巨灾保险织密灾祸防护网 (巨灾保险机制)

近年来，巨灾保险在提高社会韧性、服务社会控制等方面的性能越来越遭到注重。“从全球平均水平看，严重灾祸异常的损失补偿中，40%左右由保险业承当，而我国这一比例仅为10%左右。”往年6月，国度金融监视控制总局局长李云泽在第十五届论坛上表示，保险业在完善国度应急保证体系方面，有潜力、有才干发扬更大作用。

一直扩展保证范围

仲冬时节，四川省仁寿县现代农业产业园区的水稻田在绵绵细雨中划一连片、绿意盎然，田间交叉布设着墒情站、视频站、水位计泵房远控、等设备。同时，空中的雷达卫星等遥感系统也穿云透雾，实时监测着农田。

这是财险四川分公司为仁寿县“量身定制”的农业巨灾天气指数保险项目。一旦观测到气温高于36℃等气候灾祸目的，政府部门就能取得一笔赔款，用于补偿恢复农业消费而支出的灾后救助费用。不只如此，当旱情出现时，这套监测预警系统还能联动园区远程控制智能灌溉，成功灾祸加快照应。

仁寿县地形近似锅盖，两边高、周围低，尽管是四川省的产粮大县，却也是重点干旱县。国寿财险仁寿县支公司经理汪平对记者说，面对仁寿县域的天然灾祸损失，有必要经过金融保险等市场手段，缓解防灾、减灾、救灾压力。

近几年，国寿财险四川分公司探求多种产业天气指数保险，并将天气指数保险方式创新运转于农业巨灾保险范围，依托气候部门、第三方科技公司提供的数据和技术支持，成功了农业巨灾风险的有效分散和补偿。该保险方式经过量化气候条件对农业的损害水平，为政府提供加快、公正的理赔服务，处置了中央政府应对灾祸救灾资金充足疑问。

数据显示，2021年至2023年，仁寿县累计取得天然灾祸政府保险赔款653.7万元，赔付率163.4%，赔付款项一切划转县财政用于全县减灾抗灾救灾相关任务。“近3年来，我县继续加大政府防灾减灾救灾投入，县应急控制部门实施了应急物资推销、救济装备补充、灾祸预警叫应系统等防灾减灾抗灾项目及灾后救助任务，资金来源关键依托县本级自筹、下级专项补助。”仁寿县应急控制局局长杨鸣表示，灾祸保险赔付款作为新的关键补充，下降了县政府本级财政资金投入，补偿了灾祸损失和恢复重建资金。

仁寿县是我国巨灾保险一直扩展保证区域、丰厚保证方式的一个缩影。我国巨灾保险起步较晚，10年前，45家保险公司发动成立了我国第一个全国性的巨灾保险共同体——中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体，整合行业承保才干，共同应对地震灾祸。往年，共保体更名为“中国城乡居民住宅巨灾保险共同体”。两字之差，意味着我国巨灾保险的保证范围向前迈出一大步。

依据往年终金融监管总局、财政部结合印发的《关于扩展城乡居民住宅巨灾保险保证范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》，共同体产品保证责任由原有单一地震，扩展介入台风、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等天然灾祸；同时翻番优化居民住宅基本保险金额，由城镇居民住宅每户5万元、乡村居民住宅每户2万元，优化至城镇居民住宅每户10万元、乡村居民住宅每户4万元。

“有些中央地震风险比拟低，对地震巨灾保险的需求就比拟小，但全国很多地域都面临洪水、暴雨等灾祸的风险应战。”中国人寿财险公司财富保险部巨灾保险处王淑伟以为，巨灾保险的更新处置了原来产品的责任限制，能更好地顺应不同地域差异化的保证需求，更有利于巨灾保险的普及推行。

完善风险分散机制

巨灾风险具有典型“低频高损”和大面积灾祸的特点，较难经过大数规律启动分散。中国人寿财险公司财富保险部总经理邹红以为，充沛、有效分散巨灾风险，是巨灾保险面临的一大应战。“目前巨灾风险分散手段相对单一，关键依托再保险，由于全球再保险处于‘硬市场’周期，再保供应趋紧、分保本钱继续攀升，巨灾风险分散面临较大压力。”

优化巨灾保险的供应才干，要求结合保险行业的力气。“单一的主体哪一家都有余以应对。把国际财富保险的主体共同结合起来，组成共保体，把大家的资源集约整合，才干发扬更大的撬动效应。”中国人寿财险公司副总裁周海涛说。为此，国寿财险积极介入巨灾保险共同体任务，继续推行共同体产品。一方面，结合地域风险特点和保证需求一直增强产品创新供应，积极介入多地域巨灾保险试点，使巨灾风险在不同灾因和物理空间上成功分散；另一方面，往年年终全国首单全灾种、广掩盖、长周期的综合巨灾保险落地河北，项目协议期长达5年，成功了时期周期上的风险分散。

再保险市场是巨灾保险的有力承托。邹红表示，公司积极构建再保险保证体系，增进与再保险公司的沟通协作，积极引进巨灾风险控制先进阅历，继续增强承保才干树立。尤其是巨灾天气指数保险，相较于传统巨灾保险，具有数据可量化、理赔公允、控制本钱低、理赔时效快的优点，能够较好地借助再保险市场成功风险分散。

巨灾保险还需撬动政府的资源和财力。“从国际上看，巨灾保险往往要求协同政府部门分地域、分范围提供更精准的巨灾保险产品，这对保险业也是一个新的应战。”周海涛以为，传统的农业保险更具有普适性，相较而言，巨灾保险在不同地域的风险成因不完全相反，要求量体裁衣。

此外，逐渐丰厚巨灾模型运转也至关关键。经过优化风险识别与定价精准度，做好大灾预警，增强风险减量服务，有助于下降异常风险和损失烈度，助力优化全社会灾祸控制水平。“要整合应急部门、疆土资源部门、林业部门、农业部门等多方的资源和信息平台，然后和保险行业平台打通，构成平面多维的巨灾防控平台，才干更好把保险的服务和政府的控制经过科技手段无机融合，全链条全周期地把巨灾保险推到新的高度。”周海涛说。

在第十五届陆家嘴论坛上，中国再保险(集团)股份有限公司总裁庄乾志表示，2018年中国再保成立我国首家聚焦巨灾风险控制的科技公司——中再巨灾风险控制股份有限公司，成功迭代研发具有自主知识产权的地震、台风、洪涝巨灾模型。在气候变化风险控制范围，中国再保积极配合中国人民银行展开保险业气候变生物理风险压力测试，为保险业有效应对气候变化风险、服务国度气候变化控制提供积极助力。

“防、救、赔”无机结合

“您好，经过‘水精灵’设备报警，我们监测到您厂区内的水位正在升高，货品有被淹的或许性，请尽快做好应急处置。”6月20日清晨2点，浙江嘉兴某食品有限公司担任人接到了产险浙江分公司任务人员的预警电话，告知其公司罐头车间仓库外墙的“水精灵”设备接纳到水位升高信号，触发白色预警，需尽快对所在区域的货品启动抢险处置。担任人立刻咨询厂区任务人员，采取转移存货、介入垫板等应急措施，防止了汛期水淹灾损。以后，我国南边正值汛期，作为太保产险引入的物联网报警设备，“水精灵”大展身手，为企业提供前置化防灾风险管控服务。该设备24小时在线检测、实时预警，清楚提高照应速度，下降了客户在强对流天气中因暴雨构成的损失。

面对巨灾，防重于赔。“巨灾是低频高损的，怎样把保险、科技、政府的力气相结合，在灾前及时做到预警进攻，尽或许增加物质损失，特地是防止人员的伤亡，这是一个关键的课题。”周海涛表示，过去保险更关注灾后的及时赔付，现在风险防范、恢复重建都要求保险行业奉献价值。“防、救、赔”的无机结合，关于保险价值的延展是一项新的考验。

在向风险减量寻求转型的环节中，科技是保险公司必无法少的手段。国寿财险搭建“忧心防”智慧防灾防损云平台，用科技手段处置灾祸风险“看不清、看不全、控制难”的疑问，依托可量化的风险数据、天文空间信息和客户风勘结果等，精准把控风险。往年前5个月，国寿财险针对3773家重点企业展开了风险排查，出具防灾防损倡议书802份。往年4月以来，在应对广东、广西等地强对流天气的环节中，公司运用“忧心防”平台启动灾情预警，迅速公布天气预告预警和防灾避灾信息超600万条。

6月以来，我国华北大部、黄淮等地继续性高温，中国人民财富保险股份有限公司设立专项防预费支持受灾地域展开风险减量服务，助力政府做好抗旱保夏粮消费任务。人保财险山东分公司详细区分临灾区域环境条件、作物属性及成终年特点，延迟作出应对灾祸预备。人保财险总裁于泽表示，风险减量服务是保险服务虚体经济展开的有效手段之一，关于提高社会抗风险才干、下降社会风险本钱具有积极作用，人保财险将推进风险减量服务规范化、数字化、机制化、专业化树立，推进风险减量服务从点上创新到面上推行。