收益限高 九成年分红成功率不达100% 利率下行 清点2000款分红险 (超高收益)

遭到行业等候的分红险，却正在面对关于当下红利成功率下滑的理想。据媒体资讯记者对50余家人身险公司往年披露的2000余款分红险产品红利成功率（年度现金分红、保额分红）的粗略统计，约1900款产品成功率未达100%，占比约9成。单个产品成功率年度环比数据来看，也显现下滑常态。

业内剖析，关键受行业投资收益率下行，以及监管对保险公司分红险通常收益率的“限高”影响。值得留意的是，单一年度的红利成功率仅可反映当期通常派发红利，并不代表未来分红水平。多名业内人士提示，不用刻意在意产品某一年的分红成功率相对较低，而是更应该关注累计已达成的红利成功率。

虽然短期收益率坚定或削弱产品吸引力，但行业多对分红险未来市场展开报以绝望等候。在人身险产品预定利率下调背景下，确定利率产品吸引力渐弱，具有浮动收益的分红险更具设想力。同时，监管拟树立预定利率与市场利率挂钩的机制，从保险公司运营战略情形假定看，加大分红险和万能险销售是相对稳妥的战略，面对未来利率变化都有较大的进退空间。

利率下行、通常收益 “限高”影响下，分红险成功率群体性滑坡

据媒体资讯粗略统计，已有50余家人身险公司披露往年分红险成功率，触及产品2063款，约9成成功率未达100%，约40家险企分红险成功率全员未达100%，相比于2022年以前少数抵达或超100%的成功率数据，差距清楚。

以详细公司为例来看，头部险企中，如分红险成功率散布于25%-130%，25%-42%成功率出现频率最高；安康人寿分红险产品集中于20%-57.1%，同一产品在不同保单失效期成功率也有所不同；泰康人寿分红险产品中，部分依据集团分红账户或短命分红账户区分，成功率也有所差异，全体集中在25%-50%。

中小险企分红险成功率数据表现未有清楚差异，如“银行系”险企光大永明人寿39款产品分红险成功率散布在19%-115%；爱心人寿披露了分红期2024年1月1日至12月31日的11款分红型产品现金分红成功率，散布于13.33%-45%。

也有普通险企在成功了较高的成功率，如德华安顾人寿分红险成功率均为100%，不同于其他险企不同年份的坚定，其往年的分红险成功率也为100%。

达成高成功率的产品则“凤毛麟角“，如某家寿险公司的分红型幸福到老年金保险，保单失效区间为2020年8月1日之后的，年度红利成功率抵达299%。

对比同产品往年成功率来看，2024年成功率环比下滑成为“规范举措”。以安康人寿的安康御享传家永久寿险（分红型）产品来说，2022年-2024年成功率区分为114.3%、107.1%、35.7%。长城人寿的长城金悦两全保险（分红型）产品，红利分配时期在2024年的现金红利成功率为20%，而最近十年累计红利成功率为135%。

关于往年分红险成功率的全体下行，业内人士剖析，关键要素在于，在权利市场坚定，市场长端利率下行背景下，行业投资收益率全体下滑，影响分红盈余。据悉，保险公司会依据上一年度分红业务的通常运营状况，遵照精算原理，结合可继续性、可支撑性准绳，确定当年分红业务的可分配盈余。而可分配盈余来自公司通常的投资收益率、死亡率等相关运营阅历与评价假定的差异出现的收益。其中，利差是红利来源中关键坚定要素。

此外，往年年终监管对万能险、分红险通常收益启动窗口指点，要求人身险公司进一步落实本钱收益婚配准绳，调降往年分红险通常分红水平，中小型保险公司和大型保险公司的分红通常收益率区分被压降至3.2%和3.0%左右，或直接形成部分产品成功率下行。

分红险获市场等候，面对未来利率变化具较大进退空间

关于2024年分红险成功率的全体下滑，多名业内人士向媒体资讯记者强调，“红利表现坚定是产品特征，也是失常现象，无法以独自年份的成功率方便判别产品价值。”

“分红险具有浮动收益是产品特征，也是营销人员肯定明白告知消费者的，此前确实存在销售误导或告知不明的状况，形成部分消费者看到成功率下滑十分抵触和无法了解”，一位保险经纪人向媒体资讯记者表示，“本年度的红利成功仅可反映当期通常派发红利，不代表未来分红水平。不用刻意在意产品某一年的分红成功率相对较低，而是更应该关注累计已达成的红利成功率。”

多家险企在披露最新年度分红险成功率的同时，也披露了多年红利成功率或累计成功率等数据，全体表现效果较佳，如某款产品2024年现金红利成功率仅50%，但3年平均成功率抵达127%，5年平均成功率则抵达了152%。

人身险产品预定利率下调大趋向下，保底收益叠加浮动分红的分红险产品，近两年热度逐渐优化。

日前，监管又下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，明白自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率下限为2.5%，10月1日，新备案的分红型保险产品预定利率下限为2%；新备案的万能型保险产品最低保证利率下限为1.5%。这给具有浮动收益部分的分红险以更多等候，或在保险公司的业务构成中进一步优化，成为关键转型方向。

有保险销售人员通知媒体资讯记者，低利率的大背景下，“固收”类的产品，像增额永久寿险吸引力会有所降低，而分红险更能给客户提供设想空间，尤其关于对经济情势、行业坚持绝望心态的客户而言。

“监管拟树立预定利率与市场利率挂钩的机制，从保险公司运营战略情形假定看，加大分红和万能险销售是相对稳妥的战略，面对未来利率变化都有较大的进退空间。”研报剖析指出，“短期内，无论是渠道顺应分红险销售，还是客户消费偏向的转变，都具有应战性。但终年看，随着利率一直走低，分红险作为一种类固收产品，能够满足市场要求，终年看有增长可继续性。”

进入8月，监管明白提出，奖励开发终年分红型保险产品，称“关于预定利率不高于下限的分红型保险产品，可以按普通型保险产品精算规则计算现金价值。”在研报中剖析，终年分红险现金价值折现率和下调预定利率之前相反，前期现金价值会更低，前期现金价值增幅更快，更有利于投保人终年持有。

不过短期来说，目前分红成功率的下滑，会对分红险短期吸引力构成肯定影响，据中信证券预判，按2.5%预定利率测算（2024年10月1日前），粗略计算分红成功率约为43%。慎重准绳叠加口径复杂，用户了解本钱介入，较低的纸面数据对转型构成肯定阻力。按新规规则的2.0%预定利率测算，则分红成功率将上升为63%，肯定水平促进分红成功率通常值的优化。

“分红险成功率的坚定下的市场影响，也是对险企进一步优化红利控制，及时平滑账户贮藏金，优化终年投资才干的提示”，业内人士提出。这也是监管的明白导向，规避过度承诺，防范销售误导，监管新规提出，“关于分红型保险产品和万能型保险产品，各公司在演示保单利益时，应当突出产品的保险保证性能，强调账户的利率风险共担和投资收益分红机制，协助客户片面了解产品特点，要平衡好预定利率或最低保证利率与浮动收益、演示利益与红利成功率的相关。”

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10月储蓄险榜单出炉，这9款产品收益很高，最低1000元上车

一、增额终身寿榜单

增额寿，相似一个资金账户，外面的现金价值会不时增长。它关键有两点优势：

常年收益可观：常年收益率接近复利3%，并且收益写进合同，不受利率下行影响；用钱比拟灵敏：想用钱时可以“减保”拿出部分现金价值，时期和金额都很灵敏，剩余的现金价值还能继续增值。

我们挑选了6款不错的产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，详细如下表：

表格中部分产品每年最低1000元就能买，大家可以依照团体状况思索交费金额。

相关于上期增额终身寿榜单，本期产品变化如下：

参与：增多多5号增加：安康如意B款两全险（保100岁版）要素：安康如意B款两全险收益低于增多多5号，且无其他优势

1、一贫如洗3.0：投保门槛低，常年收益高

一贫如洗3.0由弘康人寿承保，最低1000元就能买，常年收益很高。

按表中交费方式，60岁时IRR收益率就有2.89%。 我们测算过其他交费期的收益率，表现都很不错。

而且这款产品减保没有限额，只要求剩余现金价值≥500元即可。 不过没有写进条款，或许会有变卦。

一贫如洗3.0弘康人寿?寿险有效保额每年3%递增收益率高检查测评

表格中增多多5号收益也很高，不过减保较严厉，每年不能超越已交保费的20%，可以作为备选。

2、弘运连连2023：现金价值超越保费的时期快

弘运连连2023也是弘康人寿的产品，按表中的交费方式，第5年终保费刚刚交完，第5年末现金价值就能超越保费，而其他产品大多要求7~8年。

假设你在意现金价值超越保费的时期，可以思索这一款。

弘运连连2023弘康人寿?寿险前期现价增长快有效保额每年3%递增检查测评

3、金盈卫2号：大公司产品

金盈卫2号由招商仁和人寿承保，这家保险公司股东有招商局、中国移动等，背景很弱小。

收益表现也很不错，第30年IRR收益率就有2.79%。 减保规则也很宽松，每年大约能拿出现金价值的20%，5年多就能拿回全部的钱，并且写进条款。

假设你倾向大公司产品，可以思索这一款。

以上4款产品收益都是固定的，上方来看看分红型产品。

4、永世中意（分红型）：预期收益可超3.5%

永世中意（分红型）由中意人寿承保，是一款保额分红型增额寿：随着每年分红，保额不时增长，现金价值随之不时参与。

依照表中交费方式，假设不算分红，第30年IRR收益率只要2.18%，低于其他产品；算演出示分红，则有3.58%，现金价值比其他产品多了十几万，十分可观。

那么，这样的分红能否到达呢？

我们参考了官方披露的红利成功率，最近3年最低为100%。 也就是说：全体演示了多少钱，实践就给到了多少钱。

不过呢，过去不代表未来，我们还得结合保险公司投资才干、继续运营才干综合来看。

表格中还有一款横琴人寿的传世金彩（鑫享版）（分红型），是现金分红类产品，每年可以领到一笔分红，适宜追求一定流动性的好友。

总的来说，相较于传统保险，分红险较为复杂，保证收益更低，而预期收益更高，适宜投资偏好进取、且有一定知识储藏的好友。

二、养老年金险榜单

养老年金险，只能到固定的年龄（如60岁）领固定的钱，因此只适用于补充养老金。

其中，保终身的养老年金险，可以活多久领多久，转移短命的风险，这也是其他产品不具有的性能。

我们挑选了3款不错的产品，以“30岁女，每年交3万，交10年”测算了收益，详细如下表：

相关于上期养老年金险榜单，本期产品变化如下：

参与：诚爱永世（保证返保费）、成康1号-星海人生增加：龙仰望2.0要素：诚爱永世（保证返保费）每年领钱多，前期收益高；成康1号-星海人生综合收益表现略优于龙仰望2.0

上方来详细看看。

1、鑫禧年年尊享版（方案一）：终身有现价，常年收益高

鑫禧年年尊享版（方案一）由富德生命人寿承保，依照表格中的交费方式，到60岁及以后每年可以领到元，能领一辈子。

从收益上看，到90岁IRR收益率有3.69%，此外，它终身有现金价值，比如按上表交费，到90岁退保，依然可以拿到10.5万元。

全体来看，它的表现很突出，可以作为养老年金险的首选。

鑫禧年年尊享版富德生命人寿?年金险终身支付年金前期收益高检查测评

另外有一款成康1号-星海人生，支付少一些，但支持20年交费，且保证支付15年，末尾领钱后，25年内都有现金价值，表现也很不错。

2、诚爱永世（保证返保费）：每年领钱多，可对接养老社区

诚爱永世（保证返保费）由鼎诚人寿承保，每年到手养老金很高，而且交费期内支持加保，可以先上车，后升舱。

但它起投门槛较高，总保费不能低于30万，优势是30万也到达了它养老社区的旅居门槛，相当于买就有“优先入住”养老社区的权益，而且这个权益也能给爸妈用。

另外要留意，它在末尾支付后，就没有现金价值，假设只领了几年钱就身故，只能赔“已交保费-已领年金”。

全体来说，这款产品领钱更多，养老权益更丰厚，更适宜追求养老质量的好友。

年金保险有哪些优势？适宜哪些人

年金闲的优势

强迫储蓄：不少人控制不住自己，花钱时大手大脚，等真到用钱的时刻傻眼了，任务几年，一分没存下。 剧烈建议这种人买年金险，假设是买其他理财富品，到期时免不了又要庆贺一番，本计划消费利息部分，没想到连本金都花光了。

保证收益，安保性高：大部分投资者专业性缺乏，也没有好的投资渠道，再加上信息不对称，往往让主动投资变成了“被割韭菜”。 年金险虽然收益不高，但胜在稳如泰山，且保证收益。

要知道，对普通人来说，除了银行存款和国债，没有任何投资品是保本的，而传统型年金险可以100%确定收益。 无论是买保险，还是做投资，自身就是为了成功财富的增值，假设一味地追求高收益，最后将本金也赔出来，就得失相当了。

复利收益：银行存款用的是单利，年金险收益用的是复利。 简易来说，单利是只要本金增长，复利是本金+利息共同增长。 假设年金险的收益率到达3%以上，终年累计的话，要比银行理财高很多。

单例和复利的计算公式：

单利→本金✖（1+收益率）✖投资期限，是线性增长；

复利→本金✖（1+收益率）^投资期限，是指数增长，前期增长慢，前期大迸发；

哪些人最适宜买年金险

并不是一切人都要求买年金险，思索实践状况，这几类人最适宜买年金险。

1、给孩子。 只要做了父母才知道养孩子有多不容易，会担忧自己失业/疾病，从而没有支出来源；会担忧自己破产，自己老了，也会担忧出现异常。 想给孩子留一笔钱，又怕钱留不住，这种状况下，建议给孩子买年金险，比如孩子出生时存一笔，压岁钱存一笔，等到孩子成年，可以积聚一笔可观的财富。

2、养老规划。 并不是只要老人才思索养老疑问，恰恰相反，等到了老年再思索曾经晚了。 未来老后想有什么样的生活水平，领多少钱，这些是能提早计算出来的，完全可以参照自己的想法购置养老金，以到达自己对未来养老的规划。

3、剁手党。 电商的开展催生出了大批剁手党，一发工资，就急着去孝敬“马爸爸”，这样的剁手党，买个年金险启动强迫储蓄是好方法。 以免人到中年，囊中空空。

4、高支出人群。 关于高支出人群来说，追求资产稳如泰山的关键性远远大于追求高收益。 本金少可以搏一搏，赔就赔了，大不了再赚。 高支出人群假设赔了，东山再起可就难了。

保险理财靠谱吗？

保险理财虽然靠谱，但是买保险，首要目的在于保证，切无法自觉启动投资理财。

1、理财性能越强风险越大

由于理财是保险的一个附加性能，保险产品的理财性能越强，其保证性能就越弱。 但是市面上有不少保险公司为了迎合投资人的心思，过多强调了保险的理财性能。 理财型保险产品是一种弱化保证性能、强化收益性的理财富品，关键为万能型和分红型的寿险产品，但普通为短期趸缴型。

2、不要自觉追求高利率

尤其是部分保险机构鼎力开展短期险和高收益的万能险产品等理财型保险业务，期限多为1年或2年，结算利率到达5%甚至更高，这种产品为追求高收益率，大多配向收益高、流动性低的另类资产，比如不动产、基础设备、信托等，构成了“短钱长配”的新状况，存在较大的流动性风险。

3、警觉互联网理财

不过，对普通消费者而言，最大的风险在于信息披露不充沛。 互联网保险业务关键是经过消费者自主买卖成功，与传统买卖方式相比，缺乏面对面的交流沟通。 而网络销售强调吸引眼球、夸张演示的营销方式，与保险产品严谨慎重、明示风险的销售要求存在较大差异。

4、理财前看清完整信息

而且部分第三方平台销售保险产品，存在信息披露不充沛、弱化产品性质、混淆普通理财富品、片面夸张收益率、缺少风险提示等疑问，损害了消费者权益。

留意事项：

1、收益通常与风险是成正比的，市场上绝大部分理财富品都是非保本浮动收益型的，这种高收益也只是预期收益，面前往往要承当更高的风险。 因此一定要在了解风险接受才干的基础上挑选适宜的产品，并且详细了解产品的投资方向和风险控制措施，购置适宜的产品。

2、特别提示家庭理财时，不能往往只关注收益，而无视或轻视对家庭的保证规划。 假设理财金字塔的基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞，财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。 就是说，只要在拥有完善保证的基础上，再启动投资才是明智的选择。