优化服务才干 金融监管总局要求城市商业医疗险 突出普惠定位 (优化服务工作)

7月31日，《中国银行保险报》记者得知，为贯彻落实保险业新“国十条”部署，规范城市定制型商业医疗保险（俗称“惠民保”，以下简称“城市商业医疗险”）业务，金融监管总局向各保险机构下发《关于推进城市商业医疗险高质量展开的通知》（以下简称《通知》）。

相关业内人士指出，城市商业医疗险具有低门槛、低保费、高保证等特点，自2020年以来展开迅速，在肯定水平上缓解了人民群众面对高额医疗费用的担负。但是，在加快扩张环节中，这项业务也面临较大的可继续性风险。在此背景下，《通知》的出台有助于进一步规范运营行为，推进城市商业医疗险成功商业可继续展开，维护保险消费者合法权益。

据守商业属性

《通知》明白，城市商业医疗险由保险公司依据《中华人民共和国保险法》市场化运作，是践行金融任务的政治性、人民性，顺应地域性医疗保证需求的有益探求，关于分散和转移瘦弱风险、减轻被保险人高额医疗费用担负具有关键意义和积极作用。

《通知》要求，保险业要坚持以人民为中心的展开思想，围绕人民群众的优质医疗保证需求，优化城市商业医疗险供应，及时将医疗新技术、新药品、新器械运转归入责任范围，提供掩盖普遍、公允可得、保费合理、保证有效的保险服务。要努力扩展城市商业医疗险惠及面，推进城市商业医疗险可及可信、可保可赔、可感可知。

记者了解到，截至2024年，逾越90%的城市商业医疗险产品包括特定高额药品理赔责任。从创新药品归入的相对数量来看，2021年至2024年出现逐年增长的趋向，2024年药品归入数量抵达672个。从出险药品及顺应症数量来看，2024年城市商业医疗险算计对160个创新药品种类出现赔付，较2023年介入17种；2024年赔付创新药品掩盖89个顺应症类型，较2023年介入12个。

《通知》强调，城市商业医疗险应当遵照市场化、法治化准绳，坚持保险公司自主运营、人民群众自愿投保。各公司要依照商业保险的基本准绳和客观法则展开门务，坚持保费收取与保证水平相适配、扩面提质与商业可继续展开相结合，以规范运营和诚信服务促进业务瘦弱展开，一直优化保险消费者满意度。各地保险业协会要发扬自律组织作用，增强瘦弱保险宣传和政策解读，塑造可信任、能拜托、有温度的保险业良好笼统。

业内人士指出，2021年，原银保监会印发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，要求保险公司依照商业保险运营法则和市场化准绳，迷信合理制定保证计划。此次《通知》再次重申要据守商业属性，这就要求保险公司在展开城市商业医疗险业务环节中，肯定回归市场化、专业化运营根源。

成功差异化定价

在产品控制方面，《通知》要求，保险公司应当围绕目的客户需求，合理拟定城市商业医疗险的保险责任、责任免除等关键条款内容。要依据充沛牢靠的疾病出现率、赔付率、费用率等历史数据，迷信厘定保险费率。要遵照风险对价准绳，成功差异化定价。

其中，《通知》提出，准绳上应当基于不同群体的年龄、性别、瘦弱状况等要素启动相应的责任分级或费率分组，一直优化产品和服务的公允性和适配性。

“这意味着今后新备案的城市商业医疗险产品要差异化定价。”业内人士表示。

南开大学金融学院养老与瘦弱保证研讨所所长朱铭来表示，以后各地推出的城市商业医疗险仍缺乏合理的定价机制，要求增强专业化运营，优化定价才干。随着基本医保数据经过脱敏处置后向保险业开通，保险公司可以经过精算技术进一步完善定价机制，确保产品定价的合理性，并表现出多少钱差异。城市商业医疗险的定价不应过高，但也应差异化定价。

在风险控制方面，《通知》强调，保险公司应当增强产品销售适当性控制，向社会群众片面准确解读产品的性能与作用。要会同销售渠道落实免责条款说明义务，实践维护保险消费者合法权益。各公司要做实核保和理赔任务，完整记载客户信息、疾病种类、治疗方式、药械清单、多少钱费用等数据并展开剖析研讨。

某寿险公司总精算师表示，近年来，各地加大了对城市商业医疗险的推行力度，取得了肯定成效，全国已有30个省份推出了近200款产品，累计参保人次平均维持在1.5亿。在未来的产品宣传引导中，应重视适当性，向投保人明晰地说明该产品的普惠性能与商业属性，协助群众更好地了解和接受这一方式。

不得搞低价无序“内卷式”竞争

《通知》要求，保险公司应当遵照公允竞争准绳展开城市商业医疗险业务，继续优化产品和服务的多样化水平，不得搞低价无序“内卷式”竞争。

关于采取共保方式展开门务的，《通知》明白，共保体应当树立明晰的群体决策和议事规则，完善数据共享机制，主承保公司应当向其他承保公司共享相关承保及理赔明细数据。

《通知》还提出，支持保险业协会制定城市商业医疗险示范条款。奖励树立医疗、医保、医药、保险等多方介入的交流平台，优化投保和理赔的便利度。

此外，《通知》要求，各金融监管局要增强城市商业医疗险可行性论证微风险评价，条件成熟的地域可探求推进并健全完善相关机制，条件不成熟的地域不宜自觉跟风冒进。同时，要推进相关介入方准确掌握商业保险与社会保险的区别，防止模糊或混杂二者的相关，促进全社会构成合理保证预期。

“城市商业医疗险是一种普惠性质的商业瘦弱险，它自身是一种很好的商业方式，许多客户正是经过它初次了解商业保险。虽然在展开环节中存在一些疑问，但经过正确的宣传引导、精准的定价控制，以及明白各介入方的责任边界，可以推进城市商业医疗险成功继续、瘦弱、高质量的展开。”上述寿险公司总精算师表示。

据了解，2024年我国商业瘦弱保险保费支出算计近万亿元，2025年上半年保费支出6223亿元，近10年年均增速约20%，累计支付赔款2.6万亿元，目前还积聚了逾越2.5万亿元的终年责任预备金，成为人民群众未来瘦弱保证的坚实贮藏。保险公司依据投保人的保证需求、支付志愿和支付才干，依照风险与费率相婚配准绳，开发了全掩盖、多层次、供需适配的商业医疗保险产品体系，在不同范围外延盖创新药保证责任，助力优化创新药的可支付性和可担负性，一直满足人民群众多样化、特性化瘦弱保证需求。

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任泽平：阿里天价罚单释放三大政策信号

文：任泽平 曹志楠 黄斯佳

4月10日，市场监管总局对阿里巴巴集团实施“二选一”等垄断行为作出行政处分，处以182.28亿元天价罚款，创下中国反垄断执法最大罚单。 这次关键是针对阿里垄断行为的处分，尚未触及蚂蚁的金融监管及相关处置。 天价罚单释放哪些监管信号？对金融 科技 监管有何影响？蚂蚁向何处去？未来对金融 科技 的监管方向如何？

蚂蚁集团从一张小小支付牌照起家，仰仗中国庞大的互联网流量红利，抓住传统金融痛点，十几年时期，小小蚂蚁崛起成为全球最大独角兽。 要客观必需蚂蚁在金融 科技 、移动支付、普惠金融等方面的严重创新奉献，但也应正视其在金融业务合规、杠杆控制、不合理竞争等方面存在的严重疑问。

摘要

1、阿里天价罚单释放三大政策信号。

一是处分速度快、金额高，具有标杆意义，彰显反垄断执法决计和威力。 去年12月24日市场监管总局对阿里巴巴立案调查，短短107天开出182亿天价罚单，相比于2015年中国对高通反垄断调查案，历时15个月、处分60亿，震慑作用和指点意义清楚更强。 本案注定成为中国乃至全球在互联网范围反垄断的里程碑，彰显中国反垄断的决计和定力。

二是监管初心是引导平台经济规范开展，并非针对阿里巴巴一家企业。 垄断的发生是自在市场开展到一定水平的固有缺陷，反垄断亦是政府有形之手调理市场次第的正常行为。 去年11月6日，市场监管总局召开规范线上经济次第行政指点会，触及美团、京东、阿里巴巴等多达27家企业。 3月3日，市监总局对五家社区团购不合理多少钱行为作出行政处分，多多买菜被处分150万元。 本次处分关键针对“二选一”垄断行为，并非针对阿里巴巴一家企业。 人民日报评论此次处分是“对企业开展是一次性规范扶正，对行业环境是一次性清算污染，对公允竞争的市场次第是一次性有力保养”、“扯袖子”也是一种保护。 国度推进平台经济规范 安康 继续开展的初心不改。

三是阿里巴巴靴子落地，对蚂蚁们的监管还会远吗？ 自去年11月蚂蚁上市暂缓，4月6日京东数科IPO也被叫停， 互联网金融 科技 商业形式和监管体系面临严重调整， 金融与 科技 业务分别，金融业务将归入监管，契合条件的要开放金控牌照。 短期来看，金融 科技 估值参考金融公司和 科技 公司，缩水在所难免；常年来看，监管导向奖励创新与风险预防偏重，金融 科技 商业形式要从场景、流量、生态取胜，转变为更好服务虚体经济、普惠金融、提高 科技 硬实力。

2、下一步将如何监管和处置蚂蚁？在以后言论汹涌的状况下，我们以为专业人士坚持客观理性至关关键 ，防止两种极端观念倾向。

第一种是片面抹杀蚂蚁在金融创新的 历史 奉献。 蚂蚁自身依托于阿里消费场景树立起大数据资产，以区块链、云计算等技术创新打造护城河，优化移动支付、简易人民日常生活，依托大数据征信和风控让金融资源惠及更多长尾客户，在生态环保、疫情监控等方面实行企业 社会 责任，发明 社会 价值 。 概言之，蚂蚁在移动支付、 科技 创新、提高金融效率及其普惠性等方面是对 社会 有奉献的。

第二种是 以为监管遏制创新、打击企业家精气。 随同以蚂蚁为代表的金融创新日益壮大，数据安保、用户隐私、垄断等新疑问逐渐凸显。 本轮监管更新并非仅针对蚂蚁一家企业，而是从防止系统性风险、微观慎重角度动身，预判风险、及时出手，明白金融 科技 “持牌运营”基本规则，初心是为维护消费者和中小投资者利益，促进金融 科技 企业向着合规、普惠、硬实力方向更好开展。 概言之，监管的目的是从合法合规性角度，促启动业颠簸 安康 开展，并不是要消灭或打击某一个行业、某一个企业。

3、蚂蚁实质上是金融还是 科技 ？

蚂蚁并非传统意义上的金融机构，大数据和 科技 创新是支持其成功的底层逻辑。 蚂蚁脱胎于阿里淘宝支付业务，目前支付、理财、借贷、保险服务区分奉献支出36％、16％、39％、8％ ，金融控制部门约谈对蚂蚁提出依法设立金融控股公司的整改要求，落实了其监管定位。 但是，深化剖析其业务形式， 蚂蚁中心竞争力是技术和数据，经过引流、助贷、结合存款等方式提供金融服务 ，不直接承当利率风险、信誉风险和流动性风险，与赚取存贷差的传统金融业务有实质区别，因此不能简易套用传统的金融监管方法。 客观看待蚂蚁形式和现象，关键是能否更好满足人们金融服务需求，统筹效率与公允。 既要求奖励金融创新、支持新经济，同时防止规避监管、监管套利，面对金融 科技 创新，也应当有创新的监管 科技 。

4 、蚂蚁成为大象的秘密是什么？

剖析蚂蚁形式：“爆款产品、开放平台、打造生态” 三 步走，环环相扣，以互联网思想切入金融 科技 各个赛道。

1）做产品：传统金融机构的产品设计往往是从自身才干、监管政策等约束性条件动身，“先有产品，再找客户”，而蚂蚁所拥有的互联网基因恰恰相反，以客户需求为立足点打造产品。 细数支付宝、余额宝、借呗、花呗、相互宝等爆款产品，无一不是从客户需求动身、大幅降低门槛、狠抓用户体验，填补了传统金融形式空白，一经推出短时期内便吸引上亿流量。

2）做平台：蚂蚁深谙自身优势是技术和数据。 2017年蚂蚁采取开放平台战略，一是将成熟业务接入外部金融机构，用助贷、结合存款、销售引流等方式向金融机构引流，二是将自身弱小的风控才干、运营才干以处置方案的方式向金融机构输入。 既转移了利率、信贷、流动性等风险，同时稳赚不赔收取技术服务费。

3）做生态：横向上，蚂蚁将这套商业形式向海外复制，境外用户近3亿，境外营收占4-5％；纵向上，蚂蚁转向技术公司，在数字货币、蚂蚁链、蚂蚁云等范围输入底层技术，将自身打造为金融 科技 大生态，树立起服务政府和国度战略的基础设备。

5 、如何看待蚂蚁监管更新？

一方面，金融 科技 监管更新，蚂蚁业务面临重塑。 近期，网络小贷新规，互联网银行存款下架等事情 ，对蚂蚁业务清楚冲击。 有观念以为蚂蚁放杠杆过大，引发监管担忧，造成IPO暂停。 蚂蚁促进2万亿借贷中，表内仅362亿元，发行ABS产品1700亿元，大部分以结合存款及助贷的方式转移到表外，蚂蚁依托大批出资取得较高的利润分红，同时防止了自身承当违约风险。 虽然有技术和数据保驾护航，如此大体量信贷转嫁给金融机构或投资者，一旦出现极端环境、风控模型失灵， 社会 隐性本钱难以估量。

另一方面，反垄断出拳，平台经济归入监管。 政治局会议和中央经济任务会议均强调“增强反垄断和防止资本无需扩张”。 无法否认我国平台经济开展迅猛，为 社会 发明价值，但新经济在移动互联网技术和大规模资本的支持下，构成自然垄断速度更快，触及面更广，用户粘性更强， 由平台垄断形成的危害消费者权益、榨取剩余价值、挤压小企业生活空间等负外部性或许更大，出现消灭竞争、损害消费者权益、甚至“大而不能倒”绑架金融系统安保。

12月26日，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融控制部门再次结合约谈蚂蚁，“指出了蚂蚁集团目前运营中存在的关键疑问：公司控制机制不健全；法律看法冷淡，蔑视监管合规要求，存在违规监管套利行为；应用市场优势位置排挤同业运营者；损害消费者合法权益，引发消费者揭发等”。

“金融控制部门对蚂蚁集团提出了重点业务范围的整改要求：一是回归支付根源，优化买卖透明度，严禁不合理竞争。 二是依法持牌、合法合规运营团体征信业务，维护团体数据隐私。 三是依法设立金融控股公司，严厉落实监管要求，确保资本充足、关联买卖合规。 四是完善公司控制，按慎重监管要求严厉整改违规信贷、保险、理财等金融活动。 五是依法合规展开证券基金业务，强化证券类机构控制，合规展开资产证券化业务。 ”

蚂蚁IPO放缓，对监管而言，是一次性微观慎重层面的压力测试，为客观评价金融 科技 影响并制定监管规则提供珍贵阅历；对蚂蚁而言，将是一次性倒逼商业形式更新、引领金融 科技 开展方向的时机；对行业而言，则有利于常年颠簸 安康 开展，更好地服务消费者，奉献 社会 。

6 、 如何对蚂蚁启动有效监管？未来的新机遇与新应战？

蚂蚁形式是新旧经济交替的产物，发扬鲶鱼效应，对传统金融机构和监管格式提出应战。

新金融呼吁新监管。 新监管将是行为监管，性能监管，应用大数据提高监察才干，及时发现和管控市场风险，奖励资金流入新经济范围的同时防止出现系统性风险。

风险提示： 金融监管更新、大数据资源失掉和经常使用政策存在不确定性，对其业务形式形成冲击。

普惠金融要求什么条件

普惠金融要求的条件包括以下几点：

大连普惠保是什么

大连普惠保是一款普惠型商业补充医疗险。以下是关于大连普惠保的详细解答：

一、产品定义

大连普惠保是由国度金融监视控制总局大连监管局、大连市医疗保证局以及大连市金融开展局共同指点的城市定制型商业医疗保险。 由中国人寿作为主承保保险人，结合多家保险公司共同承保，旨在为大连市民提供实惠、方便的医疗保证服务。

二、产品特点

三、产品影响

大连普惠保的推出和普及，不只为大连市民提供了愈加片面、贴心的医疗保证服务，还有效补充了社会医疗保证体系。 其普惠性强、多少钱亲民、保证梯次减负等特点，赢得了广阔市民的普遍赞誉和支持。 未来，大连普惠保有望继续更新和优化，为大连市民提供愈加完善、高效的医疗保证服务。