房贷利率降0.5% 二套房首付15%！ 央行重磅房贷新政来袭 (房贷利率降0.25%一个月少还多少钱)

中国人民银行行长潘功胜9月24日在国新办公布会上宣布了一系列房贷新政，旨在下降居民购房本钱，稳如泰山房地产市场。新政关键包括两大举措：下降存量房贷利率和分歧房贷最低首付比例。央行将引导商业银行将存量房贷利率降至新发放房贷利率左近，估量平均降幅在0.5个百分点左右。同时，全国层面的二套房存款最低首付比例由25%下调至15%，与首套房分歧。

下降存量房贷利率：惠及千万家庭

此次央行选择下降存量房贷利率，是一项惠及宽广购房者的关键举措。据统计，中国目前有数千万户家庭正在出借房贷，这些家庭将直接受益于利率下调。以一笔100万元、30年期的房贷为例，假定利率下调0.5个百分点，每月还款额可增加约300元，30年累计可节省逾越10万元。这不只能清楚减轻居民的还款担负，也有助于开释更多消费潜力，对提振内需、促进经济增长具有积极作用。同时，存量房贷利率的下调也表现了政策的公允性，使得新老购房者能够享遭到相近的存款利率，有利于稳如泰山市场预期，促进房地产市场的良性展开。

分歧首付比例：抚慰二手房市场

将二套房存款最低首付比例从25%下调至15%，与首套房分歧，是此次新政的另一个关键亮点。这一举措将清楚下降置办二套房的门槛，有望抚慰二手房市场的生动度。关于许多有改善住房需求的家庭来说，首付比例的下降意味着他们可以用更少的资金成功置换住房的愿望。此外，这一政策也有利于盘活存量房产资源，促进房地产市场的良性循环。分歧首付比例还将简化银行的存款审批流程，提高金融机构的服务效率。但是，要求留意的是，这一政策或许会在短期内抚慰投资性购房需求，相关部门应亲密关注市场变化，防范或许出现的炒房现象。

总的来说，此次央行推出的房贷新政是在以后经济情势下的一项关键举措，旨在经过下降购房本钱、优化存款结构来稳如泰山房地产市场，进而支持全体经济展开。这些政策的实施估量将对市场出现积极影响，但其终年效果还要求时期来验证。同时，政府也要求继续关注房地产市场的瘦弱展开，在促进市场生动与防范金融风险之间寻求平衡，确保房地产市场的稳如泰山与可继续展开。

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10月1号起房贷新政

10月1号起房贷新政我们知道，自去年中期以来，房地产市场曾经进入了一个降低的通道，很多城市的房地产多少钱都在降低，多少钱降低的趋向愈加清楚。 我们都知道，从去年中到如今，房地产市场曾经进入了一个降低的通道，整个国度的房地产市场都在降温，房价的降低也是越来越清楚，这一次性的调控，直接影响到了整个市场的成交量，很多开发商都想要经过降价来拯救销售的颓势，由于他们对多少钱的敏感度很高，之前他们也希望房价能降上去，这样他们的购房本钱就会降上去，但即使是降价，也没有起就任何的作用，相反，这个势头不时继续到了往年，国度出台了不少的政策，降利率、降首付、补贴等等，关于奖励购房不时都没有中止！同时，十月初，商业银行按揭利率再次下调，依据通知，在2022年6-8月，新建商品住宅销售多少钱环比和同比延续降低的城市，在2022年年底前，阶段性放宽首套住房商业性团体住房存款利率下限。 很显然，这一年来，房贷利率不时在降低，以前的房贷利率都在5.5%以上，有的银行甚至超越了6%，而如今，商业存款的利率曾经降低到了4%，这样的降低，可以让购房者省下几十万的利息。 从2022年10月1日末尾，首套住房公积金存款利率将会降低0.15%，而5年以内的存款利率将由5年以内的2.6%和3.1%的利率调整为3.1%。 第二套住房公积金存款的利率不低于3.025%,5年以内的利率不低于3.575%,5年以内的利率不能低于3.575%。 按理说，这个月的公积金利率曾经从3.25%降低到了3.1%，虽然还没有到达商业银行的规范，但是从这一点上就可以看得出来，银行为了抚慰购房，曾经下了很大的决计，而且公积金的利率不时都是固定的，所以房价的涨跌幅度和商业存款完全不同，而如今，房贷也降了，这对购房者来说无疑是一件坏事，可以省下一大笔钱！原本3.25%的公积金存款利率，就比以前低了很多，很多城市都会给团体提供住房公积金，这样不只可以降低存款的门槛，还可以降低购房的门槛，而且公积金的发放速度也越来越快，丝毫不比商业银行差，这也是为什么开发商情愿用公积金存款买房子的要素。 从目前的房地产市场来看，简直每一项政策都是对购房者有利的，我这几十年也没见过这样的局面，对刚需购房者而言，这几个月是最好的购置时机，由于各种利好都围绕着购房者展开，一套房子省下几十万几十万曾经是家常便饭，买房人在房地产市场中的位置也失掉了极大的优化，不再要求被开发商牵着鼻子走。

多地下调公积金存款利率，稳楼市政策全方位深化

国庆假期前，央行、银保监会、财政部、国度税务总局等部门接连释放重磅利好，包括开放首套住房存款利率下限、下调首套房公积金存款利率0.15个百分点、对居民换购住房给予团体所得税活动等政策正式发布，各地也在积极落实相关政策，释放市场需求。

据21世纪经济报道记者不完全统计，从国庆节假期第一天至今，包括湖南省、河南省、安徽省、东莞市、南京市、杭州市、无锡市、合肥市、宁波市等51个省市，纷繁官宣下调首套房公积金存款利率，5年以下（含5年）和5年以上利率区分调整为2.6%和3.1%。

另一方面，部分城市开放首套住房存款利率下限意味着，契合条件的城市首套房商贷利率有或许低于4.1%。

公积金存款与商业存款左右开弓，降低购房者实践购房本钱，叠加近期一系列针对换房需求的促进措施，稳楼市政策正在全方位深化。

无论是减轻购房者本钱，还是打通换房阻碍，又或许是优化市场决计，在“用足用好政策工具箱”、“因城施策”的准绳指点下，监管层和中央政府放慢了步伐，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场颠簸安康开展。

政策利好叠加开发商促销“抢收”，业内人士以为，楼市有望进一步企稳，但市场人士同时指出，除了支持首套房消费群体，建议也关注对改善性购房群体的资金支持，从而进一步提振市场，改善消费者预期，促进房地产良性循环。

（10月官宣下调首套房公积金存款利率的省份和城市）

直击购房本钱

济南市历城区的寒先生，目前寓居的是2019年购置的首套房，事先共开放了30万元公积金存款和60万元商业存款，每月公积金存款需还款1400元，商业存款月供为3500元。

随着济南10月1日起下调首套房公积金存款利率至3.1%，寒先生作为已发放未到期的首套团体住房公积金存款用户，也将在2023年1月1日享遭到调整后的新利率。

除了济南，还有包括湖南省、河南省、安徽省、东莞、南京、杭州、无锡、合肥、宁波、南宁、郑州、大连、石家庄、吉林、惠州等其他50个省市的公积金控制中心正式发布了调整公告，明白自2022年10月1日起，首套团体住房公积金存款，依照央行调整后的利率执行，即5年以下（含5年）和5年以上利率区分调整为2.6%和3.1%。

执行新的公积金存款利率后，关于首套购房者来说，将实真实在省下一笔购房本钱。 依照一笔100万元，年限30年的公积金存款来计算，首套房新利率下，等额本息存款方式下的存款利息总额将增加约3万元，每月可少还款82元。

一切城市首套房公积金存款利率调整的时期界限均为10月1日，尚未购置首套住房的刚需群体将从10月1日起直接受益；而那些2022年10月1日前已发放未结清的团体住房公积金存款，也将于2023年1月1日起按调整后的新利率执行。

“公积金是购房者关键的金融存款之一，也是为了买卖房屋设立的专项存款资金，是购房者在购房环节中优先选择的存款方式。 ” 诸葛找房数据研讨中心首席剖析师王小嫱表示，本次公积金下调关键针对首套房，再次表现了信贷政策对刚性需求购房者的支持，估量后续仍有更多中央城市跟进下调公积金首套房存款利率。

而关于像济南市寒先生这样曾经购置了首套房的群体来说，更多的本钱其实来自于商业存款，2019年签署存款合同时，寒先生商业存款部分执行的是LPR 83.5BP规范，好在随着LPR的降低，这部分存款利息也会在2023年1月1日调降。

往年以来，房贷利率参考的5年期以上LPR曾经延续3次下调，累计降低35个基点，以后首套房贷利率下限降至4.1%，二套房贷利率下限为4.9%。 依据贝壳研讨院监测，9月份已有86个城市主流房贷利率降至下限水平。

随着央行、银保监会9月29日发布，关于2022年6-8月份新建商品住宅销售多少钱环比、同比均延续降低的城市，在2022年底前，可自主选择阶段性维持、下调或取消外地首套住房商业性团体住房存款利率下限，部分城市首套房商贷利率可以低于4.1%。 “契合条件的城市，年底前下调首套房商贷利率下限，保守估量会降到与运营贷相似的3.6%-3.7%左右的水平。 ”贝壳研讨院指出。

商业存款与公积金存款全方位调整，目的就在于减轻购房者本钱。

中指研讨院指数事业部市场研讨总监陈文静向21世纪经济报道记者表示：“左右开弓，将直接减轻存款购房家庭的利息支出，减轻置业后的月供担负，有利于提振市场心情，带动刚性住房需求释放，稳如泰山房地产市场预期。”

结合此前部分城市“提高公积金存款额度”“一人购房全家帮”等相关调控政策，本次将进一步强化公积金政策的影响力度。 陈文静进一步指出，短期来看，公积金优化政策仍是各城市启动房地产调控的关键手腕之一，估量更多城市将陆续下调公积金存款利率、支持“商转公”存款等政策，多个政策叠加带动市场逐渐修复。

政策全方位稳预期

除了对新房市场和刚需群体的关注，稳楼市政策也在从更多环节促进房地产市场良性循环。

9月30日，财政部、国度税务总局明白，自2022年10月1日至2023年12月31日，对出售自有住房并在现住房出售后1年内在市场重新购置住房的征税人，对其出售现住房已交纳的团体所得税予以退税活动。

据21世纪经济报道记者了解，以后少数一、二线重点城市关于住房团体所得税的执行状况是，“满五独一”免征，其他状况依照房屋差额的20%或许全额的1%征收。

以北京出售房屋依照房产买卖盈利部分的20%征收团体所得税计算，若出售一套房屋成交多少钱为400万元，该房屋原值为200万元，不契合“满五独一”条件，装修、税金等其它费用为50万元，则卖家需交纳个税30万元。

新政之下，卖家假设在一年内重新购置新的住房，且新购住房的总价不低于400万元，那么这30万元的个税将被退回，卖家节省了高达30万元的本钱。

李宇嘉通知21世纪经济报道记者，目前由于对楼市决计和预期相对软弱，叠加二手房置换的买卖流程比拟长，换房需求不强，这也是房地产良性循环的一个阻碍。 他以为，减免置换房屋的团体所得税，对降低购房本钱的力度还是比拟大的，估量将对市场预期构成良好的引导效应。

换房需求是购房需求的关键组成部分，除了减免置换房屋的团体所得税，近期，监管层和各中央政府也延续发布了针对换房需求的一系列促进政策，包括降低二手房首付比例、推进二手房“带押过户”、“连环单”并行操持等，直指以后房地产市场存在的一些痛点与堵点。

“推进业主卖掉手上现有的二手房、置办新房屋，关于新市民的安居也有促进作用，为新市民、新青年等刚需群体的置业释放更多的选项。 ”李宇嘉补充说。

一系列稳楼市政策的效果释放，在国庆节假期曾经末尾有所表现，多个城市二手房成交回暖。

贝壳研讨院数据显示，往年十一时期（10月1日至10月7日）贝壳50城二手房日均成交套数同比增长约54%，较2020年同期增长约3%。 分城市来看，50城中90%的城市二手房成交量同比增长，其中东莞、成都、厦门、佛山、苏州等城市二手房成交套数超越去年同期的二倍。

从需求端看房生动度也有提高。 贝壳50城二手房日均带看客户量同比增长7%，超六成城市带看客户量同比增长，东莞、厦门、成都等城市带看客户量同比增长超越50%。

贝壳研讨院以为，往年国庆假期二手房市场成交较去年同期回暖，关键是节前央行、财政部等相继发布部分城市降利率、换房减税等奖励政策，有助于提振市场决计、放慢购房者入市节拍。

值得留意的是，虽然首套房贷利率下调通常上会促进购房消费需求，购房者对烂尾的担忧依然存在。

前述济南市民寒先生身边即有这样的案例。 国庆假期之前，寒先生的好友张先生，属于尚未购置首套住房的刚需群体，为了却婚买房，曾经看了一段时期房子，在这轮房贷利率下调之后，张先生也以为房贷利率曾经降低到了适宜的水平，但是出于对期房能否按时交房的担忧，他最终入手了一套二手房。

贝壳研讨院首席市场剖析师许小乐即指出，思索到市场预期尚不稳如泰山，估量未来会进一步加大融资担保掩盖范围，引导金融机构降低对优质民营房企存款本钱，协助房企在债券市场修复信誉，优化预售资金监管方式，修复资金链循环，改善消费者市场预期。

前述寒先生身边的同事和好友，对房贷利率降低利好也多持张望态度，他们以为，当下流动资金比固定资产更关键，目前不太有志愿增持第二套或第三套住房。

“全体看稳楼市政策力度越来越大，但目前消费者决计依然没有完全恢复，市场等候包括烂尾楼续建资金、存量房贷降息等更鼎力度政策。 ”中原地产首席剖析师张大伟表示，购房者支出预期也影响着消费力的释放。

住房公积金存款第二套房存款政策

购房存款新政策2021

2021年房贷收紧,很多银行对征信流水审核比往年都要严厉。2021年购房存款新政策有以下规则：

一、首套房房贷首付比例要求：

1.公积金存款首付比例为首套房90_（含）以下的公积金存款，首付比例不得低于20%，90_以上的住房公积金存款首付款，比例不得低于30%。

2.首套房商业存款首付比例为30%，经常使用商业存款买房利率将会上浮。

二、首套房契税要求：

家庭首套房购房面积90平米及以下，契税为1%;购房面积90平米以上，契税为1.5%。

法律依据

《团体存款控制暂行方法》第七条团体存款用途应契合法律法规规则和国度有关政策，存款人不得发放无指定用途的团体存款。

房贷政策

房贷政策是指买房存款的政策。 在1988年第一次性住房体制革新会议召开后，1991年住房信贷业务末尾了起步，各项住房信贷政策出台。 1991年树立银行、工商银行都成立了房地产信贷部，操持团体住房信贷业务，并制定了职工住房抵押存款控制方法。 央行出台新政放宽购房存款，对结清存款的二套房，存款可享用首套房政策活动；购置第三套以及以上住房可以经常使用存款；首套房利率最低可七折。

法律依据：

《城市房地产抵押控制方法》

第二条凡在城市规划区国有土地范围内从事房地产抵押活动的，应当遵守本方法。 地上无房屋(包括修建物、构筑物及在建工程)的国有土地经常使用权设定抵押的，不适用本方法。

第三条本方法所称房地产抵押，是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务实行担保的行为。 债务人不实行债务时，债务人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。 本方法所称抵押人，是指将依法取得的房地产提供应抵押权人，作为自己或许第三人实行债务担保的公民、法人或许其他组织。 本方法所称抵押权人，是指接受房地产抵押作为债务人实行债务担保的公民、法人或许其他组织。 本方法所称预购商品房存款抵押，是指购房人在支付首期规则的房价款后，由存款银行代其支付其他的购房款，将所购商品房抵押给存款银行作为归还存款实行担保的行为。 本方法所称在建工程抵押，是指抵押人为取得在建工程继续建造资金的存款，以其合法方式取得的土地经常使用权连同在建工程的投入资产，以不转移占有的方式抵押给存款银行作为归还存款实行担保的行为。

2021房贷政策

2020年12月31日，央行和银保监会联手公布了一条关于房贷的重磅政策。 而且，自2021年1月1日起直接实行。 这是自房地产范围“三条红线”融资新规后的最重磅规则，且没有给任何过渡期。

1、这个规则的全称是《关于树立银行业金融机构房地产存款集中度控制制度的通知》，关键目的是对银行业房地产存款启动集中控制。 按这条新规，以后银行房地产存款和团体住房存款，均有下限，不得打破。 文件的附件中，给出了极端明白的比例限制。

依据《通知》，两部门依据不同银行的资产规模及机构类型，分红5档对房地产存款集中度启动控制，详细来看：

第一档也就是中资大型银行，包括工农中建交邮储6家国有大行和国度开发银行的房地产存款占比下限为40%，团体住房存款占比下限为32.5%。

第二档也就是中资中型银行，包括12家全国性股份制银行、农业开展银行、进出口银行以及资产规模较大的几家城商行如上海银行、北京银行等的房地产存款占比下限为27.5%，团体住房存款占比下限为20%。

第三档为中资小型银行和非县域农合机构，包括除了第二档以外的城商行、民营银行以及大中城市和城区农合机构，房地产存款和团体住房存款的占比下限区分为22.5%和17.5%。

第四档为县域农合机构，房地产存款和团体住房存款的占比下限区分为17.5%和12.5%；

第五档为村镇银行，两项存款的占比下限为12.5%和7.5%。

另外，两部门表示：人民银行副省级城市中心支行以上分支机构会同所在地银保监会派出机构，可在充沛论证的前提下，结合所在地经济金融开展水平、辖区中原方法人银行业金融机构的详细状况和系统性金融风险特点，以《通知》的第三档、第四档、第五档房地产存款集中度控制要求为基准，在增减2.5个百分点的范围内，合理确定辖区内适用于相应层次的地方法人银行业金融机构房地产存款集中度控制要求。

值得留意的是，有两种状况暂不归入房地产存款占比计算：一是住房租赁有关存款，目的是为支持开展住房租赁市场。 二是为配合资管新规的实施，资管新规过渡期内（至2021年底）回表的房地产存款不归入统计范围。

2、除此之外，依据央行两次规则，自2021年末尾，存款购房者将会面临两方面的新变化：一是用商业存款按揭购房者，假设其重定价日定在1月1日，在本年度其月供将自1月起有所增加；二是本年度新存款购房者，其存款将会遭到“住房存款占比”的影响。

第一个变化：商业存款，月供将有所增加2019年12月28日，央行网站发布《中国人民银行公告[2019]第30号》，进一步推进存量浮动利率存款的定价基准转换为LPR。

第二个变化：团体存款购房遭到“住房存款占比”影响2020年12月31日下午，央行在官方发布了“关于树立银行业金融机构房地产存款集中度控制制度的通知”。

扩展资料：

1、银行系统中的存款比例作出限制的要素

央行公告中提出“为增强银行业金融机构抵御房地产市场动摇的才干，防范金融体系对房地产存款过度集中带来的潜在系统性金融风险”。 2020年银保监会主席郭树清的讲话，也曾提到了中国金融体系对房地产存款的依赖和集中度。

按郭主席的说法：中国房地产相关存款，占银行业存款的39%。 而且这些仅仅只是银行体系内的存款，那些房企自行发行的债券，融资的股权，曾经信托等影子银行的资金，均不在这39%外面。

还有很多人，直接用运营性存款去全款买房，这其实也算房价，只不过在表内看起来像发给工厂企业的运营性存款而已。 加上这些七七八八的表外存款，房地产存款会占到我国金融体系的40~50%左右。 这是一个十分恐惧的比例，真正的半壁江山。 过逝全球上总共发生了130屡次金融危机，其中100屡次和房地产有关。

最近的一次性，2008年的美国金融危机，原因是房地产。 日本金融解体，原因也是房地产。 所以郭主席将房地产定义为我国金融风险最大的“灰犀牛”。 先搞了一个房企融资的“三条红线”，如今又末尾限制整个银行体系的存款下限。 半壁江山真实太高了，哪怕是39%也很高。

所以如今规矩改了，直接经过放贷下限来压制全体金融系统。 和现状比，压的不多，由于房地产存款占中国金融体系的比例真实是太大了，大到不能动，不敢动。 但这是初次以行政令的方式公布存款占比红线，给各银行都戴了一个紧箍咒。 防范银行过多的存款投向房地产范围，或出现一些不契合存款要求的做法，比如近两年很炽热的首付贷。

2、LPR影响

LPR是由我国18家报价银行综合思索资金本钱、存款市场供求、信誉溢价所报出来的结果。 18家银行报价去掉最高和最低，其他数据平均构成LPR数据。

依照新规则：“自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。 ”这意味着从2021年1月末尾，住房存款利率更多地将由市场机制选择，和2020年、2019年的利率构成机制有了不同。

自2021年末尾，存量浮动利率存款假设转为固定利率，未来存款利率就固定不变了；假设转换为LPR，存款利率会随着市场利率变化。 依据新公告，今后存款浮动利率将参照LPR，其定价形式为：房贷利率=LPR固定点差（固定点差或许为正数）。

12月21日，最新数据显示：一年期存款市场报价利率(LPR)维持3.85；五年期存款市场报价利率(LPR)维持4.65%。 由于2020年12月的LPR相比2019年12月的LPR降低15个基点，若购房者的房贷利率转换日定在每年的1月1日，则从2021年1月月末尾，房贷利率将降息15个基点，团体住房存款者月供还款将增加。 依据“房贷利率=LPR固定点差”的计价形式。

举例来说：假定一团体在2019年10月8日之前，向银行按揭了30年期的100万房贷，利率为存款基准利率上浮1.1倍，那么实践利率为5.39%（4.9%×1.1）。

但假设转换为浮动利率，其固定点差（0.59%）=原合同以后的执行利率水平（5.39%）-2019年12月发布的相应期限LPR（4.8%）。

换言之，在往后的日子里，他的的房贷利率定价公式为：房贷利率=LPR0.59%；在2020年，利率坚持5.39%不变；但从2021年末尾，即可享用利率下行的优势。 如今，2020年12月五年期以上LPR降低至4.65%。 那么2021年的利率就为5.24%，相比转为固定利率降低0.15个百分点。

在利率降低的状况下，假设这团体选择等额本息还款，他每月会比之前少还多少钱呢？假设实践利率为5.39%（4.9%×1.1），他过去每月要求还银行存款5609.07元。 2021年的利率变为5.24%，相比固定利率降低0.15个百分点之后，他每月要求还款5515.84元。 每月增加还款93.23元。

当然，团体假设选择转换为固定利率，那么2019年1月1日-2049年12月21日间利率均为5.39%，每月还款就是固定不变的。 和全球许多国度相比，我国以后利率较高，盘旋余地较大。 从常年来看，LPR进一步降低的或许性较大，假设这样，那么房贷利率还有望再降低，存款购房者未来还有希望再增加利率支出。

通知给银行设定了关于房贷规模的“两道红杠”：第一道红杠，是“房地产存款占比”，是银行业金融机构房地产存款余额占该机构人民币各项存款余额的比例。 第二道红杠，是“团体住房存款占比”，是团体住房存款余额占金融机构人民币各项存款余额的比例。

央行通知给出了“房地产存款占比”和“团体住房存款占比”的计算公式：值得一提的是，这两道红杠以后，对普通购房者而言：意味着以往“小银行”经过更“灵敏”的团体住房存款政策，拓展该部分业务的空间将遭到限制，团体住房存款的利率、资历等方面的控制将愈加严厉。

我们团体住房存款，普通每月还贷额度最好不超越家庭支出的30％，这被视为一个家庭财富的“安保线”，如此能保证团体月还款后的正常家庭生活开支；7大国有银行的“团体住房存款占比”最高，到达总存款的32.5%。 说明央行也把国有银行“总存款的30%”左近，视为一个国度“住房金融”的安保线。