两家保险公司破产！再次打破一个传说 (两家保险公司意外险能重复理赔吗)

国度金融监视控制总局官方8月2日发布的信息：赞同安邦保险集团进入破产程序。

同日，国度金融监管总局批复：赞同安邦财险进入破产程序。

有这么一个传说：保险公司不会破产！

那么，这次金融监视控制总局的两项批复再次打破这个传说。

再看看保险法的规则：

《保险法》第八十九条规则：保险公司因分立、兼并要求解散，或许股东会、股东大会决议解散，或许公司章程规则的解散事由发生，经国务院保险监视控制机构赞同后解散。

运营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、兼并或许被依法撤销外，不得解散。

留意了，保险法规则的是：人寿保险公司不得解散。并没有说不能破产。

再看看解散与破产的相关：

破产是资不抵债的状况下肯定走的法律程序，而解散，只需契合公司法的有关规则且不契合破产的要件，就可以解散。解散时也要经过债务清算，假定资产大于债务，就是解散。假定资产小于债务，则为破产。

就是说，保险公司发生资不抵债的状况也会破产。

人寿、安康、太平洋等等一切保险公司，哪间好？不是指他们的实力，而是指他们给客户带来的利益效果。

一、没有最好的保险公司也没有最好的保险产品更没有最好的业务员，但是相对有一个担任任的保险公司和最适宜你的产品和一个你最贴心服务的保险代理人。 选公司选产品选业务员，很关键，要选就选大一点的，毕竟牌子很关键。 二、原来是三大保险公司，如今实质只要两大保险公司，中国人寿和中国安康两家，国寿是中国寿险市场的老大，中国安康是第一家打破中国人寿垄断局面的保险公司。 一切保险公司都是值得依赖的。 相对来说国寿、安康分红要有保证些。 但是仅安康有万能保险。 三、选那家其实最终还是由你的人际相关说话。 假设你不存在这个事情的话，你大可以选择安康。 仅安康有万能保险，还有银行，最关键的有一账通，你可以用一账通把你的分红取出来，而不用到保险公司去，网站上你能找到你所在的中央的保险代理

“相互保险”终究是怎样一回事

传说中的“相互保险”“从官方定义来看，相互保险指的是，具有同质风险保证需求的单位或团体，经过订立合同成为会员，并交纳保费构成互助基金，由该基金对合同商定的事故出现所形成的损失承当赔偿责任，或许当被保险人死亡、伤残、疾病或许到达合同商定的年龄、期限等条件时承当给付保险金责任的保险活动。 ”简易来说，就是一群企业或许团体凑集了一大笔钱并订立了合同，规则了资金支付出险的条件，一旦满足，就依照规则金额启动赔付。 可以说，相互保险就相当是拿到官方牌照的互助保险。 相互保险关键有两个特点：一是可以防止销售恶意欺诈。 相互保险由全体投保人共同一切，盈亏共担，全员共同控制，不存在投保人与保险人之间的利益抵触。 二是相互保险保费比拟廉价。 由于相互保险没有外部股东，无盈利性质，能够以昂贵的保费换取高额的保证。 相互保险的保费究竟有多廉价上方跟大家说了相互保险保费较为昂贵，菜导特别选取了市面上性价比高的两款明星医疗险产品与之作比：从上图对比可以看出，在同等保证条件下，相互保险的保费确实相对比拟实惠。 当然，上述提到的产品只是做对比，不代表任何介绍理由。 此外，依托于如今兴旺互联网环境的相互保险，其保证范围比商业保险愈加普遍。 比如，货车司机、出租车司机等都属于风险较高的职业，在很多的异常险中都被列为拒保职业类别，但是没有盈利性质的相互保险就十分适宜。 相互保险好，投保需慎重虽然相互保险有自己的优势，但国际新开门的三家相互保险社中，正式运作超越一年的只要众惠财险一家，许多疑问如何处置未有定论。 首先，关于资金保证疑问。 相互保险无盈利性质，虽然如今的三家公司皆已依照规则留存了保险责任预备金，但在低保费高保额的状况下，资金增长率能否能够满足日渐参与的理赔需求，是个值得思索的疑问。 其次，能否真的做到民主控制。 相互保险公司打破了以往股东资本选择董事会、董事会控制经理人的形式，让经理人有了处置权，一旦经理人难以制约，则所谓“人人为我，我为人人”的相互保险就是个笑话。 最后，法律监管缺失。 目前的法规有关相互保险的内容比拟少，光是如何制约会员权限保证民主，确保会员保险保证不受损，连保监会都还未想出方法，真的要是出现品德风险，还是防不胜防。 那么，相互保险究竟能不能投呢？菜导建议，一年期的医疗险与异常险倒是可以一试，毕竟保费低，而且目前理赔是没有疑问的。 但常年型的产品暂且张望，不用急于一时。

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保险公司和银行，哪个更安保？

银行是大家公认的靠谱，特别是活期和活期存款，在广阔群众的心中，就是安保之神，虽然利率不高，但就是稳。

当然在保险业务员口中，也经常能听到，保险是最靠谱的，保险公司就算破产了，保单也会正常实行，也是安保得不行。

那么必需会有人想，保险公司和银行谁更靠谱？这里我们来剖析一下。

银行

银行是依法成立的运营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济开展到一定阶段的产物。

银行经常出现产品方式为活、活期存款和理财富品。

存款是客户和银行出现借贷相关，银行欠客户钱。 银行要求交一定存款预备金到央行，其他的钱启动放贷赚取差价，并支付客户一定利息。

理财是客户把钱委托给银行让银行拿出去投资，银行依据投资状况给予客户一定收益。

以前的银行理财富品，有很多产品银行是承诺保本保收益的。 但《资管新规》2022年1月1日起正式实施，银行理财打破刚性兑付，不再保本保收益。

那么，银行存款呢？

2015年5月1日《存款保险条例》的实施 ，正式宣告国度不再为储户在商业银行存款兜底，充沛启动市场化，由存款保险机构赔偿，限额50万。

简易了解： 假设商业银行破产，50万以内的团体储户存款是可以失掉全额赔付的，而超越50万元的部分从该存款银行清算财富中受偿，通常上是有或许拿不回来。

那么银行能破产吗？

答案是：法律上也是可以的。

商业银行法第七十一条： 商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监视控制机构赞同，由人民法院依法宣告其破产。 商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务院银行业监视控制机构等有关部门和有关人员成立清算组，启动清算。

由此可见，把钱放入银行虽然很安保，但也不是一点风险没有，把钱放入一些小银行，破产清算也不是没出现过。 接上去看看新中国成立至今，有几家破产重组的银行。

首先是海南开展银行。 这家银行成立于1995年8月，总部设在海南海口，是具有独立法人资历的股份制商业银行。 以16多亿注册成立的海南发行成立之初要多风景有多风景，但好景不长，由于运营不善，短短三年时期就宣告破产。

第二个是汕头商业银行。 其实这家银行的破产要素和海南开展银行差不多。 由于存款利率高、挪用资金、帐外存款等要素，2001年央行要求暂停营业，到2011年时才重组，还改了名字。

第三个是河南省肃宁县尚村信誉社。 大少数信誉社都存在于乡村，为村里的人提供了极大的便利。 普通来说，一个运转良好的信誉社是很难出现疑问的。 但是，由于运营不善，该信誉社最终宣布破产。

第四家是包商银行。 2019年因信誉风险，包商银行被中国人民银行和中国保监会结合接收。 2020年8月6日，包商银行因资不抵债正式开放破产。 很多人或许不熟习这家银行，以为是一家小商业银行，但其实包商银行在全球上都十分有名，位列亚洲500强银行前10名。

当然，虽然有上述先例，但是只需政府在，国度信誉在，在我国银行破产也不容易，首先是国度的监管措施越来越规范迷信，想不知不觉打破到了风险底线不太或许出现，其次是假设真的曾经运转不下去，只需国度能接受，必需会想方法停息，防止银行破产引发的 社会 连锁反响。

但要留意的是，银行理财自2022年1月1日起，不再保证保本，很多产品是存在盈余本金的风险。

保险

保险在我国文字里字面意思就同等于安保，假设保险都不保险，那就别叫保险，团体是这么以为的，当然国度也是这么想的，所以在保险的监管上，监管部门会经过各种手腕尽或许保证保险的安保。 但凡是都有万一，假设万一保险公司破产了怎样办。

保险法第九十二条 运营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或许被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任预备金，必需转让给其他运营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监视控制机构指定运营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或许由国务院保险监视控制机构指定接受转让前款规则的人寿保险合同及责任预备金的，应当保养被保险人、受益人的合法权益。

经过这条法律可以看出，保险公司和银行一样，是可以破产的，但是破产先人寿保单必需转让给其他保险公司或国度指定保险公司来接纳，成功保单的实行。 所以关于保单持有人，即使保险公司出现了危机，也不用过于担忧。

那建国以来，国际有过保险公司破产的案例吗？

保险公司因运营出现疑问，被监管部门接收得很多，比如新华保险、中国结合保险、华夏人寿、天安人寿都由于运营疑问被接收过，但接收是国度的提早介入，防止破产的手腕，有很多保险公司经过接收最终又复生过去。 所以最终真正破产的不多，目前就三家。 第一家开张的是西方人寿，这家公司在2001年成立，在运营1年半之后被中国保监会勒令停业。 它开张的要素是由于大股东德隆集团私自挪用资金来抵御集团的债务危机，所挪用资金超越7亿元。 并且集团庞大的资金黑洞严重影响到了西方人寿，在这种状况之下，西方人寿宣布破产。

第二家开张的是国信人寿，原本这家公司的实力是很弱小的，前期注册资金也有5个亿，知名度也很高。 但是没多久就被保监会发现其注册资金有疑问，在2005年6月份就开张了，看成立时期，这家公司仅存在了4个月。

第三家开张的是安邦保险。 相关于上两家公司，安邦保险的成立年限算是比拟久的了，足有17年，还曾中选过全球500强企业名单，就连上汽集团都对它启动过投资。 在这样弱小的资金支持下，安邦的出路一片黑暗，巅峰时期的总资产可超越亿！其破产基本要素就是集团担任人为了利益合法洗钱，并且欺诈消费者合法集资、侵占。 如此的违法行为，最终也让安邦付出了惨痛的代价。

但虽然三家保险公司破产，并未影响其保单的实行，其保险业务均转移给其公司，继续由其他保险公司承保。

所以说：

从破产角度看， 银行和保险公司均有破产的风险，但概率都较低，只需国度在，都会尽最大或许防止此事的出现。

从法律最坏结果看 ，假设真的出现破产，关于银行，存款50万以内的团体储户存款是可以失掉全额赔付的，而超越50万元的部分从该存款银行清算财富中受偿；银行理财，自2022年1月1日起，不再保证保本，盈余本金属于正常。 关于保险，保单会由其他保险公司接收继续实行。

上述剖析完了，银行和保险谁更靠谱，你们觉得呢？