年内已有超300家保险中介被注销 提防合法保险中介！广西 海南两地监管局相继提醒风险 (年内已有超百家企业IPO申请撤否)

如何选择靠谱的保险服务？至少应当从选择有资质、受监管的正轨中介机构末尾。

7月29日上午，国度金融监管总局广西监管局发文，提醒消费者鉴别保险中介业务资质，谨防受骗。 而7月26日，国度金融监视控制总局海南监管局也公布了警觉合法运营保险业务活动的风险提醒，并直接指出海南达昌财富保险有限公司在国外部分地域启动保险欺诈。

广西、海南两地监管局提醒保险中介相关风险

今天上午，国度金融监管总局广西监管局发文称，在日常监管中发现，市场出现未经保险中介业务容许或备案，但称号中包括“保险代理、保险销售、保险经纪、保险公估”字样机构，此类机构不具有保险中介业务资质，存在损害消费者合法权利的风险。

该局表示，消费者发现不具有保险中介业务资质的机构违规展开保险中介业务，请持相关证据线索及时向国度金融监视控制总局广西监管局揭发；遭受合法集资、欺骗等违法违规活动损害，保管相关证据线索并及时向公安机关报案。

7月26日，海南省市场监视控制局、国度金融监管总局海南监管局在官方公布了关于警觉合法运营保险业务活动的风险提醒。 国度金融监管总局海南监管局表示，近日，接到群众揭发，一家名为“海南达昌财富保险有限公司”的企业在国外部分地域合法运营保险业务或启动保险欺诈活动。这种行为违犯《中华人民共和国保险法》，破坏了保险市场次第。

该局进一步表示，该企业未经国度金融监视控制部门赞同，未取得金融业务运营资历，其运营保险业务的行为属违法行为，请宽广消费者切勿受骗受骗。

该局还表示，如需置办保险，消费者应当置办经赞同在中国境内设有合法营业机构的保险公司产品，应当置办经过国度金融监视控制总局赞同或备案的产品，并且应当核实销售人员能否具有合法的展业资历。消费者如发现无机构合法从事保险活动，应尽快向外地金融监管部门或市场监管部门以及公安机关揭发。

年内超300家保险中介机构容许证被注销

媒体记者留意到，在中央金融监管局发文提醒合法保险中介的风险之时，近期多地监管部门还密集注销了超300家辖内保险中介机构的金融容许证。

详细来看，6月以来被注销资质的机构关键包括：7月22日，山西金融监管局发文称，选择注销太原市财鑫风险投资公司汽车修缮厂、山西星瀚汽车服务有限公司、山西晋达客运有限公司、中国铁路太原局集团有限公司等4家机构的《保险兼业代理业务容许证》。

7月5日，北京金融监管局发文称，依法注销北京保佳保险销售有限责任公司等24家保险中介机构容许证。各机构应立刻中止运营保险中介业务。

6月17日，国度金融监管总局云南监管局发文称，注销昆明仁培汽车修缮有限责任公司等30家保险兼业代理机构的《保险兼业代理业务容许证》。

今天，依据国度金融监管总局官方信息，记者统计发现，年内有超300家保险兼业代理牌照宣布注销。仅往年1月、2月份，上海金融监管局就一口吻注销了234家保险兼业代理机构的金融容许证。

低利率下保险业的应战

你好！在网上找到一篇契合你的要求的，但是要求购置才干下载。 链接假设理想不了查收网络信息~此外，有一篇不完全契合楼关键求的，但是楼主可以参考下：《参与WTO:中国保险业面临的应战和对策》来源：网络1999年11月15日,历经13年的艰辛谈判,中美双方就参与WTO疑问达成协议。 中国保险业的开放,是中美双方谈判的焦点之一。 参与WTO无疑会对中国保险业的开展发生深远的影响。 本文剖析了参与WTO给我国保险业带来的应战,并提出了相应的对策。 一、参与WTO对中国保险业带来的客观应战参与WTO,对我国保险业既会发生积极影响,发明许多新的机遇,也会有许多不利影响,带来客观应战。 据中美商会提供的文件显示,作为中美WTO协议的内容之一,中国将在未来五年内取消全部外资保险公司的地域限制。 同时,未来2至3年间,中国将开放关键城市,并支持外资财富险和异常险保险公司为全国的大规模风险承保。 中国赞同仅基于慎重准绳授予营业执照,不在数量上予以限制。 中国将在5年内逐渐扩展外资保险机构的业务范围至集团险、安康险和养老险。 中国同异常资可在中外合资的寿险公司中拥有50%的一切权等。 由于中国保险业尚处于不兴旺阶段,一旦片面开放,中国保险市场将或许面临着外资保险公司涌入的应战。 应战之一:保险市场的竞争将愈加剧烈。 从总体过去说,国外保险公司从资金实力、产品开发技术、展业方式、业务控制水平等方面都大大强于国际保险公司。 中国人民银行规则,开放设立外资保险机构的本国保险公司应具有下列基本条件:最少具有30年以上的运营历史,递交开放前一年年末的资产总额不得少于50亿美元,在中国境内设立代表机构2年以上。 而理想上,已在中国开门的20家本国保险公司,以及目前在中国设有202个代表机构、开放等候营业执照的本国保险公司,其运营历史和资产总额条件均大大超越人民银行的这一基本要求,许多公司的运营历史都在百年以上,资产总额大都在几百亿美元,甚至几千亿美元以上。 与本国几百年的保险开展历史相比拟,中国的保险业仍十分幼嫩。 1998年底中国的保险深度为1.57%,居全球第五十五位;保险密度为12美元,居全球第六十位。 就保险公司而言,中国保费最高的是中国人寿保险公司,1998年其保费支出为人民币530亿元,最少的公司年保费支出不到1亿元①。 由此可见,以后中国保险业的全体水平与本国公司相比差距较大。 此外,中国保险业的差距还在于缺乏一个完整的代理人、经纪人、公估行等中介机构体系。 各保险公司在保险种类设计、精算水平、核保技术、运营手腕、售后服务等方面也存在缺乏。 一旦中国入关会暴显露国际保险公司在营运上与国际水平的差距,特别是控制水平、风险处置技术、科技运用水平、资金运用才干、产品创新等方面的差距。 应战之二:民族保险业将遭到一定的冲击。 具有雄厚资金实力,先进保险技术和丰厚控制阅历的本国保险公司与尚不成熟的中国保险公司同台竞争,这无疑给中国保险业带来竞争压力。 在税收方面,本国保险公司享用着“三减两免”(三年减税,两年免税)的活动条件,所得税为15%,而中资保险公司要求交纳33%的所得税。 在资金运用方面,外资保险公司的投资可涉足股票,房地产、存款等,资金运用率普遍在85%以上,而中资保险公司的保险基金运用渠道相对来说十分狭窄,资金运用率只要10%。 这样本国保险公司可以仰仗其雄厚的经济实力和低税收的优势,经过降低保险费率,提高保险代理佣金抢占市场,对中国保险公司构成一定的要挟,形成业务流失,市场份额降低。 此外,现已进入中国市场的外资保险公司,在组织方式、运营区域、业务范围上遭到严厉限制。 地域上,只能在上海、广州两地。 业务上,服务的对象为本国人和三资企业不能触及集团业务。 组织方式上,从1996年以来,在华运营人寿保险业务的外资保险人,只能与中方组建合资公司,无法以独资方式运营。 而中国国际的保险公司,即使是区域性公司,运营地点也通常不限于一城一地,而能辐射周边地域。 业务范围只分人寿保险或财富保险,并无销售对象的限制。 由于中外保险人并不处在同一同跑线上,中国保险公司因此能分得部分保险市场。 中国参与WTO后,落实国民待遇准绳,这些限制都将云消雾散。 可以预见,随着保险业开放水平的提高,外资保险公司对国际保险市场的冲击肯定会逐渐更新,并紧缩民族保险业的生活空间。 应战之三:保险监管面临革新。 外资保险公司的进入,使我国保险市场上竞争主体不时参与,成份愈益复杂,给政府部门对保险业的监管形成一定的困难。 依据国民待遇准绳,在保险市场控制上对内资和外资的保险机构必需一视同仁,不得薄此厚彼,这不只包括业务范围的分歧,而且还包括控制法规的一致。 从而要求保险监管尽快与国际通行惯例接轨,采取以偿付才干为中心的松懈监管。 这就给保险监管机构带来了较大的监管难度,提出了更高的任务要求和规范。 应战之四:要求现行的有关保险的法律法规作出修订并予以完善。 现行的《保险法》对合资、外资保险公司的运营并未作出细致的规则,如应如何评价其偿付才干,在华境内保管多少额度的保证金,20%法定分保比例能否适用等实践疑问都应明白。 此外,现行《保险代理人控制规则(试行)》和《保险经纪人控制规则(试行)》也应对中介机构的组织方式作出调整,以顺应保险市场组织制度的需求。 应战之五:资金外流面临潜在或许风险。 保险业特别是人寿保险,聚集了少量的常年资金,对资本市场具有无足轻重的作用,因此具有较强的金融特征。 本国保险公司带来的外资数额是相当有限的,相反却可以在中国国际保险市场上经过收缴保费的方式聚集资金。 依照我国目前的监管才干和水平,基本无法控制本国保险公司的资金运用,也无法限制其投资收益转移出境,从而影响我国微观经济中的货币政策和财政政策的调控,对国度的经济安保构成一定要挟。 应战之六:形成保险人才的流失。 由于外资保险公司有较高的支出水平,较优厚的福利待遇,较强的流动性和较为灵敏的分配制度等优势,对国际优秀的保险人才具有一定的吸引力。 并且,为了补偿对国际市场了解缺乏的弱点,外资保险公司经常以较高待遇吸引外地高层控制人员。 这使国际保险公司感到了人才流失的压力,其用人机制、分配机制和人才流动机制等遭到了一定的冲击。 二、参与WTO,中国保险业应有的对策就目前中国保险市场的现状而言:中国的保险市场是一个开展历史很短,但具有许多有利开展条件的市场;是一个开展速度很快,但与潜在的市场需求相比,市场的有效供应规模还十分小的市场;是一个有了一定的竞争,但垄断水平还很高,竞争处于低级层次的市场;是一个有了基本的法律制度,但相关的配套制度还很不健全的市场。 参与WTO对我国保险业既会发生积极影响,也会有一些不利要素。 但总的来看,机遇要大于应战。 因此,以后民族保险业如何把外来压力变为动力,抓住机遇,迎接应战,如何有效运用金融保险服务贸易条款,提高国际保险企业自身的竞争才干,依据世贸组织的有关规则制定相应的防范和竞争战略,以及相关的配套措施,在开放的区域、开放的数量、组织方式、调控机制、开放的险种、税收政策、费率的执行、保险的监管等详细疑问上加以思索研讨,做到量入为出,墨守成规,是中国保险市场参与WTO的燃眉之急。 对策之一:充沛应用服务贸易总协议的有关条款,维护民族保险业。 《服务贸易总协议》为开展中国度确定了一些特殊活动待遇,支持开展中国度依据本国特点,制定开展本国保险业的政策目的。 在市场准入方面,支持依据其经济开展水平,过度开放行业和市场,逐渐成功保险服务自在化。 我国在保险业开放环节中,要充沛应用缓冲阶段,将上述政策用足用好,参照国际上不同国度保险市场开放水平不同的阅历做法,分步骤对外开放,在一定时期内设置若干必要的防线。 如:———在设立资历上,要从严要求,好中选优,择优录取。 对外资保险公司的进入,应设立较特殊的资历要求,如要求其到达一定的运营年限,要求其具有运营国际保险业务的阅历,要求其具有较高数量的资产等等,切不能让某些外资保险抱着学习的态度到我国来运营。 ———在对象选择上,应思索国别准绳、对等准绳、资金实力、知名度、信誉度及历史上与我国协作状况等要素,作出合理选择。 优先引进那些资本雄厚、技术先进、具有丰厚控制阅历的保险机构。 ———在开放市场结构上,要依据我国保险市场结构的特点和各类保险市场开放的风险系数,坚持结构性地开放国际保险市场,即以非寿险为主,向非寿险公司倾斜,相对抑制寿险公司的引进。 ———在组织方式上,为了有效地转移保险技术和控制阅历,在以后引进外资保险分公司曾经到达一定数量的状况下,应该增强引进中外合资方式保险公司的任务。 尤其是寿险业务,要采用合资的方式,而且目前应由中方控股,在条件成熟后再逐渐放宽限制。 ———在运营区域上,特区及沿海城市应逐渐开放,另一方面,应以政策为导向,奖励外资公司到中西部地域启动试点,把引进运营性外资保险机构的地域扩展到中西部地域,以配合我国给予中西部地域关于引进外资的活动政策。 ———在业务范围上,应优先引进那些保险运营技术含量高,运营控制难度大的责任保险、信誉保险、医疗保险、农业保险、再保险和新险种等保险业务。 对进入我国保险市场的外资保险公司,严厉限制其运营范围。 ———在保险费率执行上,遵守中国保险监管部门或保险同业公会有关费率的一致规则,确定保险费率的最低下限。 关于纯保险费率的厘定,保险监管控制部门应依据以往的阅历确定一个一致的最低下限,对违犯这一规则的外资保险公司给予重罚或让其中止业务运营;关于附加保险费率,则可支持各保险企业依据自身的营业费用、投资收益、预期利润等要素自行确定,报监管部门同意后实行。 ———在税收政策上,要真正遵照国民待遇准绳,不给外资、合资保险企业以活动税率,在适当的时刻取消“三减两免”的活动政策,课以民族保险公司相同的税率。 对策之二:增强监管体系树立,尽快向国际惯例靠拢。 外资保险公司是一种经济资源,经过对这种经济资源的合理性能和有效应用,无疑有利于促进中资保险公司在技术、信息和控制阅历等方面的提高。 而关于外资保险公司这种经济资源能否失掉有效应用,很大水平上取决于保险监管机关能否启动有效监管和合理引导。 其一,保险监管机关实行好这种职责要求有完善的法律规章。 目前,外资保险机构已在上海、广州等地启动业务运作,但是尚缺乏法律约束,仅有一个《上海外资保险机构控制暂行方法》,《保险法》中触及外资保险机构的法律条款也少得不幸。 由于目前尚无全国性、专门针对外资保险机构的控制规章出台,制定一部全国性的、专门针对外资保险机构的控制规章及其实施细则已成为燃眉之急。 要在总结《上海市外资保险机构暂行控制方法》实施阅历的基础上,公布有关外资保险机构控制的法规。 内容应包括设立条件、资本金、业务范围、保险费率、保险条款、保险预备金、再保险、最低偿付才干、保险投资、报表制度和精算制度等方面的规则以及处分细则,做到有法可依。 其二,由于外资保险公司在运营控制、财务准绳和法律看法等方面与国际存在着一定的区别,对其监管还应遵照国际惯例,详细可归结为三个方面:(1)组织监管。 严厉开门审批制度,规则资本金和保证金最低限额,引进那些资金雄厚、技术先进、运营稳健的外资保险公司,在组织方式上,优先思索采取合资方式进入的外资保险公司;(2)业务运营监管。 限定外资保险公司运营范围、业务种类、保险条件及保险费率等,要求其活期提交业务开展方案,活期审查其营业方案的合法性,审核保险合同的实行状况,监管其偿付才干与违约行为;(3)财务监管。 活期要求外资保险公司向主管机构报告财务状况,并于年终报送资产负债表、资产目录、资产运用明细表等。 其三,应尽快树立健全全国性的和区域性的包括外资保险机构在内的保险同业公会,将保险条款、保险费率和市场竞争的监视权下放给保险协会去同业自律,充沛发扬其自我控制、自我监视作用,使国度的保险监管和行业自律左右开弓,提高监管的成效。 对策之三:启动保险创新,提高竞争才干。 在我国保险业走向国际市场的环节中,我们对外资保险公司加以一定限制,只是一种权宜之计。 随着经济开放的进一步开展,各种维护性措施将逐渐取消,任何把希望寄予在维护政策上的想法都是对自身生活才干的削弱。 积极的态度应当是掌握机遇,启动保险创新,提高竞争才干。 (1)以险种创新为中心,充沛思索需求结构变化和微观经济要素的影响,积极推出既顺应需求又引导需求的新险种。 针抵消费者的不同特点,设计多层次、多种类的险种以满足社会不时增长的保险需求。 (2)以技术创新为基础,运用电脑、网络等先进的信息传递技术启动信息搜集、险种设计、费率厘定、风险识别和监视控制等。 国际目前信息网络滞后,假设仍维持目前状况,在少量外资保险公司入市后将清楚处于主动位置。 因此我国应鼎力普及电子化和计算机系统,规划和开发网络保险。 (3)积极推进保险服务和保险组织创新,将保险公司由单纯的经济补偿机构开展为包括经济补偿、风险控制和信誉投资等性能的综合型组织机构。 以后要积极筹措保险业与银行业的融合,以充沛应用银行业的诸多优势开展民族保险业,培育具有国际竞争力的多元化保险企业和保险力气。 (4)启动营销方式创新,进一步完善代理人制度,逐渐树立经纪人制度,积极开展市场化的展业方式。 对策之四:树立和完善我国再保险市场,促进保险业安康开展。 结合我国国情,自创国外的阅历,我国在制定保险产业政策时,应采取优先开放再保险市场,合理维护直接保险市场的做法,这样既契合参与WTO的开放要求,也有助于维护与促进我国保险业。 (1)有条件地引进1-2家外资再保险公司,以接受国际各保险公司的分入业务和向国际市场分出高风险业务。 (2)由国际各家保险公司共同出资组建一家全国性的再保险公司,以接受国际外各保险公司的自愿分入业务和向国际市场分出业务。 (3)革新现有中国再保险公司的运营体制和运作机制,使其由如今的国度再保险机构的角色逐渐转化为商业性的再保险公司,从而构成再保险市场上公允竞争的局面。 (4)增强再保险法律、法规树立。 国度应尽快制定与保险法相婚配的法律、法规和产业政策,以便对再保险市场运转启动规范和引导。 (5)积极稳妥地开展再保险经纪人机构,在引入国际著名再保险经纪人公司的同时,逐渐树立自己的再保险经纪人公司,以此增大国际再保险容量。 对策之五:参照国际惯例,放宽保险资金的运用限制。 当今保险市场,无论是在兴旺国度,还是在开展中国度,保险公司都把资金运用收益作为其一项关键的支出来源,经过此举失掉较高的收益来补偿承保的盈余,国外许多保险公司在赔付率高达100%甚至200%的状况下,仍坚持正常开展。 与本国公司相比,我国保险公司的投资渠道面窄,方式单一,现金及银行存款占总资产的比例超越40%,相应的投资业务仅占30%左右,且少数为各项存款和直接投资。 随着第七次降息及国债发行利率的下调,保险公司面临的情势变得十分严峻。 近日,国务院已同意保险公司经过证券投资基金进入股市,这是我国参照国际上的通行做法,放宽保险资金运用方式的严重举措。 保险公司将在控制风险的基础上,在二级市场上买卖已上市的证券投资基金和在一级市场配售新发行的基金,并且可以按一定比例配售新发行的基金,以及依据保险公司的投资需求增发新基金。 这一举措提高了保险资金的运用率,缓解保险公司的投资利差损失越来越大的压力,这样保险公司就成功了保值与增值,增强了保险公司的实力和竞争力。 今后,还应进一步在股票、房地产市场等方面拓宽保险基金的运用渠道,推进我国保险业继续安康开展。 对策之六:培育保险专业人才,提高从业人员素质。 保险市场国际化对保险人才的素质提出了更高的要求,它要求保险从业人员不只懂得本国保险业务技术,还要了解本国保险的特殊技术;不只要懂外语,还要了解本国的价值观、文明及人际相关;不只要有丰厚的任务阅历,还要有锐意进取的创新精气等。 对此,我们应充沛应用参与WTO这一契机,培育跨世纪、高层次、外向型的保险专业人才。 就保险公司而言,要实际增强在职员工的培训和教育,使他们跟上保险业一日千里的开展;就各初等院校而言,应依据社会对保险专业人才的需求,适当调整办学方向,组建有实力的师资队伍,鼎力培育保险专门人才;就国际交流而言,欢迎国际知名保险公司来华举行专题研讨会和讲习班,生动思想,开拓视野;就保险业的各类资历考试制度而言,要进一步树立完善精算师资历考试制度,承保、理赔专业人员制度及目前已有的代理人资历考试制度。

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求2011年保险中介从业人员资历考试模拟题？我是7月9日要考

保险代理从业人员资历考试真题模拟测试（二）1.投机风险是风险的基本方式之一，属于投机风险的方式有（）等。 A:房屋一切者面临的火灾风险 B:汽车主人面临的碰撞风险 C:投资者在市场上的买卖风险 D:病人在医院接受手术治疗的风险2.依据发生风险的行为分类，风险可以分为（）。 A:基本风险和特定风险 B:财富风险、人身风险、责任风险和信誉风险 C:地道风险和投机风险 D:静态风险与灵活风险3.在风险控制中，评价风险控制效益的依据和方法之一是（）。 A:风险控制能否以最小的本钱取得最大安保保证 B: 风险控制能否与全体控制目的分歧 C:风险控制能否布置有效的保险方式 D:风险控制能否布置了足够的资金4.在保险通常和实务中，风险单位是指（）。 A:一次性风险事故或许形成保险标的损失的范围 B:一次性风险事故或许形成的损失的额度 C:保险公司赞同承保的保险标的 D:风险大小的计量方式5.在风险控制通常中，一个组织或许团体用以降低风险的消极结果的决策环节被称作 A:风险评价 B: 风险估测 C:风险控制 D: 保险6.从法律角度看，表现保险双方存在保险相关的方式是（）。 A:保险金额 B:保险合同 C:保险期限 D:保险对象7.保险商品经济相关直接表现为（）。 A: 全部保险人与全部经纪人之间的交流相关 B:全部保险人与一般投保人之间的交流相关 C:一般保险人与一般投保人之间的交流相关 D: 一般保险人与全部投保人之间的交流相关8.保险双方在自愿准绳下，投保人与保险人双方在对等的基础上，经过签定保险合同而树立保险相关的一种保险叫做:A: 社会保险 B:法定保险 C:自愿保险 D:国度保险9.保险公司启动资金运用的或许性关键在于（）。 A:保险公司积聚了部分资金 B:满足保险监管机构的要求 C:保养被保险人的利益 D:保险费的收取和给付具有时期差10.在各类保险中，来源最早、历史最长的是（）。 A: 房屋保险 B:火灾保险 C:人身保险 D:海上保险11.再保险合同直接保证的对象是（）。 A:原保险合同的被保险人 B:原保险合同的保险人 C:再保险合同的保险人 D:原保险合同的保险标的12.在保险合同中，保险人承当赔偿或许给付保险金责任的最高限额叫（）。 A: 保险价值 B:实践损失 C: 赔偿限额 D: 保险金额13.依据我国有关法律、法规和司法解释，假设签定的保险合同内容不合法，将造成保险合同 A:变卦 B:有效 C: 解除 D: 终止14.保险凭证的法律效能与保险单的法律效能相比拟，两者的相关是（）。 A: 保险凭证的法律效能小于保险单的法律效能 B:保险凭证的法律效能小于等于保险单的法律效能 C:保险凭证的法律效能大于等于保险单的法律效能 D:保险凭证的法律效能等于保险单的法律效能15.依照我国保险法的规则，投保人实行照实告知义务时，遵照的准绳是（）。 A:有限告知准绳 B:部分告知准绳 C:全部告知准绳 D:讯问告知准绳16.依据我国保险法的规则，自保险责任末尾后，合同当事人不得解除的保险合同是（）。 A:人身保险合同 B: 以古、字画为标的的保险合同 C:运输工具航程保险合同 D: 责任保险合同17.保险合同的解释准绳中，依照保险条款的文字含义并结合上下文解释的准绳，称为 A:意图解释准绳 B:补充解释准绳 C: 文义解释准绳 D:批注优于注释准绳18.按我国保险法的规则，保险合同中规则的关于保险人责任免除条款的失效条件是（）。 A:保险人在事故出现时向投保人告知该条款 B:保险人在签署保险合同时向投保人明白说明该条款 C:保险在保险合同中明写明该条款 D:该条款应失掉监管部门的同意19.在海上保险中，若保险人已知被保险船舶改动航道而没有提出解除保险合同，则保险人的行为属于（）。 A: 确认保证 B: 承诺保证 C: 默示保证 D:弃权行为20.在某些状况下，人身保险中的保险利益也可以计算和限定，这种状况关键是指（）。 A: 债务人对债务人的生命 B:雇主对雇员的生命 C:子女对父母的生命21.依照我国《保险法》的规则，重复保险所采用的分摊方法是（）。 A: 比例责任制 B:限额责任制 C:顺序责任制 D: 第一责任制22.保险人接受被保险人提出的委付，并按保险金额全数赔付后，依法对保险标的所取得的权益是（）。 A: 保管权 B:经常使用权 C: 一切权 D:占有权23.保险远因准绳是确定保险责任的一项基本准绳，远因准绳所判别的相关是（）。 A:保险人与被保险人之间的保险相关 B:保险人与保险标的损失之间的因果相关 C: 被保险人与损失之间的因果相关 D: 风险事故与保险标的损失之间的因果相关24.被称为“第四媒体”，并将成为21世纪无时区、无疆界的保险销售工具的是指（）。 A:电话 B:报纸 C: 网络 D: 杂志25.在保险销售中，应用已有的相关，如亲朋相关、任务相关、商务相关等从熟人那里末尾推销，是准保户开拓的一条捷径。 这一方法被称为（）。 A:生疏访问 B:连锁引见 C: 缘故开拓 D: 电话联系26.查验被保险人以往的事故记载是财富保险核保的要素之一。 保险人普通从被保险人过去一段时期的事故记载中可以看出被保险人对保险财富的控制状况。 保险人在查验事故记载中，通常选取的时期段为（）。 A: 一到二年 B:二到三年 C: 三到五年 27.在人寿保险中，核保要素普通可以分为（）。 A:影响死亡率的要素和非影响死亡率的要素 B:影响异常损伤的要素和非影响异常损伤的要素 C:事务要素和财务要素 D:身体要素和财务要素28.在非寿险理赔中，保险事故出现后，被保险人或受益人将事故出现的时期、地点、要素及其他有关状况，以最快的方式通知保险人，并提出索赔恳求的环节通常被称为（）。 A:损失通知 B:核损通知 C:报案受理 D: 损失调查29.在财富保险中，当受损的财富有一定的残值时，保险人假设按部分损失赔偿，则对受损财富的处置方法是（）。 A:将损余财富折价给被保险人以充抵赔偿金额 B:将损余财富拍卖所得由保险人与被保险人平分 C:损失财富的残值归保险人一切 D:从赔款金额中扣除残值部分30.在客户服务中，财富保险公司应客户要求，搜集中常年气候、灾祸预告及实时的天气预告信息，协助客户做好灾祸进攻任务的服务内容属于（）。 A: 重点服务 B: 特殊服务 C: 售前服务 D:售后服务31.在普通状况下，对财富保险的保险利益存续的时效要求是（）。 A:在保险合同订立之时存在即可 B:在保险合同售出之时存在即可 C:在保险合同售出之时到投保人接到时的全环节中都存在 D: 在保险合同订立之时到损失出现时的全环节中都存在32.某企业的保险标的遭到损害，依据我国企业财富保险基本险条款的规则，保险人应该担任的损失有（）。 A: 保险标的遭到虫咬 B: 保险标的自然磨损 C: 保险标的自然着火 D:保险标的遭受雷击33.国际货物运输保险的费率包括（ ） A:基本险费率和附加费率 B:基本险费率和综合险费率 C:安康险费率，普通附加险费率和特殊附加险费率 D:安康险费率，普通附加险费率34.某人将其自有的汽车投保了机动车辆保险基本险。 在保险时期内，由于下暴雨视野不清，保险车辆撞到树上，形成车上人员医疗费用、所载货物和车辆损失。 则保险公司应该赔偿： A:车辆损失 B:所载货物和车辆损失 C:车上人员医疗费用和车辆损失 D:车上人员医疗费用和所载货物35.某公司依照货价投保了国际运输货物保险，保险金额为100万元。 在保险期限内出现保险事故形成货物损失80万元，支付施救费用30万元。 保险公司应该赔偿的金额是（）。 A:30万元 B:80万元 C:100万元 D:110万元36.从方式上看，货物运输保险承保的风险范围包括（）。 A:既有财富和利益上的风险，又有责任上的风险 B:既有海上风险，又有陆上和空中风险 C:既有自然灾祸和异常事故惹起的客观风险，又有外来要素惹起的客观风险 D:既有运动形态中的风险，又有流动形态中的风险38.依据民事责任种类，群众责任保险的保险标的属于（）。 A:雇主保证保险 B:雇主责任保险 C:雇主补偿保险 D:雇主法定保险39.以雇主的雇主责任为承保风险的保险被称为（）。 A:用于机器制造的制造合同 B:用于产品销售的买卖合同 C:用于修建工程的承包合同 D:用于技术转让的转让合同40.普通，合同保证保险关键针对的合同是（）。 A:自然灾祸 B:异常事故 C:疾病死亡 D:人为要素41.养殖业在应用自然力方面有较大的灵敏性，与种植业相比，对养殖业要挟最大的可保风险是 A:人与人之间的相关 B:人与物之间的相关 C:人与权益之间的相关 D:人与责任之间的相关42.就保险利益的发生而言，人身保险的保险利益发生于（）。 A:大于零 B:等于零 C:大于现金价值 D:等于现金价值43.依照中国保监会《团体万能保险精算规则》，在万能保险合同有效期内，其风险保额应该 A:保单现金价值比垫缴之前参与了 B:保单现金价值比垫缴之前增加了 C:保单现金价值与垫缴之前一样多 D:保单现金价值与垫缴前无可比性45.在订有智能垫缴保险费条款的常年人寿保险合同中，经过两次智能垫缴保费之后，其保单现金价值的变化是（）。 A:给付受益人商定的保险金 B:给付投保人商定的保险金 C:退还受益人商定的退保金 D:给付投保人商定的退保金46.在我国，人寿保险合同的宽限期为（） A:与独自投资帐户资产相婚配 B:与独自投资帐户负债相婚配 C:与独自投资帐户收益相婚配 D:与独自投资帐户盈余相婚配47.在活期寿险合同中通惯例则一定时期为保险有效时期，当被保险人在商活期限内死亡时，保险人承当的保险责任是（）。 A:防止品德风险出现 B:保证公允合理结果 C:消弭逆选择的行为 D:简化承保理赔手续48.投资连结保险产品的保单现金价值普通没有最低保证，其数额多少是（）。 A:保单多少钱较低 B:保单多少钱较高 C:保险金额较低 D:保险金额较高49.在集团人寿保险中，被保险人的保险金额通常是依据一致的规范制定，雇主或雇员均无权予以增减。 其关键目的是（）。 A:消弭逆选要素的影响 B:防止品德风险要素影响 C:保证所承保标的的质量 D:引导次安康体合理投保50.在分红保险中，保险人在定价时对精算假定估量较为保守，其直接结果是（）。 A:以现金价值作为趸缴保险费 B:以现金价值作为期缴保险费 C:以风险保险费作为趸缴保险费 D:以风险保费人为期缴保险费51.在集团人寿保险的风险选择与控制中，普通要求投保集团的被保险人员必需是能够参与正常任务的在职人员。 其直接目的是（）。 A:用于支付退保金或用于生活给付 B:用于支付退保金或用于死亡给付 C:用于支付退保费或用于生活给付 D:用于支付退保费或用于死亡给付52.在常年人寿保险中，投保人把原保单改为缴清保险单所反映的缴费实质是（）。 A:改换新人保费重新启动计算 B:采用旧的保费重新启动计算 C:采用历史保费重新启动计算 D:采用同行保费重新启动计算55.在人身异常损伤保险中，构成人身异常损伤保险保险责任的必要条件之一为异常损伤是被保险人死亡或残疾的（）。 A:直接要素或远因 B:直接要素或远因 C:客观要素或远因 D:客观要素或远因56.以异常损伤而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险称为（）。 A:工伤保险 B:支出损失保险 C:疾病保险 D:人身异常损伤保险57.在普通型人寿保险中，被保险人有保险期限内死亡或保险期满时生活，保险人均给付保险金的人寿保险称为（）。 A:两全保险 B:生活保险 C:终身保险 D:活期保险58.在人身异常损伤保险中，当被保险人在保险期限内屡次遭受异常损伤时，保险人对每次异常损伤形成的死亡的赔付限制为（）。 A:以残疾程序为限 B:以保险金额为限 C:以保险利益为限 D:以保险责任为限59.保险人为被保险人提供终身保证的严重疾病保险称为（）。 A:定额严重疾病保险 B:终身严重疾病保险C:有限严重疾病保险 D:活期严重疾病保险60.在某些状况下，被保险人患病或遭受异常损伤，最终能否残疾在短期内难以判定，为此，保险公司往往在保险条款中规则一个定残期限（如180天）。 假设被保险人出现的伤残在定残期限届满时兴无清楚的好转征兆，将智能被认定为全残。 这种全残称为（）。 A:推定全残 B:相对全残 C:罗列式全残 D:原职业全残61.在安康保险中，保险人承当的详细补偿或给付责任是（）。 A:投保人因疾病或异常事故造成损伤时出现的费用或损失 B:受益人因疾病或异常事故造成损伤时出现的费用或损失 C:被保险人因疾病或异常事故造成损伤时出现的费用或损失 D:被保险人因疾病或年轻事故造成损伤时出现的费用或损失62.严重疾病保险可以分为提早给付型严重疾病保险、附加给付型严重疾病保险、独立主险型严重疾病保险、按比例给付型严重疾病保险、回购式选择型严重疾病保险。 这种分类的依据是（）。 A:保险时期 B:给付外形 C:受益结果 D:保险金额63.由于保险经纪人的疏忽、过失等行为而给保险人或投保人形成损失的，其民事法律责任承当者是（）。 A:保险人 B:被保险人 C:保险经纪人 D:投保人65.依据我国《保险代理机构控制规则》，每一会计年度完毕后，保险代理机构应当延聘会计师事务所对本机构财务及合法、合规性启动审计，并在规则时期外向中国保监会报送审计报告、资产负债表和利润表等财务报表，详细的报送时期为（）。 A:3个月内 B:1个月内 C: 15日内 D:10日内66.依据我国《保险代理机构控制规则》，开放设立保险代理机构，应当向中国保监会提交可行性报告，报告的内容包括（）等。 A:近2年的业务开展方案 B:近3年的业务开展方案 C: 近5年的业务开展方案 D:近8年的业务开展方案67.依照我国《保险代理机构控制规则》的规则，设立保险代理机构，必需取得一定数量的保险公司出具的委托代理意向书。 其规则的保险公司的最低数量限定为（ A:1家）68.职业品德构成的基础是（） A:特定的阶级品德 B:特定的职业通常 C:普通的社会私德 D:普遍的品德准绳69.客户至上、勤勉尽责、公允竞争、保守秘密四条准绳被视为（） A:违法遵规准绳在在职业品德通常上的延伸和开展 B:老实信誉准绳在在职业品德通常上的延伸和开展 C:友好协作准绳在在职业品德通常上的延伸和开展 D:专业胜任准绳在在职业品德通常上的延伸和开展70.保险行业自律组织制定的规范机构会员行为的规则对保险代理从业人员的行为所起的作用是 A:直接约束作用 B:直接约束作用 C:有限约束作用 D:持久约束作用71.保险营销员的代理权限来源于（ ） A:中国保监会核发的《资历证书》 B:中国保监会核发的《保险代理业务运营容许证》 C:保险公司核发的《展业证书》 D:与保险公司签署的书面代理合同72.在保险代理执业环节中，实行照实说明义务的人是（ ） A:保险公司 B:保险代理机构 C:保险代理从业人员 D:保险核保岗位人员73.保险代理从业人员的执业活动中应该向所属机构保密的客户信息是指（ ） A:与投保有关的信息 B:与投保有关的信息 C:购置安康险时客户的既往病史 D:购置异常损伤保险时客户的职业74.依据我国《反不合理竞争法》的规则，运营者销售商品时，支持采取的方式有 A:违犯购置者的志愿搭售商品 B:在帐外暗中给予对方单位或许团体回扣 C:以明示方式给对方折扣 D:私自在出售商品上打上名优标志75.依据我国《反不合理竞争法》的规则，对运营者伪造或冒用认证标志，对商质量量作引人曲解的虚伪表示的，将遭到相应处分，处分依据是（） A:《中华人民共和国商标法》、《中华人民共和国合同法》的规则 B:《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国产质量量法》的规则 C:《中华人民共和国经济法》、《中华人民共和国产质量量法》的规则 D:《中华人民共和国商标法》、《中华人民共和国产质量量法》的规则76.依据我国《消费者权益维护法》的规则，当广告的运营者发布了虚伪广告损害消费者合法权益，而广告的运营者又不能提供运营者的真实称号、地址时，承当赔偿的责任者是 A:商品或服务运营者 B:工商行政部门 C:消费者协会 D:广告的运营者77.依据我国《消费者权益维护法》的规则，消费者享有自主选择商品或许服务的权益，其详细表现方式之一是（ ） A:消费者有权自主选择以何种多少钱购置运营者提供的商品或服务 B:消费者有权自主选择接受或许不接受任何一项服务 C:消费者有权自主选择以何种币种购置运营者提供的商品或服务 D:消费者有权要求运营者提供其特性化要求的商品或服务78.依据《保险代理机构控制规则》，关于“保险公司员工可否兼任保险代理机构初级控制人员”的详细规则（ ） A:保险公司员工不得兼任保险代理机构初级控制人员 B:只需保险公司认可，保险公司员工可以兼任保险代理机构初级控制人员 C:保险公司员工可以兼任保险代理机构初级控制人员，但不得兼任保险代理人员 D:只需保险代理机构赞同，保险公司员工可以兼任保险代理机构初级控制人员，但应当告知所在的保险公司79.依据《保险代理机构控制规则》，保险代理机构在运营环节中关于保险费支出的控制，应该采取的措施是（） A:保险代理机构将代收的保险费记入其业务支出帐户，专款公用不得挪用 B:保险代理机构将代收的保险费记入代收保费帐户，不得挪用 C:保险代理机构将代收保险费记入保险监管部门的专门帐户，收支两条线 D:保险公司收取保险费并记入保险公司专门帐户，保险代理机构不设独立帐户80.依据《保险法》和国务院授权，对保险代理公司实行监管职责的机构是（ ） A:中国保险公司 B:中国保险学会 C:中国保险协会 D:中国保监会81.依据我国《保险法》的规则，再保险接受人不得向原保险人要求支付保险费（ B:不正确）82.依据我国《保险法》规则，在人身保险合同中，受益人依法丧失受益权或许丢弃受益权，没有其他受益人的，被保险人死亡后，保险金将由保险人独立启动处置（ B:不正确 ）83.依据我国《保险法》的规则，保险事故是指保险合同商定的保险责任范围内的事故:正确84.依据我国《保险法》的规则，依照保险合同的商定，保险人可以对保险标的的安保状况启动审核，及时向投保人、被保人提出消弭不安保要素和隐患的书面建议（ A:正确 ）85.依据我国《保险法》的规则，保险金额是指保险人承当赔偿或许给付保险金责任的最高限额（） A:正确 B:不正确86.依据我国《保险法》的规则，保险合同是指被保险人与保险代理人商定保险权益义务相关的协议（） A:正确B:不正确87.依据我国《保险法》的规则，保险人对被保险人或许受益人的赔偿或许给付保险金的恳求金启动核定后，对属于保险责任的，在与被保险人或许受益人达成有关赔偿或许给付保险金额的协议后30日，实行赔偿或许给付保险金义务 （ ） A:正确 B:不正确88.依据我国《保险法》的规则，依法受聘对保险事故启动评价和鉴定的评价机构和专家，应该依法公正的执行业务。 因故意给保险人或许被保险人形成损害的，依法承当赔偿责任。 但因过失给保险人或许被保险人形成损害的，可不承当赔偿责任（B:不正确 ）89.依据我国《保险法》的规则，在人身保险合同中，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或许在给付保险金时依照实付保险费与应付保险费的比例支付（A:正确）90.依据我国《保险法》的规则，保险监视控制机构对保险公司接收的目的是对被接收的保险公司采取必要的措施，以维护被保险人的利益，恢复保险公司的正常运营，但被接收的保险公司的债务债务相关会因接收而变化（B:不正确）91.依据我国《保险法》的规则，保险公司的资金运用，限于银行存款、买卖政府证券、金融债券和国务院规则的其他资金运用方式（ A:正确）92.依据我国《保险法》的规则，私自设立保险公司或许合法从事商业保险业务活动的，由工商控制机构予以取缔（B:不正确）93.依据我国《保险法》的规则，人身保险的受益人由被保险人或许投保人指定。 被保险人为无民事行无能力或许限制民事行为才干人的，可以保险人代为指定受益人（B:不正确 ）94.依据我国《保险法》的规则，保险合同的方式可以是书面的也可以是行动的 （B:不正确）95.依据我国《保险法》的规则，保险公司应该增强对保险代理人的培训和控制，但可以不设立本公司保险代理人注销簿。 （） A:正确 B:不正确96.依据我国《保险法》的规则，同一保险人不得同时兼营财富保险业务和人身保险业务；但是运营财富保险业务的保险公司经工商控制机构核定，可以运营短期安康保险业务和异常损伤保险业务（） A:正确B:不正确97.依据我国《保险法》的规则，在财富保险中，保险事故出现后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权益归于被保险人（不正确）98.依据我国《保险法》的规则，保险公司违犯《保险法》规则，损害社会公共利益的，或许严重危及或许曾经危及保险公司的偿付才干的，保险监视控制机构可以对该保险公司实行整理，但无法以接收（） A:正确B:不正确99.依据我国《保险法》的规则，订立保险合同，保险人应当向投保人、被保险人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或许被保险人的有关状况提出讯问，但投保人、被保险人和受益人可以不予以告知（ ） A:正确B:不正确100.依据我国《保险法》的规则，保险公司应当于每一个会计年度终了后3个月内，将上一年度的营业报告、财务会计报告及有关报表报送保险监视控制机构，并依法发布（） A:正确 B:不正确

保险监管存在的关键疑问

（一）监管对象不完全1.投保人质量良莠不齐在我国保险市场上，有相当部分的投保人是用他人的钱来投保，风险和权益关键由他人来承当和享用，他们没有成功消费者剩余最大化的愿望，投保的关键目的是在投保行为中为自己谋利。 其中很大一部分投保人是企业，在缺乏有效监视机制的状况下，这些投保人选择保险公司不是看该保险公司能否运营比拟稳健、信誉较好、服务质量高或许多少钱低，而是把保险公司给他的回扣作为一个权衡规范。 2.部分保险人产权依然不明晰随着我国经济体制的革新和对外开放，政府垄断的运营形式逐渐被打破，我国保险公司产权的状况曾经失掉改善。 合资保险公司和民营保险公司的兴起，使保险公司产权愈加商业化和市场化。 部分保险公司上市，标志着保险企业产权市场自在买卖的趋向。 但在保险市场中，政府的市场介入水平仍较强，国有独资保险公司和国有控股公司产权边界模糊。 这种状况形成在其运营上不但要追求微观盈利的目的，还要满足政府的偏好。 同时由于产权不明晰惹起的约束机制的缺乏，造成保险企业不顾企业常年开展，追求企业短期目的。 （二）信息披露机制不健全1.保险多少钱机制有待完善目前，国际非寿险市场曾经实行费率市场化，保险公司有了更多自主权。 除法定保险产品和触及多方利益的保险产品（如投连险等）要求保监会特别审批外，很多保险产品只要求向保监会报备即可。 这也就意味着，在差异化竞争环境下，保险公司在一定水平上能自主定价，进而自主针对市场需求开收回适宜的险种，成功利润的最大化。 但是目前我国还没有完全开放对费率的一致管制。 费率还未能完全真正反响市场供求相关。 首先，它一定水平上抑制了保险公司运营的灵敏性，使保险公司不能依据风险单位的划分来对不同风险单位提供相应的保险产品和不同水平的风险保证，使得保险公司不得不采取违规运营方式来变相顺应市场供求的变化。 其次，保险公司很难对最终效益担任，微观主体缺乏奖励约束机制。 费率管制使保险公司不注重自己产品的多少钱、承保质量，由于运营盈余是政府定价的结果。 再次，费率管制扼杀了保险经纪人的中介作用。 保险经纪人能开展的一个基本要素在于他能为客户设计保险条款和费率。 在费率管制状况下，保险经纪人作用难以充沛发扬。 2.保险公司信息披露制度不健全投保人购置保险，其目的是购置风险的安保保证，所以投保人购置保险的基础是保险公司的信誉。 而保险公司由于其信誉的延续性和流量的特点，使其风险具有常年性和隐蔽性。 理想上，由于投保人缺乏专门知识，对保险公司的运营状况和运营风险无法能作片面了解。 因此保险信息披露制度不健全是一种肯定。 保险公司运营状况、财务质量、风险控制、开展出路等真实状况很难让投保人所了解。 3.保险中介信息披露制度不健全近年来，保险市场中介机构迅速生长，截至2006年3月，在处于运营形态的保险专业中介机构中，保险代理机构1349家，保险经纪机构275家，保险公估机构225家，区分占73%、15%和12%.到2006年3月底，全国共有外资保险专业中介机构6家。 保险中介迅速开展说明多元化的中介市场曾经逐渐构成。 虽然如此，保险中介机构依然存在一系列疑问。 首先，部分保险中介的运营行为不规范。 如有的保险中介机构超出核定业务范围运营、私自设立分支机构以及与合法机构出现业务；其次，保险中介的内控单薄。 如财务业务控制不规范，常年不树立业务档案和专门账簿，不及时报送监管报表或提供虚伪数据，运营状况严重失真；第三，部分保险中介的法制看法不强。 如虚拟业务或虚开中介发票，协助保险公司或投保单位违规套取资金等。 除此之外，与保险业成熟的兴旺国度相比，我国的保险中介市场还略显稚嫩，尤其是保险公估机构要求继续开展壮大。 我国目前保险公估人的开展处于起步阶段，假设开展得不够好的话，很或许会成为保险信息传导机制缺陷的隐患。 在保险中介人中，保险代理人是最先开展起来的，但一些保险公司对兼职代理人资历、条件不加审核，业务控制不严，使他们出现吃单、埋单等歪曲行为；团体代理人持证上岗制度执行不力；保险代理人素质不初等疑问也普遍存在。 二、西方国度监管形式开展新趋向上世纪80年代以来，在西方全球，凯恩斯主义由盛而衰，新自在主义却颇为失势。 受此思潮的影响，保险业也出现自在化思潮。 与此同时，西方保险通常为这种思潮的盛行提供了理想条件：首先，保险市场日益成熟。 提供各类保险服务的市场主体完备，西方保险市场上存在少量的保险人、再保险人和作为保险人和客户之间桥梁的各类保险中介人。 保险市场已构成较为严密的监管法律体系。 信息化水平较高；消费者保险看法和产品鉴赏才干较强。 其次，保险业对外扩张。 西方保险市场曾经到达或渡过了各自的全盘形态，由于资本过剩及承保才干过剩，西方兴旺国度保险商不时寻求资本和业务扩张的开展出路，向一些新兴的市场输入保险商品。 成熟的保险市场为保险市场自在化、一体化提供了条件，也促使保险监管方式启动调整。 受全球经济自在化和一体化趋向影响和带动，近年在西方保险市场出现了放宽监管的趋向。 （一）从市场行为监管向偿付才干监管转变从20世纪80年代以来，西方国度逐渐从市场行为监管转向偿付才干监管。 保险监管机构经过对保险企业偿付才干的有效监管，了解保险公司的财务状况，及时提示偿付才干不够充沛的保险公司采取积极而有效的措施，以实际保证被保险人的利益。 英国于1982年公布了新的《保险公司法》，强调了偿付才干监管疑问，并规则运营不同业务的保险公司有不同的偿付才干额度；美国的NAIC于1994年提出了以风险资本为基础（RBC）的偿付才干监管要求，并制定了一套量化监管目的；日本于1996年公布了《新保险业法》，明白将保险监管任务重点由市场准人的严厉审批转向对保险人偿付才干的控制，增强对被保险人利益的维护。 （二）从机构监管向性能监管转变机构监管是指依照金融机构的类型区分设立不同的监管机构，不同监管机构拥有各自监管职责范围，无权干预其它类别金融机构的业务活动。 性能性监管是指一个给定的金融活动由同一个监管者启动监管，无论这个活动由谁从事。 性能监管的最大优势是可以大大增加监管职能的抵触、交叉堆叠和监管盲区。 在金融混业运营越来越盛行的今天，不同金融机构之间的传统业务界限变得越来越模糊，传统的机构监管变得越来越不顺应，因此，从机构监管向性能监管转变已是理想的客观要求。 （三）从分业监管向混业监管转变1999年美国国会经过了《金融服务现代化法》，全球金融业务日益向混业运营方向转变，与之相顺应的金融保险监管形式也日益朝着混业监管的方向演化。 关键表现为集银行业、保险业、证券业监管于一体，成立一致的金融监管机构；放宽对保险资金投资范围的管制，支持保险企业上市和兼并，推进金融向混业运营方向开展。 英国曾经经过革新，树立起了一致的监管框架，包括保险公司在内的金融控股公司一致由金融监管局的一个集团公司部监管；而关于单一保险公司，则依然由保险监管部监管。 日本不时维持原有的一致监管结构，只是成立新的金融监视厅行使一致监管职能。 （四）从严厉监管向松懈监管转变西方现代保险监管形式降生时便选择了严厉的保险监管形式，并不时向强化的方向开展。 但20世纪90年代中期以来，西方保险监管形式出现了逆转，保险监管形式逐渐由严厉向宽松转化。 其要素是，传统的严厉监管是以稳如泰山性作为保险监管的独一目的，但随着金融混业运营的不时深化，银行业、保险业、证券业三者的行业边界逐渐淡化，市场竞争日趋剧烈，西方兴旺国度保险监管机构监管不止仅有稳如泰山性目的，单一的稳如泰山性目的转为多维目的，即稳如泰山性目的、效率目的和扩张性目的。 于是，西方兴旺国度保险监管机构就肯定清闲保险管制。 （五）保险信息地下化各国保险监管机构普遍树立了保险信息披露制度，活期向社会地下保险公司信息，以便于社会各单位和团体了解保险公司的运营状况。 日本经过立法确认了保险业“运营信息地下”准绳，还经过《运营信息地下规范》和每年需修正补充的《运营信息地下纲要形式》量化了保险公司的地下时期、地下方式和地下内容。 英美等国正在酝酿一系列完善电子商务的立法，也为健全保险信息网打下基础。 （六）保险监管法制化市场经济是法制经济。 市场经济条件下的保险监管也注定应依法监管。 以后，全球各国都有保险监管法规，经过法规对保险监管机构的职责和权限启动规则。 这些法规还要求，由于保险监管机构错误的监管行为给被监管对象形成经济损失后，必需依法启动赔偿。 三、完善我国保险监管制度的对策（一）彻底明晰保险公司产权产权边界明晰是企业利润最大化行为规范的基石。 西方兴旺国度的保险企业产权明晰，因此他们为利润最大化目的所驱动，普通不采取不担任任的运营政策，他们树立起规避风险、保证保险公司收益的机制，遵照稳妥性能及处置资产的准绳，确保公司常年正常运营。 经过近几年的革新，我国保险公司产权的状况曾经失掉改善。 合资保险公司和民营保险公司的兴起，正是保险公司产权商业化市场化的标志。 部分保险公司纷繁上市，更是保险企业产权市场自在买卖的趋向。 因此，我们要进一步对传统保险公司的产权结构启动革新，彻底明晰公司与国度产权边界，树立健全保险市场微观主体企业制度，只要这样，才干使保险市场有序开展，才干使保险监管树立起规范的易于监管的微观主体。 （二）进一步开放保险费率管制目前国际非寿险市场曾经末尾实行费率市场化，保险公司依据市场供求相关等要素对保险产品多少钱确定有了更多自主权。 在这基础上，应该进一步赋予保险公司更大范围的费率厘定和修正及调整权利，使费率在一定范围和幅度下市场化，使保险公司作出切合实践的费率水平，反映市场需求状况，介入市场竞争，促进保险各方利益最大化。 （三）完善偿付才干监管机制保险公司的偿付才干是保证公司运营安保和投保人合法权益的最关键要素，它已成为全球各国保险监管的中心。 最近几十年，保险业飞速开展，保险公司运营多样化战略、剧烈的竞争、以及保险业为补偿承保业务的盈余而进入高风险范围投资，大大参与了保险业的风险水平，许多保险公司变得没有偿付才干。 为此，偿付才干监管机制就显得十分关键。 随着《保险公司偿付才干额度及监管目的控制规则》、《保险公司偿付才干报告编报规则》等法规的发布实施，标志着我国偿付才干监管迈出实质性步伐。 在这基础上，应该继续完善偿付才干监管机制的开展，一是树立更高层次的保险监管信息系统，及时掌握保险公司偿付才干的变化状况；二是要进一步细化偿付才干监管目的，灵活、量化监管；三是参照西方阅历，继续完善财务剖析和偿付才干跟踪系统，重点对大保险公司启动跟踪监管。 在树立偿付才干监管机制的同时，进一步完善市场行为监管机制。 行为监管在我国具有一定的基础，完全丢弃市场行为监管是不契合中国国情的。 我国恢复保险业才二十多年，保险市场结构垄断水平相当高，保险市场的寡头垄断特征清楚。 另外，我国保险市场信息阻隔，信息不对称现象依然存在，信息失真和财务信息失真，既误导消费者，也阻碍保险监管机构的正确决策。 这些状况标明，我国如今完全丢弃市场行为监管转向偿付才干监管还缺乏必要的微观基础，必需完善对市场行为的监管。 （四）完善信息传导机制透明度是保证消费者的最佳途径。 消费者只要经过高透明度的保险业运作，明晰其权益责任，才可做出理性选择。 而保险中介市场是信息传导的关键载体。 因此，要进一步完善对保险中介机构的监管，促进中介市场的开展，特别要强调会计师事务所、评价机构、保险行业协会等的关键性，充沛发扬这些两边机构在保险市场的信息传导中的作用。 目前已有调整保险中介机构的一些法规，但还要求进一步出台配套的法规，使之更规范更完整。 要进一步贯彻落实保险营销员持证上岗制度，积极稳妥推进乡村营销员资历控制制度革新。 另外，要坚持市场化的准人和分开机制，仔细细致把好专业中介机构的行政审批关。 最后，要继续展开保险中介专项审核，规范中介市场次第。 除了完善对中介机构的监管外，还要树立健全保险信息披露制度，发布各类保险损失和赔款数据，供承保人制定费率；审查保险公司报表，评价保险公司的信誉，以确保保险信息畅统统明。 （五）探求性能性协调监管形式从金融业分业向混业运营开展的方向来看，增强保险与银行、证券监管机构的协调与协作十分必要。 我国目前是分业监管体制，但银、证、保之间的业务结合曾经出现，金融集团化在我国也曾经显现，因此，传统的机构监管已越来越不顺应情势开展的要求。 我们必需在分业监管的框架内，逐渐探求适宜我国国情的性能性协调监管形式。 保监会、银监会和证监会三大监管机构应增强协调与协作，活期或不活期地就监管中一些严重疑问启动协商，交流监管信息，发现分业监管中的疑问，研讨相应监管对策。