银发服务有温度 适老金融无鸿沟 (银发服务起什么名字好一些)

往年6月，天津农商银行荣膺“津门老字号”称号。这不只是对该行75年扎根津门、服务城乡授予的时代勋章，更是对其在新时代据守回归根源、回归本地、服务虚体经济、小微及“三农”出色奉献的声威认证。2024年，该行明白提出“老年友好型银行”树立目的，从服务更新、渠道革新、生态共建三方面发力，让适老金融服务既有专业厚度，更有民生温度。

尊老优享：金融管家护航银出现存

“真是太感谢了，你们上门一趟，处置了我们全家的大难题！”在蓟州一野生老院里，张先生的女儿紧握着天津农商银行员工的手连声道谢。78岁的张先生因脑溢血半身瘫痪，急需支取养老金却记不清社保卡密码。接到老人家眷的求助后，该行员工上门成功身份核验、签字确认等流程，临走时还留下咨询形式：“以后有要求，随时打电话。”

据了解，往年上半年，天津农商银行已累计为执行不便的老年客户提供3318次上门服务。同时，针对老年客户习气经常经常使用存折的特点，该行不时保管存折业务，截至6月末，60岁以上客户持有存折达189.11万张。为简易老人现金经常经常使用，还推出了300元、500元“即来即兑”的“零钱包”服务，让日常用钱更省心。

守护资金安保是老年客户的“心头大事”。针对老年客户的资金规划需求，天津农商银行整合储蓄、理财和保险产品，推出“吉享人生”系列适老产品。以“吉享人生”自营理财为例，产品附加现金分红和应急赎回条款，2025年已分红超1500万元，惠及近6000名客户。往年6月，该产品荣获第五届“金誉奖-优良创新银行理财富品”。

此外，该行还在老年人集中区域试点“银发特征支行”，经过“优享驿站大篷车”把金融服务送进社区：社保卡料理、财富咨询、权利支付“一站式”搞定，同步带来医疗义诊、智能体检等便民服务。结合“一刻钟便民生活圈”，联动生活购物、医疗瘦弱等7类高频需求商户推出专属活动，让老年客户享用“金融+生活”的双重便利。

畅行控制： 适老革新打通服务“堵点”

“如今银行网点跟家里一样简易，有爱心座椅，还有人帮我读单子。”家住城市的李奶奶对革新后的网点赞不绝口。2024 年，该行便成功一切400家网点首阶段的适老化革新，不阻碍设备、语音叫号系统、爱心座椅等一应俱全，员工更践行“耐烦、仔细、贴心”服务准绳，让老年客户办事舒心。

在乡村地域，该行布设959家金融服务站和718家便民点，掩盖存取款、缴费等基础服务，站内配齐老花镜、血压仪、急救药箱等暖心东西。与市社保中心协作嵌入养老待遇认证、证明打印等5项高频性能，让乡村老人“足不出村”就能办社保。

线上服务相同思索老年客户习气，该行推出“大字版2.0”手机银行，界面繁复、文字明晰，集成常用性能；开放老年客户专属客服热线，简化接通流程；增设远程视频银行入口，让不会操作智能手机的老人也能“面对面”办业务，协助老年人超越“数字鸿沟”，更好的享用数字金融带来的简易与高效。

“三走进”：银社共建生机养老生态圈

“我们养老院扩建资金有下落了！”一家民办养老机构担任人叫苦不及。天津农商银行推出的“银色家园”产品系列，从养老园区土地竞拍、树立到运营、转让，提供全链条融资服务，精准对接养老产业企业需求。

针对乡村养老，该行创新“和享人生”运营性存款，支持村民运行自有住宅或租赁场地兴办养老机构、旅居式养老场所，同时提供支付结算、工资代发、照护信息控制等一揽子服务，目前已与132野生老机构树立协作。

依附75年扎基外乡的服务沉淀，该行普遍展开银社党建共建，结合村、社区党群服务中心举行老年课堂、兴味竞赛、读书会等活动，既丰厚老人精气生活，又精准搜集养老服务需求，推进金融服务更接地气。

接上去，天津农商银行将以“津门老字号”的责任与担当，继续书写养老金融的暖和篇章，让适老金融服务更有温度、更具质感，为天津银发经济展开注入金融动能。

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银发经济开展现存疑问

银发经济开展现存疑问

银发经济开展现存疑问，随着老龄化水平加深，老年消费正进入加快增长时期，为老年人提供产品和服务的“银发经济”，成为消费更新的新蓝海。 银发经济开展现存疑问。

银发经济开展现存疑问1

近日，“银发经济”迎来了强风吹拂。 11月24日，《中共中央国务院关于增强新时代老龄任务的意见》（下称“意见”）发布，重申了老龄任务的基本方针和养老体系、保证体系等方面的总体要求。

四川天府安康产业研讨院首席专家孟立联对《证券日报》记者表示：“共建共享是老龄任务和服务的基本准绳，意见对社会资本进入、社会力气介入都启动了明白。 例如，《意见》提出，进一步规范开展机构养老，各地要经过直接树立、委托运营、购置服务、奖励社会投资等多种方式开展机构养老。 ”

在这样的大背景下，在以情怀和责任为第一要义的养老产业中，养老机构能否迎来真正的“春天”？对此，魅力花园中国区总裁郭建军在接受《证券日报》记者采访时表示，“未来三到五年，国际养老机构会进入成熟开展期。 随着50后、60先人群迈入养老大军，消费观念的转变会让市场逐渐出现出从养老到享老的趋向。 叠加政策指点后，处于成熟期的高端养老机构会更吸引资本的关注。 ”

中外企业扎堆进场

但行业仍普遍盈余

依据第七次人口普查数据，我国65岁以上人口为万，占比高达13.5%。 天眼查APP发布的一项养老产业数据报告显示，普通以为当一国65岁以上人口占比超越7%，即进入了老龄化社会；当65岁以上人口占比超越14%，即进入深度老龄化社会。

13.5%的比例意味着我国行将迈入深度老龄化社会，随之而来庞大的养老需求带动了养老机构行业加快开展。 前瞻产业研讨院数据显示，我国养老机构数量全体呈增长趋向。 民政部数据显示，截至2020年底，全国共有养老机构3.8万个，较2019年增长10.4%，较2015年底增长37.2%。 假设依照运营主体结构划分，民办养老机构占比到达54.7%。 预测2026年我国养老院市场规模有望达1114亿元。

实践上，国际养老市场的竞争早已末尾。 例如，泰康之家、诚和敬、凯建华展等多家企业从2010年前后就末尾规划养老产业，其中不乏涉足精品养老机构的公司。 基于养老产业的属性，地产、保险公司仍占主导位置。

除此之外，外资企业也扎堆进入中国养老市场。 养老范围研讨媒体AgeLifePro的统计数据显示，截至2020年年底，已有至少11个国度的40家公司宣布进军中国养老市场，已建成项目达44个，普及全国17个省份。 例如，全美最大的非上市养老地产业主魅力花园，在2010年进入中国后已有多个项目落地运营，往年更与苏州康养集团签约协作；澳洲最大的老年生活社区运营商联实于去年在中国落地首个项目；另外，荷兰的博组客公司也和中国的地产公司协作，行将共同开发粤港澳大湾区社区护理服务市场。

不过，孟立联向记者表示：“老龄服务供应主体还是太少，虽然有不少机构、资本预备进入老龄服务范围，由于规范、程序、内容等都还要求进一步明白，张望的不少，曾经进入的由于各方面的要素做得好的也不多。”

理想上，这个市场，盈余远比盈利多。 北京大学人口所乔晓春教授的一项调查指出，作为人口老龄化十分严重的城市，北京的养老企业总体处于盈余形态。 盈余只占4%，基本持平占32.8%，稍有盈余占32.6%，严重盈余的占30.7%。

政策扶持尤为关键

三五年或迎来成熟期

我国目前的养老机构关键分为两类，一种是满足高支出人群的要求，这类机构都做得比拟成功。 另一部分是满足中低支出者的养老服务，基本还存在许多疑问等候处置。

记者发现，上述提及的外资企业魅力花园、联实等均聚焦精品养老机构所在的高端养老市场。

“中国如今的养老机构，盈利形式明晰，但盈利才干不强。 ”郭建军通知《证券日报》记者，比如，魅力花园在海外市场迄今曾经服务超越名住户，为住户提供高质量养老生活服务。 从公司的阅历来看，欧美国度由于养老市场曾经相当成熟，高端养老机构的年毛利率能够到达33%。 在美国投资一野生老机构，投资报答比在6%到8%，有的机构会到达10%。 郭建军称：“行业也会思索到伦理相关疑问，将数据控制在一个合理的范围，比如毛利率都会压在40%以下，所以8%—10%就是一个比拟好的投资报答比率。 但在中国，做到3%的都寥寥无几。 ”

郭建军以为，制约的要素关键是需求端的疑问，“如今养老机构的老人年龄多为三十年代、四十年代生人，消费观念和后来的五零后、六零后有清楚区别。 他们会排挤‘享用型’的消费。 但是，随着五零后、六零先人群逐渐参与养老大军，他们对护理和养老环境的规范要求更高，市场也会出现养老到‘享老’的转变，高端市场也将成为刚需。 ”

洛杉矶会议及旅游局的中国首席代表常红向《证券日报》记者表示：“从家人在魅力花园的体验来看，服务理念和普通的养老机构不同。 不只仅是质量、服务和卫生做到位就足够，这里奖励老人做力所能及的事，给他们带来精气上的满足，真正让老人感遭到尊重。 也正因如此，他们才会一改正去对养老机构的‘刻板印象’。 ”

“行业或许会在三到五年后迎来成熟期，一方面，新一代老年人的参与，从消费习气上推启动业趋向成熟；另一方面，国度给出政策启动扶持，促进国际外民营资本进入养老行业，例如我们的土地性质分红医疗用地和康养用地，参与资本方在该范围的兴味。 ”郭建军表示，未来三到五年，国际市场高端养老机构的投资报答比很或许也会优化到5%至8%。

中国人民大学副教授王鹏向《证券日报》记者表示，随着社会经济的开展，养老人口机构的变化，都会发生分级。 高端化、智能化、定制化的特性养老服务都会表现出很大的潜力。 “随着时期的推移，我们国度在社会保证制度上的完善，以及居民支出水平的提高，低价值的养老服务体系肯定会树立，市场占有率也会参与。 ”

银发经济开展现存疑问2

数据显示，中国已成为全球第二大消费市场。 从“她经济”到“他经济”，消费结构继续优化，绿色、安康、可继续消费不时扩展，服务消费加快开展，消费不时更新。

而随着老龄化水平加深，老年消费正进入加快增长时期，为老年人提供产品和服务的“银发经济”，正逐渐显现出宽广的空间和庞大的潜力，成为消费更新的新蓝海。

消费观念

从“舍不得”到“剁手族”

常年以来，在终端消费市场上，老年人总是处于最底层。 在不少人的印象中，老年人在支出上比拟节省，在多少钱上追求昂贵，似乎没什么消费才干。 理想上，在不经意间，“银发经济”已悄然来临，假设你还持有这种观念，那可就大错特错了。

“购物清单里有羽绒服、按摩器、保健品、矿泉水……这是我和老伴儿要求的。 ”家住新安花园的吴大爷一边翻着手机里“双11”的购置记载一边说，“还有乐高玩具、智能手表、轮滑鞋，是给孙子和外孙女的。 其实，孩子们不缺这些东西，关键是表示一下我们的心意。 再说了，赶上‘双11’多少钱上比商场里要廉价不少。 ”

理想上，在消费更新的背景下，老年人愈加追求多元、特性化的体验，和吴大爷一样有着网购需求的银发群体在这些年变得越来越大。

中国互联网络信息中心的数据显示，截至往年6月份，50岁及以上网民数量高达2.84亿，手机网民占比超越99%。 此外，老年人网络支付比率增幅庞大，新冠肺炎疫情防控成为推进其经常使用网络支付的关键动力。 以微信支付为例，近两年内老年用户增长了近20倍。 相比年轻人，老年人在网购的时刻，更看重商品的适用性和多少钱要素，看到心仪的商品，往往会多买一点，一次性性多囤点货。 假设购置的商品比拟满意，就会不时回购。

随着智能手机在银发群体中的推行和普及，越来越多老年好友参与到网购大军中，成为“银发剁手族”，他们的购置力更是“不容小觑”。 京东消费及产业开展研讨院在2021年最新发布的报告显示，如今“银发一族”曾经成为了消费市场的关键增长动力，截至2021年9月末，老年人网购销量同比增长4.8倍。

数字面前的庞大消费动力和才干，显然已远远超出了人们对老年人的固有认知。 “购置力缺乏”“不舍得为自己花钱”正渐渐成为老年人消费的过去时，他们正在从保守变得开放，从“舍不得”到“剁手族”。

消费结构

从基本需求转为文明文娱体验

随着老年人支出提高，消费理念更新，他们在消费行为上日趋年轻化、时兴化，对晚年生活的质量性、享用性要求也在不时提高。

前几天，津城寒风阵阵，大雪纷飞，年近七旬的余明老人却在好友圈里晒起了自己在海南面朝大海、阳黑暗丽的照片。 “我这算是留鸟式养老，在北边避暑，到南边过冬。 ”余大爷说，“我是闲不住的性子，再加上喜好摄影，退休后只需身体条件支持，就会来上一趟‘说走就走’的游览。 ”

确实，如今的老龄群体，曾经不能用年轻体弱、消极养老等单一思想、惯性思想来思索剖析其需求。 特别是随着“60后”末尾陆续步入60岁，与传统的老年人相比，他们的安康看法更强，支出更多，受教育水平更高，生活预期更丰厚，也更追求高质量的晚年生活。 从消费结构看，他们不再满足于基本生活要求，而是追求多层次的安康服务和精气文明需求。

越来越多的老年人选择“老有所学”，老年大学人气火爆甚至“一座难求”；更多老年人热衷于旅游出行，且越来越“潮”，从以往的跟团游，到如今的定制游、私家团，甚至会自己入手做攻略、开车上路；很多老年人不再满足于单一的储蓄，而是念起了“理财经”，末尾思索购置理财和保险产品启动资产性能……与此同时，老年人的消费习气也愈加切合信息社会的开展，网上消费、电子支付越来越多。

他们的财力和消费才干真的不容小觑。 如今的老年人大都享有养老保险，有稳如泰山的支出，和许多无房无车“裸奔”的年轻人相比，绝大数老年人拥有一套或多套住房，不只没有房租、房贷的压力，甚至或许会靠房子失掉一些额外支出。

这一代老年人拥有更多财富和更开放的心态，他们试图打破市场对中老年人的刻板印象，越来越多地尝试打破年龄对他们的限制。 他们的心态趋于年轻化，消费观念逐渐向年轻人靠拢，除去家庭日常消费支出外，越来越注重化装、穿着等展现型消费。

第七次全国人口普查数据显示，中国60岁及以上人口已达2.64亿人，占总人口的比重为18.7%。 随着老年人口的增多，老年人无疑会逐渐成为消费主力军，这样一个数量庞大、有钱又有闲的老年群体，其消费潜力无疑是十分庞大的。 并且，随着老龄化水平加深，老年消费行将进入加快增长时期。

银发经济开展现存疑问3

我国60岁及以上人口已达2.64亿，估量“十四五”时期这一数字打破3亿，中国“银发经济”包括着庞大空间。

11月24日，《中共中央 国务院关于增强新时代老龄任务的意见》（下称《意见》）对外发布，《意见》要求积极培育银发经济，增强规划引导和开展适老产业。

官方数据显示，我国是全球上老年人口最多的国度，全国60岁及以上老年人口到达2.64亿，占总人口的18.7%；65岁及以上老年人口到达1.91亿，占总人口的13.5%。

国度卫健委老龄安康司司长王海东近日接受第一财经专访时表示，关于增强老龄产业体系树立，首先要加大政策支持力度，从财税、土地等各方面给予活动扶持。 其次是要提高老龄产品的科技含量，延伸产业链，扩展经济效益，经过打造一批龙头企业，起到示范带动的作用，更好地推进老龄产业开展。

《意见》要求，编制相关专项规划，完善支持政策体系，统筹推进老龄产业开展。 奖励各地应用资源禀赋优势，开展具有比拟优势的特征老龄产业。 统筹应用现有资金渠道支持老龄产业开展。

总体来看，国际老龄产业开展相对滞后，老年用品和服务供应缺乏。 以后，中国老年用品种类仅为2000多种，是日本老年用品种类的1/20。 老年用品制造业的自主创新才干低，基础、中心和前沿技术，大都掌握在外资企业手中。 老龄产业组织外形发育缺乏，缺乏龙头和品牌企业，现有企业存在“小、散、乱、差”的现象。

“老龄产业的业态尚未成熟，大家此前都在以老年人口规模论市场，这并不准确，更关键的要看老年消费才干和志愿。 不过未来有望出现变化，由于如今60年代出生的人口将迈入老龄化，这些潜在老龄人群口袋的钱与过去的老年人相比要多起来，60年代出生的人，更多主张我的老年我做主，老年产品的需求将进一步加大。 ”一位人口专家称。

不过，上述专家也表示，如今老年产品科技技术含量不高，要求加大科技投入。 这与中国老龄产业相关政策碎片化、执行不力等疑问相关，产业开展缺乏一致的多少钱、税收、贸易、人才、投融资、土地等政策扶持和规划引领，企业和社会组织介入老龄产业开展仍面临一些“玻璃门”、“弹簧门”现象，投资积极性遭到抑制。 此外，老龄产业统计目的体系缺失，难以掌握产业开展的基本状况和信息，为决策提供迷信依据，这些要素造成老龄产业开展总体滞后，老年用品和服务供应缺乏。

国度卫健委相关部门担任人24日小时，目前，我国老龄事业和老龄产业开展不平衡、不充沛，老龄产业开展较为滞后。 《意见》一方面提出增强规划引导，统筹推进老龄产业开展；另一方面提出开展适老产业，相关部门要制定老年用品和服务目录、质量规范，推进养老服务认证任务。 同时，《意见》要求，市场监管等部门要增强监管，严峻打击侵犯知识产权和制售冒充伪劣商品等违法行为，保养老年人消费权益，营建安保、便利、诚信的消费环境。

1314养老金融服务体系

建行“1314”养老金融服务体系以“打造养老金融专业银行”为目的，发扬三大优势，立足“专业稳健一站式”定位，推进“四位一体”协同开展，掩盖客户全生命周期养老需求。

详细内容 通常案例

经过该体系，建行努力于成功养老金融服务“永世一世”陪伴，助力多层次养老保证体系树立。

增开银发旅游列车，优化老年人游览体验，促进服务消费开展

增开银发旅游列车将有效优化老年人游览体验，并促进服务消费开展。详细表现如下：

一、满足老年人特殊出行需求

二、优化游览体验

三、促进服务消费开展

四、推进社会服务体系更新