成功自身转型更新的战略选择 赋能文明科技融合是金融机构抢占未来赛道 北京银行董事长霍学文 (成功转型的人)

“赋能文明科技融合，既是金融机构服务虚体经济的本职，更是金融机构抢占未来赛道、成功自身转型更新的战略选择。”9月24日，党委书记、董事长霍学文在2025论坛文明产业投资人大会上表示，北京银行将积极拥抱文明科技融合展开浪潮，以金融为纽带，从战略、方式、生态三大维度协同发力，助力文明企业成功跨越展开与转型更新。

活动现场，北京银行正式公布“金融支持文明新质消费力执行方案”。该方案作为北京银行文明金融未来五年的执行指南，将重点围绕数字内容、、媒体融合等前沿产业，经过增强深度研讨、提供、继续深耕规划，打造文明金融行业细分范围服务矩阵。方案打破单一项目限制，聚焦企业综合资质，努力于培育一批文明新质消费力领军企业。

本次大会还聚焦文明科技、文明消费、文明游览等外围范围，约请多家优质企业代表启动路演推介与新产品公布，集中展现了新一代信息技术在文明产业链各环节的运转落地效果，为文明产业创新展开提供了通常参考。

作为国际文明金融范围的先行者，北京银行在终年服务文明产业高质量展开的通常中，已逐渐锻造出四大中心优点，为此次执行方案的落地奠定坚实基础。

在“发现价值”方面，北京银行早在2006年便将文明金融归入全行战略，是国际最早成功文明产业系统化服务的金融机构之一。截至目前，该行累计为16000余户文创企业提供信贷支持超6000亿元，稳居北京文明金融市场份额首位。2022年12月，该行率先提出“打造第一行”目的，掀起金融服务专精特新企业的市场热潮，累计服务超2.7万家国度级和省级专精特新企业，存款余额超1200亿元，构成同业抢先优点。

在“新陈代谢”层面，北京银行继续丰厚文明金融产品体系，先后推出“文旅e贷”“文明领军贷”“剧影e贷”等专属产品，经过“数字风控+场景融合”双轮驱动，构建内容价值发现与金融创新协同新范式；打造“领航e贷”爆款产品专项服务专精特新企业，构筑“统e融”线上产品分歧入口，大幅优化信贷服务质效；在文明科技融合范围，推出“添翼方案”“新影擎方案”，从股债联动、新质消费力赋能等维度，推进文明产业技术更新与创新转型。

“专业服务”才干上，北京银行树立并继续优化“文创专营支行、文创特征支行、综合支行”相互补充的服务网点规划。其中，雍和、国度文创实验区、前门3家文创专营支行，区分定向服务北京东城区、向阳区、西城区，经过联动文明园区、科技孵化器等机构搭建协作平台，推进服务前置化、触达精准化，构成金融与产业协同的平面服务格式。自2017年挂牌以来，三家文创专营支行累计为800余户企业放款超140亿元。

在“陪伴生长”方面，北京银行坚持做好集团、企业两个全生命周期服务。面向集团，提供贯串“儿童金融、生长金融、创业金融、人才金融、家庭金融、财富金融、金融”的服务链条，构建“人-家-企”一体化服务方式；面向企业，构建分层分类的全生命周期培育方式，依据企业不同特点与金融需求，为其提供初创期、生终年、成熟期、上市期、降低期等不同阶段的全产品、全流程、全方位阶梯式与陪伴式服务。

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重金屯兵 六大行金融科技实力PK

拼投入

建行金额高、邮储占比大

继2018年树立银行成立金融 科技 子公司以来，国有大行规划金融 科技 的步伐放慢。 众所周知，金融 科技 研发具有前期投入本钱高、奏效相对慢等特点，国有银行继续加大投入力度，不惜百亿资金规划金融 科技 。

从投入金额来看，树立银行位居榜首，2019年金融 科技 投入到达176.33亿元，占营业支出的2.5%；工商银行(港股)紧随其后，金融 科技 投入为163.74亿元。 农业银行(港股)和中国银行(港股)的投入金额也超越100亿元，区分为127.9亿元和116.54亿元，位居第三、四位；邮储银行以81.8亿元的投入金额紧随其后。 交通银行 科技 投入金额垫底，为50.45亿元，虽然投入金额不及其他银行，但是增长势头微弱，较2018年同比增长22.94%。

从投入金额占总支出的比重来看，邮储银行的投入力度最大，是六家国有银行唯逐一家投入占比接近3%的银行，占营业支出的比例为2.96%。 邮储银行董事长张金良表示，将每年拿出营业支出的3%左右投入到信息 科技 范围。

其他5家国有银行中，工商银行、农业银行和中国银行未在年报中披露详细的金融 科技 投入占比。 经计算，工商银行投入占比为1.91%，其他4家国有银行的 科技 投入占营业支出的比重均超越2%。 交通银行和树立银行的 科技 投入占比区分为2.57%和2.5%；中国银行和农业银行的占比在2%左近，区分为2.12%和2.04%。

苏宁金融研讨院金融 科技 中心主任孙扬表示，国有银行加大金融 科技 投入是银行业开展的肯定。 随着业务开展到一定阶段，用户、资产规模、资产质量等都会遇到庞大的瓶颈，运用金融 科技 能够重新疏浚内在的血脉，重构和外部生态的交互，重新翻开自身的生活市场空间。

垒人才 工行、建行领跑

在人工智能、大数据、区块链浪潮重塑行业的背景下，银行对金融 科技 人才求贤若渴，国有银行也不遗余力地加大人力资源投入。

从人才队伍数量来看，截至2019年末，工商银行金融 科技 人员数量到达3.48万人，占全行员工的7.8%；金融 科技 机构员工数量占全行员工的3.7%，依照全行44.51万人的员工总数计算，金融 科技 机构人才到达1.65万人。

树立银行在 科技 人员方面也披露了两个口径，2019年末信息技术开发与运营人员到达2.77万人，在全行员工中的占比为7.99%。 其中 科技 类人员数量破万，到达人，占该行人数的2.75%。

其他几家国有银行的 科技 人员数量虽然远远不及前两者，但是增势迅猛。 其中，农业银行2019年末的 科技 人员为7351人，较上年末增长18.76%，占全行员工的1.6%。 中国银行信息 科技 员工占中原银行员工总数的2.58%，经计算大约为7328人。 依托去年启动的金融 科技 万人方案、FinTech管培生、存量人才赋能转型三大工程，交通银行 科技 人才得以迅速补充，该行2019年末境内行金融 科技 人员为3460人，同比增长59.15%，金融 科技 人员占比4.05%，同比优化1.33个百分点。

自去年以来屡次发布信息 科技 人才“招贤令”的邮储银行虽未披露详细的 科技 人才状况，不过制定了人才梯队树立方案。 张金良表示，到2023年底成功邮储银行 科技 队伍翻两番。

一位国有大行相关人士泄漏，“金融 科技 部曾经成为银行重点发力的部门，体量十分大，人才缺口也十分多，目前正在思索从各大高校外部启动提早批次的人才培育方案”。

变阵 调整架构顺应金融 科技 开展要求

人员变化的面前，愈加高效的组织架构调整亦无法少。

过去一年，工商银行加快推进智慧银行战略转型，实施了金融 科技 组织架构和研发形式革新优化。 先后成立工银 科技 有限公司、金融 科技 研讨院，由此在总部层面构建了“一部、三中心、一公司、一研讨院”（金融 科技 部、业务研发中心、数据中心、软件开发中心、工银 科技 有限公司、金融 科技 研讨院）的金融 科技 新规划。 该行还在成都、西安增设软件开发中心研发部，承接反欺诈及银行催收控制、远程银行中心等系统研发任务。

不只工商银行一家，中国银行、交通银行、邮储银行等也都围绕金融 科技 启动了组织架构更新。 其中，中国银行2019年8月对团体金融业务条线启动了调整，取消网络金融部设置，调整为团体数字金融部、消费金融部、信誉卡中心共3个部门。 交通银行将原先的信息技术控制部调整为金融 科技 部，邮储银行成立金融 科技 创新部和控制信息部。 在新的组织架构下，金融 科技 正成为优化效率的强有力支撑。

除了银行外部的调整，金融 科技 子公司自立门户也成为趋向。 2018年树立银行金融 科技 子公司“开张”之后，2019年，工商银行、中国银行成立金融 科技 子公司。

2020年，交通银行也提出这一方案。 1月16日，交通银行宣布，该行隶属子公司交银国际(港股)控股有限公司拟以其下属的交银国际（上海）股权投资控制有限公司为主体，出资6亿元发起设立交银金融 科技 有限公司。 此次投资尚待有关监管部门和政府部门同意。

假设顺利获批，交银金科将成为第四家国有银行系金融 科技 子公司。 关于行将成立的金科公司，交通银行相关担任人表示，将 探求 IT队伍树立、技术引进机制、控制形式与机制转型三方面体制机制创新。 经过创新项目控制形式，引入自主研发奖励措施，减速自主可控基础产品的落地和推行；经过公司化运营机制，展开成熟自有技术的对外输入服务。

新玩家正在摩拳擦掌参与战局，而曾经抢先一步进入赛道的银行系金融 科技 子公司已末尾同业输入之路。 据了解，2019年10月，葫芦岛银行与建信金融 科技 启动签约，成为建信金融 科技 “银保云”平台签约的首家客户。 民生银行(港股)研讨院研讨员李鑫表示，向同业启动技术输入是银行系金融 科技 子公司未来的关键盈利形式，但竞争相同也会很剧烈，刚起步抢占市场会有先发优势。

落地

打造跨界综合金融场景生态

随着金融 科技 与传统业务的加快融合，人们的消费习气逐渐由线下转入线上。 2020年疫情的突然袭来，更是引发了银行业关于“零接触”金融服务生态的思索。 放慢推进数字化转型，运用“场景+金融”的形式，将金融活动嵌入各类生活场景中，为人们提供无处不在的金融服务，将成为各家银行竞争的主战场。

例如，工商银行去年围绕智慧银行生态系统ECOS效果落地，将1000多项金融服务开放给2000多家生态协作同伴，成功支付、融资、理财、投资等金融产品无缝嵌入到教育、医疗、出行、政务等民生消费和企业消费场景。

农业银行推出“农银智慧＋”场景金融品牌，聚焦政务民生、消费批发、产业链三大范围；树立银行推出了“聚合支付”品牌，掩盖餐饮商超、交通出行、物流、医疗等多种行业场景。

剖析人士指出，虽然各家银行的场景金融树立如火如荼，并结合业务基础发扬出自身优势，但是与互联网公司相比，在客户黏度和生动度方面仍有差距。 要想真正成功数字化转型，仍有很长的路要走。 孙扬表示，选择什么样的场景树立是各家银行面临的首要疑问。 银行要对各类业务充沛了解并启动思索，结合自身优势及区域经济优势，寻觅差异化的场景开展路途，而不是什么场景都投入树立。

打造场景金融生态也并非“一挥而就”。 孙扬直言，要给场景树立以充沛的开展空间，并投入少量的人力、物力和财力，要有战略坚持毅力，不能因短期内没见到成效就中途丢弃。

李鑫表示，关于银行而言，关键的不是简易地把 科技 运行于金融，而是要对传统的体制机制启动重塑，以顺应这种数字化的创新环境。 尤为关键的一点就是要吸取互联网企业的矫捷性组织阅历，合理优化组织架构和控制形式，优化组织的矫捷性。

金融 科技 也对跨部门协调协作提出应战。 孙扬指出，金融 科技 转型一定是全流程端到端的，比如全流程在线的小微金融产品，触及到营销、审批、风险、催收、 科技 、设计等多个部门，必需有强有力的机构、强有力的跨部门协调机制才干办好。

本文源自北京商报网

福建：抢占“数”赛道“转”向强迫造

省政协就“优化福建制造数字化水平，放慢制造强省树立”展开协商议政

抢占“数”赛道“转”向强迫造

“数字化才干必将成为企业未来的中心竞争力。 ”日前，在省政协“优化福建制造数字化水平，放慢制造强省树立”专题议政性常委会会议上，企业界人士以为，制造业数字化转型已迫在眉睫。

福建是数字中国树立的思想源头和通常终点，也是制造业大省。 全省接续推进数字福建树立，以信息化驱动现代化，已有超7万家企业成功“上云”，关键工序数控化率达55.3%。 以数字化赋能更高水平、更具竞争力的先进制造业，为福建制造强省树立带来有限或许。

树标杆，激起中小企业主动“转”

放慢制造强省树立，应该走一条什么样的技术路途？

中国工程院院士、国度制造强国树立战略咨询委员会主任周济以为，福建要片面实施“制造业数字化转型工程”，从数字化工厂树立、推进电动福建树立、数字化转型示范、智能制造创新体系和人才体系树立四个方面展开执行。

近年来，随着数字福建树立不时走向深化，我省制造业数字化转型任务初显成效。 全省23个项目中选国度智能制造综合规范化与新形式运行，15个项目中选工业和信息化部智能制造试点示范，高规范树立6家省创新实验室，建成5G基站超5.6万个。

数字化转型环节中，制造业企业必需扛起大旗。 省政协委员、鸿星尔克体育用品公司董事长吴荣照以为，企业应该依据自身需求、在产业链中的定位以及企业的实力和开展愿景，来制定特性化的数字化转型战略。

作为我省制造业的生力军，数量庞大的中小企业数字化转型依然滞后，普遍存在不愿转、不敢转、不想转、不会转等疑问。如何破解？

厦门钨业股份有限公司董事长黄长庚以为，要针对福建特征优势产业，选择几个产业链的龙头企业、隐形冠军企业展开现范任务，进一步激起企业的客观能动性。

省政协常委、省总商会副会长景浓建议，以工业园区为试点，奖励行业领军企业、单项冠军企业吸引高端制造要素入闽，促进大数据、物联网、电子信息、人工智能等产业向园区集聚，构建集群数字化格式，带动中小企业开展。

省工信厅表示，将仔细总结行业标杆成功阅历、成熟形式、成型样板，经过举行培训班、印发典型案例、推行处置方案、梳理不同行业转型途径等，引导大企业主动转、协助中小企业放慢转。

强支撑，推进制造企业成功“转”

如何让“福建制造”走得更远？除了依托企业自身力气外，政府应强化顶层设计，夯实基础支撑，让企业在数字化转型中少走弯路。

经过政府购置服务的方式，降低制造企业数字化转型本钱。 中电望辰科技有限公司总经理郝新兵建议，围绕“消费智能化、装备智能化、产品数字化、控制信息化”四条主线，分行业、分层次、分规模为企业提供智能制造不要钱诊断服务，提出“一企一策”的特性化系统处置方案和顶层规划方案。

工业互联网平台是赋能千行百业数字化转型的关键驱动力，我省已建成1个国度级跨行业跨范围“双跨”平台、3个国度级特征专业型平台、22个省级示范平台。

如何以工业互联网平台为抓手，减速制造业数字化转型？“关键在于‘通’。 ”省政协常委、民建福建省委会副主委郭学军以为，运行要疏浚、平台要贯串、创新要融通，以政府为主导，放慢出台专项配套政策，促进产学研金服用各环节整合互动，支持关键技术协同攻关，促进研发效果落地转化。

省政协委员、中国电信福建公司资深总裁高金兴以为，要处置我省工业设备上云率和工业互联网普及率不高的疑问，必需整合资源优势，发扬示范引领作用，实施“闽企数转”更新工程，打造10个生态主导型“链主”企业，培育100家全链数字化企业，带动1000家以上全省企业启动跨业务环节数字化，成功供产销全流程的数据互通和业务协同。

省发改委表示，未来将把更多形式创新、生长性强的工业互联网平台归入省重点平台予以支持，放慢谋划筹建一批数字化转型促进中心，实施数字信息基础设备“强基”执行，进一步优化制造业数字化范围自主创新才干。

引死水，会聚合力强“智”造

“传承创新，以数字化优化全产业链价值。 ”在视频连线中，省政协委员、恒安集团总裁许清流分享了企业在数字化转型环节中的阅历做法。

早在2013年，恒安就提出片面数字化战略，并于2014年底开启了以供应链端到端信息化可视化为中心的第三轮控制革新，引入SAP ERP系统，成功信息集成与透明、控制精细、运作高效及流程规范。 往年5月底，恒安再度启动SAP系统更新项目，为下一步应用AI技术做好销售预测打下坚实基础。

许清流的观念，和与会委员们不约而同。 大家以为，制造业数字化转型，绝非意义上的设备技术改造，更应该着眼全产业链，成功从研发设计、原资料供应、消费到市场销售全环节的数字化、智能化。

人才是减速数字化转型的中心竞争力。 以后，数字化技艺型人才队伍不充足、不稳如泰山，已成为制约转型开展的一大短板。 省政协常委、汇力兴业（澳门）集团有限公司董事长吕联选建议，放慢树立数字化人才培育基地，针对不同企业所处的产业类型、规模大小、开展阶段，采取精准化的培训形式，主动对重点企业不同层级的数字化人才启动分层分级培训。

省政协委员、省船舶工业集团有限公司董事长赵金杰以为，要奖励初等院校与传统制造企业以项目带动数字化人才培育，奖励企业树立首席信息官（CIO）、首席数据官（CDO）等中心岗位和控制机制。

引导金融死水精准滴灌，是推进制造业“智改数转”的良方。 省政协委员、福建顺源纺织有限公司董事长郑逢源呼吁，加大扶持力度，设立数字经济专项存款，降低利息，延伸存款时期。

目前，我省已推出科技贷、技改贷、制造业专项融资存款等政策性活动存款产品，经过财政贴息、风险分担等方式，优化制造业转型更新的融资可得性。 省金融监管局表示，将进一步增强财政与金融联动，会同行业主管部门依据行业需求推出专属存款产品，继续优化金融服务制造业数字化转型的才干。 （记者 郑雨萱）

重金屯兵 六大行金融科技实力PK

重金屯兵 六大行金融科技实力PK

拼投入

建行金额高、邮储占比大

继2018年树立银行成立金融 科技 子公司以来，国有大行规划金融 科技 的步伐放慢。 众所周知，金融 科技 研发具有前期投入本钱高、奏效相对慢等特点，国有银行继续加大投入力度，不惜百亿资金规划金融 科技 。

从投入金额来看，树立银行位居榜首，2019年金融 科技 投入到达176.33亿元，占营业支出的2.5%；工商银行(港股)紧随其后，金融 科技 投入为163.74亿元。 农业银行(港股)和中国银行(港股)的投入金额也超越100亿元，区分为127.9亿元和116.54亿元，位居第三、四位；邮储银行以81.8亿元的投入金额紧随其后。 交通银行 科技 投入金额垫底，为50.45亿元，虽然投入金额不及其他银行，但是增长势头微弱，较2018年同比增长22.94%。

从投入金额占总支出的比重来看，邮储银行的投入力度最大，是六家国有银行唯逐一家投入占比接近3%的银行，占营业支出的比例为2.96%。 邮储银行董事长张金良表示，将每年拿出营业支出的3%左右投入到信息 科技 范围。

其他5家国有银行中，工商银行、农业银行和中国银行未在年报中披露详细的金融 科技 投入占比。 经计算，工商银行投入占比为1.91%，其他4家国有银行的 科技 投入占营业支出的比重均超越2%。 交通银行和树立银行的 科技 投入占比区分为2.57%和2.5%；中国银行和农业银行的占比在2%左近，区分为2.12%和2.04%。

苏宁金融研讨院金融 科技 中心主任孙扬表示，国有银行加大金融 科技 投入是银行业开展的肯定。 随着业务开展到一定阶段，用户、资产规模、资产质量等都会遇到庞大的瓶颈，运用金融 科技 能够重新疏浚内在的血脉，重构和外部生态的交互，重新翻开自身的生活市场空间。

垒人才 工行、建行领跑

在人工智能、大数据、区块链浪潮重塑行业的背景下，银行对金融 科技 人才求贤若渴，国有银行也不遗余力地加大人力资源投入。

从人才队伍数量来看，截至2019年末，工商银行金融 科技 人员数量到达3.48万人，占全行员工的7.8%；金融 科技 机构员工数量占全行员工的3.7%，依照全行44.51万人的员工总数计算，金融 科技 机构人才到达1.65万人。

树立银行在 科技 人员方面也披露了两个口径，2019年末信息技术开发与运营人员到达2.77万人，在全行员工中的占比为7.99%。 其中 科技 类人员数量破万，到达人，占该行人数的2.75%。

其他几家国有银行的 科技 人员数量虽然远远不及前两者，但是增势迅猛。 其中，农业银行2019年末的 科技 人员为7351人，较上年末增长18.76%，占全行员工的1.6%。 中国银行信息 科技 员工占中原银行员工总数的2.58%，经计算大约为7328人。 依托去年启动的金融 科技 万人方案、FinTech管培生、存量人才赋能转型三大工程，交通银行 科技 人才得以迅速补充，该行2019年末境内行金融 科技 人员为3460人，同比增长59.15%，金融 科技 人员占比4.05%，同比优化1.33个百分点。

自去年以来屡次发布信息 科技 人才“招贤令”的邮储银行虽未披露详细的 科技 人才状况，不过制定了人才梯队树立方案。 张金良表示，到2023年底成功邮储银行 科技 队伍翻两番。

一位国有大行相关人士泄漏，“金融 科技 部曾经成为银行重点发力的部门，体量十分大，人才缺口也十分多，目前正在思索从各大高校外部启动提早批次的人才培育方案”。

变阵 调整架构顺应金融 科技 开展要求

人员变化的面前，愈加高效的组织架构调整亦无法少。

过去一年，工商银行加快推进智慧银行战略转型，实施了金融 科技 组织架构和研发形式革新优化。 先后成立工银 科技 有限公司、金融 科技 研讨院，由此在总部层面构建了“一部、三中心、一公司、一研讨院”（金融 科技 部、业务研发中心、数据中心、软件开发中心、工银 科技 有限公司、金融 科技 研讨院）的金融 科技 新规划。 该行还在成都、西安增设软件开发中心研发部，承接反欺诈及银行催收控制、远程银行中心等系统研发任务。

不只工商银行一家，中国银行、交通银行、邮储银行等也都围绕金融 科技 启动了组织架构更新。 其中，中国银行2019年8月对团体金融业务条线启动了调整，取消网络金融部设置，调整为团体数字金融部、消费金融部、信誉卡中心共3个部门。 交通银行将原先的信息技术控制部调整为金融 科技 部，邮储银行成立金融 科技 创新部和控制信息部。 在新的组织架构下，金融 科技 正成为优化效率的强有力支撑。

除了银行外部的调整，金融 科技 子公司自立门户也成为趋向。 2018年树立银行金融 科技 子公司“开张”之后，2019年，工商银行、中国银行成立金融 科技 子公司。

2020年，交通银行也提出这一方案。 1月16日，交通银行宣布，该行隶属子公司交银国际(港股)控股有限公司拟以其下属的交银国际（上海）股权投资控制有限公司为主体，出资6亿元发起设立交银金融 科技 有限公司。 此次投资尚待有关监管部门和政府部门同意。

假设顺利获批，交银金科将成为第四家国有银行系金融 科技 子公司。 关于行将成立的金科公司，交通银行相关担任人表示，将 探求 IT队伍树立、技术引进机制、控制形式与机制转型三方面体制机制创新。 经过创新项目控制形式，引入自主研发奖励措施，减速自主可控基础产品的落地和推行；经过公司化运营机制，展开成熟自有技术的对外输入服务。

新玩家正在摩拳擦掌参与战局，而曾经抢先一步进入赛道的银行系金融 科技 子公司已末尾同业输入之路。 据了解，2019年10月，葫芦岛银行与建信金融 科技 启动签约，成为建信金融 科技 “银保云”平台签约的首家客户。 民生银行(港股)研讨院研讨员李鑫表示，向同业启动技术输入是银行系金融 科技 子公司未来的关键盈利形式，但竞争相同也会很剧烈，刚起步抢占市场会有先发优势。

落地

打造跨界综合金融场景生态

随着金融 科技 与传统业务的加快融合，人们的消费习气逐渐由线下转入线上。 2020年疫情的突然袭来，更是引发了银行业关于“零接触”金融服务生态的思索。 放慢推进数字化转型，运用“场景金融”的形式，将金融活动嵌入各类生活场景中，为人们提供无处不在的金融服务，将成为各家银行竞争的主战场。

例如，工商银行去年围绕智慧银行生态系统ECOS效果落地，将1000多项金融服务开放给2000多家生态协作同伴，成功支付、融资、理财、投资等金融产品无缝嵌入到教育、医疗、出行、政务等民生消费和企业消费场景。

农业银行推出“农银智慧”场景金融品牌，聚焦政务民生、消费批发、产业链三大范围；树立银行推出了“聚合支付”品牌，掩盖餐饮商超、交通出行、物流、医疗等多种行业场景。

剖析人士指出，虽然各家银行的场景金融树立如火如荼，并结合业务基础发扬出自身优势，但是与互联网公司相比，在客户黏度和生动度方面仍有差距。 要想真正成功数字化转型，仍有很长的路要走。 孙扬表示，选择什么样的场景树立是各家银行面临的首要疑问。 银行要对各类业务充沛了解并启动思索，结合自身优势及区域经济优势，寻觅差异化的场景开展路途，而不是什么场景都投入树立。

打造场景金融生态也并非“一挥而就”。 孙扬直言，要给场景树立以充沛的开展空间，并投入少量的人力、物力和财力，要有战略坚持毅力，不能因短期内没见到成效就中途丢弃。

李鑫表示，关于银行而言，关键的不是简易地把 科技 运行于金融，而是要对传统的体制机制启动重塑，以顺应这种数字化的创新环境。 尤为关键的一点就是要吸取互联网企业的矫捷性组织阅历，合理优化组织架构和控制形式，优化组织的矫捷性。

金融 科技 也对跨部门协调协作提出应战。 孙扬指出，金融 科技 转型一定是全流程端到端的，比如全流程在线的小微金融产品，触及到营销、审批、风险、催收、 科技 、设计等多个部门，必需有强有力的机构、强有力的跨部门协调机制才干办好。

本文源自北京商报网

交通银行信誉卡的疑问

只需存上就算还款成功了，

还款顺序是先还上月账单中的取现金部分的本金手续费及利息，

再还上月账单中的消费金额，

还有剩余的话，再还本月的取现金的本金手续费和利息，再还本月消费金额

限额缩水制止透支 信誉卡涉房买卖监管步步更新

在严查信誉卡资金流入楼市的背景下，商业银行对信誉卡在房地产类商户买卖的管控力度正在步步更新。 在农业银行调降信誉卡在房地产类商户刷卡限额后，兴业银行日前发布公告称，该行信誉卡在四类房地产类商户类别码不得透支买卖。 剖析人士指出，对信誉卡管控趋严既是房地产调控的政策要素，也是增强信誉卡风险管控的前奏。

多途径限制信誉卡涉房类买卖

兴业银行信誉卡中心日前发布《关于调整部分类别商户买卖限额控制的公告》称，依据监管部门要求，该行信誉卡无法在房地产类商户（商户类别码为1520、7013、7012、1771）启动透支买卖。 同时，在物业类商户（商户类别码为6513）透支买卖设定限制。

据悉，上述触及信誉卡与房地产相关的多个业务类别代码区分为住宅与商业地产开发（商户类别码1520）、房地产代理和经纪（商户类别码7013）、房地产修建装置工程（商户类别码1771）、不动产控制（商户类别码6513）、出租等休假类房地产（商户类别码7012）。

8月底，农业银行、安康银行已先后发布公告，宣布增强对信誉卡在房地产类商户刷卡买卖规则限制。 其中，农业银行规则，该行信誉卡在境内房地产类商户（商户类别码为6513、1771、7012）的日累计买卖限额由3万元下调至1.5万元，年累计买卖金额不得超越5万元。 农业银行同时强调，该行信誉卡不得在境内房地产类商户（商户类别码为1520、7013）启动买卖。

值得一提的是，农业银行此次调整遭到限制最大的是年累计限额，此前年累计买卖不得超越20万元，此次限定仅为5万元。

安康银行发布公告指出，为落实房地产调控相关政策，依据相关规则，对房地产类商户设定限制，当持有该行信誉卡在此类商户透支消费时，有或许造成买卖失败。 在此之前，安康银行要求信誉卡在境内房地产类商户启动买卖时，单月（自然月）买卖限额由3万元（含）调整为1万元（含），全年（自然年）累计限额10万元（含）。

据北京商报记者调查，树立银行、民生银行等此前已不支持信誉卡在房地产类商户买卖；交通银行、渤海银行、中原银行等多家银行也曾相继调整信誉卡房地产类商户刷卡买卖额度。

苏宁金融研讨院初级研讨员黄大智表示，银行发文限制信誉卡房地产类商户买卖，是对监管调控楼市的政策回应。 而调控楼市的关键手腕之一就是控制流入楼市的资金，经过控制信誉卡房地产类商户买卖，能够有效地控制信誉资金流入楼市。

防范“以卡养贷”

理想上，对信誉卡资金流入房地产的管控不时都存在，例如，安康银行曾发文称，自2018年10月26日起，经常使用该行信誉卡启动房地产类买卖（本金、费用、利息）全额计入最低还款额。 招商银行和浦发银行信誉卡客服中心人员表示，房地产类商户买卖不支持分期还款，必需一次性性全额还款。

关于近期多家银行调整信誉卡涉房买卖规则的现象，信誉卡产业资深研讨人士董峥以为，一方面是房地产调控监管趋严的政策要素，另一方面更关键的是下半年信誉卡风险管控的前奏。

经过近年来的跑马圈地，我国信誉卡业务取得跨越式开展。 依据央行发布的数据显示，截至2019年二季度末，信誉卡和借贷合一卡在用发卡数量合计7.11亿张，环比增长3.04%。 对比2008年四季度末的1.42亿张，十多年的开展，信誉卡发卡量增长了逾4倍。

发卡量增长的同时，信誉卡的坏账风险也有所上升。 数据显示，截至2019年二季度末，银行卡授信总额为16.32万亿元，环比增长3.23%；信誉卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占信誉卡应偿信贷余额的1.17%，占比拟上季度末上升0.02个百分点。

在披露了信誉卡不良状况的银行半年报中，多家银行的不良率较年终有所攀升。 例如，截至2019年6月末，交通银行、浦发银行的信誉卡不良率已超越2%，区分为2.49%和2.38%，较年终区分上升0.97个和0.57个百分点；树立银行、兴业银行、招商银行、安康银行的信誉卡不良率也区分升至1.21%、1.26%、1.3%和1.37%。

业内人士指出，外部经济的不确定性、经济下行的压力以及共债疑问带来的风险等要素造成信誉卡不良率逐渐优化。 民生银行研讨院研讨员李鑫表示，一方面住户部门杠杆率的上升，部分人或许由于买房或其他要素存款超负荷，以致于要不停滚动着以卡养贷，实践上算是短贷长用的期限错配；另一方面整理金融乱象，P2P平台的暴雷使风险向信誉卡业务传导。

“虽然部分银行曾经主动调整信誉卡业务，同时监管也下发了政策启动业务的监管指点，但受实体经济下行、金融强监管以及前期保守战略等要素的影响，下半年信誉卡的不良率小幅上升依然是大约率事情。 “黄大智指出。

增强资金流向管控

多家银行对信誉卡涉房买卖设限，可以算是此前抵消费贷收紧政策的延续。 8月初，银保监会办公厅发布公告，选择在32个城市展开银行房地产业务专项审核任务。 此次专项审核严峻查处团体综合消费存款、“首付贷”、信誉卡透支等资金挪用于购房等违法违规行为。

易居研讨院智库中心研讨总监严跃进表示，以后银行防范金融风险的任务在更新，部分违规放贷的银行，近期容易面临管控和遭到惩罚，所以实践上都会对此类银行的业务规范提出新的要求。 从实践环节看，信誉卡由于刷卡简便且部分额度较大，往往也会成为其流入房地产的一种关键渠道，所以管控信誉卡自身也是房住不炒的内容表现。

值得一提的是，信誉卡尤其是大额信誉卡已成为银行的关键产品类型，假设客户以现金方式取出授信额度，银行是很难追踪其详细资金流向的。 对此，黄大智以为，信誉卡是消费的有力工具，且信誉卡人均持卡率也处于较低水平，风险尚无大幅优化，片面的严监管应是小概率事情，监管的重点更多的是在资金流向的管控。

“信誉卡自身在开放方面，审查不强，所以后续也要防范一人操持多卡，挪用其他人信誉卡刷卡等现象。 后续关键还是要对一些额度较大的资金设定信誉记载，若是违规用于房地产范围，后续要在信誉上降低分值。 ”严跃进进一步说道。

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