巨灾频发 减速度 ！人保探求破题！ 多层次保证机制演出 (巨灾频发已成为)

近年来，受气候变暖等多关键素影响，全球天然灾祸清楚增多。慕尼黑再保险公布的《2024上半年全球天然灾祸损失报告》显示，2024年上半年，全球范围内天然灾祸构成的总体损失为1200亿美元。终年比拟来看，2024年上半年的损失清楚逾越了过去10年及30年的平均水平。

落眼中国，往年前三季度，我国各种天然灾祸构成的直接经济损失高达3232亿元，已高于去年同期的3082.9亿元。天然灾祸、极端天气频发下，我国减速完善巨灾保险保证机制，已迫在眉睫。

日前，国务院印发的《关于增强监管防范风险推进保险业高质量展开的若干意见》（简称，“国十条3.0”）也明白提出，要丰厚巨灾保险的保证方式，积极探求树立多渠道、多层次的巨灾保险保证机制。

作为社会的稳如泰山器与经济的减震器，保险业该如何照应政策要求，助力丰厚巨灾保险保证方式？市场主体又该在哪些方面强化投入，优化我国防灾、减灾水平？

『A智慧保』 留意到，中国人保正在充散发扬金融央企的行业带头作用，多年来在巨灾保险范围继续深耕。11月22日，中国人保在京举行“‘巨’守江河安澜，‘保’护人民安居”巨灾保险论坛暨巨灾风险控制创新效果公布会，对外展现了中国人保在巨灾风险模型、巨灾保险产品创新、巨灾风险减量服务等多方面取得的打破。

那么，中国人保在巨灾保险范围有何创新看点？又给行业带来了哪些可供自创的阅历？

政策性与商业性结合 多层次巨灾保证体系树立提速

随着极端天气、天然灾祸频发，作为有效的风险分散与经济弥补工具，巨灾保险的市场关注度日积月累，近年来，我国也在放慢健全巨灾保险保证体系。

回想我国的巨灾保险保证机制树立历程，早在2016年，原保监会、财政部结合印发了《树立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施计划》，彼时45家财险公司发动成立了中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体，推进地震巨灾保险在全国落地。

不过，由于我国幅员辽阔、灾祸种类较多，单一灾因的巨灾保险难以满足多样化的巨灾保证需求。在此背景下，近年部分地域也在积极探求多灾因巨灾保险或综合性巨灾保险试点。

从政策层面看，往年我国巨灾保险保证机制也迎来打破。2024年3月，金融监管总局、财政部结合印发了《关于扩展城乡居民住宅巨灾保险保证范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》（以下简称《通知》），文件在现有破坏性地震的基础上，扩展介入了洪水、台风、暴雨等天然灾祸。同时，优化了基本保险金额，成功巨灾保险基本保险金额翻倍。

尤为值得关注的是，《通知》还明白支持商业巨灾保险展开，充沛满足各地域差异化风险保证需求。这也折射出，我国多层次的巨灾保险制度树立步伐提速。“国十条3.0”也提出，坚持政府推进、市场运作准绳，探求树立多渠道多层次巨灾保险保证机制。

在巨灾保险论坛上，金融监管局财富保险监管司（再保险监管司）副司长（正局长级）卜凡伟走漏，下一步监管将坚持政府推进与市场运作相结合，放慢推进健全国度巨灾保险保证体系，丰厚巨灾保险的保证方式。

中国保险行业协会党委书记、会擅长华也在致辞中表示，协会将继续增强与政府监管部门、企业以及社会各界的沟通协作，在巨灾保险范围进一步完善机制、增强服务、丰厚产品、深刻科技赋能，推进我国巨灾保险高质量展开。

理想上，从行业通常层面看，以中国人保为代表的头部险企已在巨灾保险产品创新层面减速探路。仰仗多年积聚，中国人保已打造出“多灾因、多年期、多层次”巨灾保险产品体系，这是人保结合多年通常阅历，推进树立的政策性与商业性相结合，保证基本、统筹差异的巨灾保险保证体系，能够更好满足城乡居民多样化的巨灾风险保证需求。

中国人保较强的巨灾保险产品创新力，离不开其承保才干的优化。此次论坛上，中国人保还对外展现了巨灾风险承保控制的全流程、多维度的可视化线上平台“巨灾经纬”，该平台可提供巨灾风险地图可视化控制、风险累积监测管控、承保限额查询等多项适用性能，有效处置了风险偏好传导难、承保才干投放实施难、风险累积监测难、一线承保战略行动难等痛点。

强化防灾、减灾才干 探求巨灾风险减量服务

巨灾风险具有低频高损、灾祸面积大等特点，难以经过传统保险的大数规律启动分散，因此面对巨灾更需突出“防重于赔”的理念，优化风险预测微风险防控才干。

在此背景下，做好风险减量服务也日渐成为我国应对巨灾风险的打破口。“国十条3.0”就提出，健全保险应急服务机制，改良风险减量服务，支持防灾减灾救灾。

近年来，我国保险业也积极经过科技赋能，推进巨灾风险控制“前移”，探求“保险+风险减量服务+科技”方式，努力下降巨灾对经济社会的冲击影响。

以中国人保为例，该公司搭建出巨灾风险减量服务技术支撑平台“巨灾安澜”，该平台可对天然灾祸风险启动有效识别、剖析、模拟、预警及损失评价，贯串客户保单全生命周期，并助力政府构成“以防为主、防赔结合”的巨灾保险风险控制服务体系。

此外，在往年9月台风“摩羯”的风险应急中，中国人保也充散发扬风险减量服务作用，在台风登陆前经过公布台风大灾预警提醒信息、转移风险路段或许涉灾车辆、协助企业客户转移养殖标的等举措，经初步统计，有效下降社会面损失超3亿元。

除中国人保外，目前还有众多市场主体投入到巨灾风险减量任务中，如部分险企搭建风险减量控制平台，运行红外监测、物联网等前沿技术，为客户提供灾祸预警，做好风险隐患处置；经过展开专项技艺培训，挑选优质外部专家资源等培育风险减量人才队伍。

谈及保险业如何进一步优化风险减量服务才干，巨灾保险共同体主席，中国人保财险行动董事、副总裁降彩石曾指出，保险业要求继续增强基础技术研讨，多措并举推进巨灾风险减量任务，经过树立掩盖灾前、灾中、灾后的风险控制，推进整个保险服务链条融入国度应急控制体系。

研发巨灾风险模型 增强数据资源整合共享

前面说到，巨灾风险通常具有低频高损、风险难预测、风险难量化等痛点，这也使得很多保险公司出于风控考量不敢贸然承保。

不过，随着大数据、人工自动、物联网等前沿技术的展开，巨灾模型能够有效优化巨灾风险的量化剖析才干。在巨灾保险产品开发上，巨灾模型还能更好地支持费率厘定、评价承保风险，赋能保险业展开风险减量任务。

有专业人士就指出，巨灾模型可以说是巨灾风险控制的“芯片”，是用于评价灾祸潜在损失风险的量化工具，经过运行先进的数学物理模型与计算机技术，结合天文信息系统（GIS），对承灾体或许遭遇的灾祸事情启动概率剖析和损失模拟。在丰厚巨灾保险保证方式方面，“国十条3.0”也提出，要研发运用巨灾风险模型。

其实，关于巨灾模型的研发任务我国已在强化投入。日前，中国再保旗下子公司中再巨灾就研发推出了中国洪涝巨灾模型2.0商业版，该模型可生成能够反映中国季习尚象特征的万年降水随机事情集，成功了洪涝保险损失更为加快、片面、精准地量化评价。

在此次巨灾论坛上，中国人保也引见了首个由中国财富保险公司自主研发、具有自主知识产权、契合中国国情的地震巨灾模型 “PICC中国地震巨灾模型”。据了解，在通常运转中，这一地震巨灾模型在产品设计、损失评价、风险定价、风险减量服务等多个保险运营环节中均发扬了关键作用。

站内行业维度，有市场人士提出，树立适宜中国国情的巨灾模型离不开充足的数据支持，要求结合各方力气构筑开通共享的巨灾大数据平台，这对完善巨灾保险保证机制尤为关键。

巨灾论坛上，北京大学经济学院教授、原院长孙祁祥也在宣布宗旨演讲中指出，要树立完善的巨灾保险制度，还需增强顶层设计，培育群众的巨灾风险看法，优化灾祸的预警才干，优化巨灾风险模型，打造完善的数据共享平台。