保险服务科技企业的国际阅历 (保险服务科技自立自强)

全球上的科技强国无一例外也都是保险强国，保险与科技创新、科技展开有着千丝万缕的咨询

作者｜王国军「对外经济贸易大学国度对外开放研讨院研讨员」

文章｜《中国金融》2024年第15期

“迷信技术是第永世产力。”当今全球以迷信技术为中心的国际竞争格式验证了这一结论的国际视野和一孔之见。美国几十年来以创新型科技带动了经济的继续展开，英特尔、苹果、微软、亚马逊、特斯拉等品牌群星绚烂；日本以运转型科技成功了资源贫乏国度的经济奇观，索尼、松下、尼康、丰田等品牌曾经享誉全球；德国西门子、宝马、德国电信等企业使德国的制造业一度抢先；中国的华为、阿里巴巴、腾讯、小米、等企业踌躇不前，在一些范围已走向全球前列。当今全球的竞争是科技的竞争，但科技创新的旅途也可谓“处处风险、步步惊心”，要求有弱小的风险控制手段作为支撑，而保险机构则是为科技展开提供风险控制服务的关键机构，理应并正在发扬无以替代的关键作用。

从资本市场到保险市场

全球上的科技强国无一例外也都是保险强国，保险与科技创新、科技展开有着千丝万缕的咨询。但从历史的视角观察可以发现，在国外科技企业的展开初期，分散风险和转嫁风险的主渠道是资本市场，先是从种子轮、天使轮到A轮融资、B轮融资等风险投资阶段，由一个或多个风险投资人承当或分散科技企业的各种风险，然后是部分公司在债券买卖所的债券融资，再后来是股票买卖所的IPO上市融资和配股再融资。在这个环节中，科技公司最后与保险相交“甚浅”，渐渐地等到公司逐渐生长壮大到肯定水平，保险市场才逐渐成为科技公司分散风险和转嫁风险的主渠道。

以苹果公司为例，1976年21岁的史蒂夫·乔布斯、26岁的史蒂夫·沃兹和41岁的罗·韦恩选择了4月1日这天创立苹果公司。公司初始的1250美元来自乔布斯卖掉群众汽车的钱和沃兹卖掉惠普计算机的钱。幸运的是，苹果公司很快接到一个订购50台电脑的订单，但债务也因此堆积起来。最艰难的时辰，乔布斯以公司的名义借了5000美元现金，并赊欠了价值15000美元的零部件。此时年长20岁的韦恩看法到了风险，事先并没有保险公司提供相应的保险产品，风险无法转嫁，而一旦公司开张，债务将会使他损失繁重。因此，韦恩动摇地提出了退股要求，乔布斯无奈用800美元买下了他10%的股份。历史记住了这一天——1976年4月12日，距苹果公司成立仅12天。

缺钱的乔布斯找到了红杉资本的开创人唐·瓦伦丁，瓦伦丁把苹果公司引见给了营销专家马库拉，马库拉独具慧眼，投入9.2万美元作为天使轮投资，然后筹集65万美元，并作为担保人从银行存款25万美元，最后凑足了100万美元作为苹果公司展开的第一桶金。1979年末，苹果公司引入上市前的夹层融资，包括施乐公司、罗斯柴尔德、Untenberg、Towbin、Brentwood等资本公司以及一些集团投资者算计16个投资人启动投资。1980年12月12日苹果公司上市，每股14美元，今天每股22美元收盘，收盘每股29美元。乔布斯身价2.17亿美元，马库拉身价抵达3.03亿美元，9.2万元天使投资增值了2200倍，曾承当了苹果公司不同阶段风险的投资人都收获不菲。

相同，脸书、推特、特斯拉、英伟达等美国科技公司简直是沿着同一途径走过了从初创期运行资本市场分散和转嫁风险到生长成熟期逐渐经过保险市场控制风险的展开历程。而德国、日本的高科技企业迥然不同，只不过这两个国度的高科技企业在初创期关键是基于各自的产业资本或家族资本作为主体的风险支撑，壮大之后再寻求保险市场来分散和转嫁科技风险。

从知识产权保险到科技化的风险控制方案

需求引领着供应，供应也发明着需求。科技的展开、大批科技公司的创立与生长出现了微小的风险保证缺口，保险公司责无旁贷地填补了这个空白，科技保险应运而生。

科技保险是指以与科技企业技术创新和消费运营活动相关的有形或有形财富、科技企业从业人员的身体或生命、科技企业对第三方应承当的经济赔偿责任，以及创新活动的预期效果为保险标的的一系列保险的统称，如专利开放保险、知识产权保险、首版次软件保险等，乃至保险公司为科技企业提供的综合性风险控制处置方案。

兴隆国度的通常标明，科技保险作为科技金融的关键一环，在完善科技企业投融资担保体系，化解、分散和转嫁企业的科技创新风险，调动更多社会资金投入科技创新等方面发扬着无法或缺的作用。

在各国的科技保险展开中，首先要提到的是知识产权保险。当科技公司因知识产权遭受侵犯而构成损失时，由保险公司提供损失弥补。知识产权保险中首先是专利开放保险，它保证从专利开放人提起专利开放之日起到专利授权之日止这一关键知识维护时期遭受损害而构成损失的风险。接着是专利维护保险，当科技企业的专利开放上去之后，保险公司在法定的专利有效期内提供风险保证。为了推进专利保险的展开，英国专利局给予此类险种肯定的保费补贴；日本则是运行再保险机制为承保科技企业知识产权保险的保险公司提供肯定的再保险保费补贴。

除知识产权保险之外，一些保险市场兴隆国度的保险公司还为科技企业提供产品研发责任保险、科技企业关键研发设备损失险、科技企业研发营业终止险，以及由政府提供补贴的科技企业出口业务中的国际商业风险和政治风险，即出口信誉保险。还有科技企业高管人员和关键研发人员的责任险、保证保险和信誉保险、住院医疗费用集团保险和集团人身异常损伤保险，这些保险向被保险的科技企业员工提供包括疾病住院津贴、重症监护津贴、手术定额津贴等经济弥补。

从提供传统的科技保险向提供科技化的风险控制方案转化，是兴隆国度保险业服务科技企业的一个清楚趋向。

以美国的FM Global保险公司为例。在火灾风险控制范围，FM Global谢全球范围内独占鳌头。为消弭半导体消费环节中高温洁净室出现火灾的风险，这家公司的分支机构FM Global Research和FM Global Approvals居然用了十年的时期，经过与大批的设备制造商、终端用户和上百位行业专家协同“作战”，寻觅到了有效的风险控制手段，从高温洁净室搭建的资料到相应的消费流程，再到火灾风险控制规范的公布，力争将科技企业的火灾风险化解于有形，将火灾风险的损失概率降到靠近于零，取得了微小的成功。FM Global并不止步于火灾风险的控制，目前FM Global的风险控制规范曾经拓展到了生物制药、生命迷信、食品安保和新动力研发等诸多范围，其影响范围越来越广。

以FM Global为典型代表，兴隆国度的保险企业早曾经末尾跟踪行业环境的变化，将客户依照行业及所属范围启动细分，准确识别各类行业和企业的潜在风险，为特定行业提供定制化与组合式保险产品。比如，家喻户晓的美国结合瘦弱集团首先是一个科技化的瘦弱风险控制公司，其次才是一家提供瘦弱保险产品和服务的保险公司；再如，近几年经过收买华泰保险而加快切入中国保险市场的安达保险，其优点之一就是依据细分行业范围提供针对性和定制化的保险产品与服务。

网络风险是数字经济时代最典型也最要求保证的风险。兴隆国度的保险公司为触及网络风险的科技企业提供了各种主动进攻风险的风险控制方案，为科技企业的展开保驾护航。比如，美国旅游者集团就针对科技企业开发了Cyber First系列保险产品，用于防范科技企业在研发、消费、销售、售后环节中或许出现的各类风险。

Allstate则经过下设的保险科技企业Arity，运行现代信息技术经过汽车的先装设备、后装设备和自入手机从驾驶车辆、驾驶人员和驾驶环境中失掉数据，为汽车制造企业、维修企业和交通控制部门提供数据支持，从而改动汽车业态、改善交通安保。

从保险产品和服务市场推销到科技企业的直接切入

科技的展开一日千里，保险的创新则时有滞后。因此，一些科技企业不满足于保险公司的产品和服务供应，投资或收买能契合科技企业展开理念的保险公司。比如，2011年谷歌曾在农作物气候保险公司Climate Corp.的B轮融资中投入4200万美元，以期大幅优化农业保险的科技含量；也曾与CoverHound和Compare.com协作推出汽车保险比价工具Google Compare；与慕尼黑再保险及安联等保险巨头协作，意图把网络安保保险推向新的高度。

从市场推销保险产品和服务到科技企业直接切入保险市场的成功案例当属特斯拉。基于对保险公司的车险产品和服务，特地是科技含量有余的“不满”，马斯克于2021年10月在美国德克萨斯州率先推出了“基于实时驾驶行为”的特斯拉保险，目前该产品曾经在美国十几个州落地。虽然存在理赔服务效率低于传统大型保险公司、车险费率未能清楚降低、车险本钱高企、利润不及预期等疑问，但人们对特斯拉保险的等候依然十分高。由于无通常上，一旦主机厂把车险运营和车辆制造与维修、销售完全打通，汽车制造、营销、理赔、维修和保险相互补贴，最终成功消费者购车、保险和维修的本钱结构平衡，全体上优化车辆整个生命周期的用户价值，主机厂因此会把车辆打造得更安保，降低异常出现的概率和损失水平，降低维修本钱和保险费率，抢占汽车和保险两个市场的份额。特斯拉保险逐渐改善交通安保，重构汽车制造、维修和车险生态与业态这两个目的或许终将成功。

如今大学还没毕业，在一家保险公司实习做业务，想知道做过保险对转其他行业有什么影响？

你好。 此时此刻的心境我十分了解，由于我也是这样一步步过去的。 你的顾忌是或许是缘于周边人没有开单，没有拿到心动的工资。 先来就你提的几个疑问说说我的心得吧：给我觉得你做事的逻辑性应该很强，处置人和事条理很明晰，属于理性类人群，不知道对不对？1、你的来有或许是猎奇心作祟，也有或许是好友面子，帮助等。 但都有或许是你不武断的性情所形成的，当然，也没什么不好，这个行业我十分喜欢。 2、我不知道你的学历和专业。 任何一份任务刚末尾做都要时期去顺应，和想象中的会有一定差距，不光是保险。 确实，相同的努力在其他行业或许会有更多的收获，但保险也就是头三个月，六个月和头一年，以后会轻松多了。 3、你的这个疑问问的特别好，属于人的职业生涯和目的规划的潜台词。 保险的规划有两条路，一条是外勤，一条是外勤。 外勤是业务路途，靠业绩支撑，从业务员到业务主任到主管再到部经理，有鲜花掌声金钱荣誉等。 外勤是合同制员工，可以走讲师，培训，分支机构老总等。 假设想从事这个行业，先问问的专长是什么，能走哪条路途。 4、目前的节拍你跟不上公司是正常的，跟上了反而不正常，教员所教所讲都是理想化的，假设节拍跟上了那你就是国际保险界的泰斗了。 你如今还处于迷茫期，都随时有或许打退堂鼓，怎样能跟的上节拍呢？5、保险公司的出勤率是必需的，你这种状况和指导沟通了底薪应该疑问不大。 6、不论你以后干不干这个，这段时期的保险生涯都会对你有协助的。 很多行业一听说在保险公司干过都不用面试了直接进这是真的。 7、满意请采用，疑问请追问。

做保险行业有出路吗？

保险行业在国际是朝阳行业，从业员属于高支出人群，十分具有应战性。 假设你想参与，建议你认仔细真的做一份保险行业的性向测试。 看看自己目前的状况能否适宜从事这个行业。 普通来说，保险公司不会招聘刚毕业的大在校生，由于除了娇气、缺乏任务阅历外，在人生阅历和人脉缺乏的缺陷都是从事保险行业的硬伤。

各保险公司的运营业绩

首先，可以必需地说，你面临的是保险公司的外勤业务人员职位，而那位招聘人员显然也是外勤业务人员系列的；其次你所希望的文员职位在保险公司属于外勤设置，那位招聘人员应该是没有资历向你提供的，此类职位招聘归属于人力资源部。 以下是我对与你有相似疑惑的好友的回答，仅供参考！保险公司和其他行业公司性质相反，都是盈利性的商业公司，由于人们寻求人身和财富保证的需求，才有了提供这种提供相应产品的公司。 其中，人寿保险公司是从业人员最多的保险公司，关键运营团体人寿保单业务，人们往常所接触到的保险公司多属此类。 之所以有人对他刮目相看，恐怕是由于保险公司普通采用团体直销（onetoone）的销售方法，而onetoone销售方式的特点就是近身紧贴销售，这肯定使他们的营销组织和人员销售中表现出与其他行业的不同之处。 寿险公司简直都采取代理人制的营销体制，这种体制下，销售人员是外勤设置，不属于公司正式职员，不签休息合同，有别于外勤员工。 销售人员业绩压力相当大，没有固定底薪，按业绩提佣，没有业绩是一毛钱都没有的，甚至会被清退，而且往常简直一切的业务费用都得由自己公家承当。 公司和销售人员之间的相关更多的是一种利益相关，销售人员对公司没有归属感，更像是有组织的集体户。 有鉴于此，销售人员普通比拟短视，不注重客户服务，甚至会违犯法律和规则。 再加上进门门槛较低，销售人员素质良莠不齐。 简直全全球的寿险销售人员口碑都不好。 要改动这种印象或许只要将代理人制改成职员制。 如今国际有些公司曾经做此尝试，但人力本钱较高。 在目前中国务工人口较多的状况下，各寿险公司（包括外资）是完全没有必要这样做的。 即使有也不过是作为代理人制的补充。 而保险公司的外部运作是相当规范严密的，高管往往是国际和海外精英，即使是国际的一些小型保险公司，其运营也相当规范。 所以，我以为保险公司运营是很规范的，但是销售的规范性值得商榷。 假设你是想买保险，关键在于选择好的公司，假设买终身险，建议更多思索中国人寿和安康人寿，险种方面差异不大，各有所长。 普通而言，外资公司运营运作更规范和有阅历，但是，一来，刚来中国大陆市场，初期或许难免水土不服，险种不具有什么优势；二来，今后的运作受国际政治经济情势影响较大，会有运营风险，毕竟你买的是一辈子的保险。 假设你是进入这个行业开展，建议首先思索外勤岗位，虽然初期工资或许不如精英业务员，但真正高薪的精英业务员毕竟凤毛麟角，据我所知，保险业务员的平均月薪只要几百元，即使相对兴旺的江苏地域也只要1100元左右。 而且，业务人员只能按外勤路途升职，保险公司的真正的初级职位他们是没有份的。 在保险公司，外勤是附属于外勤控制的，而内外勤之间有着无法跨越的鸿沟，这不只是体制上的，也是文明上的。 假设目前主客观条件使您不思索外勤职位，相关于其他众多行业而言，外勤销售人员也是不错的选择。 但是，你一定要了解，外勤的开展路途都必需是从业务员做起，然后依照它的规则升职，而且，它的升职也和其他公司不一样，完全凭你的实力和努力，完全靠自己。 溜须拍马轧苗头那套只适用于客户，对自己的主管做了也白做，甚至你的主管在很多状况下要有求于你。 假设你已思索清楚计划参与这个行业做销售，有几项留意：1、假设你刚毕业或许刚进入所在城市，缺乏一定的社会阅历和人脉基础，劝你莫做；2、假设你性情比拟外向，不善言辞，劝你莫做；3、假设你做事一向缺乏坚持，劝你莫做；4、别听拉你的人乱许愿，你自己有眼睛、耳朵、嘴巴和脑子。 5、初期你或许会遇到家人的不了解、好友的疏远、邻里的轻视，业绩的压力（保险公司相对不是温情脉脉的中央，做不好一毛钱都没有，甚至乘人之危请你滚蛋），支出也不会太好，甚至不如从前。 对此你一定要有心思预备。 但是只需你能坚持上去，一切都会改观，甚至会主动有人找你买保险；6、做之前对你想了解的东西先了解清楚，一旦做了就沉下心好好做，别抱着试试看的态度。 假设下定决计做了，我觉得首先确定适宜自己的保险行销形式，这是大的方向，至于详细的方法可以渐渐地边学边做，不用急。 最好的保险行销形式是区域式行销，即选择一处有比拟适宜自己的客户群，离家也比拟近的固定区域，专心致志地开发。 在经过一段时期的访问搜集到少量客户资料后，为所在区域客户树立客户数据库，按客户的特点（与成交相关的要素）和所属更小的区域做数据库营销。 贵在坚持和常年保养。 至于准客户数量不宜太多，贪多嚼不烂。 祝你成功！（转）

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