获 全球铂金奖 微众银行受邀列席2024年全球中小企业金融论坛 年度中小企业金融机构 (获全球铂金奖的中国人)

外地时期9月16日至18日，由全球银行集团成员国际金融公司主办、G20全球普惠金融协作同伴组织支持的2024年全球中小企业金融论坛（Global SME Finance Forum 2024）在巴西圣保罗举行，论坛集聚全球几百位来自抢先金融机构、金融科技公司及中小企业的行业专家，共话人工自动浪潮下中小企业金融范围数字化转型和可继续展开新趋向。

微众银行作为独一受邀的中国金融机构列席论坛，其企业数字营销部副总经理郑文琛在“引领中小企业全生命周期金融服务”及“数字银行赋能中小企业展开”圆桌环节发言，与各国金融机构代表及中小企业专家同台讨论，分享中国中小企业金融现状及微众银行的数字化通常。论坛同时揭晓了2024年度“全球中小企业金融奖”（Global SME Finance Awards 2024），微众银行仰仗运行数字化手段深耕中小微企业金融的丰厚阅历获“年度中小企业金融机构”（SME Financier of the Year）全球商业银行类别铂金奖和亚洲地域铂金奖，并成为首家蝉联“年度中小企业金融机构”亚洲地域最后级别铂金奖的金融机构。

从数字化信贷到全生命周期服务的中国阅历

在“引领中小企业全生命周期金融服务”主论坛上，来自中国、阿拉伯、柬埔寨、尼日利亚、美国及巴西等地的中小企业业务主管以及投资机构代表，分享了关于外地中小企业金融服务的独到见地，引发现场众多金融市场尚在起步阶段地域的金融机构从业者的共鸣。

中国拥有超5300万家中小微企业，是全球中小微企业数量最多的国度之一，近十年来经过普惠金融的展开，成功了中小微金融服务的掩盖面、可得性、满意度的大幅优化，郑文琛提到：“得益于国度战略支持，近年来中国数据基建展开迅猛，微众银行经过银税互动、银商互动机制，将税务、工商、征信、司法、电力、社保等第三方公信力数据用于风控系统及业务虚践中，于2017年推出了中国首个线上无抵押的企业存款产品‘微业贷’，专注于服务中小微企业展开，目前已在中国吸引逾越500万家企业开放，开放企业数量占我行服务地域在营企业约7%。”以此为终点，目前微众银行已构成涵盖信贷、账户及支付结算、贸易融资、保险、理财等掩盖中小微企业全生命周期的数字化产品及特征化服务，针对重点产业链上下游企业推出微业贷供应链金融，并面向科创企业打造科技金融综合服务体系，片面满足企业数字化运营和创新可继续的需求。

AI赋能数字银行走出中小微企业服务更优解

在数字浪潮下，数字银行在全球范围内迅速崛起，已成为金融树立关键介入者。论坛特邀来自中国、巴西、柬埔寨、尼日利亚、南非等地新兴数字银行、世行机构和金融科技公司，一同讨论数字银行赋能中小企业展开的通常阅历。微众银行作为中国首家数字银行，以数字化大数据风控、数字化精准触达、数字化企业服务的三个数字化手段为抓手，将数字化和自动化运转于中小微企业金融服务全流程，走出了一条“风险可控制、本钱可担负、商业可继续”的数字普惠小微金融路途。郑文琛还提到，“微众银行不时不时把前沿数字科技运转到产品及服务中去，例如构建金融大模型片面优化对中小微企业客户认知的颗粒度，并运用于客户服务、银行风控、数字营销等各个环节，以及数字创投等特征中小微企业银行服务运转场景，继续以自动化手段处置客户的需求。”

4月19日，中国普惠金融研讨院发布调查：某小微客户无财务报表，抵押物缺乏，业务证明文件缺乏。 面对这样的客户，客户经理和审批人员往往对如何启动风险评价有不同的看法，不同的银行会做出不同的选择。 “行业内很多小微融资业务都是从集体企业主的角度启动风险评价的。 结合通常，我们发现以企业主的信誉作为考核依据更为有效”。 4月17日，微众银行公司金融总经理在2022清华五道口全球金融论坛上表示，简易来说就是把企业主的团体信誉和商家的运营数据合二为一。 在贷前信誉评价体系中，不只要基于企业主的信誉评价，还有银税互动、银商互动、公正等企业信誉数据。 因此，这些大数据可以被有效地整合和建模，贯串于整个审批流程。 这套数据驱动的全流程可量化风控体系，可以让做“第一存款人”变得可行。 加大对小额信贷的支持从4月份末尾，监管部门逐渐加大对小微企业的金融支持。 4月18日，中国人民银行、国度外汇控制局发布《关于做好疫情防控和经济社会开展金融服务的通知》(以下简称《通知》)，从支持受困主体脱困、平滑国民经济周期、促进外贸出口开展三个方面，提出增强金融服务、加大对实体经济支持力度的23项政策措施。 指出，加大对小微企业等受困市场主体的金融支持。 充沛发扬普惠的支持工具作用；惠特尼小微存款。 2022年1月1日至2023年6月底，依照普惠增量的1%给予奖励资金；惠民小微存款平衡地方法人金融机构，奖励普惠金融机构稳如泰山存量；惠特尼小微存款，扩展增量。 普拉特公司。 惠特尼小微企业信誉存款支持方案归入支农小额存款控制。 自2022年起，原本用于支持普惠的4000亿元再融资额度；惠特尼小微信誉存款将继续滚动经常使用，必要时可进一步参与，引导金融机构提高信誉存款和初次存款比例。 依据央行的数据，3月末，普惠贷的余额为。 惠特尼小额存款20.8万亿元，同比增长24.6%，高于各项存款增速13.2个百分点。 支持小微运营主体5039万户，同比增长42.9%。 4月15日，央行选择于4月25日下调金融机构存款预备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款预备金率的金融机构)。 为加大对小微企业和“三农”的支持力度，在下调存款预备金率0.25个百分点的基础上，引导金融机构积极运用RRR切块资金支持受疫情影响严重的行业和中小微企业。 “在我国，小微企业和集体工商户数量众多，占1.5亿市场主体的绝大少数。 协助小微企业和集体工商户是保证市场主体和居民务工的关键内容。 也是银监会引导银行业和保险机构支持实体经济安康开展的关键要求。 ”4月15日，银监会统计信息与风险监测部担任人刘在国新办举行的一季度银行业保险业运转开展状况发布会上表示，往年以来，外部环境的复杂性和不确定性参与，国际疫情愈加频繁，小微企业和集体工商户困难加剧。 依据4月8日，银监会发布《通知》，给出任务目的：银行业金融机构总体上继续成功单笔授信1000万元(含)以下普惠性小微企业存款“两增”目的，即存款增速不低于各项存款增速，存款余额户数不低于年终水平。 参与信誉存款，努力不时提高信誉存款在普惠性小微企业存款余额中的比重。 努力提高小微企业首贷户比例。 大型银行和股份制银行全年法人小微企业首贷户数参与，均高于上年。 在确保信贷投放增量扩展的前提下，力争成功2022年银行业普惠性小微企业新增存款利率低于2021年。 2022年4月19日，中国人民银行、中国银行业监视控制委员会结合召开金融支持实体经济任务座谈会，指出各金融机构要围绕咨询服务业、小微受困主体、货运物流、投资消费等重点支持范围，“三高”疑问自3月初以来，中国外部环境的复杂性和不确定性参与，国际疫情愈加频繁。 小微企业和集体工商户困难加剧。 “一些中央的真实经济状况，尤其是中小企业，十分蹩脚。 ”4月16日，中国银行业协会党委书记魏星在清华2022五道口全球金融论坛上表示，目前，数字普惠形式为处置小微企业融资疑问提供了有效途径，但掩盖全国的公共信誉数据库树立滞后。 与此同时，商业银行的自收也存在接入困难、重复对接甚至无法接入等疑问。 群众表示，从金融行业的通常来看，数字金融和金融科技有效优化了金融服务效率，改善了用户体验，扩展了业务规模。 与此同时，它们大大降低了本钱和风险，改善了金融服务的掩盖面和可用性，并使“普遍取得”成为或许。 但是，一组数据反映了小微企业存款的复杂性。 统计显示，截至2020年底，中国企业数量已达4100万家，其中只要300万家有存款，占比7%。 从数据可以看出，我国小微企业的经济奉献与金融机构对小微企业的存款支持不婚配，小微企业的存款市场空间没有失掉充沛满足。 “这是时代变迁留下的方向和空间。 依托金融科技‘ABCD’(人工智能、区块链、云计算、大数据)降低银行端的‘三高’，同时婚配小微企业客户‘短而急’的资金需求，化解供需端的结构性矛盾。 ”群众以为基本要素是风险本钱。 高、获客本钱高与服务本钱高的“三高”疑问，造成小微金融业务的投入产出难以成比例。 但是这一套逻辑看似简易，但要求跑通、跑透变成一种可继续商业形式却没那么容易。 以后中国银行业积极探求数字化转型，但在小微企业存款范围仍难破解诸多难题。 银保监会初步统计，截至3月末，银行业普惠型小微企业不良存款率是2.07%，同比降低0.25个百分点。 但这仍处于较高水平。 以去年末数据为例，商业银行不良存款率为1.73%，而普惠型小微企业不良存款率是2.32%。 而这一数据还是在监管层实施延期等举措成功的。 据国度外汇控制局副局长陆磊泄漏，截至2021年末，人民银行经过普惠小微企业存款延期支持工具累计提供奖励资金217亿元，直接带动地方法人银行对2.17万亿元普惠小微企业存款实施延期，撬动全国银行业金融机构共对16万亿元存款本息实施延期，减轻了小微企业阶段性还本付息压力。 经过普惠小微企业信誉 存款支持方案累计提供活动资金3740亿元，直接带动地方法人银行发放小微企业信 用存款1.05万亿元，撬动全国银行业金融机构累计发放普惠小微信誉存款10.3万亿元。 微众银行的逻辑自2018年起，银保监会进一步聚焦小微企业中的相对单薄群体，重点监测统计普惠型小微企业存款，即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业存款，而微众银行的小微企业则更为下沉。 “我们服务的客户中有77%年营业支出是在1000万以下，雇员人数平均大约是10人，也有近三分之二是征信白户。 ”公立称。 微众银行触达传统金融服务掩盖缺乏的长尾民营小微企业客群，截至2021年12月31日已辐射29个省及直辖市，累计触达小微企业超270万家，累计授信客户89万家，约60%企业是初次取得银行存款。 随着国度层面数据运行的进一步打通，区块链、云计算等一系列技术的成熟运行，“微业贷”形式将更具有可复制性和可拓展性。 微众银行在2017年推出全国首个线上无抵押企业流动资金产品“微业贷”，从开放到提款全部在线成功。 企业法定代表人和集体工商户都能开放，最高可借500万元，快至1分钟到账，无需抵质押，无需纸质资料，无手续费，无需线下开户，线上操持即可。 微众银行的小微企业存款逻辑是什么？微众银行党委书记、行长李南青表示，在树立数字银行体系的进程中，微众银行高度注重对金融科技的树立和投入，提炼出金融科技的“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据），成功了一系列前沿技术的积聚和国际抢先的运行。 经过有效运用金融科技技术，微众银行得以优化运营效率、优化客户体验、支持业务放量，并能做好本钱管控以及降低运营风险，同时还打破了金融科技的“无法能三角”，在高容量、高可用以及低本钱三个方面做到了三者兼备。 开展普惠金融的中心是优化风险管控才干。 据了解，以后我国银行业在小微融资范围较多都是从企业主团体的角度来做风险评价。 对此，公立提出了微众银行的观念与详细通常，“以企业主体信誉作为评价依据更为有效，简易来说就是将企业主团体的信誉和企业的运营数据合二为一，在贷前授信评价体系外面，既有基于企业主团体的信誉评价，也有银税互动、银商互动、司法等企业信誉的数据，可以将其有效整兼并树立模型。 贷中及贷后环节还有严厉的监控模型及行为评分、预警处置模型等。 ”公立强调，灵敏性是企业数字化风控体系最大的特点。 “结合微观经济情势和政策导向，经过企业的税收、财务数据、社保数据等一系列先行目的，从行业、区域、客群等维度启动资产组合控制，经过风险收益的综合剖析，确定信贷控制政策并指点运行于业务。 ”数字化风控是普惠金融的基础，而如何找到客户，则是选择普惠金融能否能实施的关键。 在数字营销层面，微众银行探求“微众范式”正在失掉验证。 公立分享详细操作时提到，“B端营销和C端营销有着庞大的差异，企业十分分散，触达本钱也就是获客本钱十分高。 而在互联网上获客，要做到在适宜的机遇、经过适宜的流量媒体、对适宜的客群、给他看最适宜的金融产品，这4个适宜的组合，其面前要求少量、高强度的算法支撑。 在过去几年B端线上营销的基础上，我们树立了基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系，最终能够做到在移动互联网上精准地找到小微企业主在哪里，在迅速扩展掩盖面基础上，降低了获客本钱。 ”在具有上述两大“数字化”才干基础之上，实践运营环节中，“数字化”逻辑贯串一直。 “微众银行将数字化优势结合场景和客户的综合需求，主动为客户提供其生命周期所需的继续的运营控制服务。 ”公立进一步补充了数字化在场景方面的实践经常使用案例。 “在数字化供应链金融形式上，依托但不依赖中心企业，针对各行业特性、品牌商政策，以及用户画像，结合客户的实践用款需求，提供差异化的金融处置方案，并且能够智能触发起态调额、旺季降息，精准地婚配产业客户对额度、利率、用款节点的实践需求。 ”“微众银行的引见很有意思，中小微企业金融服务，相同可以用数字技术。 ”北京大学国度开展研讨院副院长黄益平在2022年清华五道口全球金融论坛上表示，数字技术最大优势是一方面可以经过平台的长尾效应处置金融服务过去很难成功的获客难的疑问，一切的客户过去之后，就可以留下数字足迹，用大数据剖析的方法来做信誉风险评价，从而选择要不要给它融资，微众银行和网商银行在这方面曾经积聚了十分好的阅历，在特定的融资范围里，他们 的风控做得是很不错的。 传统金融机构发现给中小企业很难服务，关键是获客难和风控难，应用数字技术以后，或许能克制这样一些阻碍。 “十三五”时期，中国的普惠金融开展有很大打破性进度，关键来自于数字技术的运行。 以后，数字化转型已成为中国银行业的必答题，中国银行业数字化转型投入庞大且已取得一定效果。 以数字化转型暂时处于抢先优势的招商银行为例，2021年信息科技投入132.91亿元，同比增长11.58%，占营业支出的4.37%。 截至报告期末，招商银行集团研发人员达10,043人，较上年末增长13.07%。 作为首个取得国度高新技术企业认证的商业银行，微众银行科技人员占比一直坚持在50%以上，历年科技研发费用占营业支出比重超10%。