我们离自在养老有多远

2022年11月，多部委结合印发《集团养老金实施方法》，集团养老金制度正式实施。作为多层次、多支柱养老保险体系的关键组成部分，政策一经落地就遭到了全社会的普遍关注，集团养老金制度的健全和规范有效补充了基本养老保险和企业/职业年金，为保证养老生活的质量提供助力。

如今，集团养老金扬帆起航两周年，随着老龄化进程减速，越来越多的中青年人看法到了延迟规划养老的关键性，超6000万人介入其中。与此同时，很多与养老相关的话题在社交媒体上被频繁讨论。我们本周将围绕这些抢手话题，跟大家分享养老投资备受关注的那些事。

关于全球许多老龄化国度而言，“未富先老”是亟需面对的一个疑问，指在社会经济展开尚未抵达富有水平时，老龄化疑问就曾经出现。其实作为一般人，我们也会有“未富先老”的担忧，这种担忧是有必要的吗？有方法缓解这种焦虑吗？

你的养老金够花吗？

许多人经常依据以后的支出来预测永世的财富，但是通常上，我们的支出曲线往往是先上升后降低的，随着寿命延伸，收支缺口将会一直扩展。

尤其随着年龄而日趋增长的医疗本钱，简直是每集团都无法绕开的难题。假定你还想在退休之后能够纵情享用人生，四处游览、与好友聚会，维持退休前的生活质量，那么这个目的也值得注重——养老金替代率。它是退休金和退休前支出的比值，用来权衡休息者退休前后生活保证水平。养老金替代率越低，退休后的生活保证水平越低。

中国的养老金替代率在降低。依据全球银行的倡议，养老金替代率在70%~80%就可以保证退休以后生活水平基本坚持不变，60%的替代率只能保证最基本的生活水平，55%曾经处在警戒线左近。中国如今的养老金替代率是45%，远远低于55%的国际警戒线水平。

养老金由三大支柱组成，第一支柱是由政府主导的基本养老保险，第二支柱是由雇主主导的企业/职业年金，第三支柱则是由集团主导的集团养老金。

其中，掩盖面最广的是第一支柱基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险及城乡居民基本养老保险。基本养老保险实行现收现付制度，人口老龄化进程下，也有不少的休息者心生疑虑，下一代交纳的养老金还够不够我们花呢？因此，为了保证人生后半程的生活质量，集团养老投资是无法或缺的。

“自在养老”要求做哪些预备？

这个疑问并没有一个确定的答案，一些在意养老质量的人以为，要求存够自己年支出的几倍甚至十几倍才干退休，还有一些人则以为，只需能够满足基本生活要求就可以了。但有一点是达成共识的，那就是要保证退休后的生活质量，要求在年轻时就末尾为老年生活启动规划和投资。

那么，首先要求明白自己的养老目的。依据如今的生活水平预算出养老所需的费用（别忘了加上通货收缩，每年约3%），再来看看距离退休这段时期内，我们可以做哪些预备。

集团养老金账户中可投资的方向分为四类，我们可以依据自己的风险接受才干，置办契合规则且适宜自己的投资产品。关于风险接受才干较低的人，可以选择一些较为稳健的投资产品，如特定养老储蓄、商业养老保险、养老理财等；关于风险接受才干较高的人，可以选择一些风险较高的投资产品，如养老目的基金等。

*风险提醒：基金投资需慎重，投资人应当阅读《基金合同》、《招募说明书》、《产品资料概要》等法律文件，了解基金的风险收益特征，特地是特有风险，并依据自身的投资目的、投资阅历、资产状况等判别能否和自身风险接受才干相顺应。基金控制人承诺以老实信誉、慎重尽责的准绳控制和运用基金资产，但不保证基金肯定盈利或本金不受损失。过往业绩不预示其未来业绩，其他基金的业绩也不造本钱基金业绩的保证。集团养老金可投公募基金范围详细以中国证监会确定的产品名录为准。“养老”字样不代表收益保证或任何方式的收益承诺，集团养老金基金不保本，或许出现盈余。不同产品的风险收益特征或许不同，投资人应依据自身年龄、退休日期、支出水平微风险偏好等选择适宜的养老金基金。

未来我国老年人将关键依赖养老院养老吗？

随着现代社会的不时开展，特别是城市化的进程推进，越来越多的中国度庭在生活中面临着各种各样的选择和应战。 其中，一个很突出的疑问就是老年人的养老疑问。 有越来越多的人思索不生孩子，而是选择在未来依托养老院来养老。 但是，这个选择能否靠谱呢？在这篇文章中，我们将对这个话题启动深化讨论和剖析。 一、生儿育女的现状在聊养老院养老之前，让我们先来看看生儿育女的现状。 在中国的传统文明中，生儿育女被视为是一个家庭的根基，而十分关键的一部分。 即使在现代社会中，仍有很多人将孩子视为人生的意义和使命，他们置信孩子可以带来快乐，也可以在老年时期协助照顾自己。 但是，理想却是严酷的，生儿育女的压力和本钱越来越大。 一方面，随着社会经济的开展和城市化的减速，人们在生活和任务中面临的压力也越来越大，使得生育和抚养孩子成为了一项十分大的经济和精气担负。 另一方面，随着科技的开展和看法的醒悟，人们对人口疑问的看法出现了庞大的改动。 很多人以为，拥有孩子或许会过早地把人的生命紧缩在很短的时期里，而且继续参与人口也会对环境和资源发生负面影响。 相关于几十年前，中国度庭的生育率大幅降低。 2019年，中国全年的出生人口仅为1465万，创下1949年以来的历史新低。 同时，老年人口数量也在不时参与，估量在未来几十年内，中国老年人口比例将继续提高。 这就给养老疑问带来了庞大的应战，人们要求想方设法找到一种可行的老年生活方式。 二、养老院的现状在这种状况下，越来越多的人末尾思索能否应该选择在养老院中养老。 养老院是一个将老年人集中起来，提供医疗、护理、照顾等服务的场所。 虽然一些养老院设备良好，服务完善，但据统计，中国养老院的全体质量还存在很多疑问。 首先，养老院人员装备缺乏。 据《中国老年社会保证状况报告（2019）》指出，全国养老院平均每百名老年人只要约20名任务人员，但要成功优质服务，该比例应在50%以上。 由于装备缺乏，很多养老院只能经过提高老年人的拥堵度来降低运营本钱，这对老人的身心安康发生了负面影响。 其次，养老院的资金往往难以保证。 虽然养老服务如今是国度政策的关键支持范围之一，但目前的基础设备优化和服务改善都要求庞大的投资，养老院的开发资金和运营资金难以保证。 因此，许多养老院在设备、人员装备和服务质量方面都存在疑问。 此外，养老院的人才流失疑问也很严重。 随着水平更高的员工进入市场，养老院的任务岗位往往无法与市场上其他职业竞争。 在家庭和外部环境对养老院与员工发生庞大影响的状况下，养老院的任务人员流失速度放慢，并且在医疗照顾和日常照顾方面存在缺失。 三、养老院的利与弊基于上述对养老院现状的描画，我们可以对养老院的优缺陷启动评价。 1. 优势（1）提供实物服务：在养老院中，老年人可以取得身体、心思和精气上的特殊照顾，包括每天的护理、生活起居和饮食。 （2）优化交际和文娱活动：在养老院中，老年人可以和其他老年人分享生活和交流，面对孤独疑问的困扰更有处置的时机。 各种乐器、课程和社交活动也有助于老年人快乐文娱。 （3）充沛应用医疗资源：养老院普通都配有一定的医疗人员，因此，老年人在对身体安康的关心上也会有较多的协助。 （4）提高提供心思抚慰：许多养老院的任务人员都接受过专业培训，他们有才干在情感上协助老年人，为他们提供心思抚慰，让老年人有平稳的觉得，并在要求时提供更多的协助和照顾。 2. 缺陷（1）缺少亲情关爱：无论如何，没有孩子在身边的老年人，总是会感到孤独和依赖。 即使在养老院中，不时接受爱和关心，但与自己的亲人相比，还是有差距的。 （2）高生活本钱：另一个疑问是养老院的生活费用较高，关于困难老年人来说，选择养老院的门槛会更高。 （3）降低生活质量：大少数老年人都想继续拥有独立性和自在度，但是在养老院中，他们失去了自在自在的觉得，也无法失掉体育、文明和文娱活动等丰厚多彩的服务。 （4）易受优待和欺负：有些养老院控制不善，存在职业品德疑问，会让老年人感遭到各种冤枉、欺凌和优待等不用要的压力和损伤。 四、养老疑问的未来展望随着中国老龄化的减速，尤其是社会的城市化进程不时推进，处置老年养老疑问的压力越来越大。 在这个环节中，许多人在思索不生孩子，而是选择在养老院中生活。 但是，这种选择终究靠不靠谱，还要求启动进一步的评价。 在目前的状况下，养老院在处置老年养老疑问方面依然有局限性。 它们不只要求面对人才流失、财政的缺乏等疑问，而且还要求继续改良和促进常年的开展，更关键的是要在家庭和社会环境上提供优质的老年服务。 从久远来看，也许最好的处置方案是找到一种更为综合的方法来处置老年养老疑问，以保证提供最好的服务并为老年人发明美妙的生活环境。 政府应该推进养老产业的过度开展，促进民营资本对养老产业的投资，多方协商实施实际有效的养老政策，以满足老年人的生活要求。 五、结论在国际不生孩子，靠养老院来养老，是一个理想的选择。 但是，在选择之前，要求对养老院的现状启动片面了解，评价其优缺陷，并仔细思索能否适宜自己的老年生活方式。 同时，政府应该提供更多的支持和革新，以确保老年人能够取得最好的服务和照顾。 总之，在老年养老疑问上，不应该仅限于生育和孩子的协助，而是应该找到一种更为综合的处置方案，以提供更好的养老服务。

进不进养老院，不是你说了算！

依照65岁老年时期段来划分，上世纪五六十年代出生的好友们也将很快步入老年之列，或许曾经步入老年社会，这些好友们都在为自己的养老规划设计。 我也是61年出生的，从事养老院长任务近八年时期了，很多这一年龄段好友、同事、老人家眷也在思索自己未来的养老，经常听到两句话就是“我们老了也进养老院，不给子女添担负”“我们老了抱团养老，想去哪里就去哪里”，对此，我总是笑着回答，希望你能如愿。 那么，上述两句话有错吗？没错，能成功吗？少数人无法成功，且听我的见地：一、进不进养老院不是你说了算其一，进不进养老院必需由入住者的法定监护人（普通是子女或直系亲属）来选择，即使老人有想住养老院的要求，也必需由子女来落实执行，没有直系监护人护送，养老机构是不会接纳老人入住的（特殊群体除外），必需由监护人来护送、签署入住协议方可入住。 而监护人要依据自己的经济才干、老人的身体状况综合来选择能否送养老院。 其二，绝大少数老人居野生老，依照国度9073养老规划规划要求（90%老人居野生老，7%老人社区养老，3%进养老机构）和市场需求，养老机构多面向失能和半失能老人，关于自理老人少数养老机构都不是很情愿接纳，由于自理老人不要钱低、风险大、难控制、效益差，这既是政府指点规划，也是市场规律，所以，对绝大少数老人来说是居野生老，而不是养老院。 其三，身体体质是关键。 能吃能跑能自理，没有人想住养老院，毕竟家里自在自在，而且养老机构也更趋向接纳失能、半失能老人，但当你生活不能自理，必需依托他人协助生活、子女又无法常年照护你时，养老院或许请家政护工是你养老独一的选择。 第四，未来的养老院你或许住不起。 很多人总是拿如今的养老现状去规划自己未来的养老，而未来的养老市场和现状或许存在着庞大的差异，依你如今微薄的退休工资想住养老院，很多人住不起，关键是未来的人工本钱太高太高，前面将进一步论述。 以上所言，住不住养老院不完全是老人自己说了算，很大水平上是子女说了算，是身体说了算，是经济基础说了算，是政策和市场说了算，而老人自己志愿简直不能选择住不住养老院。 目前的养老现状如此，以后也将如此。 因此会出现你想住养老院而住不了、你不想住而不得不住的状况，理想中这样的例子太多太多了。 二、抱团养老疑问很多要好的好友、同事都在规划着未来抱团养老，甚至一些70后40多岁的人也在方案着未来的养老，他们说：“以后我们老了，一同去养老，找个山清水秀的中央一同吃一同住一同乐”。 想法挺好的，但我以为抱团养老要求满足三个条件：1、安康条件。 未来十几年之后，大家都七老八十了，身体还能否硬朗，安康状况能否有太大差异？要知道，抱团养老必需是身体基本安康，能够基本自理的老人才或许抱团，不同安康状况的老人是无法在一同抱团的，失能、半失能与自理型老人无法一同生活。 2、经济基础。 经济基础是抱团养老的前提条件，经济条件差异大，消费观念、消费才干不同是无法抱团养老的，假设：他人一个月消费1万，你的消费才干达不到，一两个月你可以坚持，三四个月或许就接受不起，他人请吃三次饭，你请一次性都困难，这样的经济条件差异不适宜抱团的。 3、兴味喜好。 老年人都曾经构成固有的思想观念、生活习气和兴味喜好，简直无法能再为谁去改动，因此，抱团养老要有共同的兴味喜好，有共同言语，有共同的生活习气，能说到一同、能玩到一同、能吃到一同、能住到一同，不同兴味喜好的人无法在一同抱团养老。 抱团养老不是随意组合的，不是说说而已，一些好友隔三差五的在一同聚聚，一同去游览游玩还是可以的，但当你真的有这样常年抱团养老的方案时，一定要思索清楚和什么样身体条件的人、什么样经济条件的人、什么样兴味喜好的人抱团，满足这三个条件再付诸实施。 三、未来养老的难点1、养老护理员奇缺如今，各养老机构普遍存在护工难觅的现象，好的护工都争着抢着要，但基本上还是可以招失掉，由于乡村还有富余休息力，目前，养老护理员少数是乡村中年妇女在从事这类职业，年龄均在岁50岁左右，能享乐耐劳，而年轻人和城市下岗职工极少有从事养老护理任务的。 我们老年公寓常年招聘护工，10个应聘人员很难留得下一个适宜的，很多应聘者一听伺候老人、处置大小便、陪护老人，给多少工资都不情愿干（曾经遇到几个应聘护工的中年人，看起来还比拟稳重成熟，我重复给强调做护工要家里没担负常年住在养老院，而且要不怕脏，特别是给失能老人处置大小便，他们均表示没疑问，结果呢，还没干满一天就偷偷的跑了，都不好意思给我说干不了），养老护理任务脏、累、单调、时期长、薪酬低是当下护理人员缺乏的关键要素。 年轻人、有学历、有才干的人不愿干，他们宁愿选择薪酬低的其他任务。 一般高端养老机构也有年轻人从事护理员任务的，那也是在高新奖励下，照护一些自理半自理老人，但毕竟是极少数，不能代表群众需求。

自在人生育老年金险好不好？

自在人生育老年金险是招商信诺旗下的一款养老年金险产品，保证责任很简易，就是到期可以支付养老金，并且有身故责任。 自在人生育老年金险，0~55周岁可投保，缴费期限可选10年、15年、20年，多个选择，选择十分灵敏。 自在人生育老年金保险的收益包括了生活金和特别生活金，养老金可支付的阶段有3个：55岁，60岁，65岁。 每年支付100%保额，领1次，保证支付20年;可以自在选择支付的时期。 并且还有身故责任，55岁前出现身故的话，给付100%已交保费或现金价值最大。 55岁至75岁出现身故的话，赔保额。 这款产品的固定收益是比拟高的，关于想要启动投资理财的好友们来说，是一个不错的选择，不过要求投入的本金也是特别多的，预算不够的话是不建议投保的。