银行业绩下滑与不良存款率攀升的双重应战 南海农商行与顺德农商行的IPO困境 (银行业绩下滑原因)

南海农商行日前再次升级招股书，IPO开放外形为"已受理"。这家成立于1952年的银行，经过屡次改制后于2018年末尾备战A股IPO，目前方案募集约83.08亿元用于补充中心一级资本。但是，南海农商行的上市之路并非喜事多磨，其面临的困境不只反映了自身的运营应战，更折射出以后中小银行群体上市热潮冷却的现状。

业绩下滑：中小银行IPO的拦路虎

南海农商行和顺德农商行作为佛山地域两家关键的农商行，近年来都面临着业绩增长乏力的疑问。南海农商行已延续两年堕入"增收不增利"的困境，2023年虽然营业支出微增1.06%，但净利润同比下滑12.61%。相同，顺德农商行2023年营业支出和净利润区分同比增加7.8%和0.1%。两家银行的净息差和资产利润率均出现逐年降低趋向，反映出盈利才干的继续削弱。这种业绩下滑不只影响了投资者的决计，也给监管机构的审核带来了更大的压力。

不良存款率攀升：IPO路途上的隐忧

除了业绩下滑，不良存款率的攀升也成为南海农商行和顺德农商行IPO进程中的一大隐忧。截至2023年末，南海农商行的不良存款率为1.49%，同比上升0.36个百分点；顺德农商行的不良存款率为1.48%。更值得关注的是，两家银行的拨备掩盖率均出现降低趋向，南海农商行从2019年的324.41%降低至2023年末的230.16%，顺德农商行较上年末降低了62.18个百分点至201.75%。不良存款率的上升和拨备掩盖率的降低不只反映了银行资产质量的好转，也凸显了其风险管控才干面临的应战。

南海农商行和顺德农商行的IPO之路充溢应战，但也反映了以后中小银行普遍面临的困境。在经济下行压力加大的背景下，如何改善运营状况、提高资产质量将是这些银行能否成功上市的关键。虽然上市仍是补充资本金的关键渠道，但关于南海农商行和顺德农商行而言，燃眉之急或许是经过外部改造和业务创新来优化中心竞争力，只需这样，才干在剧烈的市场竞争中站稳脚跟，为未来的上市之路奠定坚实基础。

全国百强农商银行

指点阅读

中国银行业协会发布“2022中国银行业百强榜”，21家乡村商业银行上榜，包括重庆农商行、上海农商行、广州农商行、北京农商行、成都农商行、东莞农商行、深圳农商行、顺德农商行、江南农商行、天津农商行、青岛农商行、杭州结合银行、武汉农商行、南海农商行、常熟农商行等。

在往年的榜单中，这21家上榜农商行区分是：重庆农商行、上海农商行、广州农商行、北京农商行、成都农商行、东莞农商行、深圳农商行、顺德农商行、江南农商行、天津农商行、青岛农商行、杭州结合银行、武汉农商行、南海农商行、常熟农商行、萧山农商行、秦农银行、佛山农商行、九。

以下是2023年中国银行100强名单：

2021年以来，在金融服务虚体经济不时增强的背景下，商业银行面临市场利率下行、信贷资产性能参与、前瞻性应对未来不良存款上升压力等多重应战。 内生资本补充遭到应战，对外部资本补充提出更高要求。 同时，为增强商业银行资本补充才干，国务院和监管部门屡次出台政策，奖励商业银行拓展多元化资本补充渠道，提高抗风险才干和服务虚体经济才干。 永续债发行门槛不时放宽，优先股发行相关制度布置不时优化，资本补充工具损失吸收顺序逐渐完善，为商业银行发明了良好的资本补充环境。 此外，中小银行资本补充方式不时创新，补充渠道日益拓宽，包括支持中央政府专项债券补充中小银行资本，经过并购、注资、参股等方式化解风险，进一步夯实中小银行服务虚体经济的基础。 经过多渠道共同努力，商业银行资本补充压力有所缓解。 截至2021年末，商业银行资本充足率、一级资本充足率和中心一级资本充足率区分为15.13%、12.35%和10.78%，较2020年末区分上升0.43%、0.31%和0.06%。

未来一段时期，随着经济开展面临需求收缩、供应冲击、预期削弱和商业银行信贷投放参与的三重压力，以及系统关键性银行资本框架的开放，银行业资本压力依然存在，总损失吸收才干框架也对大型银行提出了更高的监管要求。 估量商业银行的资本补充需求将继续增长。 常年来看，商业银行应充沛应用外部资本补充政策红利，同时不时提高内生资本补充才干，经过打造中心竞争力成功常年可继续开展。 一方面，要制定并不时完善与自身开展战略和控制才干相顺应的中常年资本补充方案，优化资本控制水平，优化资产性能，尤其要注重资本与风险加权资产的灵活婚配与平衡，确保资本的经济有效经常使用。 另一方面，要寻求更轻资本的开展形式，加大理财、批发金融、普惠金融等轻资本消耗业务的拓展，提高盈利才干和水平。

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历经四年IPO之路的顺德农商行，近日迎来人事大变化。 行长张珩和宗颖同时因任务调动离任，副行长陈晨华暂时代理行长职责。 在这一关键时辰，原佛山市金融任务局局长王磊的参与惹起了热议，他已出任党委副书记，极有或许成为新任行长。 王磊的金融背景丰厚，从正处级干部升职县级银行，足见顺德农商行在广东省内的位置和注重水平。

往年内，顺德农商行高层变化频繁，原董事长姚真勇因任职逃避制度离任，南海农商行董事长李宜心接任。 这种高层的频繁更迭，虽为IPO之路增添了不确定要素，但同时也提醒了银行在追求上市环节中面临的应战。 作为IPO银行中的庞然大物，顺德农商行资产规模庞大，但业绩与资产质量的短板使其上市之路并不轻松。

数据显示，往年前三季度，顺德农商行的营业支出和净利润区分下滑8.75%和10.04%，息差收窄造成盈利压力增大。 同时，不良存款率虽低于行业平均水平，但中小微企业存款的高集中度和抵押存款占比过高，使得资产质量面临考验。 中小微企业尤其是房地产行业，由于规模和信誉风险，或许成为银行风险的隐患。

深业物流集团作为顺德农商行的大客户，其面前的宝能集团债务危机无疑给银行带来了信贷风险。 虽然房地产业务占比超10%，但不良存款率却坚持在低位，这面前隐藏的风险值得深化开掘。 股权结构的分散和部分股东股权被质押解冻，也对顺德农商行的控制结构提出了应战。

虽然碧桂园与外地经济严密相连，但银行对房地产存款的分类处置方式或许掩盖了潜在风险。 因此，关于投资者来说，选择顺德农商行还是三四线城市的中国银行，要求细心权衡其业务稳如泰山性、风险控制才干以及未来开展前景。

总之，顺德农商行的转型之路充溢了机遇与应战，新任控制层的战略调整和风险管控才干将选择其在IPO竞争中的位置。 投资者需亲密关注银行的业绩报告和市场灵活，以作出明智的选择。