沪智保应战阿尔茨海默病 能否蹚出新路 老年版惠民保探路

近期，关于城市定制型医疗保险（俗称“惠民保”）的讨论再次掀起热潮，由于累计有73款停售。无论如何，在惠民保在全国推行环节中，亚瘦弱及带病的中老年人群获益更大。无论如何，此类产品还难以满足老年人关于专属疾病保证的需求。

在老龄化减速推进的理想生活中，越来越常态化的老龄疾病亟待处置，其中就包括阿尔兹海默病（AD）（俗称“老年聪明”），增强老年人AD疾病保证的呼声愈来愈高。

7月25日，一款“沪智保”上线，在上海一隅试点推行。这是市场上少有的以中央政府主导、外加商业化运营的老人版城市惠民保，专门针对AD疾病设计而成。

当惠民保在全国各地高举高打之下仍颇费周折之时，专属应对AD老年人的“沪智保”能否杀出重围，蹚出一条新路？

“沪智保”探路

国度统计局数据显示，截至2023年底，我国60岁及以上人口抵达2.97亿人，占人口比例的21.07%。而60岁及以上老年人中约有1000万名AD患者。作为人口老龄化现象突出的国度之一，我国患此病的人数居全球第一。可见，在老龄化日趋严厉之下，AD疾病给老年人的生活带来更大的应战。

如何保证千万AD老年人，成为保险业聚焦养老金融的一大课题。为此，此次推出的“沪智保”颇受市场关注。

据悉，“沪智保”是由上海宝山区民政局结合中国安康、复衡保险经纪公司、上海星互质网络科技有限公司推出的一款针对AD疾病的保险产品。“沪智保”沿用的是惠民保“中央政府主导+商业化运营”方式，也可将其称为针对AD专病的惠民保。

在详细设计上，“沪智保”被保险人年龄段为50—80岁，一年保费49元（基础版）/129元（更新版），无等候期。产品关键包括以下几项责任保证：置办保险的用户可以不要钱启动一次性性AD眼动筛查；普筛中高风险用户可在定点医疗机构启动血液采样，并在专业检测机构启动MCI血液标志物检测，检测费用减免50%（基础版）/80%（更新版）；普筛显示为中高风险的用户，预定布置定点医院专科门诊；普筛显示为中高风险的用户，可取得1个月（基础版）/3个月（更新版）数字疗法干预服务；AD相关用药目录，5000元以上部分报销50%（基础版）/80% （更新版）。

另外，更新版“沪智保”多两项责任保证，即：入住认知照护专区床位，每年补贴5000元，入住时长不低于6个月；初次确诊AD可获1000元确诊津贴。

可以看出，“沪智保”提供了筛查、诊断、干预、治疗、康复、护理全流程保证处置计划，从实践意义过去说，有望为促进AD的防治起到积极推进作用。

“惠民保”之鉴

“沪智保”之所以受关注，一方面在于针对AD疾病而设计，有望成为千万AD老人的福音；另一方面也因政府主导、商业运营相似于市场盛行的“惠民保”。因此，谈及“沪智保”，很容易让市场对标各地推行的惠民保。

不过，如今惠民保正在遭遇更多的难题。惠民保始于2015年“深圳市特⼤疾病补充医疗保险”，经过五年展开，在2020年迎来市场迸发期。作为一种补充医疗保险，仰仗门槛低、保费少、区域定制化、政府背书等优点，惠民保深受宽广消费者追捧。

但是，随着投保人群介入，难以处置好出险与非出险人群、瘦弱体与疾病体之间的相关，续保率末尾走低，赔付率一直攀初等疑问渐显，惠民保正在一直求变。有数据显示，截至2023年11月15日，284款惠民保产品中，累计有73款产品中止运转，占比约为25.7%。

关于惠民保大面积停售，要素不一而足，养老险公司从短期瘦弱险市场分开仅是其中一个方面，各地启动省级统筹启动兼并运营是另一方面的要素。还有一个关键的要素，就是市场自行选择，当一款产品在承保、续保、出险等方面无法支持产品运营，停售只是时期疑问。

至于“沪智保”能否会堕入与惠民保相同的难题，有保险专业人士指出，这取决于其产品设计、定价战略、参保率与续保率、风险控制与控制以及政策环境与市场变化等多个要素的综协作用。假定这些要素失掉妥善处置，那么“沪智保”有望防止“死亡螺旋”的困境。

也有观念以为，关键要攻克两大疑问：一是如何在战略上平衡普惠宗旨与资金稳如泰山；二是如何更好发扬“沪智保”对医疗保险的补充成效，防止政府背书过度形成成为第二个医保。这要求监管部门、中央政府、商业保险公司共同协分配合，积极讨论落实处置计划，充散发扬保险业的人民性。

聚焦AD保证

从市场上现存的保险产品来看，严重AD病属于重疾险必保的病种之一，大多要求未确诊前投保，确诊后病情抵达相应严重水平予以赔付。而关于AD疾病专项保险，市面上也不缺乏，此前已有险企推出相关产品。

例如，“AD无忧——集团严重阿尔兹海默疾病保险”，保费99元/年，被保险人年龄为30—70周岁，有肯定的地域限制，提供陪诊增值服务。该产品保险期限1年，投保有90天等候期，再投保无等候期，被投保人要求契合8项瘦弱告知条件。

另本国寿财险去年9月推出的AD专病保险产品，具有患病可保、高龄可投等特征。详细来看，这款产品保费同为99元/年，关于30—80岁的群体、尚未确诊重度AD的“社保人群”均可投保，为轻度、中度AD和年轻人群都提供了片面的患病医疗保证；严重AD住院责任最高赔付20万元；不限地域，均可置办，保单失效后享有鹰瞳Airdoc视网膜影像人工自动筛查等“关爱脑瘦弱”等服务权利。

全体上看，相比市面上现有的AD病专项保险产品，“沪智保”（基础版）具有保费更低、无等候期、门槛初等优点。不过，“沪智保”聚焦于中老年人群，50岁以下人群无法置办。另外，关于保险时期确诊的患者，“沪智保”提供部分用药费用报销、减免部分血检费用、确诊补贴等保证，没有确诊即赔的一次性性性高额赔付保证。

值得一提的是，作为中央区域性保险产品，“沪智保”只面向特定区域的人群，与中央医疗资源、保险公司咨询更严密，赔付效率、特性化服务优点或更清楚。

探路包围

有了惠民保的前车之鉴，作为一款还未经市场检验的产品，“沪智保”能否突出重围，取得一席之地？

从市场需求上看，随着老龄化疑问的加剧，AD等老年疾病的发病率逐年上升。可以说，市场关于此类保险产品的需求尤为迫切。“沪智保”的推出正好契合了这一市场需求，有望吸引大批目的群体的关注和置办。有数据显示，2023年末，上海市户籍人口中，60岁及以上老年人口达568.05万人，占总人口的37.4%。

从政策层面上看，“沪智保”上线顺应政策倡议的小气向。中央金融任务会议提出的“五篇大文章”之一就包括养老金融，这是养老金融初次被列入国度金融的重点任务。另外，去年5月，国度卫健委印发《关于展开老年聪明防治促进执行（2023—2025年）的通知》，提出预防和减缓老年聪明出现，实践增强老年人的瘦弱取得感，促进瘦弱老龄化等目的。毫无疑问，这为“沪智保”的推行提供了有利的政策环境。

从群众认知角度看，随着社会对AD等老年疾病认知的优化，群众越来越注重相关预防和治疗措施。这为“沪智保”等专项保险产品的推行发明了良好的社会气氛，有助于增强群众的置办志愿。

也有保险专业人士指出，“沪智保”可以自创惠民保等产品的成功阅历，整合政府、医疗机构、保险公司等多方资源，构成协同效应。这不只可以下降运营本钱，还能优化服务质量和效率，进一步介入市场竞争力。

不过，也有专业人强调，推行“沪智保”面临一些应战，如市场竞争剧烈、投保基数太小、后续服务跟不上等。因此，在推行环节中要求制定有针对性的战略，增强市场调研和消费者教育，并结合多方树立AD老年人的照护及治疗生态，以确保产品的顺利推行和市场的可继续展开。