年领金额相差过万 凰家鉴保官 被亿元天价保单带出圈的年金险该怎样选 (年领金额相差多少合适)

不久前，一张亿元天价保单震惊了轱辘慧的票圈儿，也激出了很多猎奇宝宝，纷繁来问：那终究是个什么保险这么贵？真的能每年领300万，活多久领多久吗？是不是富豪专享，一般人有这样的喜事儿吗？

轱辘慧觉得，大家或许是被100000000和每年领3000000这样的天文数字唬住了，假定换一种说法，或许就不会那么震惊了：一个亿存款，年利率3%，利息是不是刚好每年300万？！从第6年末尾领，每年领300万，是不是也不觉得难以置信了？！

这款保险自身也并不稀罕，更不是富豪专享，就是近年来越来越受关注的年金险！

那么，年金险终究是个啥？

官方解释是：人身保险的一种，指投保人或被保险人一次性性（趸交）或按期交纳保险费，保险人以被保险人生活为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满，保证被保险人在年轻或丧失休息才干时能取得经济收益。

不太好了解是吧？

说人话就是，为了防止以后“没钱花”而延迟置办的一种带有储蓄性质的保险。

对，没错！跟我们前两期评测的增额寿险很像，但不完全一样！详细差异，我们下期详细掰扯，今天就来讲讲从储蓄角度怎样选年金险。

关键看四个目的：

1、支付金额：就是以后每年能领多少钱，相反计划下领的越多越好。

2、现金价值：就是以后每一年保单的价值，价值越高越灵敏。出现非凡状况要退保能拿回的钱越高。

3、身故保险金：就是人不在了，家眷能拿到多少钱。

4、保证支付金额：就是你最少能领到多少钱，很多年金险并没有这个保证条款。

跟增额寿险不一样，增额寿险回血以后，可以在减保规则内自行选择每年取多少钱，都取完就算退保了；年金险是每年支付金额是固定的，只需人在，就能不时领下去，当然也可以都领出来，那也是退保了。

有点严酷，年金险尽管不是富豪专享，但确实要求肯定的投入才干发扬作用。假定你想60岁以后每年领10万以上，那么保费要抵达100万级别！

咱一般家庭，趸交（一次性性性交齐）100万不理想，所以我们这次按投保人年交10万交10年来举例，年龄还是假定30岁。

评测选取5家大型保险公司的可比同类产品：

颐养人生、太平人寿e养添年、太保瑞缺乏、泰康康养永世、新华人寿金悦优选。

如上图，了如指掌，交相同的金额相同的期限，到60岁末尾支付的时辰，人寿的瑞缺乏每年可支付的金额最高，是111600元，每月将近1万元，假定不思索通胀原因，生死水准可以有较好的保证。其他5款产品每年支付的金额也都在10万元以上，但差异还是不小的，比如第四的国寿颐养人生和第五的新华金悦优选，较第一名的太保瑞缺乏每年相差1万元以上。

但是，大家也看到了，太保的这款产品并没有保证支付年限，假定在末尾支付保险金之前身故，看已交保费和现金价值哪个更高，就可以按哪个支付；假定曾经末尾支付保险金了，则看所交保费减掉曾经支付的保险金还剩多少，剩多少领多少，算计金额100万元；假定曾经支付的保险金曾经逾越保费，则合同终止。

举个例子，太保瑞缺乏被保险人到50岁的时辰，曾经交满100万保费，但现金价值只需999700元，若被保险人此时身故，则家眷可以领回100万保费。概括来说，被保险人50岁之前已交保费金额都高于现金价值，若身故，可领回已交保费；51岁到60岁，尚未末尾支付年金，且现金价值高于保费，若身故，按现价支付保险金；61岁末尾支付年金时，现金价值归零，若61岁-69岁时期身故，已支付年金和身故行进还金额算计为100万元；70岁以后，已支付年金算计逾越100万保费，身故后合同终止。

太保瑞缺乏是典型的活得越久领的越多的产品，被保险人80岁时可以支付2343600元，相同是5款产品中最高的，假定身体瘦弱不时领下去，收益也是最高的。

国寿的颐养人生相同没有保证支付条款，但年支付金额和现金价值都低于太保瑞缺乏，而且保证年限也不如太保，国寿颐养人生至能保至85岁，太保瑞缺乏可保至106岁，相当于保永久。

活得越久，领的越多。假定在末尾支付前，或许刚末尾领不久身故，没有保证支付条款的产品是“很不划算”的。

太平e养添年的年支付金额排名第二，是107912元，到80岁的累积支付金额却掉到了第五名，只需2158235元。但是，2158235元也是该产品保证支付的金额，也就是说假定在60-80岁时期身故，都可以保证支付到80岁的保险金。在本期评测的5款产品中，太平e养添年是保证支付金额最高的一款。（PS：年金险除了可以支付年金外，还有关爱金等，所以太平e养添年80岁累计支付掉到第五。）

泰康康养永世保证支付2107926元，少5万多；新华金悦优选保证支付2014600元，少14万多。但是，这两款产品都可以保证支付20年。

这里，轱辘慧多说一句，保证支付20年和保证支付到80岁不完全一样。由于太平e养添年、泰康康养永世、新华金悦优选三只产品的投保年龄限制不一样，太平e养添年的最大投保年龄就是60岁，所以保证支付到80岁，是20年；而另外两款产品的最大投保年龄都是69岁，保证支付20年是可以支付到89岁。

所以，假定是轱辘慧我来为自己或家人选一款年金险，我会首选保证支付金额最高的太平e养添年。大家可以依托自己的通常状况来选取适宜自己的年金产品。

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年金险要不要买？年金险种类、作用全解析！

一、年金险有哪些类型？

假设说你想买年金险，但面对种类冗杂的年金险产品不知从何下手。

那么接上去，倍领哥先带你搞清楚市场主流的年金险是什么？有哪几种类型？

目前，市面上可供选择的年金险关键有5种。

这5种年金险在收益、流动性、安保性等方面都有各自的特点，倍领哥大致做了一个总结：

上方，我会结合这五类年金险的特点，通知你如何取舍。

（1）第一类：纯年金险

这里所说的纯年金险，指的是市面上不含万能账户或分红性质的普通型年金产品。

纯年金险最大的特点，是它的收益是完全确定的。

投保时，我们会和保险公司商定年金的支付时期、支付方式和支付金额，保单现金价值也会在合同中载明，收益十分确定。

比如说：

示例：年金险保单关于年金支付事项的商定像上文提到的保活期教育金，以及我们常说的养老年金，很多都是普通型纯年金险。

除了要留意前期退保会有较大的保费损失外，纯年金险其实十分地道，常年持有安保保本。

它还能锁定常年收益，支付的年金甚至能准确到分，是适宜大少数家庭的选择。

（2）第二类：万能（账户）型年金险

市面上有些独自的万能账户售卖，它并不像年金险那样必需商定到期了才干领钱。

什么时刻想用钱了，我们能直接从万能账户提取，并依据保单持有时长，交纳0%~5%不等的手续费。

在收益方面，万能型年金险没有承诺一定能给到的最终收益，而是依托账户价值的结算利率启动增值和发生收益。

结算利率，由保险公司每月在官方更新发布，详细多少并不固定（最低不低于合同商定的保证利率）。

此外要留意，万能账户在宣传环节中，通常会以低中高三档来启动收益演示，

演示的收益，并不是实践收益，它只是保险公司给我们的一个参考，实践收益和前面提到的现行结算利率挂钩。

万能型年金险的缴费、支付相对更灵敏，部分产品历史结算利率常年维持在5%左右，收益较可观。

但是，市面上能独自购置的万能账户曾经很少很少了，这类产品也将在新规之后片面制止线上销售。

假设你有一笔闲置资金，想在有保底收益的前提下赚取一定的浮动收益，同时又不想牺牲流动性，那么万能账户是比拟不错的选择。

（3）第三类：分红型年金险

分红型年金险就是具有分红性质的年金险，除了一笔固定支付的年金外，还可享用额外的保单红利分红。

看上去分红年金很不错？但普通状况下，不建议大家购置分红型年金险。

第一，分红型年金险的固定支付部分收益普通偏低，远低于普通的纯年金险；

第二，虽说有分红，但合同中明白写到：保单红利是不保证的。

也就是说极端状况下，或许一分钱的分红都没有。

总结一下，线下大公司的分红型年金险噱头十足，是年金险销售误导的重灾区，大家碰到这类产品一定要慎重入手。

（4）第四类：万能账户+年金主险

上方提到，以后很多万能账户不能独自购置，通常是以万能账户+年金主险的方式搭售。

这类产品的特点是——年金主险抵达商定时期后可支付年金，若不支付，年金可转入万能账户，继续享用二次复利增值。

假设单纯从参与收益的角度，万能账户确有其存在的意义。

以30岁男性，投保某款年金险，每年10万交3年，保至40岁为例:

若不带万能账户：40岁时累计支付的生活金为36.3万，IRR收益为3%；

若附加万能账户：只需多交1千元开户费，35岁末尾，每年生活金不支付，转入万能账户二次增值，40岁时生活金+账户价值总利益为40.5万，计算IRR收益为3.35%。

可以看到，万能账户在特定条件下确实有助于优化收益（多了4.2万）。

但是，有两个大前提。

第一，结算利率必需常年坚持稳如泰山，假设结算利率出现动摇，那么最终收益或许就没有这么多了；

第二，主险的年金不宜支付经常使用，否则转入账户增值的钱变少了，发生的收益也会大打折扣，这一点在现金流上也有表现。

关于年金+万能账户这类产品，我们不用把它想得太“万能”。

购置时，一方面要关注万能账户的结算利率和保底利率；另一方面，年金主险发生的IRR收益也应重点关注。

由于线下很多大公司，都会推出快返型年金+万能账户的开门红产品，宣传时存在过火夸张收益的嫌疑。

比如平XX财富养老年金险，虽然可附加结算利率5%的万能账户二次增值，但是主险的年金收益真实太低：

经测算，平XX财富的主险IRR收益只要2.334%，和线上同类年金+万能账户的产品有不小的差距。

所以，这也是为什么倍领哥普通不介绍线下年金险的要素……

（5）第五类：投资衔接型年金险

投连型年金险，是将年金账户的资金转入到投资账户，依托投资账户增值来发生收益。

那么，投连险的账户是怎样增值的？它都“投资”了些啥？

普通来说，投连险有多种投资账户可供选择，每个投资账户都有不同的投资方向。

投资账户或许投资低风险固收类资产、货币基金，也或许是收益动摇较大的债券、股指基金、权益类资产。比如，某投连型年金险一共有9个投资账户：

不同的投资账户在进攻方向上存在差异，或许同一款投连险产品，A账户收益颠簸，B账户收益有涨有跌，C账户一路盈余。

全体来说，投连险是一种不确定性很大的产品，由于它没有保底收益，也不承诺“保本”，收益与风险都由用户自己承当。

鉴于投资连结型的年金险相对比拟冷门，故不在本次产品测评之列，我们仅做简易了解。

年金险最实质的作用，是给未来提供现金流保证，在巨匠兄看来，资金的安保性和确定的收益性是最关键的。

五类年金险中，纯年金险表现最为稳如泰山，预定收益也十分不错，建议有规划子女教育需求、养老需求的好友重点思索；

当然，假设想要失掉略高的浮动收益，也可以思索年金险+万能账户这种组合型产品，不只收益更高，而且资金相同安保有保证，万能账户还能随时追加或支付，更为灵敏。

二、年金险有什么优缺陷？

综合剖析上去，年金险的优缺陷很清楚，上方给大家总结一下：

1、优势：

①安保性高——该给的钱一定会给

这年头，P2P暴雷、银行破产，股市基金震荡不安；把“投资有风险”这句口号论述的淋漓尽致，手里的钱越来越不知道怎样放才稳妥。

投资路途千万条，找一条稳妥又安保的理财路途，却真不是易事。

而年金险却能统筹孩子读书，自己养老；财富增值更是细水长流。

中国人向来追求稳如泰山，像年金险这种收益常年稳如泰山的储蓄型保险，将会是很多人投资理财的抢手手腕。

而且年金险相同受《保险法》的维护，所以不论保险公司破产还是开张，银保监会也会布置其它保险公司接收保单。

所以，年金险是十分安保靠谱的。

②锁定永世的现金流，活到老领到老

年金险，向来不以“收益率”论英雄，相比其它渠道（基金/股票）的短期高收益，年金险愈加看重“常年稳如泰山”。

而且，近些年，经济增速逐渐放缓，存款利率不时下行：

1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，如今降到了1.5%；余额宝2013年七日年化收益是6%，如今曾经降到了2.2%

相比之下，只要年金险能保证收益率3%-4%几十年“复利”增长。

③活的更久，动力更足

《魔鬼经济学2》提到，有养老金的人活的更久，动力更足。

一个案例：爸爸拿到保险合同后，妈妈说以后吃饭得慢点了吧？烟酒都戒了，为了领保险公司的钱，如今每天留意身体和锻炼的动力也更好了。

这些都是钱买不来的，却是经过年金险这种特殊的合同布置可以成功的。

④老有所居——养老社区

疫情中可以看出，医疗资源是稀缺的，养护资源也是稀缺的，在未来尤其如此；而购置年金险可以经过保单锁定养老社区，提早锁定一份养护资源。

不过，并不是一切年金险都有养老社区；而且入住养老社区，还有门槛限制，比如光大永明的“黑暗慧选”：保费满30万，可以旅居；保费满70万，可以长居；保费满100万，可以旅居+长居。

假设有条件，养老社区相对是老年生活的一个好去处；入住多少钱有活动，就算排队入住，也可以优先布置。

2、缺乏：

①尽管钱生钱——没有安康保证

年金险再好，也只能钱生钱，是没有安康保证的，这点大家务必清楚。

记得去年，还有位好友拿着一份年金险，来问我能否报销医疗费......

年金险的保证很单一也很专注，尽管你的钱，生多生少；而不会在乎你是生病还是住院。

所以，买年金险之前，首先得保证“安康险”的充足。

②中途不能随用随取——只能在商定年龄段支付

上方我们也提到过，年金险只能在商定时期领钱，中途退保会有损失。

相比银行存款、货币基金的随用随取，年金险在“灵敏性”方面是有所缺少的。

所以，我们买年金险的钱，最好是未来几年闲置的钱。

不过，假设真实是急用钱，年金险还有一特性能叫“保单存款”，可以贷保单现金价值的80%；比如如今保单现金价值是30万，那就可以贷30×80%=24万出来，比直接退保要划算得多。

三、年金险要不要买？

结合了上文倍领哥剖析的年金险优缺陷后，我们回到扫尾的疑问，年金险究竟要不要买，关键从以下这几点启动思索：

1、基础保证型保险已性能完全

买保险有个准绳，就是先保证后理财。

年金险保证的是未来几十年后的养老风险，假设连最基本的安康保证都没有搭配完善，何谈以后的养老。

更何况，异常和疾病带来的风险足以摧毁一个普通的工薪家庭。

所以，等你把保证型的保险性能完全后，再去思索年金险这类产品。

2、有一笔常年不用的闲钱

年金险最大的缺陷就是流动性差，大少数年金险前几年不时是在缴费的。

假设中途要求着急用钱，想要将年金险里的钱取出来，或许连所缴的保费都没方法完全拿回来。

假设确定自己有一笔常年不用的钱，可以思索买年金险。

3、接受低风险、低收益的理财方式

有的人就喜欢炒股票这种高风险、高收益的理财方式，很抚慰。

有的人就喜欢稳如泰山的、低风险的收益。

年金险可以说是比拟保守的理财方式，假设你能接受，就可以思索。

年金险是什么？有必要购置吗？

银保监会对年金险的官方定义是：指以被保险人生活为给付保险金条件，并按商定时时期隔分期给付生活保险金的人身保险。关于有没有必要买，那就要先看看年金险的作用是什么？《年金险的五大性能，别说我没通知你！》

年金保险有必要买吗？

假设从保险性能的角度，年金险是不要求思索的;假设从资产性能的角度，年金险是一个好的选择。 有兴味了解更多的可以看看这篇文章。 年金险的五大性能，别说我没通知你！理由如下:

购置年金险没有所谓的相对好的时期和年龄，但是在经济条件支持的状况下，相对是越早买越好。

首先站在年金保险以生活为给付的条件来看，假设受领人未达支付时期就身故的，剩余未支付的养老金由受益人承袭，因此年金保险还是很有必要购置的。

但是年金险怎样买也很关键，依照目前保险市场上的年金产品来看，最不介绍大家购置的是即缴即领型的产品，这类产品缺乏资金积聚时期，通常要很长时期才干返本。

年金保险购置时，保险条款很关键，像上文说到的起始支付时期，以教育金保险为例，它能保证孩子在退学后每一个严重的人生阶段领到一笔保险金，保证孩子教育费用的支出。

同时，教育金保险是一种强迫储蓄的险种，能有效约束父母及早为孩子储蓄教育费用，加弱小家的保险看法。

假设是团体养老保险，养老金的支付应着重参与金额，在保证失掉年限的基础上，每年能领的保险金越多，年金险发扬的效益才越大。

无论是养老金还是教育金都要求早作计划，缴费时期达一定年限的话，产品的现金价值也会更高。

总结：

年金险作为一种稳如泰山的理财方式还是很不错的，不过奶爸提示，购置年金险前，要先把自己的基本保证配齐哦！

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