严禁无资质 违规销售非保险金融产品 挂靠 互联网保险业务再迎规范 (严禁无资质违法行为)

全民媒体时代，以自媒体渠道展开保险产品营销宣传已成为保险机构从业人员展业的关键途径。

媒体资讯记者从业内得知，为规范互联网保险业务展开，金融监管总局近日向各金融监管局、保险公司、保险专业中介机构下发《关于进一步规范互联网保险业务有关事项的提醒函》（下称《提醒函》），对互联网保险营销宣传控制进前进一步增强。

《提醒函》首先定调，各机构需依法合规展开互联网保险业务。互联网保险业务应由依法设立的保险机构展开，其他机构和集团不得展开互联网保险业务。严峻落实互联网保险产品销售活动只能经过保险机构的自营网络平台展开。应当依照“实质重于方式” “有利于保养保险消费者合法权利” 的准绳，迷信界定保险科普、互联网保险营销宣传、互联网保险销售等行为。

互联网保险营销宣传活动应严峻规范。非保险机构提供保险产品引流、商业宣传推行等互联网保险营销宣传服务，应当严峻遵守《互联网保险业务监管方法》第二十三条规则，不得从事互联网保险产品销售、咨询、保费试算、报价比价等商业行为。为保险消费者置办保险产品提供网络转接渠道的，跳转的投保页面应属于保险机构的自营网络平台。收取相关费用，应当合理定价，确保质价相符。非保险机构不得以技术服务费、营销宣传费等名义，违规失掉互联网保险产品销售手续费或佣金。

保险机构的从业人员运行自媒体等展开互联网保险产品营销宣传，应取得所在机构授权，并在清楚位置标明所属保险机构全称及集团姓名、执业证编号等信息。保险公司、保险专业中介机构应对从业人员公布的互联网保险营销宣传内容启动监测审核，发现疑问及时处置。

同时，金融监管总局强调了关于机构和人员无资质“挂靠” 行为的严峻打击。未获业务容许等资质条件的机构或人员，不得经过“挂靠” 保险机构或在该类机构启动执业注销，违规展开相关互联网保险业务。监管部⻔强化对此类违法违规行为的监视审核，对相应的机构、人员及被挂靠的保险机构依法严查重处。

关于动摇根绝违规销售非保险金融产品行为，《提醒函》明白，保险机构及其从业人员不得经过互联网违规宣传、销售非保险金融产品。为保险机构提供互联网保险营销宣传等服务的协作机构，应当与其他产品和服务的宣传或销售行为实行严峻隔离，并在醒目位置提醒消费者留意区分不同的责任主体。

从责任主体角度来说，要压紧压实互联网保险业务控制主体责任。保险机构应实践实行互联网保险业务控制主体责任，严峻业务资质、从业人员控制，规范互联网保险营销宣传活动，对互联网保险产品销售行为全流程担任，动摇根绝销售误导，对保险合同纠纷实践承当相应责任。

履约保证保险安保吗？

单纯从修建施工合同的条款内容角度来看，合同履约的直接风险要素关键来自三小气面：一、未依照合同商定的质量条款实行合同；二、未依照合同商定的工期条款实行合同；三、未依照合同商定的安保条款实行合同。 而造成上述三大直接风险点的诱因也来自多个方面，如施工合同主体签约双方的资信、财务才干、控制才干；项目施工能否涉合法转包、分包；能否垫资施工；施工主体能否具有相应资质；以及市场物价、政策变化等等。

众多风险要素影响下，使得工程合同履约存在许多不确定性。 以下关键讨论工程履约保证保险所面临的业务风险点，以及相应的风险控制应对。

工程履约保证保险的业务风险点

如上文所言，对合同履约存在的诸多风险或许启动片面的看法、预测、剖析和把控，是工程履约保证保险的业务价值之一，也是其未来的关键开展方向。 而针对众多风险要素，如何启动逻辑性的梳理，从而采取应对措施则成为工程履约保证保险的中心任务之一。

这里试以保险的全生命周期，即保前、保后与索赔部分启动片面梳理。

保前风险要素

对企业资信的调查

承包商企业能否具有相应的资质条件；能否拥有良好的资信；能否拥有良好的资金财务才干；有无收到揭发拒保情形等。

对企业才干的调查

能否具有专业的技术资历与施工才干；能否拥有良好的控制才干；能否拥有专业的控制与技术人员；过往的工程业绩等。

对项目风险的审查

对项目发包人的审查

保后风险控制

影响工期的风险要素

工程进度进度能否正常；工程树立所需资金能否落实；有无垫资施工情形；有无拖欠农民工工资；各项工程机械用具与修建资料能否到位；能否满足延续施工要求；有无设计变卦或图纸延误情形。

影响工程质量风险要素

有无合法转包或违法分包行为；原资料质量能否契合规范；对原设计能否有严重修正、变卦；能否有施工技术交底、施工方案或施工工艺能否有变卦改动、有无紧缩工期行为、项目工程款能否按期支付。

影响合同安保条款风险要素

承包方质量、安保保证措施能否牢靠；承包方施工前安保培训能否到位；现场施工运转能否与方案规则内容相符；特种作业人员持证上岗制度能否落实；施工防护用品与用具性能与质量能否达标。

索赔风险要素

索赔风险要素关键集中在反担保措施能否有效、追偿权益确实认。

工程履约保证保险的风险应对与趋向

经过上述履约风险要素整理，可以看出关键风险点都集中在保前、保后两部分。 其中，保前风险要素更多触及到的是相关资质、资料等的静态审核，而保后的三大类履约风险要素则出现出愈加专业化、复杂化、灵活化的特点，成为风险防控的中心难点。

针对上述难点，履约保证保险会给出怎样的风险应对答案？

一、合同条款预置，规避风险情形

在保险合同内容的免责情形中，规避部分风险或许，如：

被保险人明知或应该知道投保人违犯《树立工程施工合同》商定或法律法规的规则启动转包或违法分包的；

投保人与被保险人变卦《树立工程施工合同》、被保险人变卦《树立工程招标文件》，未经保险人书面赞同确认的

投保人或其雇员与被保险人或其雇员采用欺诈、恶意串通、贿赂或变相贿赂等手腕传统招标、订立《树立工程施工合同》

二、第三方专业风险控制服务机构

由于所涉风险要素表现出专业化、复杂化、灵活化的特点，相应的保险风控任务也要求投入愈加专业、灵活、全流程的第三方专业风险控制服务机构力气。

第三方专业风险控制服务机构是指受保险公司委托，运用工程保险技术对被保险树立工程项目风险要素实施辩识、评价、报告，并对风险要素提出控制、处置建议，以促进工程项目顺利启动，增加和防止风险事故出现的专业机构。

保前风险审查

在保前审查阶段，第三方专业风险控制服务机构会依据大数据风控平台对项目的市场风险、财务风险、投保人违约风险及被保险人索赔风险启动评价，包括：（一）对修建施工合同的审查，防止虚拟合同、恶意欺诈以及工程挂靠或转包惹起的履约风险；（二）对投保企业的财务状况、运营才干以及工程阅历启动剖析，权衡其履约才干；（三）经过投保企业信誉记载，掌握企业资信状况。

保后风险把控

经过专业的技术人才力气，第三方专业风险控制服务机构可以对项目施工树立进执行态的履约风险监控与预警，并提出风险化解措施。 如对工程进度风险调查、工程质量与安保等方面隐患的扫除、对工程款专款公用的落实状况调查等，然后出具风险评价报告与建议，从而有效降低和规避风险。

索赔责任认定

依据相关规则，工程履约保证保险在对被保险人启动赔付后，有权向投保人实施追偿，第三方专业风险控制服务机构将在追偿环节中协助责任认定，以降低保险公司的追偿风险。

值得留意的是，虽然目前国际第三方专业风险控制服务机构仍处于初步开展阶段，但受近年来国度政策和行业力气的鼎力推进，其市场开展不时放慢，也为工程履约保证保险进一步的市场创新运行构成牢靠技术与服务支持。

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