通路 上海农商银行 用普惠金融托起 打通微贷融资 惠商之水 (上海农商银行政通路支行)

“要不时坚持以人民为中心的展开思想，推进普惠金融高质量展开。”作为金融任务政治性、人民性的集中表现，普惠金融一头连着群众生活的“小日子”和企业运营的“小生意”，另一头连着经济展开的“大格式”。扎根上海75年，上海农商银行置信“生活存真”，心胸“金融向善”，坚持“相伴生长”，聚焦不同时代、不同行业、不同企业的展开特点，继续优化社会民生、小微企业、“三农”等重点范围的金融服务可得性，全力书写普惠金融“大文章”。普惠金融助力百姓美妙生活，不只是上海农商银行应当践行的企业使命，更是时辰保有的家国情怀。

上海，是中国最大的经济中心城市，也正减速向国际金融中心奔跑，众多大型企业和金融机构将总部设置于此，它们是经济的“大动脉”，商贸往来如江河奔涌。而占比超九成的小微企业则组成了上海经济的“毛细血管”，成为经济基本盘的微观基础和韧性所在。

一个商户的支出，也是一个家庭的心愿，折射出一方经济的展开，推进着一座城市的兴盛……保小微就是保民生，但小微商户往往规模偏小，运营规范欠佳，缺乏完整的财务报表，无法提供有效的抵押物，面对数量庞大、融资需求旺盛的小微客户群体，仅依托原有的信贷方式肯定难以处置资金之渴，必需对信贷方式启动革新、优化。

为小微商户打通融资“通路”，是以上海农商银行为代表的金融力气的责任之举。作为扎根申城75年的金融机构，上海农商银行积极实行金融为民、惠民、便民的责任，成立微贷中心，深耕普惠长尾客群，进一步推进普惠金融扩面增量、提质增效。

微贷，有着甘霖雨露般的润物之力，对推进实体经济展开，促进共同富有具有关键意义。在破解普惠小微融资难、首贷难等方面，上海农商银行微贷中心运用“外乡金融、面向小微、信誉为主、灵敏高效”的作业特点，实践将普惠金融服务保送至群体工商户、农户、小商小贩、小店经济等经济社会中的“血管末梢”，打通微贷融资“通路”。

下沉农批市场，守护城市烟火兴盛

上海是全国的金融中心，大企业、大机构之外，还有众多小微企业构成了维系社会运转的“毛细血管”，如何经过金融力气，帮这些“毛细血管”疏浚活络起来？

清晨，当城市渐渐归于寂静，位于沪南路的上海农产品中心批发市场（“上农批”）却灯火透明，迎来了每天最忙碌的时段，人世烟火气在此时此地具象化。牛肉商户王先生在市场运营了16年，从夜深人静到西方既白，忙忙碌碌，养家糊口，也丰厚千家万户的菜篮子。

往年，王先生方案租赁大型冻库介入仓储建面。可让他头疼的是，租赁冻库要求一笔不小的开支，为难之际，上海农商银行微贷中心客户经理及时跟进、充沛考察王先生在市场的运营状况，又经过银行流水和销售额交叉验证了他的盈利才干，最终为其发放了一笔50万元信誉存款。

无独有偶，水产冻品区域的马先生，也在近期遇到资金缺口疑问。“用你们银行给的100万元存款，我的冻虾曾经下好订单了，”近日，已在9月做好囤货预备的马先生快乐地说，“没想到从存款开放到落地只需3天，速度十分快！”

每年中秋前后，是他所在的冰鲜冻品的传统囤货时节。关于冻品行业来说，囤货不只是运营战略，更是市场洞察力的表现。时节性需求坚定、节假日消费高峰等，都要求商家具有必需的库存量以应对市场变化，合理的囤货能够确保产品供应的稳如泰山性。

在微贷信誉存款产品的加持下，马先生往年介入了冻虾的囤货量。每一次性性用心服务都是一步庞大积聚，上海农商银行微贷中心的金融服务取得了马先生的高度评价，他也向周围的同行好友鼎力引见。由此，上海农商银行微贷中心逐渐在上农批构成“口碑效应”。

“将普惠金融的阳光暖和到市场有需求的每一个角落”不是一句方便的口号。上海农商银行微贷中心以“真人、真事、真买卖”为底层逻辑，依托客户经理充沛走访调研，了解商户的财务、社会相关、存款用途、商业口碑以及品德质量等多维度信息，对财务信息和非财务信息启动系统剖析和交叉检验，评价客户的还款才干和还款志愿，倡议“轻抵押、重信誉”的信贷理念，为中小商户的融资翻开了一扇窗。

从早市熙攘喧哗的生鲜供应，到深夜灯火透明的肉品贸易，从晨曦微光到拥抱夜幕，上海农商银行微贷中心继续深化市场一线，逐户排摸了解商户运营状况，以高质量的服务助燃“人世烟火气”，践行普惠金融“雪中送炭 服务民生”的责任与使命。

走进创业直播间，探求特征微贷路途

充溢烟火气的“上农批”一头连着百姓餐桌，一头连着广袤乡野，顺着这条有形的产业链路，上海农商银行微贷中心继续探求特征微贷方式，用普惠金融的死水润泽生机勃勃的产业重生态。

以浦东分行微贷团队的通常为例，直播电商风头正劲，不少批发商户也尝试从线上翻开新的生意空间，石先生就是其中的一员。作为“上农批”生鲜协会的会长，石先生仰仗敏锐的商业嗅觉和灵敏的运营思绪，从线下服务延长到线上消费场景。近两年，他经过抖音平台开拓海鲜、水产等产品的电商直送业务，打造出“小时达”生鲜配送品牌。

“相当于在现有业务的基础上，又做了一个线上的创业尝试，每天直播两场左右，现在渐渐有了一些起色。”石先生引见，随着电商生意对峙不下和品牌效应日渐凸显，往年其线上生意销售额占比从30%上升至60%。他的生意主阵地逐渐向线上转移，要求更多的资金运营周转。

“我们既要有洞察疑问的眼力，更要有采取执行的勇气。”上海农商银行微贷中心在了解到这一状况后，迅速为石先生定制授信方案，发放了50万元随借随还的“微捷贷”信誉存款，随同融资服务迅速到位，“小时达”服务的触角也进一步延长到上海城郊的千家万户。

随着互联网经济的迅猛展开，直播电商行业异军突起，传统商户末尾向线上转型。传统金融供应视角下，小微商户因缺乏规范抵押物，金融资质普遍较弱，其金融服务需求具有“短、小、频、急”的特点。上海农商银行敏锐地捕捉到这一趋向，一方面创新推出“微易贷”、“微捷贷”两项信誉融资产品，另一方面继续调整优化外部信贷流程，将存款审批权限下放至各业务团队，优化存款审批作业效率，普通三天即可成功存款发放，充散发扬“小额、信誉、高效”优点，在支持实体经济、服务美妙生活的路途上，延展传统金融服务对象，与小微商户结伴而行，以优质的服务优化微贷产品的普遍性和可得性，让普惠金融走进千企万户。

助力群体工商户，打通金融服务梗阻

上海是兴业的乐土，一间间街边小店是家庭的依托，更是城市的烟火兴盛，展现着一座城的生机与温度，当群体工商户面临资金需求“短、频、急、快”难题，如何经过金融力气，处置燃眉之急？

往年7月，当30万元的存款资金经过手机银行提款到账，群体工商户曾先生激动地说：“上海农商银行雪中送炭，解了我的燃眉之急！”

来自四川的曾先生，在上海从事南北干货批发批发已有20余年时期。全家人的生计都依赖江杨北路菜市场干货区的两间铺面，夫妻二人起早贪黑、勤勤恳恳、本分运营，除了在菜市场内日常批发，也终年为宝山地域及周边餐饮酒店行业提供货源。

干货行业通常经过现金启动买卖结算，曾先熟手中缺少流动资金，恰逢干货行业在此时迎来一波下跌行情，他估量干货产品进货多少钱将继续走高，心愿能够尽快筹措资金置办一批存货，以下降全年全体推销本钱。

曾先生对资金的需求日益猛烈，但苦于目前尚缺乏抵质押等融资条件，资金周转一时堕入困境。上海农商银行微贷中心的客户经理综合思索了运营状况等维度，为他定制专属授信方案，提供了30万元、一年期的存款，加快高效地缓解了曾先生面临的资金充足压力。

上海农商银行微贷中心针对上海新市民创业方式、支出特点、资金需求等原因启动剖析，重点聚焦天然人或企业通常运营状况，重视第一还款来源，探求多元支出认定方式，推进“信誉为主”的小微信贷产品投放增量扩面，重点支持吸纳新市民较多的小微企业、群体工商户，打通了传统金融方式的“最后一公里”，为千千万万妥协在上海的人们送去有温度的金融服务。

普惠金融，一头连着千企万户的“小生意”，另一头连着经济展开的“大格式”。经济体就像一个庞大而复杂的生命体，总有“堵”了“痛”了的时辰，这时，金融更应担负起疏浚“堵点”、缓解“痛点”的责任。上海农商银行微贷团队终年奔走于市场一线，用执行诠释“普惠金融助力百姓美妙生活”的使命，让微贷之树常青，普惠之花常开，书写出新展开格式下破解小微企业融资难题的上海答卷。