浙江瑞安农商银行因储蓄存款合同纠纷原告 8月21日在瑞安市人民法院审理 (浙江瑞安农商银行客服电话)

admin1 11个月前 (08-14) 阅读数 139 #银行

据媒体信息显示，浙江瑞安乡村商业银行股份有限公司（以下简称“浙江瑞安农商银行”）因储蓄存款合同纠纷原告，于2024年8月21日在瑞安市人民法院开庭审理【案号：（2024）浙0381民初7478号】。

地下资料显示，浙江瑞安农商银行成立于2005年，位于温州市，是一家以从事货币金融服务为主的企业。企业注册资本178009.7143万人民币，实缴资本167549.1856万人民币，法定代表人为胡荣安。

风险方面共发现企业有裁判文书879条，涉案总金额53.512492万元；开庭公告162条，立案信息230条。

中国农业银行乡村存款

乡村信誉社存款利率是多少

乡村信誉社存款利率是依照央行存款的基准利率为规范，依照存款人的详细状况调整，下限是基准利率的0.9倍，下限是基准利率的2.3倍。详细如下：1、乡村信誉社商业存款利率：6个月以下（含6个月的）利率是5.60%，6个月至1年（含1年）利率是6.00%，1年至3年（含3年）利率是6.15%，3年至5年（含5年）利率是6.40%，5年以上利率为6.55%；2、乡村信誉社公积金存款利率：5年以内（含5年）是4.00%，5年以上的是4.50%。接上去小编就来简易引见一下开放乡村信誉社存款的开放条件有哪些。开放乡村信誉社存款要求的资料1、开放人填写团体存款开放表，并填实信息；2、携带有效身份证件或许户口本；3、提供家庭财富状况的说明以及开放人提供自己及其配偶所在单位或居委会出示支出证明；4、财富共有人的有效身份证件及复印件，以及依据要求要求提供的其他相关资料。

2020年乡村信誉社存款活期利率多少？

乡村信誉社活期存款利率2022：

1.活期存款年利率0.385%;

2.活期存款

①整存整取三个月2.86%、半年3.08%、一年3.30%、二年3.75%、三年4.25%、五年4.75%。

②零存整取、整存零取、存本取息一年2.86%、三年3.08%、五年3.30%。

③定活两便按一年以内活期整存整取同层次利率打6折。

乡村信誉社活期存款上浮利率：三个月1.485%，六个月1.755%，一年期2.025%，二年期2.835%，三年期3.712%，五年期4.05%。

【拓展资料】

计算方法：

1.乡村信誉社存款利率：存款利息=存款本金存款时期存款利率

2.乡村信誉社存款年利率：存款利息=存款本金存款时期(天数)存款利率/360。

3.乡村信誉社存款月利率：存款利息=存款本金存款时期(天数)存款利率/12。

存款利息计算

1月1日存入，2月1日计算利息天数为30日，利息=本金活期存款利率×30/360

1月15日存入，2月18日计算利息天数为33日，利息=本金活期存款利率×33/360

1月15日存入，2月10日计算利息天数为25日，利息=本金活期存款利率×25/360

同时，与其他存款不同，是依据支取日的利率水平计算利息，活期存款利息随央行利率调整而及时调整

2019年乡村信誉社的存款利率是？

存款三万和五万活期“三年”的利率是多少

2019年乡村信誉社存款利率：

普通活期存款利率相比央行基准利率上浮45%，20万元起存的大额存单相比央行基准利率上浮55%。其三个月、半年、1年、2年、3年以及5年的普通活期存款利率区分是1.595%、1.885%、2.175%、3.045%、3.988%、4.5%。

编辑于2022-02-10

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9条评论

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2022乡村信誉社最新活期存款利率

2022年央行基准利率是:活期0.3%、活期三个月1.35%、活期六个月1.55%、活期一年1.75%、活期两年2.25%、活期三年2.75%、活期五年2.75%。【拓展资料】乡村信誉协作社（英文称号RuralCreditCooperatives，中文简称乡村信誉社、农信社）指经中国人民银行同意设立、由社员入股组成、实行民主控制、关键为社员提供金融服务的乡村协作金融机构。乡村信誉社是独立的企业法人，以其全部资产对乡村信誉社债务承当责任，依法享有民事权益。其财富、合法权益和依法展开的业务活动受国度法律维护。其关键义务是筹集乡村闲散资金，为农业、农民和乡村经济开展提供金融服务。依照国度法律和金融政策规则，组织和调理乡村基金，支持农业消费和乡村综合开展，支持各种方式的协作经济和社员家庭经济，限制和打击。农信社分为以下部门：农信社协作社、农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等，是由银监会和国务院双重指导的部门。县联社与单个信誉社的相关，就相当于总行与支行的相关。一个县里有县联社，一末尾县联社归中国农业银行管；1996年之后又归中国人民银行管；1999年之后中国人民银行又逐渐组建了地（市）联社，县联社又归地（市）联社管；2003年之后，中国人民银行分开，取消地（市）联社，把乡村信誉社的控制权交给省政府，省政府又成立了省联社，省联社管着县联社。到此为止，从经济和法律角度讲，每家县联社都相当于一家独立的银行（企业），实践一切人是省政府，省内的县联社共同入股，组建了省联社，所以省联社其实还是县联社的“儿子”；从行政角度讲，每家县联社又都是一个控制信誉社的行政部门，而省联社又是最高行政部门，所以省联社是县联社的“老子”。由于行政上的位置更高，所以造成经济上省联社也成了县联社的实践控制者。

60赞·472阅读2022-01-29

2022年河北乡村信誉社活期存款利率2022

河北省乡村信誉社官方并未发布，但和全国其它省份的农信社存款利率大体相反、区别不大，普通活期存款利率相比央行基准利率上浮45%、20万元起存的大额存单，相比央行基准利率上浮55%。其三个月、半年、1年、2年、3年以及5年的普通活期存款利率区分是1.595%、1.885%、2.175%、3.045%、3.988%、4.5%。详细存款利率执行状况请咨询外地农信联社、农商行.

154阅读2022-01-22

2022年河北省乡村信誉社活期3年存款利率是多少？

现行信誉社三年活期存款利率为年利率3.5%，不同地域有一定的不同，但差异不大。

3赞·786阅读2021-12-21

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乡村信誉社存款利率2021年一览表

一、乡村信誉社存款利率2021年一览表乡村信誉社存款利率2021年一览表：活期利率为0.35%；3个月的利率为1.573%；6个月的利率为1.859%；1年的利率为2.145%。二、乡村信誉社乡村信誉协作社，指经中国人民银行同意设立、由社员入股组成、实行民主控制、关键为社员提供金融服务的乡村协作金融机构。乡村信誉社是独立的企业法人，以其全部资产对乡村信誉社债务承当责任，依法享有民事权益。其财富、合法权益和依法展开的业务活动受国度法律维护。其关键义务是筹集乡村闲散资金，为农业、农民和乡村经济开展提供金融服务。依照国度法律和金融政策规则，组织和调理乡村基金，支持农业消费和乡村综合开展，支持各种方式的协作经济和社员家庭经济，限制和打击。三、农商银行农商银行(Ruralcommercialbank)，是由辖内农民、乡村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的中央性金融机构。中国银监集协作金融机构监管部主任姜丽明表示，将不再组建新的乡村协作银行，乡村协作银行要全部改制为乡村商业银行。片面取消资历股，奖励契合条件的乡村信誉社改制组建为乡村商业银行。要在坚持县（市）法人位置总体稳如泰山前提下，稳步推进省联社革新，逐渐构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型相关，真正构成省联社与基层法人社的利益共同体。目前，全国乡村信誉社资历股占比已降到30%以下，已组建乡村商业银行约303家、乡村协作银行约210家，乡村银行机构资产总额占全国乡村协作金融机构的41.4%。

52赞·1,536阅读2021-11-29

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乡村信誉社在银行存了十万能存款吗可分六个月还吗

年期为短期存款，存款5万元还款方式普通为按月还息，到期还本（也可选择到期一次性性还本付息）。依据存款方式，农信社利息也不同，普通而言存单质押风险最低，利息按人行基准利率执行（利息最低）；抵押存款利息较高普通为基准利率上浮30%-50%；担保、信誉存款利息最高普通为基准利息上浮50%以上。农信社有政策性存款利息较低，例如三农存款、扶贫存款等，利息普通为人行基准利率上浮10%，此存款只针对农区农户，普通存款额度较低，可贷0.5至5万元不等。农信社少数为短期存款，期限1年。假设是开放消费类存款，存款期限最长3年。

贷多少钱要看你存款用途、归还才干、人品等要素。农信社存款手续较简易，无非就是写份存款开放书、带下身份证、结婚证、户口本、支出证明、资产证明等基础资料到银行开放便可，存款开放流程为客户开放-----银行调查----上报审批----签署合同操持抵押手续----放款。

2年期存款为中期存款，存款10万元，普通为等额本金还款方式，利息较1年短期略低。手续同上。假设想存款，直接去营业厅问，银行人员都会耐烦解释的。

楼上兄弟不要误导楼主，小人之交淡如水，小人之交甘若醴，祝楼主存款顺利。

来自吉林长春的网友

2022-02-0314:11:40

目前，乡村信誉社在存款利率定价可归结以下五种类型：

1、政策型定价：关键集中于一些扶贫存款、国度助学存款、及农民创业担保基金存款中的种养殖业和农副产品加工业等，这类存款都执行基准利率，在乡村信誉社存款中的比重较低。

3、竞争型定价：关键集中在服务区域内的黄金客户，是农信社主动营销的存款，这类企业普通都是规模较大、实力较强、效益较好、资金流动性较强、资金结算量较多，也是各金融机构争夺的对象，这类企业存款的利率普通不上浮或少上浮。

4、活动型定价：关键集中于以乡村信誉社或其他金融机构存单质押的存款、银行承兑汇票质押的存款、在农信社入股资金远远大于存款金额的等，这类存款的利率普通上浮的幅度不超越20%，属于俗称的“活动利率”。

5、市场型定价：这类存款的利率普通是不固定的，随市场行情变化而随时调整，关键是银行承兑汇票贴现。

农户小额信誉存款必需同时具有以下条件：

1、社区内的农户或集体种养专业户，具有完全民事行为才干。

2、信誉观念强，资信状况良好。

3、从事土地耕作或其他契合国度产业政策的种、养运营活动，并由牢靠的支出。

4、家庭中必需具有懂消费或运营控制才干的休息力。

来自辽宁沈阳的网友

2022-02-0314:23:54

可以

您这种属于抵押分类当中的

（3）证券抵押，以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押，取得短期存款。

存款额；9万元

存款最高额度不超越质押人民币储蓄存单面额的95%，以作质押的，不超越存单按当日国度外汇控制局发布的外汇（钞）买入价折成人民币计算金额的90%。

抵押存款又分高额抵押与传统抵押方式两种，最高抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债务额限制内，以抵押物对一定时期内延续出现的债务作担保，是有别于传统抵押制度的新抵押制度，它与传统抵押制度相比，区别在于（1）最高额抵押所担保的债务为不确定债务；（2）最高限额抵押所担保的债务通常为未来的债务；（3）最高限额抵押必需预定最高限额外担负；（4）最高限额抵押权不随主债务的转移而转移。最高限额抵押权虽然比传统抵押权的更具有独立性，但最高额抵押权仍属担保物，其设立方式，效能与传统抵押权并无实质区别。

来自山西太原的网友

2022-02-0314:23:49

是可以向银行存款的，能贷活期存款的等额数，要求拿着存单操持一下手续，就可以抵押存款了。

共4人回答

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三、案例识骗局,揭秘骗贷的那些套路!

所谓骗贷，指的是借款人或信贷机构外部人员采取了虚拟理想、隐瞒真相的做法骗取信贷机构的存款。随着经济下行，行业竞争加剧，各种骗贷案件层出不穷，经过一些典型骗贷案件，希望能对您识别骗贷有启示和参考意义。

案例1——广西玉林信贷员冒用143名村民名义骗贷800万被捕

【关键疑问】员工品德风险、冒名存款

近期多家媒体报道，广西玉林市陆川县某金融机构的信贷员竟冒用143位村民的名义，骗取该金融机构800余万元存款供自己经常使用。近日，陆川县检察院以涉嫌骗取存款罪依法同意拘捕该名罪恶嫌疑人。据媒体报道，该罪恶嫌疑人钟某由于介入“”输了钱，为了筹集资金继续介入赌博，其动起了骗取存款的坏心思。在2013年至2015年两年时期，钟某以协助曾经操持过存款的村民补办存款手续为由，骗取村民在非自己志愿的存款手续中签名，并私下开设村民账户以便自己支付。

钟某应用之前村民在操持存款时留档的身份证、户口本复印件等资料，在村民不知情的状况下，以村民的名义开放了存款并供自己赌博经常使用。随后，一些村民陆续发现存款被金融机构莫名地划拨，甚至欠了几十万的款，至此，钟某骗贷的理想才浮出水面。

从媒体报道来看，截至2016年2月案发时，钟某共冒用143名村民的名义骗取存款800多万元，其中一小部分用于归还骗领的存款。

案例2——表兄弟合谋骗贷银行60万元

【关键疑问】员工品德风险、内外勾搭

2015年2月，郓城某银行担任人到郓城县公安局经侦大队报案称，其下属分行担任人徐某某放贷60余万元至今未收回，涉嫌违规放贷，恳求查处。经侦大队接报案后迅速成立专案组展开调查，发现徐某某应用任务职务便利，应用手中审批发放存款权益，与其表弟李某某合谋操纵，违规发放存款60余万元，全部用于其与表亲李某某合伙开的企业运营上。由于企业运营不善开张，60余万元存款全部赔了出来。 2015年3月，徐某某被拘捕，同年11月份，徐某某被判刑。案发后，李某某不时逃窜外地，公安机关屡次追捕未果。 4月15日，专案组侦查民警失掉牢靠信息，在河南郑州发现其踪迹。 4月16日，专案组立刻赶赴郑州，在外地警方配合下于一宾馆内将李某某抓获归案。经审问，李某某照实交待了罪恶理想。

经查，2014年，李某某与其表哥徐某某商量，应用徐某某在银行的便利条件贷一笔款来做生意。两人经过合谋由李某某担任企业法人，随后由李某某出面开放，并找来了张某某、李某、刘某等亲戚好友做担保，分三次贷出60余万元用于企业运营，结果由于运营不善不但没挣钱，反而连多方筹资也全部赔了出来。目前，李某某已被刑事拘留，案件正在进一步审理之中。

案例3——烟台海参养殖户为扩展运营规模骗贷2600万被刑拘

【触及疑问】虚伪资料、归集存款

依据资讯报道，烟台蓬莱一个海参养殖户王某在往年3月18日因骗取存款罪被烟台开发区警方刑事拘留。王某运营海参生意，原本生意运营出色，因扩展运营规模需少量资金，为了取得银行存款，王某经过向银行提供虚伪资料、启动虚伪陈说，骗取银行存款达2600万元。

王某为烟台海参养殖户，这些年搞海参养殖挣了些钱，想在福建海域包海启动大规模养殖，由于投资资金缺乏，于是他想到了向银行存款。恰恰在这个时刻，烟台市一家股份制银行推出了一项针对水产养殖户的存款业务，该银行的存款业务为“三三联保”型，即契合存款条件的三个主体，可以互为担保人，审核经事先三方区分可以存款300万元，存款成功后三方总共可以取得900万元的资金。

王某觉得银行的这个业务正好能处置自己的燃眉之急，但是一对比条件，自己假设想存款的话缺少保证人，于是王某想到了自己家里的亲戚。

王某应用自己往常树立起来的微信，找到了自己的亲戚，让他们在相关文件上签字、摁上手印，经过这种方式他伪造出来存款所要求的文件。没想到的是，王某的这些虚伪资料居然经过了银行审核，存款顺利批上去了。

王某经过“三三联保”的方式共失掉了3组存款，两组900万元，一组800万元，算计2600万元。少量资金被王某用来扩展规模，他在南边海域的养殖摊子随之铺开。

但是，从2013年末尾，海参与工行业继续低迷，王某的海参养殖加工生意变得摇摇欲坠。

王某从银行取得存款后，前几年还能按期还款，但是从2014年下半年末尾，王某曾经有力归还银行存款了。无奈之下，银行向开发区警方报案。警方受理后，经过侦查，发现王某用于开放存款的资料中多名存款客户存在虚伪状况，且资金有归集经常使用的状况，相关人员涉嫌骗取存款罪。

2016年3月17日，开发区分局选择对关键罪恶嫌疑人王某刑事拘留证，于次日在罪恶嫌疑人王某住处将其抓获。王某目前因触及提供虚伪资料骗取存款有或许被清查刑事责任。

案例4——男性为圆“豪车梦”银行骗贷最终因合同罪获刑

【关键疑问】无还款才干、提供虚伪房产证、支出证明

依据资讯报道，大庆的小刘因看着身边的哥们都买了车，为了面子，他在明知自己没有还款才干的状况下，经过好友引见与某银行签署信誉卡汽车专项分期付款业务合同，在签署合同环节中，小刘提供虚伪的房产证及支出证明，骗取了某融资担保有限责任公司提供的担保，取得银行购车款近20万，用这笔钱买了车。

因小刘延续几期没有收到还款，且经过调查，小刘买的车也去向不明，于是银行选择报警。小刘随后被公安机关抓获。最终，小刘被龙凤区审理后以为，小刘在明知自己没有还款才干的状况下，与银行签署合同时，提供虚伪资信证明，隐瞒真相，其行为构成合同，被判处4年11个月，并处分金元。

案例5——潍坊三男性伪造财富骗贷270万拒不出借被抓

【触及疑问】虚伪行驶证、房产证、土地证、流程破绽

付某、马某和张某在山东省潍坊市临朐县做不锈钢生意2011年，一个叫付某某的人找到他们，问他们需不要求存款，并称自己有“途径”可以帮他们代办手续。由于没有财富可以抵押，三人便一同伪造了假的车辆行驶证、房产证、土地证等财富证明交给了付某某，请他来操持存款。

付某某以前在某银行信贷部门任务过，十分熟习存款流程，内行业内看法几个熟人，知道银行在哪个环节有把关不严的破绽。三人将假的财富证明交给付某某，每人还付给了他2万元的中介费。付某某帮张某存款70万元，帮付某和马某各存款100万元，期限都为1年，并与三人商定其中的70万元由他来归还。

成功骗取存款后，付某、马某和张某除了将一部分钱投入到自己的生意中，其他的全部用来消费。放贷以后，银行屡次向三人催收还款，但三人拒不归还，经潍坊市奎文区人民判决，三人还是拒不还款，并且三人家中没有任何可执行财富。往年1月份，奎文公安分局经侦大队接到银行报案后，立案展开侦查，并将付某和马某抓获归案，为银行追回经济损失46万元。

目前，付某、马某涉嫌骗取存款已被取保候审，张某被列为网上追逃。

案例6——男性伪造30本假证骗贷720万躲藏两年后终落网

【关键疑问】提供虚伪合格证

于是，她找了家担保公司，从担保公司贷出钱还给银行。再以如期还款的才干从银行贷出另一笔钱还给担保公司。这样操作到第二笔时，银行不放贷了。没了银行放贷的钱，就无法再从担保公司借钱了。

她找了30本机动车合格证抵押给担保公司，继续存款还给银行。与此同时，她以相同的方式向两位好友区分借了40万元和60万元。尔后，她消逝了。

找不到她的人，担保公司人员拿出抵押的30本机动车合格证比对，发现竟是假的。报警后，警方确认证书是伪造的，并于2013年将她列为在押人员。

躲藏两年后，刘某日前被公安机关抓获，目前已被检察机关同意拘捕，预备移送。

案例7——结合“内鬼”骗贷案

【关键疑问】内外勾搭、虚伪资料

2003年8月，广东省佛山市著名民营企业家冯明昌因涉嫌金融大案，被司法机关收审。可在2003年2月，他刚刚中选为广东省40位“最佳民营企业家”之一。

尔后，冯旗下的拥有“亚洲最大的胶合板消费基地”佳誉的华光板材因资金链断裂而停产。华光板材曾拥有员工过万，年产值达20亿元。

同年11月，中央与广东省有关部门组成“806”专案组进驻佛山市南海区。 2004年春节后，冯明昌被正式扣查。

2004年6月，审计署审计长李金华向全国人大十届常委会第十次会议所作的审计报告中披露，广东省佛山市民营企业主冯某应用其控制的13家关联企业，假造虚伪财务报表，与银行外部人员串通，累计从工行南海支行取得存款74.21亿元。

据悉，至审计时兴缺乏额19.29亿元。这些存款少量转入团体储蓄账户或直接提现，有些甚至经过合法渠道汇出境外。经初步核对，银行存款损失超越10亿元。

最终，冯明昌以及工商银行广东省分行原副行长叶家声、南海支行原行长林裕行、佛山分行原行长林俊江均被处以重刑。

案例8——农行包头骗贷案涉案金额1.1亿元

【关键疑问】内外勾搭、虚伪资料

2005年3月，中国银监会通报一同中国农业银行涉嫌违法运营大案：在不到一年时期里，银行任务人员与信誉社及社会不法分子相勾搭，采取挪用资金、虚开大额存单等手法，骗取银行资金逾1.1亿元。

2004年，内蒙古银监局在银监会的一致部署下，组织展开对银行业金融机构担保管款启动现场审核。包头银监分局在对农行包头市分行启动现场审核中，发现所属汇通支行、东河支行在操持团体和贴现业务中，一般任务人员与信誉社及社会不法分子相互勾搭，骗取银行存款。

审核发现，从2003年7月2日到2004年6月4日，农行包头市汇通支行市府东路分理处、东河支行，包头市达茂旗乡村信誉社联社所辖部分信誉社的人员与社会人员相互串通、勾搭作案，挪用联行资金、虚开大额外期存单、操持假、违规操持贴现、套取银行信贷资金，谋取高息，已查明涉案资金累计98笔、金额为.5万元。

案例9：一国有银行支行被两空壳公司骗贷2600万

【关键疑问】员工尽职、空壳公司

一家国有银行从化支行被广州两家空壳的皮包公司先后存款合计2600万元。 2015年，广州中院依法判处该支行副行长、金融业务分中心经理及两名信贷员构成国有公司、企业单位人员尽职罪，被判处刑事责任1年9个月到3年。

2011年6月时期，时任某国有银行从化支行客户经理(即信贷员)的李某(女)在经办广州大翔软件有限公司(下称“大翔公司”)存款业务中，未依照规则严厉启动实地调查核实借款公司实践运营状况出具调查报告，贷前调查流于方式，贷后未严厉监管。而身为小企业金融业务分中心经理的邝某，主管信贷业务的副行长陈某，也没有深化调查核实而予以赞同确认，致使银行被张某等人应用大翔公司存款2000万元，至案发时形成银行损失将近1600万元，构成不良存款。

简直在同一时期，另一客户经理吴某在2011年11月至12月时期经办广州亿鹏贸易公司(下称“亿鹏公司”)存款业务。吴某也未依照规则启动实地调查核实借款公司实践运营状况出具调查报告，致使该银行被张某等人应用亿鹏公司存款600万元，至案发时形成该银行损失423万余元。

其中缘由很简易，信贷员之所为未启动详细调查，是由于业务为指导引见，客户经理李某供述，大翔公司是小企业金融业务分中心经理邝某引见的，他们俩曾一同实地视察，发现地址和营业执照不符，对方解释刚搬了新地址。李某还供述，由于对方提供了公司报表和银行流水，所以她就默以为是核实了公司的实践运营状况。丁某签名时，李某没有仔细对比。

信贷员吴某则供述，由于亿鹏公司是副行长陈某引见的，他就没有实地视察。在存款后跟踪存款的去向、存款人的运营场所时，他也没有去现场看过，只是叫存款人将相关资料送给他。而副行长陈某则供述，他不知道银行员工在存款前，能否实地调查过两家公司。由于没能对这些存款公司真实状况启动了解，形成该银行的存款被骗，他是有责任的。

案例10：山东七公司贸易融资骗贷骗取近4亿汇票

【关键疑问】虚拟贸易

2014年8月，山东省滨州市中级人民二审讯决了一同骗取票据承兑案。山东省滨州市博兴县人郭某及妻子成立了包括淄博永驰汽车销售有限公司(下称“永驰汽车”)、山东宏昌达汽车有限公司(下称“宏昌达汽车”)等在内的7家关联企业，经过关联企业之间的虚伪购销合同，骗取工商银行、齐商银行、山东博兴乡村协作银行、农业银行合计3.91亿元，敞口部分为1.8亿元。

郭某等被公诉后，博兴县人民于2013年判决上述7家公司及郭某犯骗取票据承兑罪，其中郭某判处四年，并处分金10万元。一审讯决后，郭某不服上诉，其理由之一就是，金融机构对购销合同双方为关联公司、购销合同能否真实应当是明知的，他自己并未用诈骗手腕取得票据承兑。 2014年8月7日，滨州市中级人民二审维持了原判。

郭某应用上述7家公司签署虚伪购销合同，骗取银行承兑汇票11次，数额合计3.91亿元，敞口部分数额为1.823亿元。其中工行滨州滨印支行承兑汇票两张，金额合计4000万元，敞口1600万元;齐商银行博兴支行，金额1500万元，敞口750万元;农合行庞家支行金额合计3600万元，敞口1080万元;农行滨城支行操持承兑汇票业务6次，金额合计3亿元，敞口1.46亿。

其中后一笔承兑敞口到期后未能归还，由担保企业代为归还。而前面的3000万元敞口中，担保企业代偿了1000万元，农行垫付了2000万元后，对宏昌达汽车等提讼追偿。截至2014年7月14日，农行已收回1551万元，另收到宏昌达汽车12台半挂油罐车，应不会形成实践损失。

郭某等所用的方式并不拙劣，就是关联企业之间“左手倒右手”，签署虚伪买卖合同。以数额最大的农行为例，2012年3月20日，郭某以宏昌达汽车公司的名义，在没有真实货物买卖的状况下，伪造了该公司与永驰汽车公司的购销合同，以此为由向农行滨城支行开放操持了6000万元的承兑汇票，交纳保证金3000万元，敞口数额3000万元，到期日2012年9月20日。仅隔一天，2012年3月21日，郭某再次以相同的手腕，在滨城支行操持了8000万元承兑汇票，交纳保证金4000万元，敞口数额4000万元。

另外，郭某实践控制的前述7家企业，仅从名字就能看出一些端倪，“宏昌达”等字号相反的多家公司之前或存在关联。

案例11——浙江骗贷第一案:“阴阳账”骗贷案

【关键疑问】空壳公司、阴阳帐

2006年12月23日，交通银行某分行向杭州市公安局报案，称浙江之俊控股集团有限公司(简称之俊公司)法定代表人何志军涉嫌该行存款数亿元，已逃窜境外，要求公安机关立案侦查。随着公安机关的侦查，一个惊天大案渐渐浮出水面。

2003年至2006年8月，之俊公司突然冒出100余家注册资本超越千万元的子公司，子公司老板都是公司员工，有的甚至是食堂厨师。这一异常现象，早已惹起公安机关的留意。接到揭发后，2007年1月5日，杭州市公安局选择对之俊公司及何志军涉嫌合同案立案侦查。 2007年4月23日，杭州市检察院对在押的何志军同意拘捕。

检察机关指控，从1995年起至案发，何志军指使王成富、臧形成等人，在全国各地先后成立了140余家关联公司，即所谓的“之俊系”，但这些公司在工商注销时将未实践出资、未实践介入运营决策的下属员工、亲友注销为“挂名”股东或法定代表人。

据调查，之俊系企业大多有两套报表系统，一套真实的报表系统是提供应工商、税务，称之为A账;另一套虚伪的报表系统是提供应银行，用于存款的，称之为B账，这套B账虚增资产、销售支出、净利润和销售本钱，增加常年投资。这两套“阴阳账”经常使用数年，在合法骗贷环节中屡试不爽。

2003年上半年至2006年8月，何志军明知自己基本没有履约才干，仍指使之俊系人员提供修正后的审计报告复印件、假造虚伪财务报表、伪造工业品购销合同、提供虚伪的增值税公用发票复印件等资料，以“空壳”的之俊系西亚公司、凯利达公司、中集公司、久源公司、晨兴公司、安泰公司等名义相互启动担保，先后骗取交通银行、中国银行、中国工商银行、中国树立银行、广发银行存款合计13亿余元。

案例12：北京最大银行骗贷案：农商行高管内外勾搭，空壳公司骗贷7亿

【关键疑问】空壳公司、内外勾搭

2012年10月10日，北京市高院对这起本市最大的银行骗贷案启动宣判，终审对原北京农商行8名高管，包括该行原商务中心区支行长田军等5名支行行长、副行长做出了判决。其中，判决田军20年，北京华鼎信誉担保有限责任公司董事长胡毅，另外16名涉案者则被判处3年至17年不等的。

据悉，这8名北京农商行高管伙同胡毅及其员工，经过虚拟二手房房贷手续、小企业存款手续等，里应外合在银行内骗贷7.08亿元。

经查明，从2007年12月至2008年12月，华鼎担保公司董事长胡毅、李京晶共从农商行大郊亭支行、十八里店支行骗取存款255笔，金额4.47亿余元。此外，胡毅等人应用45家公司的名义，虚拟公司要求流动资金等借口，采取相互担保的方式，于2008年9月至2009年2月间从十八里店支行骗取存款45笔，计2.61亿余元。截至案发前，共形成经济损失3.6亿余元。

该案件浮出水面还要追溯到2008年9月，事先，交行团体金融部员工赵某预备存款买车时，有意间从银行征信系统查到自己在北京农商行十八里店支行莫名出现一笔200万元的二手房存款。巧合的是，同一时期，一名建行职工卫某预备存款买房时，也发现自己也在北京农商行“被房贷”，随即报警。面对如此蹊跷的事，两人向北京农商行总行揭发无果后，便直接把此事捅到北京市银监局。

紧接着，2009年2月27日，胡毅前妻李京晶为支取其中一家空壳公司的存款，前往农商行营业部操持信贷卡，就在这时，细心的银行柜员发现，这家成立1年缺乏的存款企业，公章居然是新的，基本没有沾过印泥，银行详查发现存款支取账户竟牵扯多笔小企业存款，于是报警。

2009年3月底，北京农商行被骗贷4.6亿元的惊人案件就被曝出。事先，该行商务中心区支行行长田军等8位担任人涉嫌勾搭骗贷，被司法机关调查，为存款提供担保的北京华鼎信誉担保有限责任公司法定代表人安冬及实践控制人胡毅也被司法机关调查并采取强迫措施。

2010年6月，北京市银监局方面证明，原北京乡村商业银行行长金维虹和副行长姜朝被复职，原商务中心区支行行长田军也被免去行政及党内职务。

2010年8月初，北京华鼎信誉担保公司董事长胡毅和8名为骗贷的银行干部在市二中院一同受审。据悉，事先此案共18名原告人，其中北京乡村商业银行CBD支行、十八里店支行、大郊亭支行的行长、副行长等人被控共收行贿赂近千万元。估量庭审将继续5天。案发后，被骗领的7.08亿元仅追回了一半。

【上述案例的启示】

上方一个个血淋淋的骗贷案例给我们信贷机构敲响了警钟，笔者以为，上述案例给我们如下启示：

启示一：骗贷的关键方式

纵观上方十二个案例，骗贷的方式关键有：(一)提供虚伪资料，包括虚伪身份证、房产证、虚伪行驶证、虚伪土地证、虚伪合格证、虚伪支出证明、虚伪财务资料等;(二)虚伪贸易融资，虚拟贸易，在这类案例中，往往会有阴阳公司、关联公司的身影，比如案例10所反映的状况;(三)应用空壳公司骗贷，比如案例9、案例11、案例12;(四)员工品德风险、员工尽职、内外勾搭，在借款人应用虚伪资料、虚伪贸易、空壳公司骗贷的环节中，部分骗贷案件出现内外勾搭、员工尽职的情形。

启示二：信贷机构要求优化自己的控制结构

一个良好的公司控制机构是信贷机构常年、稳如泰山开展的基石。目前，我国商业银行基本都曾经树立起了一套风险控制体系，但限于各种要素，商业银行在启动风险控制时还是经常会遭到行政控制架构等的限制，指导干预存款等状况时有出现，建议商业银行应当树立以业务流程为中心的风险控制部门，直接对风险控制委员会担任，经过此制度设计，能够构成有效的制衡机制，防范风险。

启示三：树立以业务流程为中心的风险控制体系

信贷机构应当以《商业银行授信任务指引》等文件为基础，结合自身状况，树立一套以业务流程为中心的信贷风险控制体系。风险控制是一个控制环节，包括对风险确实定、量度、评价和开展应付风险的方法、流程、制度，目的是把可以防止的风险减至最小，成功本钱及损失最小化。一套完整的信贷风险控制体系包括四个环节，即信贷风险的识别、信贷风险的评价、信贷风险的控制和信贷风险控制评价四个方面。