2023年保险业控制水平稳步优化 中国保险机构控制指数发布 (2023年保险公司盈利排行榜)

近日，南开大学中国保险机构控制评价课题组(NKU-CIIGET)成功并发布2023年中国保险机构控制指数(CIIGI)，该指数也称南开保险机构控制指数(IIGINK)，此次发布是该指数的第二次地下发布。

评价结果显示，2016-2023年中国保险机构控制总指数样本平均值依次为66.69、67.32、68.37、70.38、71.94、73.16、73.79和74.69。中国保险机构控制指数自2016年起出现稳步上升态势，由最后的66.69逐渐攀升至2023年的74.69，上升幅度达8.0，标明我国保险机构全体控制水平继续优化。

据悉，南开大学中国保险机构控制评价课题组(NKU-CIIGET)由南开大学中国公司控制研讨院金融机构控制研讨室主任、商学院财务控制系副教授、中国式现代化展开研讨院绿色控制与控制现代化研讨中心专家郝臣率领，立足我国控制环境和保险机构控制状况，基于所构建的涵盖目的、维度、目的、权重、规范、数据、方法、模型、结果、等级、评级等评价要素在内的中国保险机构控制评价体系(CIIGES)，运行我国保险业最新披露的年度数据，成功并发布了2023年中国保险机构控制指数(CIIGI)，本次评价样本为保险业238家全样本机构。

图1 2016-2023年中国保险机构控制指数

课题组将中国保险机构控制按看守理指数大小划分为I至VII七个等级。2023年中国保险机构控制等级以III级为主，样本数为119家，占比达50.00%。其次是II级，样本数为66家，占比达27.73%。样本数最少的控制等级为VI级，样本数为3家，样本占比小于1.50%。

图2展现了2016-2023年中国保险机构控制等级的散布状况，可见控制等级为II和III的样本占比逐年扩展，控制等级为IV、V、VI和VII的样本全体占比逐年参与，说明近年来我国保险机构的控制等级出现全体性的优化。

图2 2016-2023年中国保险机构控制等级散布状况

课题组还依据保险机构控制指数大小为保险机构确定了控制评级。控制评级结果包括A类(控制优秀，包括AAA、AA和A)、B类(控制良好，包括BBB、BB和B)和C类(控制较差，包括CCC、CC和C)三个大类评级以及九个细分评级。从控制评级类别来看，2023年中国保险机构B类样本数量最多，占比为63.45%；C类样本数量最少，占比为6.73%。从控制评级细分来看，2023年中国保险机构BBB级样本数量最多，为119家，占比达50.00%；CC级样本数最少，为3家，占比为1.26%。

图3展现了2016-2023年中国保险机构控制评级的散布状况，可见近年来控制评级偏中高的例如AA、A和BBB级的保险机构样本占比越来越高，而控制评级偏低的尤其是C类的保险机构样本占比逐渐参与。

图3 2016-2023年中国保险机构控制评级散布状况

基于控制内容视角，中国保险机构控制指数(CIIGI)由股东与股权结构、董事与董事会、监事与监事会、初级控制人员、信息披露和利益相关者六个内容维度分指数构成。据2016-2023年中国保险机构控制分指数评价结果，如图4所示，我国保险机构六大控制内容维度控制水平均出现上升趋向，其中，信息披露水平优秀，监事与监事会构成控制洼地，我国保险机构利益相关者、初级控制人员以及董事与董事会控制状况优化趋向清楚，股东与股权结构控制状况相对颠簸。

图4 2016-2023年中国保险机构控制分指数

课题组研讨发现，我国保险机构控制水平总体向好，但还存在自主性控制水平全体偏低且优化缓慢、部分机构控制水平分化清楚、股东与股权结构维度表现下滑、监事与监事会维度表现相对较弱、相互保险组织控制有余等疑问。为片面优化我国保险机构控制质量，课题组从监管层面提出了修订控制准绳与完善控制规范、完善分类监管与防范控制风险、强化股权监管与规范关联买卖、导入绿色控制与更新控制理念、关注特定机构与出台专门文件等对策倡议，从保险机构层面提出了培育控制理念与强化相关主体问责、修订公司章程与优化控制结构机制、规避控制短板与改良控制合规水平、优化信披水平与维护相关者的利益、规范会议运作与提高迷信决策才干等改良倡议。

我国商业银行体制革新的关键内容

在树立中央银行之后，金融体制革新的重点是放慢我国商业银行体制革新。 刘鸿儒教授以为：要树立社会主义市场经济体系，必需有与之相顺应的新型金融体制，这一新型的金融体制的主体是商业银行的革新。 若不实行商业银行体制革新，金融体制革新就难以深化；而另一方面，企业革新是整个经济体制革新的中心和重点，企业革新必需与商业银行体制革新相结合起来启动。 商业银行是企业资金供应的主体，商业银行的机制对企业机制的制约和推进作用都很大。 企业机制的转换和商业银行运转机制的转换是相反相成的。 1979年以来，关于商业银行革新的讨论不时在启动，有的革新措施曾经实施了，有的仍在继续讨论。 研讨和讨论环节中的关键焦点表现了我国商业银行革新思想的变化和革新的环节。 这里让我们倾听一下刘鸿儒教授对我国商业银行体制革新思绪与焦点的有关议论。 一、在社会主义经济中能不能树立商业银行制度前面讲过，1979年分设专业银行时及以后相当长时期内，人们都以为应当树立按产业部门划分业务范围的专业银行，而这种专业银行又是国度银行。 专业银行也以作为国度银行为荣，并以国度银行的指点思想启动革新，无法能启动市场经济要求的商业银行革新。 在商业银行体制革新的面前， 有个思想看法的退化和深化环节。 1992年之前，在把市场经济同等于资本主义经济的思想的误导下，许多人误以为商业银行也“姓资”，不“姓社”。 因此，关于能否要提“商业银行”这四个字颇有争论。 在很多场所，只能提“综合性银行”。 新型的商业银行出现后，屡屡召开研讨会，只能称“新建银行研讨会”；“商业银行学会”一直得不到供认。 1990年曾一度计划把交通银行改为专业银行，变成专业分工的官办银行。 1993年以后，“商业银行”这一提法才明白上去，支持多设商业银行，并且奖励银行间的竞争，可以说这是一个很大的提高。 1995年我国公布了《商业银行法》，有人以为这部法律未充沛表现市场经济的要求，对它不满意，但它毕竟以法律的方式必需了商业银行的位置和作用，是一个严重的打破。 《商业银行法》第二条规则：“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收群众存款、发放存款、操持结算等业务的企业法人”。 第四条规则：“商业银行以效益性、安保性、流动性为运营准绳，实行自主运营、自担风险、自傲盈亏、自我约束。 ”“商业银行依法展开门务，不受任何单位和团体的干预。 ”“商业银行以其全部法人财富独立承当民事责任。 ”这些规则从立法上确立了商业银行的法人位置。 当然，法律的完善要求一个环节，商业银行的完善化、规范化和国际化，也要求较长的时期。 二、是树立多性能的商业银行，还是树立分业控制的商业银行在我国，常年以来有两种观念：主张多性能商业银行的，更多地思索了范围效应；主张与证券、投资业分业的商业银行的，更多地思索了微观调控的实施。 对此，刘鸿儒教授以为，我们要从中国的理想条件来思索这一疑问。 首先，固定资产投资收缩是我国多年来未处置的老疑问，“投资饥渴症”根深蒂固；其次，我国的微观调控才干较差；第三，我国的市场条件尚未发育成熟。 因此，不便于马上树立综合性的、多性能的银行。 中国从1984年拟定金融革新方案时，就确定了实行分业控制的准绳。 在革新中也以一般银行实验多性能运营，如交通银行恢复后，曾作为多性能银行的实验。 事先同意该银行业务范围比拟广，可运营常年融资，甚至保险业务。 但最近几年，固定资产投资收缩严重，通货收缩加剧，微观调控的难度加大，要求强化金融微观控制，于是，便取消了这一实验。 其保险业务独立出来，成立了太平洋保险公司；其证券业务也分设出来，成为海通证券公司。 在《商业银行法》的起草、修正和审议环节中，关于能否支持商业银行启动投资，以及投资的范围有不赞同见。 一种意见以为，我国是一个关键依赖银行直接融资开展经济的国度，目前银行负债关键是存款且以活期存款居多，这就选择了银行信贷资金应关键用于对工商企业存款以及其他短期性资金需求。 假设银行和非银行金融机构实行混业运营，使短期资金常年运用，肯定会加大信贷资金的风险。 在我国市场机制尚不健全的状况下，假设听任银行业和信托业、证券业、保险业和房地业交叉窜位，混合运营，不只不能维护存款人的利益，降低银行运营风险，反而会滋长证券市场的投机和房地产市场的混乱，易发生泡沫经济，不利于整个金融与国民经济的稳如泰山。 同时，银行应用自己的信贷便利从事非银行业务，肯定会加剧金融业的不公允竞争。 在目前我国银行业特别是国有商业银行资本充足率尚未到达8％的要求的状况下， 银行业只能是经过运用信贷资金投资于非银行金融机构，假设投资于证券和不动产，一方面不利于银行业的稳健运营，另一方面将扩展信贷需求，构成“倒逼”机制，加上天方银行的信贷压力，进而削弱整个微观调控的效能。 前几年出现了乱集资、乱拆借，把信贷资金投向房地产和证券业，到如今还有相当一部分没有清算，有的还形成了资金损失。 因此，这种意见主张金融业实行严厉的分业运营和分业控制，制止银行投资于非银行金融机构，投资于证券和不动产。 另一种意见则以为，从国际银行业的通常看，商业银行的投资与商业银行的存款构成了商业银行的两大资产业务，这是银行资金运用的最关键途径和银行支出的最关键来源。 随着资金证券化趋向的不时增强，投资业务关于商业银行的关键性日益清楚。 商业银行启动证券投资的目的是失掉收益、降低风险和参与资产流动性。 目前我国国有商业银行资产业务过于单一，信贷资产质量降低，支持商业银行投资于国债等政府债券，有利于增强商业银行资产的流动性，支持商业银行买卖政府债券，也有利于中央银行展开地下市场操作，为防止风险可启动比例控制，支持商业银行投资于商业票据，启动票据贴现，有利于商业票据的流通，有利于央行再贴现调理经济，从而促进商品流通。 商业银行在到达资本充足率、设立银行的最低资本金要求的前提下，支持其运用自有资金投资于非银行金融机构，一方面有利于金融业的开展，另一方面也契合国际上的通行做法。 关于银行投资于股票和房地产，由于投资的风险性大，与银行业的稳健运营准绳相悖，因此，必需严厉制止，还有一种意见以为，国际银行业的开展趋向是，银行业与保险业、证券业、信托业及其他金融业务日渐融和，全能性银行业务是开展的肯定趋向，德国和日本的银行资本与产业资本的融合对这两个国度的经济下降，发扬了关键作用，也很少出现银行破产的现象，而且美国国会也正在思索修正《格拉斯——斯蒂格尔法》，清闲对银行从事证券业的严厉管制。 因此，可思索支持我国的商业银行启动各种投资业务，同时增强控制，这样既有利于企业的开展，有利于推进资本市场的开展，也有利于银行增强国际竞争才干，片面开展我国的银行业。 调查一下全球其他国度和地域的银行法对银行投资的约束性规则，我们可以失掉一些启示。 第一、对银行投资于企业及非自用不动产的限制。 香港、瑞士、新加坡、德国都对银行投资企业及不动产的总额占银行自有资本的比例作出规则。 香港银行条例规则，银行不得直接投资于任何农、工、商或许其他企业，但为追偿债务而取得股票者，不在此限。 瑞士银行法规则，银行对单一企业的投资应与银行自有资本坚持适当比例。 新加坡银行法第27条规则，银行取得或持有金融、商业、农业、工业或其他企业的股份总额不得超越银行资本的40％，但为追偿债务而持有的股份除外。 德国银行法第12条规则，信誉机构对土地、修建、消费设备、船舶、信誉机构及其他企业股权的投资，依帐面价值计算，其总额不得超越责任资本。 第二，对银行投资于自用不动产的限制。 各国银行法普通都支持银行投资于自用不动产，但同时限制投资额所占银行资本或存款余额的比例。 韩国银行法规则，金融机构投资于营业用之不动产不得超越该金融机构的净值。 台湾银行法第75条规则，商业银行对自用不动产之投资，除营业用仓库外，不得超越其于投资该项不动产时之净值；投资营业用仓库，不得超越其投资于该仓库时存款总额的5％。 新加坡银行法规则，除以运营业务为目的或提供职员住宿用之合理要求外，银行置办不动产或取得其一切权的总额不得超越银行资本的40％。 香港银行条例规则，银行购置或持有的土地，其总额不得超越其实收资本与公积金之和的25％，但监理官同意的为运营业务或为职员住宿目的所必需的部分不在其内。 第三，对银行投资于企业股票的限制。 韩国和泰国制止商业银行购置其他银行的股票。 韩国银行法第27条规则，金融机构不能购置或常年持有金融机构的股票，但经韩国国民银行监视院长核准的除外。 泰国银行法规则，商业银行不得买卖或持有其他商业银行的股份，但其取得是由于债务的清偿或授信的保证，并于取得之日起六个月内予以奖励的，不在此限。 韩国、台湾和香港规则，银行对股票或有价证券的投资额，不得超越其存款余额或银行资本的一定比例。 韩国银行法规则，金融机构接受之股票，或归还期限超越三年的公司债或其他有价证券的投资，不得超越其吸收活期存款的25％，但关于政府公债及韩国银行通货安宁证券不在此限。 香港银行条例规则，银行取得或持有一家或多家股票的总额，除另有规则外，不得超越该银行实收资本与公积金之和的25％，因追偿债务而取得的股票不在此限之内。 新加坡银行法规则，1984年银行（修正）法公布以后，凡欲与任何公司缔结协议，直接或直接取得或持有超越该公司20％以上股份的银行，应事前报知主管机关标明其介入该项协议的意图，并须取得主管机关的核准。 泰国银行法规则，商业银行下列投资活动，须经泰国银行赞同：1、 买卖或持有有限公司的股份；2、拥有有限公司股份超越公司发行股份总额的10％；3、买入或持有股份或无担保公司债的总额，超越该商业银行资本金的20％。 我国人大常委会在审议《商业银行法》环节中，少数委员以为，参照国际上的通行做法，应依据我国银行业的开展现状和国度的金融政策，在目前阶段，对银行业的投资疑问采取慎重态度，实行严厉的分业控制、分业运营。 刘鸿儒教授指出：《商业银行法》明白我国要实行分业控制，是契合中国的以后的实践状况的。 近年来，全球范围内出现两大趋向，一是分业逐渐淡化，多性能银行强化；二是一些大银行末尾兼并，增强实力。 东京银行和三菱银行兼并后，一跃成为全球上最大的银行。 从久远看，淡化分业运营是经济开展的肯定趋向，由于，随着市场体系的发育成熟，微观控制力气的增强，多性能运营的高效益就能表现出来，这是契合经济准绳的，中国将亲密注视这方面的开展，供下一步革新参考。 三、树立新的商业银行，还是先革新国有专业银行刘鸿儒教授谈到：我们曾方案集中力气革新国有专业银行， 并于1986年在试点城市启动企业化运营的实验。 重复研讨和革新实验后标明：四大专业银行的革新难度较大，关键是历史遗留上去的疑争辩以处置，理想的政策性借款的要求也不能逃避。 于是，选择采取“乡村包围城市”的方法，树立新型的商业银行，强化专业银行的竞争对手，以样板的力气来推进专业银行的革新。 这既有利于一致思想，又有利于探索阅历。 近十年的通常证明，新建的商业银行机制灵敏，效益较好。 从1987年至1996年，我国先后树立了11家新型的商业银行。 首先，重新组建了交通银行。 交通银行始建于1908 年， 1958 －1986年时期，其国际业务被中止了。 1986年，国务院选择重新组建交通银行，恢复其国际业务，并于1987年4月1日正式开门。 其次，成立了中信实业银行。 1987年3月，经中国人民银行同意，成立了中信实业银行，其前身是中国国际信托投资公司银行部。 <BR>以后，又有一批新型商业银行陆续成立。 为奖励两省和特区经济开展，先后成立了招商银行、深圳开展银行、广东开展银行、福建兴业银行和海南开展银行。 为推进浦东经济开展，成立了浦东开展银行。 华夏银行的成立，是首钢综合革新试点的结果。 光大银行是由光大公司兴办的。 民生银行成立于1995年，由全国工商联牵头兴办，以民营企业为股东。 到1995年底，我国共成立新型的商业银行11家。 这些银行成立之初，其业务范围和分支机构设置都遭到严厉限制，现已逐渐放宽。 另外，还有一家中国投资银行，是中国树立银行全资隶属的银行，它正向商业银行转化，还有两家为住房制度革新服务的试点银行，即烟台住房储蓄银行和蚌埠住房储蓄银行，它们还不是规范的商业银行。 新建的11家商业银行（不含中国投资银行和两家住房储蓄银行），具无机制灵敏的特点，效益较好。 其关键特点如下：1、产权明晰，制约力强。 11 家新建商业银行基本上都树立了以私有制为主体的股份制结构。 关键有三种类型：第一类是以大中型企业为股份持有者，如招商银行、民生银行、华夏银行、中国光大银行。 这些银行的股东们从企业和经济效益的角度来思索疑问，并对银行的控制层给予充沛的支持和一定的压力，树立了有力的制约机制。 第二类，政府投资和企业投资相结合，如广东开展银行，福建兴业银行。 政府投资由财政代表，由此会不会造成过多的政府干预，从而影响银行的效益呢？通常证明，这一担忧是多余的，由于股份制的银行首先要思索自身运营的风险和效益，更何况政府也只是股东之一，无法能专断专行。 此外，董事会和股东会也起到了一定的约束作用。 第三类，向群众募股并上市，目前仅有深圳开展银行一家。 从这家银行的阅历可以看出，来自股东和社会的压力是比拟大的。 同时，也应看到我国的银行业还没有构成完全对等的竞争局面，处于半垄断形态，因此，它还不是完全竞争条件下的商业银行。 其利润和收益不能完全反映自身的运营状况，同时，数万个股东如何去介入银行的控制和决策也是有待于深化探求的疑问。 因此，国务院选择，银行向社会群众发行股票并上市暂不扩展。 中信实业银行是由公司集团设立的全资控股银行，也正思索募股。 这是由于，银行的开展要求弱小的资金实力，单靠一家公司的力气是难以与其他银行竞争的；而且银行运营的安保性要求也选择了银行不能只服务于一个“老板”，遵从一个“老板”的支配；银行吸收的存款来自全社会，就必需服务于全社会，受社会力气制约。 2、真正能自主运营、自担风险、自傲盈亏、自我约束、 自我开展。 新型商业银行得不到政府补贴，也不承当国度政策性存款业务，很少受政府干预，机制灵敏，运营规范。 3、按现代企业制度的要求树立人事制度。 新型商业银行在人事制度上比拟灵敏，人员可以选聘，可以解雇，工资待遇与效益相结合，一些银行还取消了过去的行政级别制度。 4、业务多样化，控制制度严密。 上述银行大都树立了严密的风险控制制度和各种外部控制制度，具有较好的运营控制水平，不时开拓金融业务，改良金融服务。 值得留意的疑问是，这些新建商业银行的开展不平衡，基础条件也不一样，指导层和控制层人员多是原国有大银行培育起来的，不熟习新型商业银行的运营。 因此，原有官办银行的习气权利和思想体系在不知不觉中阻碍着银行自身的深化革新。 “穿新鞋走老路”的风险依然存在。 今后新型商业银行面临的关键课题是如何坚持革新的方向，发扬自身的优势，向国际化的现代商业银行方向开展。 四、如何树立政策性银行，实行政策性业务与商业性业务分别树立政策性银行、实行政策性业务与商业性业务分别，这是我国金融体制革新的关键步骤。 刘鸿儒教授说：1984年以来，这个疑问不时在研讨之中。 由于要使国有各大专业银行真正转化为商业银行，并防止新建商业银行不重蹈国有专业银行的老路，其关键条件之一就是将政策性业务分开，逐渐树立专门承当政策性存款业务的银行。 日本的金融制度中，政府金融机构有其共同的位置和作用。 1947年，为了复兴战后日本濒临消灭的经济，向基础产业提供的资金，日本成立了复兴金融金库。 1950年左右，又设立了国民金融出库、住宅金融出库、日本输入银行、日本开发银行等政府金融机构，专营政策性业务。 政策性金融机构通常是由政府制定的，或参股或担保，其业务范围关键集中在国民经济比拟单薄的环节或急待开展的方面，依据特殊的融资准绳，不完全以盈利为目的。 我国设立政策性金融机构是由我国为成功社会资源性能的有效性和合理性选择的。 分别我国政策性金融与商业性金融，是为了深化我国金融体制革新，促进地域间经济协调开展及产业结构的合理化。 1994年我国先后成立了国度开发银行、中国进出口银行和中国农业开展银行。 国度开发银行关键是依据国度的法律、法规和方针政策，筹集和引导社会资金，支持国度基础设备、基础产业和支柱产业的大中型基建和技改等政策性项目及配套工程树立，从资金来源上对固定资产投资总量启动控制和调理，优化投资结构，提高投资效益，促进经济继续、加快、安康开展。 国度开发银行的注册资本为500亿元人民币， 由财政部核投。 国度开发银行对国度政策性存款的拔付业务，优先委托建行操持，并对其委托的有关业务启动监视。 中国农业开展银行的关键义务是以国度信誉为基础，筹集农业政策性信贷资金承当国度规则的农业政策性金融业务。 其运营资金来源是：业务范围内开户企事业单位的存款；发行金融债券；财政支农资金；境外筹资；向中国人民银行开放存款。 其业务范围是：操持由国务院确定，中国人民银行布置资金并由财政予以贴息的关键农副产品的国度专项储藏存款；操持农副产品的收买存款及粮油调销、批发存款；操持承当国度粮、油等产品政策性加工义务企业的存款和棉花粗加工企业的存款；操持国务院确定的扶贫贴息存款、老少边穷地域开展经济存款、农业综合开发存款等。 1994年3月19日成立的中国进出口银行， 其业务范围是：为机电产品和成套设备等资本性货物出口提供出口信贷；与机电产品出口有关的本国政府存款、混合存款、出口信贷的转贷；国际银行间存款；出口信贷担保等。 成立三家政策性银行是个良好的末尾，但业务范围的划分和资金来源的疑问尚未完全处置，有待于进一步探索。 此外，刘鸿儒教授还就树立中央性银行谈了看法，他指出：从金融体制革新之初起，各地政府就要求树立中央银行，以顺应外地经济开展的要求。 这些要求不时未获赞同。 由于我国微观经济调控的力气较弱，而中央政府干预经济的力气较强，树立中央银行容易失控，带来较大的风险。 为满足各地开展经济所需的金融支持，国度同意各地成立了一批信托投资公司，分为中央政府投资为主体的信托公司和由金融机构设立的信托公司。 这些公司的成立，顺应了开展中央经济的要求，以其灵敏多样的筹资方式，推进了经济的开展。 但通常也标明，一些地域的政府对信托公司干预过多，使之资金效益欠佳。 我国现有信托公司394家， 正在清算整理，强化控制。 1994年，我国增强了中央银行对金融的调控和监管的力度，思索到各地域经济开展的不平衡，国务院选择成立城市协作银行，作为中央性商业银行，给中央一定的融资余地。 在城市信誉社的基础上组建城市协作银行，有利于清算整理城市信誉社，处置其现存的疑问；有利于促进中央经济开展，从而带动城市辐射地域经济的加快增长；有利于引导中央财政信誉进入正常的金融轨道，稳如泰山金融次第；有利于引进竞争机制，促进专业银行向商业银行转化，完善我国商业银行体系；有利于增强中央银行的监管。 城市协作银行，实践上是中央商业银行，对处置中央融资渠道起了关键作用。 但是，城市信誉协作社原定为小企业、集体户服务的目的就难以成功。 这是要求进一步研讨的疑问。

保险每年的资金运用余额是指什么

革新开放以来，我国保险业坚持了加快安康开展的良好势头，保险市场的开展使得保险资金运用的关键性日益突出。 如何充沛安保有效地运用保险资金，提高收益成为各界关注的焦点疑问之一。 本文针对保险资金运用中存在的利率、信誉、汇率、资产和负债不婚配、股票投资五类关键风险启动剖析，并对如何防范风险提出相应控制对策。 革新开放以来，我国保险业坚持了加快安康开展的良好势头，年均增长率在30％以上，成为国民经济中开展最快的行业之一。 保险市场的加快开展使得保险资金运用的关键性日益突出。 2005年末，我国保险资金运用余额达.11亿元，比年终参与3321.49亿元，增长30.82%。 其中，银行存款为5168.88亿元，占资金运用余额的36.66%；债券为7424.55亿元，占资金运用余额的52.66%；证券投资基金为1107.15亿元，占资金运用余额的7.85%；股票为158.88亿元，占资金运用余额的1.13%；其他投资为212.84亿元，占资金运用余额的1.51%。 2005年，我国保险资金运用收益率达3.6%，比2004年提高0.7个百分点。 保险资金运用及风险控制已成为影响和推进保险市场安康开展的关键要素，并成为保险业支持国民经济开展，介入金融市场树立的关键途径。 一、保险资金运用的历史沿革中国保险业资金运用是随着中国保险业开展而开展的，大体阅历了四个阶段：第一阶段为单一投资阶段（1980年至1987年）。 保险业处于恢复时期，运营主体多为综合性保险公司，产寿险也尚未分业运营，产险资产和寿险资产并没有分开控制。 此时保险资金投资方式单一，基本上以银行存款为主。 第二阶段为自在开展阶段（1987年至1995年）。 虽然仍未成功产寿分业运营，但投资渠道却大为放宽，保险资金片面介入房地产、有价证券、信托投资等范围。 这一时期保险投资处于探求阶段，在阅历缺乏、外部风险控制和外部监管宽松的背景下，出现了很多不良资产，影响了保险业的偿付才干，也直接促进其后《保险法》对保险投资的严厉限制。 第三阶段为严厉限制阶段（1995年至2002年）。 1995年10月《保险法》的实施，对保险公司的投资范围启动了严厉限制，加大了监管力度，保险资金运用步入规范开展的阶段。 这一时期原有的综合性保险公司成功了产寿险分业运营，资金启动了分账控制，寿险业控制的资产逐渐超越产险业，成为保险投资的主导力气。 虽然其间经国务院同意，自1998年末尾支持保险公司进入银行间同业拆借市场、启动债券现券买卖，1999年5月支持保险公司购置AA＋以上的铁路、电力等企业债券，10月支持保险公司投资证券投资基金，但投资渠道狭窄的疑问并没有基本处置。 加之控制阅历缺乏和金融衍生工具的缺乏，保险资产的规模矛盾和结构矛盾日益突出。 第四阶段为专业运营阶段（2002年至今）。 随着《保险法》修订并实施，投资范围进一步放宽。 2004年8月，中国保监会、中国人民银行结合发布《保险外汇资金境外运用控制暂行方法》,支持保险外汇资金境外运用;2004年10月，中国保监会、中国证监会结合发布《保险机构投资者股票投资控制暂行方法》,支持保险资金直接投资股票市场;2004年，国度支持保险公司投资银行次级债和可转换公司债券，并将保险公司投资企业债的比例由20％提高至30％。 同时，保险公司和保监会都十分注重资产控制的专业化。 保监会成立了专门的资金运用控制部，中国人寿等保险公司均成立了独立的资产控制公司，保险业的资产控制进入了一个新的开展时期。 二、保险公司资金运用中的风险剖析虽然我国保险资金运用任务在近几年取得清楚效果，由于起步较晚、基础较为单薄，目前仍处于开展的初级阶段，无论与国际同行相比，还是与开展目的相比，都存在较大的差距。 无论从历史还是理想看，保险资金运用要成功又快又好开展，必需准确剖析和有效防范化解各类风险。 1、利率风险利率风险是指由于市场利率动摇而形成的投资收益变化的风险。 目前，保险公司的投资组合中，90%以上的资金投向利率敏理性产品，利率水平的变化对保险投资业务有关键影响。 由于债券已成功充沛市场买卖，流动性很强，市场多少钱动摇大，其价值受升息影响也最大。 利率风险成为了固定收益证券（特别是国债）面临的关键风险。 据预算，利率每上升1个百分点，债市多少钱将下跌5-10%。 而且，升息周期的缩短也使财政、银行、企业等发债主体发行常年债券的志愿愈加削弱，市场上常年债券的供应会进一步增加，参与了保险资产负债婚配控制的难度。 2、信誉风险信誉风险是指证券发行人在证券到期时有力还本付息而使投资者遭受损失的风险。 信誉风险关键受证券发行人的运营才干、盈利水平、规模大小等要素的影响。 普通而言，政府债券的信誉风险最小，其它依次是金融债券和企业债券，而投资报答率正好相反。 随着我国债券市场规模不时扩展，债券种类日益丰厚，保险资金投资债券的比重也在不时上升。 2005年末，我国1.4万亿的保险资金运用余额中，国债为3591.76亿元，占资金运用余额的25.47%；金融债券为1806.04亿元，占资金运用余额的12.81%；企业债券为1206.05亿元，占资金运用余额的8.55%；次级债为820.7亿元，占资金运用余额的5.82%。 其中，金融债券和企业债券的增幅大大高于国债的增幅。 虽然参与持有金融债券和企业债券对改善保险业的投资效益有益，但在我国信誉体系还不十分健全的状况下，保险业在参与金融债券和企业债券投资时，更要关注信誉风险。 3、汇率风险在人保财险、中国人寿、安康保险等公司境外成功上市后，保险外汇资产已达100亿美元，成为保险资产的关键组成部分。 在国际投资中，汇率变化将惹起投资收益的变化。 当投资以外币表示资产时，就要承当汇率变化带来的风险。 同时还要看法到的是，汇率的动摇还会对保险上市公司资产帐面价值发生影响。 由于记账货币的要素造成的账面数据变化以不同币种表示时或许是一模一样的，升值可造成以人民币计算的每股净值小幅增加，但同时也使以美元表示的每股净资产、每股利润以较高幅度下跌，从而改善在海外上市中表现出的财务数据状况。 4、资产和负债不婚配的风险保险业务是一种典型的现金流运作业务，保险公司是资产和负债的集合体，保险公司的资产和负债不婚配风险，表如今某个时点资产的净现金流与负债的净现金流不婚配，从而造成保险公司的资产损失。 保险公司资产和负债暂时的不婚配，只会影响保险公司日常赔付、投资的增加和财务的稳如泰山性；而常年的不婚配则会造成保险给付危机，甚至或许造成保险公司破产。 在寿险业中，关键表现为市场上缺乏与寿险常年负债相对应的常年资产，造成寿险公司资产和负债失配。 在产险业中，关键表现为公司为套取现金而急于兜售手中的资产发生流动性风险。 5、股票投资风险2005年2月，保险资金获准直接投资国际A股市场，截至2005年底，保险公司直接和直接投资股票额度达845.6亿元，占保险资金运用余额的6％。 应该看到，股票市场的高收益率与高风险是对应的，加之股票市场变化要素复杂且动乱不定，我们不能简易的将保险公司资金直接入市与高报答同等起来，由于股票投资的系统性风险很高，投资收益率的动摇也很大。 三、树立健全保险资金运用控制制度保险资金规模的扩展、投资渠道的参与、运作方式的改良，以及保险资产控制面临选择着新的环境、新的情势，进一步规范全行业的政策执行才干和投资运作行为，提高企业的盈利才干和防范风险的才干，必需采用新的方法，树立和完善新的制度。 1、改良保险资金控制，探求新的形式放慢保险资产控制革新，鼎力推进资产运营的专业化，组建保险资产控制的专业化机构，打破原有的体制框架，构成了新的控制和运营格式。 目前、保险资产控制由原来公司外部的分工逐突变成公司外部的协作，保险公司和资产控制公司的相关已出现深入变化。 因此必需顺应新的情势，树立保险资金控制的基本框架，确定委托人与受托人关键职责，明白当事人之间的法律相关，树立相互协作、相互制衡的机制。 保险公司作为委托人，关键担任资产负债婚配控制，确定资产战略性能，剖析市场运转状况，选择专业投资机构，催促投资机构实行职责。 资产控制公司作为受托人，应当依据委托人的要求，优化投资组合，防范投资风险，有效地性能资产，确保安保增值；同时要依照委托合同规则，及时向委托人报告委托资金运转状况，主动接受委托人的监视审核，树立委托人、受托人职责明晰、分工合理的新的协作相关。 经过这种集中一致和专业化控制，做到保险业务和投资业务相分别，能够构成投资操作、风险评价和内控监视相互制约的控制机制，将有助于实际提高保险资金运用的安保性和收益率。 2、改善资产控制公司控制，搭建新的运作平台完善公司法人控制结构是树立现代企业制度的中心。 良好的公司法人控制结构，越来越被国际资本市场和全球投资人看作是改善运营业绩、提高投资报答的一个重点内容。 毫无疑问，完善公司控制是增强保险资金运用行业和资产控制公司竞争才干的关键途径。 成功保险资产控制的规范化，规范资产控制公司的运作行为，基础和关键都公司控制。 保险资产控制公司树立不久，公司控制结构不够完善，服务理念、控制体制和运作机制等方面存在不少疑问，曾经成为影响保险资产控制公司提高竞争才干的关键要素。 保险资产公司作为受托人，应当依据有关法律法规，增强公司控制，明白股东大会、董事会、监事会和控制层的职责，以优化股权结构为基础，以增强董事会树立为中心，以构成外部制衡机制为关键内容，从保险资产公司专业机构的特点动身，搭建有效运营的组织构架和运作平台，树立保险资产控制公司的现代企业制度。 3、树立和完善迷信的业绩评价体系常年以来，我国保险业投资缺乏迷信的业绩评价体系：一是缺乏契合国际惯例的计算公式；二是计算收益往往只思索了当期的利息收益，而不包括资本增值收益和再投资收益；三是计算业绩只思索报答，不思索资产风险；四是业绩计算和考核以年度为单位，不思索资产与负债的婚配，造成短期行为。 保险行业要求针对上述疑问和缺乏，树立合理的业绩评价体系和有效的奖励机制，防范化解资金运用中的各类风险。 4、增强投资人员控制，参与新的运作资源制度再好，关键在于落实。 树立和完善保险资产控制制度，目的在于要按制度办事，用制度管人。 积极介入金融市场革新，主动推进保险资产控制的市场化革新，树立市场化机制，提高市场竞争才干，一切在于人才。 目前，保险资产控制的人才资源疑问十分突出，要求在全行业实行开放的人力资源控制政策，鼎力吸引高素质的专业人才，鼎力培育已有的专业人员，迅速优化整个行业的人员素质和运作水平。

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中国保险市场的供需

请给我加分,我来回答~预测未来5年中国保险业的增长状况是：人身保险的平均增长率是15．6％；财富保险的平均增长率是16．9％；平均增幅为16．2％。 中国保险市场的实践开展潜力，或许远远大于用计量模型预测的开展潜力。 目前中国保险市场还是一个有效保险需求缺乏的市场中国保险市场存在不同水平的危机疑问，目前表现为一种带有供应约束型特征的危机。 中国保险业的“外伤”，在保险需求中的表现，关键是社会群众对保险业的“信任度不够”。 在保险供应中的表现，关键是保险业、保险公司自身的“底气缺乏”。 中国保险需求模型预测国际外经济学者采用的保险需求预测方法很多，归结起来有以下三种：一是基于计量模型作出的预测；二是基于相关目的作出的预测；三是专业机构对单个目的作出的预测。 出于准确性要素思索，我们选择了基于计量模型的预测方法。 采用这种方法，对保险需求影响要素和模型的选取，可以为我们提供较好的自创。 第二种方法即基于相关目的作出的预测方法，以及专业机构的个案需求预测方法，在这里只是作为第一个方法的补充或验证。 由于影响人身保险需求和财富保险需求的要素存在着比拟大的差异，所以，我们在预测及其剖析时，将两者启动了区分处置。 人身保险需求预测为了防止目前已有研讨效果中未做检验而或许造成的伪回归现象，我们同时采用多元回归和面板模型。 多元回归模型的方式是：模型解释变量的假定有三个：一是假定2004年GDP增长率为9．4％，2005至2010年的增长率为7．2％；二是假定团体可支配支出的增长率低于GDP增长率的一个百分点；三是假定依据往年数据，人口死亡率每年递减0．01％。 这样一来，得出如下人身保险需求预测结果。 财富保险需求预测由于财富保险各险种的影响要素存在较大差异性，我们对需求全体规模启动预测时，只选取国民支出(GDP)和固定资产投资这些较为关键的影响要素。 而且，思索到它们之间的相互而非双方面作用相关，我们选择了向量误差修正模型。 这样一来，就有了三种预测，第一种是只包括固定资产投资的模型预测；第二种是只包括国民支出的模型预测；第三种是既包括固定资产投资，也包括国民支出的模型预测。 假定2004年至2010年平均通货收缩率约为2．5％，三种预测模型结果如下。 从表和图中可以看出，三种模型预测结果同时显示出一个共同现象，那就是：其它年份财富保险需求增幅都比拟颠簸，只要2008年的财富保险需求增幅出现下滑。 三种模型预测的财富保险需求增幅顺序是：用只含有固定资产投资的模型，预测的平均增幅为11．9％；用只含有GDP的模型，预测的平均增幅为14．8％；用既含有GDP又含有固定资产投资的模型，预测的平均增幅为16．9％。 依据上述预测模型，未来5年中国保险业的增长状况是：人身保险的平均增长率是15．6％；财富保险的平均增长率是16．9％；平均增幅为16．2％。 如何看待这个预测结果？有三点要求说明：一是预测结果只能是一个参数，不能是一个定数。 二是要警觉“模型拜物教”的影响。 三是要权衡模型预测结果的利与弊。 采用模型对保险供求总量启动预测，有两个疑问没有方法确定：一是模型预测要求的条件很多是假定条件；二是模型自身也是对理想作出的一种假定。 因此，模型预测结果不一定能够代表中国未来5年真实的保险需求。 那么，真实的保险需求终究是多少？最近瑞士再有一个研讨报告说，人均支出介于2000至美元之间的国度，保费支出的增长会比整个经济增长平均快1至2倍。 那么，我们预测的结果只是瑞士再预测的下线，即1倍的预测数。 假设是2倍，那么，增长率应该是21％以上。 简易的说，假设“十一五”时期任务做得好，增长率可以到达为16％，甚至可以到达21％以上。 影响中国保险需求的要素在未来5至10年中，哪些要素会对中国保险需求发生直接影响呢？在研讨中，我们发现有五大要素对中国保险需求发生严重影响：第一，片面树立小康社会开展目的对保险需求的影响详细地说，片面树立小康社会的环节中，有三个要素会对保险需求发生影响：一是经济总量的参与。 为到达片面小康社会的目的，国度的经济总量必需大幅度参与。 公认的口号叫经济总量“翻一番”。 二是高速增长率。 为成功经济总量翻一番，客观上要求坚持一定的高速增长率。 我们在预测模型中，假定的年均增长率是7．4％。 实践增长率或许要高于这个比例。 在往年3月份召开的全国人大会议上，国务院总理温家宝宣布,中国2005年的GDP增长率为8％。 依据过去的阅历，实践增长率也或许高于8％。 三是消费结构、消费方式的变化。 这里值得提出的就是两边阶级的构成与开展。 依据国际阅历，两边阶级是一个国度的保险消费主体。 第二，构建谐和社会对保险需求的影响国度构建谐和社会，对保险业会发生两个方面的影响：一是惹起政府和民众对自然灾祸、异常事故、社会风险等风险疑问的注重，并参与这方面的投入。 二是为保险业的开展带来机遇。 保险业在构建谐和社会中，可以发扬自己特有的作用，作出自己特有的奉献。 总之，构建谐和社会，有利于参与对保险的需求。 第三，经济总量参与及其惹起的消费结果变化对保险需求的影响依据国际保险开展历史资料显示：人均GDP在2000至美元之间，保费增长率可以到达15％至20％。 详细地说，当人均GDP到达1000美元时，住房末尾成为人们追求生活质量的第一目的；当人均GDP到达3000美元时，小汽车末尾成为人们的首选目的。 住房、汽车等现代家庭财富，与其它家庭财富相比，价值大、风险高，这些财富的风险保证疑问，便成为人们在家庭生活中不得不思索、不得不布置的疑问。 中国的状况也许有些特殊。 依据我国保险消费市场的一个调查，人身保险的投保率走势是一种倒“U”字形曲线，即两边低、两边高。 依照居民月支出水平，若以月支出在2000元至4000元之间划线，月支出在2000元以下的消费者和月支出在4000元以上的消费者，购置人身保险的比例都偏低，只要月支出在2000元至4000元之间的消费者，购置保险的比例较高。 究其要素，可以了解为月支出2000元以下者购置保险的经济实力有限；而月支出在4000元以上的消费者购置保险的成效出现递减。 这又说明两个疑问：第一，现有的保险险种不能满足4000元以上的高支出者家庭的保险消费要求。 第二，现有的保险资源没有失掉充沛应用。 第四，关于家庭金融资产、储蓄对保险需求的影响人身保险商品与居民储蓄具有替代性。 普通说来，当银行储蓄利率上升时，人身保险的需求会相应增加；反之，当银行储蓄利率降低时，人身保险商品的需求会相应的参与。 但是，这种规律也会因外部条件的变化而有所变化。 其中，保险看法的变化，就是一个影响中国今先人身保险需求变化的一个不确定要素。 目前，在安保保证方面，中国大少数人的文明看法还是树立在“伦理本位”的传统文明基础上，其表现就是以家庭、家族为中心化解风险、解除危机。 人们情愿并且习气用储蓄的方式，应付未来不确定事情的出现。 因此，对银行储蓄的偏好高于对保险的偏好。 其实，这种看法距离保险只要一步之遥。 假设大家能够看法到，防范风险既可以用银行存款的方式，也可以用买保险的方式。 保险与银行之间具有替代性，用保险方式防范风险效果更好。 那么，人们就会依据实践要求在银行存款方式和保险方式中作出适当的选择。 居民储蓄余额代表的是居民可支配支出中用于消费后的剩余购置力。 储蓄余额实践上是居民为推延消费所作的一种预备。 保险消费是居民消费的一个组成部分。 所以，可以将居民储蓄余额看成是一种潜在的保险需求。 这几年，中国人身保险之所以失掉加快开展，关键要素是城镇居民金融资产的少量参与。 随着家庭金融资产的参与，人身保险的经常使用率,即人身保险保费占国际消费总值的比例也在不时提高。 中国的人身保险经常使用率在20世纪中期是0．5％；2002年上升到2．0％；2003年2．3％；2004年曾经上升到2．4％。 虽然与全球平均水平的4．59％(2003年)相比，还有很大的差距，但与20世纪90年代初期缺乏0．5％的数字相比，则是有了清楚的增长。 目前，居民储蓄存款余额总量曾经到达11万亿元之多。 在未来5年中，假设中国保险业能将银行存款的10％吸纳转化为保费收人，那么，就应该有2．5万多亿元的可以运用的保险资金。 第五，人口对保险需求的影响人口要素对保险需求的影响，是中国的一个特有现象，其深度和广度超越全球上任何一个国度。 详细表如今两个方面：一是人口总量；二是人口老龄化。 中国总人口有12．84亿，其中城市人口有5．02亿(2002年)。 众多的人口提供了宽广的潜在保险市场。 但资料显示，中国的理想保险需求则不旺，详细表如今：中国中原公民购置团体保险的比率只要20％；参与养老保险的休息人口占总人口的比率只要3％；购置家庭财富保险的比率只要7％；购置财富保险的比率只要15％；汽车第三者责任风险被公以为是最大的风险，但是，投保汽车第三者责任保险的比率也只要20％至30％。 这说明目前中国保险市场还是一个有效保险需求缺乏的市场。 保险供应预测与剖析保险市场的供应才干通常用三个目的来反映：一是保险市场结构和企业数量；二是保险运营资本所承当的风险的密集水平，常用偿付才干目的和部分财务目的启动权衡；三是投入保险运营的资本规模和资产规模。 依照这些目的，我们用三种模型，即法定最大自留额方法、肯尼系数方法、偿付才干额度方法，区分对财富保险和人身保险的供应才干启动预测，结果如下：(一)财富保险才干预测结果2005年财富保险公司的资本为285．3亿元，2010年为306．4亿元，资本的年均增长率为1．4％。 (二)人身保险供应才干预测：采用与财富保险供应才干预测相似的方法，预测我国人身保险供应才干，可以得出如下结论：假设将偿付才干充足率选定在100％，到2010年底，我国人身保险供应才干缺口约为33亿元。 假设将偿付才干充足率选定在120％，偿付才干缺口预测值约为235亿元和540亿元。 即到2010年底，人身保险供应才干缺口大约在235亿元，也就是说，人身保险资本缺口约为235亿元。 假设将偿付才干充足率选定在150％，偿付才干缺口预测值约为540亿元。 人身保险供应才干缺口大约为540亿元，也就是说，人身保险资本缺口约为540亿元。 三种预测方法的结果同时显示出，保险供应才干存在缺口，且有扩展之势。 同时，不论是财富保险还是人身保险，供应才干都不能满足保险需求的要求。 靠供应拉动需求，其作用的空间是有限的。 所以，可以失掉这样的结论：在一定意义上说，中国保险市场存在不同水平的危机疑问。 保险市场危机外形有两种：一种是需求约束型危机；另一种是供应约束型危机。 目前则表现为一种带有供应约束型特征的危机。 中国保险业存在“外伤”经过火析，我们可以看到，中国保险市场的疑问，简易地说，是保险需求与保险供应之间的矛盾疑问，或许叫不平衡疑问。 但这种矛盾或疑问面前的要素是什么？这不是一切的人都情愿看到的。 要素或许很多，但从保险需求与保险供应自身相互相关来看，关键是保险供求外部的矛盾、外部的疑问。 一切做保险的人都知道，做保险考究的是一个“大”字，保证的标的要多，保证的范围要大，保证的对象要广，要坚持大数规律。 相比之下，目前中国的保险还是一个“小”字：保险市场小、保险规模小、保险资本小，保险对社会的奉献也小。 一大一小构成庞大的反差。 构成了中国保险市场一切疑问的一个“结”。 所以，要处置中国保险市场的疑问，还得从这个“结”末尾，把市场做大。 中国保险业的“外伤”，在保险需求中的表现，关键是社会群众对保险业的“信任度不够”。 在保险供应中的表现，关键是保险业、保险公司自身的“底气缺乏”。 假设说社会群众对保险业的信任度不够是保险业的“软伤”，那么，保险公司的“底气缺乏”就是保险业的“硬伤”。 倡议全民保险看法推行法定保险目前中国保险市场存在的供求矛盾，即潜在需求很大，理想需求缺乏，其严重性，不在于老百姓不购置保险的疑问，而在于，在这种不购置的面前隐藏的对保险的不信任。 决计危机比市场危机更可怕。 所以，营建保险业开展的良好环境显得格外关键。 政策的作用，无外乎两个：一个是纠偏，把不正确的东西改正去；另一个是引导，为今后的开展指明方向。 为了处置中国保险市场存在的保险需求与供应的矛盾，我们呼吁鼎力倡议全民风险看法，推行法定保险。 为什么提出倡议全民风险看法?由于风险是人类共同的死敌，客观上要求人类共同的努力才干克制。 我们提出“全民风险看法”，决不只仅是为了保险公司的业务增长要求，也不只仅是为了保险行业的开展要求，更关键的是为了整个社会开展的要求，是片面树立小康社会的要求，是构建谐和社会的要求。 一个风险看法贫乏的民族，不是一个成熟的民族；一个风险看法贫乏的国度，无法能成为弱小的国度。 因此，我们以为，鼎力倡议全民风险看法，既是保险人的责任和义务，也是社会的责任和义务、政府的责任和义务。 风险实践上是一种“幽灵”。 看不到，摸不着，却挥之不去。 对付这种“幽灵”的最好方法，就是全体公民的风险看法的醒悟，就是对风险实质的看法，对风险实质的了解。 另一个要素是中国经济生活中缺乏风险看法。 在中国，虽然蕴藏着庞大的保险需求，但将潜在的保险需求转化为理想的保险需求，从而成功保险业的大开展，不是、也无法能是一种自发的环节，要求看法外形的基本转变。 回忆我国20年的开展路程，任何一项经济革新的成功，都离不开思想看法的转变。 没有市场看法，无法能有市场经济；没有法制看法，也无法能有法制经济。 相同，没有风险看法，就无法能有风险经济。 社会开展到今天，我们应该在经济学辞典里加一个“概念”，那就是“风险经济”。 在社会学辞典里也参与一个“单词”，那就是“风险看法”。 这样一来，在我们国度经济生活中就应该有了3种经济、3种看法：市场经济、法制经济、风险经济；市场看法、法制看法、风险看法。 只要风险看法增强了，与风险看法相咨询的保险看法才干树立起来。 风险看法、保险看法是中国潜在保险需求向理想保险需求转化的前提条件。 推进保险业的开展，首先要提高风险看法。 因此，我们向全社会收回一个呼吁，建议在我们的国度生活中，鼎力倡议风险看法。 保险教科书把保险分红自愿保险与法定保险没有错。 但假设把自愿保险与法定保险统一起来就不对了。 在方案经济向市场经济转换环节中，有人担忧推行法定保险会影响市场经济的开展。 我们以为，这样的看法是不对的。 法定保险和自愿保险都是市场经济所要求的。 瑞士是全球上保险业最兴旺的国度之一。 它的保险密度是5660美元，排在全球第一位。 究其要素，一是树立全民保险看法；二是推行法定保险。 在瑞士，不只养老保险、医疗保险、失业保险属于法定保险，就连火灾保险也被列入法定保险范围。 将法定保险作为每个公民的基转义务，每个具有休息才干的人，必需购置这些保险。 久而久之，就渐渐构成了一种不得人心的、自觉遵守的保险消费习气。

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