！又有一线城市拟推 还有多少城市会跟 商转公 月供能省1000多元 (又有一线城市加入以旧换新)

“我的房贷利率马上可以从3.2%降到2.6%，月供能省1000多元。”广州购房者大明（化名）在社交平台晒出自己列的还款方案对比，他恰恰赶上了广州最新出台的“商转公”政策。不过，想要享用这一红利并不容易。原商贷需还款满5年、延续缴存公积金60个月且肯定是家庭独一住房，这些条件将不少购房者挡在门外。

往年以来，已有逾越20个城市推进“商转公”政策落地，广州成为继深圳之后第二个介入的一线城市。

传统政策应出尽出的状况下，未来还有多少城市“跟牌”商转公？业内人士以为，或许与城市公积金个贷率相关。以后部分地域公积金个贷率继续走低，具有出台“商转公”政策的基础。但北京、上海、成都、西安等一些热点城市目前公积金经常经常使用率相对富余，公积金盈余也不多，跟进商转公的或许性不大。

又有一线城市拟启动“商转公”

记者从业内了解到，所谓“商转公”业务，是指购房者在满足肯定条件下，将原有较高利率的商业住房存款转换为较低利率的公积金存款。该方式并非新颖事，许多城市都有推出，但部分城市因住房公积金集团住房存款（下称“个贷率”）终年处于高位运转，曾暂停了“商转公”业务。

“商转公”业务在2023年迎来关键转机点，部分城市末尾陆续松绑限制。但是，一线城市因存量房贷规模庞大、利率水平较高，政策落高空临更为复杂的考量，推提高调相对滞后。政策推进出现出清楚的梯度特征：二三线城市率先发力，一线城市慎重跟进。此前仅有深圳兴办“商转公”业务。

近期，“商转公”业务正在减速落地。

中指研讨院统计数据显示，往年以来全国已有包括沈阳、重庆在内的约20个城市陆续支持或优化“商转公”政策。近日，广州住房公积金控制中心公布《商业性集团住房存款转住房公积金集团住房存款实施方法（征求意见稿）》。假定广州落地实施，将是北上广深（四个一线城市）第二个实施“商转公”的城市。

政策优化的步伐也在放慢，多个城市正发力更新“商转公”业务方式。7月1日，海南公布了集团房贷“商转公”征求意见稿，存款方式除“自筹结清”外，还更新“带押直转”方式。往年年终，沈阳市明白优化“商转公”存款开放条件。关闭“商转公”存款开放条件内地商贷已出借3年（含）以上等多个限制条件。

为何“商转公”在近期减速落地？业内以为与政策导向毫不相关。

“近期纾困政策末尾转向，即从传统的抚慰转向促消费、惠民生、降本钱。”广东省住房政策研讨中心首席研讨员李宇嘉指出，在住房回归寓居属性、普通商品或大宗属性后，刚需和刚改主导，且对多少钱、购房本钱比拟敏感。同时，近期住房政策末尾转向普通消费品促销导向，比如各地各种展销会、以旧换新、国补掩盖、城市更新补短板等等，“商转公”也是属于此序列。

李宇嘉补充称，近期市场有转弱的走势，比如近两个月广州二手房买卖套数降至1万套以下，同比涨幅收窄，新房成交同比下滑，去化周期拉长；房价环比跌幅有扩展的迹象。在传统政策应出尽出的状况下，市场销售缩量，公积金池子水位上升，成了中央政府为数不多的可选工具。

上海易居房地产研讨院副院长严跃进也表示，公积金的政策在促进消费方面是有积极作用的，购房者每个月的还贷本钱降低增加了，可支配支出状况就会改善，可以用于支持商业批发的一些消费等等。

仍有肯定限制条件

虽然存款市场报价利率继续下调，但目前公积金存款利率仍清楚低于商业存款利率，“商转公”在肯定水平上有利于为购房者减负。

依据央行选择，自2025年5月8日起，下调个贷率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套集团住房公积金存款利率区分调整为2.1%和2.6%，5年以下（含5年）和5年以上第二套集团住房公积金存款利率区分调整为不低于2.525%和3.075%。

相比拟下，广州市目前的存量商业存款利率普遍维持在3.2%左右。公积金存款具有肯定优点。

“商转公”能为购房者节省多少本钱？大明为记者算了一笔账，他在2020年置办首套房，存款约150万元，采纳等额本息法，还款周期是30年，月供是6487元，目前仍有134万元本金未还。假定一切转换成2.6%的公积金存款，月供仅需5364元，月供增加1123元。

记者留意到，广州的“商转公”政策也设置了多项限制条件，确保用在刚需人群身上。例如原商业存款已放款5年以上，且已取得原商业存款银行赞同转为纯公积金存款；开放“商转公”存款时，存款房屋是产权人家庭在广州市的独一住房；原商业存款在开放前24个月内没有逾期记载，以及在广州市开户并累计缴存住房公积金满60个月及以上等。

李宇嘉剖析称，只需纯商贷的自住房、独一住房才干满足“商转公”的条件，这部分人群很大水平上是之前购房的年轻人或新市民，他们不具有公积金存款条件，或事先因商品房销售政策限制（比如2017年市场炽热时，事先很多楼盘不接受公积金存款）或开放冗余而未存款。

此外，广州此次也设置了相应条件。明白个贷率低于75%时启动“商转公”存款；当个贷率抵达85%及以上时可采取防控措施，包括但不限于实行“商转公”存款额度管控、预定开放等措施；当个贷率抵达90%及以上时暂停。

据记者梳理，除广州外，各地在重启“商转公”政策时，大多表示会参考个贷率（即住房公积金集团住房存款余额与缴存余额之比）实执行态启停。这也意味着如逾越个贷率规范线，部分城市的“商转公”业务或许会暂停。例如，南宁公积金中心近年曾因抵达暂停受理“商转公”存款业务的条件，暂停受理“商转公”存款业务。

会有更多城市跟进吗？

目前，除广州、深圳外，北京、上海、杭州、西安等热点城市尚未推出“商转公”业务。

未来，能否将有更多热点城市介入“商转公”行列？业内专家观念存在肯定分化。一名业内人士对记者表示，支持“商转公”的大前提是公积金盈余充足，但目前少数热点城市的资金经常经常使用率不时处于相对高位，后续推行或许性不大。

以北京为例，依据北京住房公积金2024年年度报告，截至年末，累计发放住房公积金集团存款10166.81亿元，触及约159万套住房；累计回收资金5056.84亿元；在贷房屋约80万套，集团住房存款余额5109.97亿元，个贷率为62.1%。有购房者在官方平台讯问北京公积金控制中心能否支持“商转公”，该中心回复称，北京住房公积金控制中心的个贷率、资金运用率不时位于高位，故暂不契合兴办商贷转公积金存款业务的条件。除北京外，南京等多个城市在回复居民问询时亦表示，关键要素是公积金资金经常经常使用率较高，甚至存在较大资金缺口，暂不具有展开此类业务才干。

相比之下，广州、深圳能够实施“商转公”，与其公积金“蓄水池”较为富余亲密相关。以广州为例，依据广州住房公积金控制中心披露的数据，2025年广州公积金年度结息达44.72亿元，比2024年介入3.1亿元，刷新历史纪录。

也有专家以为将有更多城市跟进。李宇嘉指出，未来会有更多城市介入这一行列。关键要素有二：首先，大部分城市公积金资金池水位线较高，远离警戒线；其次，以后房地产政策正从市场纾困转向促消费、惠民生，一切的住房政策都会转向支持合理消费需求。

李宇嘉以为此举对银行收益的影响也有限。在商业存款利率和公积金存款利率差距不大的状况下，对银行来说，同一家银行内平移，留住客户的同时，利息损失不大。而且，常态化展开，还能吸引新增客户。

如何用住房公积金存款买房

第一，到外地住房公积金控制中心提出借款开放。 借款人持购建房屋合同或协议（购置商售房容许证复印件；建房、修房的须持政府土地规划控制部门的同意文件）、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各城市县的公积金控制中心开放住房公积金存款，经常使用夫妻双方住房公积金存款的，还须携带结婚证或其他夫妻相关证明，填写《团体住房公积金存款存款开放书》。 存款银行依据借款人的开放考核借款人能否契合存款条件，计算存款额度，确定存款期限。 第二，签署借款合同。 外地公积金控制中心（或委托银行）审核同意借款人的开放后，借款人与公积金控制中心签署借款合同和抵押合同（用房地产抵押的签署抵押合同，团体担保的要求享用公积金的团体双人担保）。 第三，操持住房抵押的要去操持房产抵押公证。 届时，要求带好房产证（及土地证）、身份证、结婚证、户口簿和复印件一式5份，操持公证和房屋他项权证有关手续。 第四，借款人用房产抵押的操持完抵押手续后，连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证或抵押权证明书等借款资料交公积金控制中心。 届时，公积金控制中心将委托树立银行房信部门按时把款打入您的团体账户。 凡在中心正常缴存住房公积金满一年以上单位所属职工，为购置、建造、翻建、大修自住房（含商品房、经济适用房、二手房、危房改造还迁住房和集资建房），或契合条件的商业性团体住房存款转住房公积金存款（以下简称商转公存款），并具有下列条件者，可开放住房公积金存款：一、开放人及其配偶在中心未开放过住房公积金存款，或虽开放过但已按期全部还清存款本息的；二、购新建商品住房、经济适用房、危房改造还迁住房，具有《商品房买卖合同》、不低于购房款总额的20%房款税务发票，《商品房销售合同网上注销备案证明》；三、购二手住房具有售房人持有的《房地产权属证书》、产权共有人出具的赞同出售书面文件、《房屋买卖合同》、购房人首付款凭证等；四、自建住房具有土地经常使用证、规划树立容许证和相关费用发票；大修住房具有房屋安保鉴定部门出具的危房鉴定报告；五、集资建房具有树立、疆土和房改行政主管部门批文、集资建房人员名单和付款收据；六、契合《商业性团体住房存款转为住房公积金存款的暂行方法》规则的商业性团体住房存款；七、开放人年龄未到达法定退休年龄，且具有完全民事行为才干；八、开放人及其配偶有稳如泰山的经济支出，具有继续缴存住房公积金和归还存款本息的才干；九、有中心、委托银行认可的资产作为抵押或质押，或具有被中心认可的自然人、法人作为担保；十、中心和委托银行规则的其他条件。

公积金提取过还可以商贷转公积金存款么？

您好，若您要求操持我行的存款业务，以下是以深圳地域的商贷转公积金存款为例，您做一下了解：商转公存款，是指在本市缴存住房公积金的职工操持商业性住房按揭存款购置本市行政区域内商品住房（限为住宅，下同）、政策性住房、保证性住房后，尚未还清原商业性住房按揭存款且具有住房公积金购房存款条件的，以住房公积金购房存款（以下简称公积金存款，含公积金组合存款）部分或许全部偿恢复商业性住房按揭存款的活动。 开放商贷转公积金存款的条件： 1.开放人或许配偶应当在本市已操持了用于购置本市行政区域内的自住住房的商业性住房按揭存款（不含住房公积金组合存款），且该存款尚未结清； 2.开放人和介入计算公积金存款可贷额度的共同开放人在开放当月之前在本市延续按时足额缴存住房公积金满6个月，且开放时属于正常缴存形态； 3.开放人、共同开放人在本市未出现住房公积金存款或许曾经还清住房公积金存款；开放人的父母双方或许一方作为共同开放人的，其父母双方均应当在本市未出现住房公积金存款或许曾经还清住房公积金存款； 4.开放人提早归还部分或全部原商业性住房按揭存款的开放，曾经取得原商业性住房按揭存款银行赞同； 5.开放人或许配偶是开放商转公存款住房的权益人； 6.开放人和介入计算商转公存款可贷额度的共同开放人，有归还存款本息的才干，开放当月前6个月内未出现存款逾期记载，且契合公积金中心规则的信誉状况规范； 7.必需是取得房产证的现房，假设购置的是一手房期房，只能经过提供其它住房抵押的方式操持。 8.存款开放契合国度、省和本市房地产市场控制政策要求，在存款操持时期遇政策调整的，以公积金中心受理商转公存款开放的时期为准。 可贷额度： 公积金存款可贷额度为介入额度计算的一切开放人住房公积金账户余额的12倍，并应当同时契合下列要求： 1．不高于单套住房的商转公存款最高额度。 职工团体开放的，单套住房的商转公存款最高额度为50万元。 开放人与共同开放人一并开放，且共同开放人契合本规则第五条要求的，单套住房的商转公存款最高额度为90万元。 2．不高于原商业性住房按揭存款余额。 3．每月还贷额（即月供。 按等额本息还款法计算的本金和利息）不超越开放人住房公积金缴存基数的50%。 有共同开放人且共同开放人在本市缴存住房公积金的，住房公积金缴存基数为开放人和共同开放人缴存基数之和。 4．不高于按存款可贷比例计算的存款额度。 开放人以开放商转公存款的住房的购房合同价作为该住房总价，依照国度规则的首付款比例确定存款可贷比例后，认定该住房存款额度。 目前执行的可贷比例为首套90平方米以下80%，首套90平方米以上70%，第二套住房为40%，第三套住房及以上的不接受存款开放。 市住房公积金控制委员会（以下简称公积金管委会）可以依据本市房地产市场及风险控制等状况，另行选择对开放商转公的住房展开价值评价。 5．开放人依照本方法以其他商品住房（不包括开放商转公存款的住房）或许第三人的商品住房作为抵押物担保的，可贷额度不高于抵押物评价价值的70%；开放人依照本方法以权益凭证质押担保的，可贷额度不高于权益凭证价值的90%。 评价费用由开放人承当。 （质押担保暂时还能受理，要求等候二期系统开发。 ） 6．开放人开放商转公存款当月前，已依照《深圳市住房公积金控制暂行方法》缴存住房公积金满三年且延续三年以上不曾提取住房公积金的，依照住房公积金账户余额倍数计算的商转公存款可贷额度可以提高10%，但应契合前款规则的其他要求。 对开放对象的要求： 1.在本市缴存住房公积金的职工自己为商转公存款开放人，配偶应当为共同开放人；父母在本市缴存住房公积金的，可以为共同开放人。 2.除配偶、父母、子女外，职工购置的住房有其他权益人的，职工不能以该住房开放商转公存款。 开放操持及资料提交： 开放人和共同开放人可以经过公积金中心网上办事大厅预定操持公积金存款开放，并提供下列基本资料： 1.住房公积金联名卡（原件） ; 2.有效身份证明(原件及两件复印件; 3.已婚职工提供结婚证（原件及一份复印件）; 4.原存款为一手楼的提供《深圳市房地产买卖合同（预售）》/《深圳市房地产买卖合同（现售）》（复印件盖银行章） ,原存款为二手楼的提供《二手房买卖合同》（复印件盖银行章）,或原存款为保证性住房的保证性住房买卖合同（复印件盖银行章） 5.原所购住房的房地产证（复印件盖银行章）; 6.原存款借款合同、抵押合同（原件及一份复印件）; 7.原存款借款借据或支付凭证（原件及一份复印件）; 8.原存款明细和还款方案（原件各一份，至少包括近12期记载） ; 9.《房产查询证明》、《产权资料电脑查询结果表》 （原件，30天以内，原存款所购房产的产权人所在家庭成员均要打印） 10.还款账户 11.主开放人的父母做共同开放人的，要求提供能证明相互相关的户口薄; 12.以自有其它房产或第三方抵押房产提供抵押担保的，需提供抵押房产的房地产证复印件、抵押房产权益人的身份证明以及抵押物询价单（30天以内）或评价报告。 希望上述的回复对您有所协助！

公积金存款一段时期能否可以缩短年限

借款人可提早出借部分或全部公积金个贷本息，目前不用支付违约金。 部分或全部提早还款的，按日计息，以放款日为计息终点。 (1)部分提早还款:受托银行应在借款人实行原存款合同一年以后，方可接受其部分提早还款的开放，与之以书面方式变卦借款合同，并与借款人、担保机构签署补充条款，并将有关状况书面告知市中心。 借款人提早出借的金额不得少于原存款合同商定的6个月的还款额;受托银行应与借款人商定部分提早还款后剩余存款余额的还款期限，此还款期限应短于原存款合同商活期限的剩余期限，存款利率按借款人已实行的还贷期限加上确定的剩余期限所对应的期限层次的公积金存款利率确定;部分提早还款后的剩余存款本金余额仍采取与原借款合同商定的相反的出借方式出借，受托银行应重新为借款人计算每月还款额。 (2)全部提早结清:借款人开放提早出借全部存款的，不受时期限制。 借款人应支付存款本金余额，受托银行不再计收存款利息，依照借款合同已收取的存款利息也不退回。