司行业平均不良率为4.11%，存款拨备率为4.18%。 随着现金贷市场的监管加码和整理，持牌消费金融公司集约式的扩张展形式已不契合监管要求，愈加注重产品和技术合规成为行业主流方向。 行业趋于合规后，存款不良率清楚降低。

中行财报显示，到2018年末，不良率为3.15%，较之前有所降低。 2018年新增存款中，线下业务占比仍超越90%。 在业务转型和合规的要求下，中银消费金融逐渐从利润冠军的宝座上走上去。

2019年，中行消费金融营业支出43.15亿元，较2018年的50.59亿元降低14.71%；净利润6.59亿元，较2018年的5.59亿元增长约17.89%。 2017年，中银消费金融在持牌消费金融公司中排名第一，净利润13.75亿元。

中行消费金融总资产在持牌消费机构中排名第五，仅次于捷信、招联、即刻、兴业。

。作为老牌消费金融公司，中银消费金融营业支出和净利润也一直处于前列。由于线下扩张团队的回撤，以及监管对产品利率的把控，中银消费金融至今也难再回到净利10亿元梯队。

据不完全统计，中银消费金融目前已在全国25个省市自治区设立了26家区域中心，旗下拥有“抵押消费存款”、“信誉消费存款”、“买卖分期消费存款”线上线下融合的三大产品体系，详细产品包括新易贷乐享贷、业主贷、保单贷等。

本月月初，上海银保监局批复并核准了田红艳担任中银消费金融董事、总经理的任职资历。 开门十年来，中银消费金融曾经迎来了第三位总经理。 新一轮人事调整，或许会给中银消费金融业务带来新的转机。

近期，银保监会下发一则关于展开银行业保险业市场乱象整治“回头看”任务的通知，其中触及持牌消费金融公司公司控制、资产质量、业务合规运营三个方面。 监管要求必需成功2017年以来自查和监管审核发现的疑问的整改，并对照2020年乱象整治任务要点，彻查运营控制中存在的疑问和风险隐患。

以中银消费金融为样本，可以看到持牌消费金融开展十年来，推进整个消费金融行业迈入快车道。 作为消费金融范围里的“正轨军”，持牌消费金融公司在机构监管仍处于主导位置的当下，时辰面临着合规风险的拷问。

相关问答：中银消费金融微存款靠谱吗？

中银消费金融微存款靠谱。 它是一家正轨运营的消费金融平台，2010年6月12日，中银消费金融有限公司在上海正式挂牌成立。 由中国银行、百联集团以及上海陆家嘴金融开展有限公司合资组建。

相关问答：有人能给我引见下中银消费金融吗？

中银消费金融，全称叫“中银消费金融有限公司”，成立于2010年6月，由中国银行、百联集团以及上海陆家嘴金融开展有限公司合资组建，中国银行持股51%。

想象一个场景：假设你要买一款华为新型手机，多少钱4000元，你可以选择全额购置，假设不能全额购置，也可以选择存款购置，然后每月还款。

这一类以消费场景为基础发放的小额存款，就是消费存款，特点是额度小、审批速度快、无需抵押担保、存款期限短。 专门发放消费存款的公司，就是消费存款公司，中银消费金融是原银监会同意设立的全国首批消费金融公司之一。

消费金额公司的盈利形式很简易，发放存款，收取利息，普通来说，消费存款的利率高于银行抵押存款，基本上在10%左右。

消费金融公司为了扩张业务，会和苏宁京东等电商平台、游览社、培训机构等协作，为它们的客户提供存款服务。

关注彭彭财经汇，了解更多财经资讯