有家保险下跌11.68% 报7.41美元 (有家保险下跌原因)

7月24日，有家保险(UBXG)盘中下跌11.68%，截至02:29，报7.41美元/股，成交28.37万美元。

财务数据显示，截至2023年12月31日，有家保险支出总额2928.42万美元，同比增加48.15%；归母净利润-21.68万美元，同比增加220.69%。

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信誉卡年报

年报管家有信誉卡吗

年报管家也有推出信誉卡服务。

临近年报报送截止日期，为更好服务广阔小微企业和集体工商户，“企业信誉管家”推出年报提示服务。 用户经常使用“企业信誉管家”的信誉检测性能后，若检测到年报尚未报送，或因未报送年报而被列入“运营异常”名录，小程序会提示用户，并告知用户正确的提交入口、网址以及缺失年报的详细年份。

银行年报中信誉卡买卖额和信誉卡透支余额有什么区别

信誉卡买卖额是该卡取现、存款、转帐、消费的金额

银行年报中信誉卡买卖额是对该卡全年经常使用的统计

银行年报中信誉卡透支余额是还未还款透支款项

买卖额和透支余额的数字当然不一样了，普通来说买卖额必需大于透支

余额，对客户来说买卖额是用来对帐的，透支余额是提示及时还款用的

农行惠农存款要求什么条件

农业银行惠农e贷的存款条件：

1、年满18周岁的自然人;

2、信誉记载良好;

4、品行良好;

5、存款行规则的其他条件。 要想成功开放到农业银行惠农e贷，不只要满足其开放条件，而且要是其针对性人群，最好是普遍掩盖从事特征产业运营、乡村电商购销、农业产业链供销以及在农行有金融资产或信贷相关等客户。

拓展资料

中国农业银行经过全国度分支机构，台智能柜员机和普及全球的1171家境外代理行，以掩盖面最广的网点网络体系和抢先的信息科技优势，向全全球超越3亿5千万客户提供便利、高效、优质的金融服务。

中国农业银行境内分支机构合计23，461个，包括总行本部、32个一级分行、5个直属分行、316个二级分行、3，479个一级支行、19，573个基层营业机构以及55家其他机构。 境外分支机构包括3家境外分行和4家境外代表处。 关键控股子公司包括6家境内控股子公司和3家境外控股子公司。

大陆地域

2010年末总资产打破10万亿元，2011年达11.68万亿元，占全国银行金融业资产总额的11.3%，是中国最具规模和实力的大型上市商业银行之一，也是中国金融体系的关键组成部分。 2011年末各项存款达9.62万亿元，各项存款5.63万亿元左右，资本充足率为11.94%，中心资本充足率为9.75%，均处较高水平，截至2011年末，不良存款率同比区分降低0.48%，拨备掩盖率为263.1%，优化95.05%，各中心目的跃居国际可比同业前列。

农行年报也显示，其两边业务开展最迅速，全年成功手续费及佣金净支出约461.28亿元，比上一年多支出104.88亿元左右，增幅超三成，如剔除代理财政部处置不良资产业务手续费支出后，那么这一增速更可提高至42.8%，其中的电子银行、信誉卡、投资银行、代理保险等业务增幅均在50%以上。

2010年农行成功营业支出2904.18亿元，同比增长30.7%；净利润约949.07亿元，利润增长率到达46%左右；2011年成功营业支出3777.31亿元，同比增长30.1%，成功净利润约1220亿元，同比增长28.5%，利润增长率居四大行之首。

各项中心目的均到达国际金融业抢先水平，穆迪常年存款评级/前景展望为A1/稳如泰山。

2021年上半年，成功净运营支出3，663亿元，同比增长7.8%；利息净支出2，834亿元，同比增长6.1%；拨备前利润2，497亿元，同比增长7.8%；手续费和佣金净支出481.5亿元，同比增长8.8%；净利润1，228亿元，同比增长12.5%。 平均总资产报答率(ROAA)0.88%，加权平均净资产收益率(ROAE)12.40%，同比区分优化0.03和0.46个百分点。

信誉卡市场迎来“整理”，多家银行明白底线，发现“套现”将严查

信誉卡不同于储蓄卡，它有提早消费的性能，也是众多年轻人们的最爱。 年轻人开支大，有些人又喜欢名牌包包或许鞋子，应用信誉卡套现买朴素品也就很正常了，甚至很多人还出现了逾期还不上的状况。 为了防止征信出现疑问，有人便想到了“以卡养卡”，但这种行为真的靠谱吗？

信誉卡对人们的影响

首先要知道，信誉卡有利有弊，善加应用的人瓮中之鳖，不善加应用信誉卡的则不时被牵着鼻子走，拆东墙补西墙。

好的方面，信誉卡不像储蓄卡一样要缺乏额才干经常使用，它可以提早透支，还有56天的最长免息期。 经常经常使用信誉卡的人商家会送一些积分小礼物，而且资金安保。 此外，银行普通有指定商户和商场，在这些中央消费会有折扣，坚持比拟好的信誉记载，还会被记载在档案，证明你是个守信的人。 最后，信誉卡账单每个月都会邮寄到信箱，也让支出愈加有规划。

不好的方面则是，信誉卡会滋长人们自觉和过度消费的看法。 一些人往常花钱大手大脚喜欢提早消费，预先还不上的人大有人在，还会被索要高额的利息费。 而且信誉卡还有被盗刷的风险，由于很多卡是免密支付的。

信誉卡市场迎来“整理”

信誉卡正是由于其透支性能深受年轻一族的喜欢，为了满足年轻人的私欲，很多银行也出现了不少违规协助年轻人操持信誉卡的现象，遭到了相关部门的严峻整理。

据《中国质量万里行》报道，银保监会在北京与各下级分部控制层休会研讨，会议强调对信誉卡业务的蔓延应采取重点监管，不支持出现大规模的新增，也不支持由于绩效考核目的大批量地帮人操持信誉卡，做到控制风险，严查存款的资金流向，对违规行采取零容忍。

这一想法也被落实到了执行，上海银保监曾对工商、兴业、招商、上海、浦发和树立等六家银行的信誉卡违规行为启动了公示，六家银行不遵守持卡人应该享有的额度规则，存在对开放人支出调查不细心的行为等，算计被罚人民币190万。

北京银保监出台信誉卡防控风险意见，要求各级增强防范并规范银行发卡、开户的行为，对信誉卡的授权信誉和买卖流程作出相关监管。

盐城市城南支行的控制人员遭到了银保监会的35万人民币处分，关键是银行的一些控制层人员存在违规为客户操持信誉卡分期业务的行为。

多家银行明白底线

鉴于用卡一族越来越趋向年轻化，而各家银行的信誉卡不良率总体呈上升态势，很多银行在受理信誉卡业务时没有做到契合规范，国度银保监才对多家银行启动了处分。 央行还对团体的征信系统启动了更新，将信誉卡与团体征信直接相连。 多家银行也因此标明了自身的内幕。

中信银行和兴业银行简直同时收回公告表示，最低还款额将被取消，预借金额是新的“最低还款额”。 这就意味着，不少人经常使用信誉卡透支不会再享遭到最低还款的福利了，一到时期就必需把账单清了，否则预借的钱也将会被划走，还会将被视为逾期。

交通银行的年报中显示，信誉卡半年里业务曾经缩水很多，发卡量在半年里曾经增加了8万张，但卡民们消费热度不减，轻松就打破了万亿大关。 信誉卡的不良透支到达2.49%，同比去年大约优化了1%，其中存款的不良率也到达了2.38%，同比增长0.57个百分点，交行同时表示，将对客户结构启动调整，对存款客户的资历审查和归还行为起到愈加严峻的规划，对整个信誉卡的风险和业务做到平衡和管控，另一方面还将提高催收的效率以保证资金安保。

浦发银行的不良率更高，曾经到达了2.38%，不良率增速过快，银行相关人士也表示，假设资质普通的客户出现了比拟大的消费透支行为，银行将会以好意提示的方式，标明该客户的消费行为有或许会发生一些负面影响，奖励客户做分期账单。

农行还表示，一些信誉卡评分低的一些用户将被列入低信誉人员，对这部分人采取30%到50%不同水平的降额处置，各地的分行也同时跟进对疑似风险的客户启动降额。 而安康、浦发、华夏和广发银行都有相似操作，一旦被降额就曾经意味着这些卡奴原本就曾经还不上卡了，他们只能是采取其他P2P或许消费贷的方式求助与第三方平台，以债养债。 这种行为是十分风险的，只能是加深债务。

卡奴的“苦日子”要来了

不只仅是逾期，信誉卡市场“整理”还包括了套现行为，这也就意味着，曾经那些以卡养卡的卡奴们，行将迎来苦日子。

银行自身是受理正轨提现业务的，但是很多人却选择绕过银行，关键是由于银行操持提现要求交纳一部分手续费，而且前期利息高。 很多人就想到了用虚伪消费来套取现金，不少人应用POS机启动虚伪消费方式的套现，普通利率0.05%，而经过银行套现却要1%，也就是说套现一万人民币经过银行要收接近100块钱，而用“野路子”只需5块钱。 两者的差额也让很多人选择虚伪消费的方式启动套现。 但是如今不同了，一旦出现套现行为就会被严查。

一方面银行关于套现人员的处分力度越来越大，并且对资金流向启动一个实时监控，各家银行都采取了比拟严厉的风险预警系统，经过大数据识别信誉卡在经常使用环节中或许存在的不正常买卖。

一旦用户在经常使用信誉卡的环节中，被银行多方认定是套现行为，将会遭到银行方的“温馨提示”，假设用户仍屡教不论，银行会双方面给锁卡或许降额。

另一方面卡奴们在经常使用信誉卡的时刻，应规范违约地经常使用，才干防止被银行盯上，继续过“好日子”的生活。

套现小心被“套路”

套现除了会被银行盯上，还容易给不少不法分子钻了空子。 据澎湃资讯报道，刘某有一万元信誉卡账单没还，恰恰在网络上看到了王某发布的代理归还业务。

刘某就像是抓住了救命稻草普通参与了对方，王某经过支付宝转账的方式协助刘某垫付了一万元现金，双方商定借款为期1天，利息200元，但是刘某只还了1000，承诺剩余9000一个礼拜之后归还，可时期一到并没有还钱，王某将刘某告上了法庭，要求刘某归还9200元。

经过裁定原告人刘某返还王某9000元现金，不要求支付手续费，由于王某采用的是信誉卡套现的方式还钱，合法从事了现金结算业务还想从中得利，属于违法行为。

这个例子也正告了大家，今后在经常使用信誉卡的环节中，即使要套现也必要求经过银行这种正轨途径，否则容易被居心不良的人给骗了。

信誉卡（贷记卡）半年报：发卡量增势趋缓，不良率仰望

在经济下行压力、共债风险等多方面要素下，上半年信誉卡（贷记卡）发卡数量增速放缓，资产质量压力继续加大，不良生成较快。

从行业来看，2019年上半年末信誉卡（贷记卡）发卡量较年终增速仅为3.5%，而2017年、2018年同比增速区分为超26%、16.7%。 其中，交通银行往年上半年末的信誉卡（贷记卡）数量与年终相比，增加了8万张，这是历史初次。

同时，多家银行信誉卡（贷记卡）不良率参与。 例如，相较于年终，交通银行信誉卡（贷记卡）不良率参与了0.97个百分点，浦发银行参与了0.57个百分点，招商银行、安康银行区分较年终上升0.19和0.05个百分点。

发卡量增速降至个位数。

央行发布的《2019年第二季度支付体系运转总体状况》显示，截至二季度末，信誉卡（贷记卡）（包括借贷合一卡）在用发卡数量合计7.11亿张，较年终仅增长0.25亿张，增速仅为3.5%。

而2018年末，我国信誉卡（贷记卡）（包括借贷合一卡）累计发卡数量到达6.86亿张，同比增速为16.7%；2017年末，信誉卡（贷记卡）发卡量到达5.88亿张，同比增幅超26%。

这一趋向也反映在各家银行的半年报上。 往年上半年末，在六大国有银行中，仅有农业银行和邮储银行的累积或新增信誉卡（贷记卡）发卡量增速到达两位数。 截至6月末，农行信誉卡（贷记卡）累计发卡量1.14亿张，同比增长10.6%，上半年信誉卡（贷记卡）消费额9599亿元，增长13.96%；邮储银行新增发卡519.78万张，同比增长28.94%，信誉卡（贷记卡）消费金额4448.17亿元，同比增长25.55%。

而树立银行上半年发卡量累计1.28亿张，较年终增长5.43%；工商银行信誉卡（贷记卡）发卡总量万张，新增发卡量为345万张。 中国银行6月末信誉卡（贷记卡）累计发卡量.96万张，新增发卡量767万张。

值得一提的是，另一国有大行交通银行上半年末累计发卡量为7147万张，较年终增加了8万张，这一现象是多年以来初次出现。 “我行应对外部市场情势变化，贷前、贷中管控多管齐下，主动增强信誉卡（贷记卡）业务开展与风险控制的平衡，优化催收效率和资产保全才干。 ”交行在年报中称。

此外，最近这两年发卡量比拟多的招商银行和安康银行，在往年上半年也变得“保守”起来，增速均为个位数。 截至6月30日，招行信誉卡（贷记卡）流通卡数9061.04万张，较上年末增长7.48%；安康银行信誉卡（贷记卡）流通总量为5570.39万张，较2018年底增速为8%。

苏宁金融研讨院初级研讨员称，实体经济下行压力和金融强监管政策下，银行主动调整战略，关于信誉卡（贷记卡）的战略不再那么保守。 另外，2018年p2p事情频发，参与了信誉卡（贷记卡）的风险。 在信誉卡（贷记卡）业务加快开展的环节中，客群逐渐下沉，银行也正在警觉信誉卡（贷记卡）的团体信誉风险。

不过，国际信誉卡（贷记卡）市场空间距离见顶尚远。 我国目先人均持卡率仅为0.5张左右，而美国等兴旺国度人均持卡率3张左右，差距依然十分清楚。

不良率参与

半年报显示，在六大行和全国性股份制银行中，交通银行和浦发银行信誉卡（贷记卡）的不良率上升清楚：6月末交行信誉卡（贷记卡）不良率为2.49%，较年终参与了0.97个百分点，浦发银行为2.38%、较往年年终参与0.57个百分点。

另外，招行、安康银行6月末信誉卡（贷记卡）存款不良率区分为1.3％、1.37％，区分较年终上升0.19和0.05个百分点，信誉卡（贷记卡）不良存款余额则区分较年终增长33％、12％。

“遭到国际国际经济金融情势仍存在一定不确定性、共债风险上升等外部要素的影响，消费金融全行业的风险都有所上升，但全体风险表现仍维持在相对较低水平。 ”安康银行称。

中信银行也在半年报中提到，2018年以来，现金贷、互联网消费贷、P2P等市场放贷主体日益增多，债务风险不时聚集，市场共债客群资产质量动摇清楚，此类风险有向信誉卡（贷记卡）行业传导的趋向；同时，随着产业结构的不时调整，部分地域及行业从业者的务工及支出稳如泰山性遭到一定影响，造成部分客户的还款才干和还款志愿降低。 两关键素叠加，致使信誉卡（贷记卡）业务风险有所上升。

“就全行业而言，其实各行信誉卡（贷记卡）范围的风险都在不同水平上升，这一方面与外部环境变化造成持卡人支出降低有关，另一方面也受高杠杆下共债风险暴露影响。 ”浦发银行批发总监刘显峰在中期业绩会上表示。

黄大智表示，关于共债风险，银行首先应该关于共债客户的审核愈加严厉。 另外，银行要普遍与各类互联网借贷机构树立协作相关，提早发现共债客户。

此外，信誉卡（贷记卡）不良率的高企还与P2P风险事情频发，以及信誉卡（贷记卡）客户由最优质客户逐渐下沉有关。

“2018年监管推进，P2P等网贷平台集中出现风险事情，并经过共债风险影响到了信誉卡（贷记卡）存款质量。 除了共债风险外，信誉卡（贷记卡）不良仰望实质上与以后的全体微观环境有关。 2018年全体信誉偏紧，社融存量增速新低，当融资增速无法保证存量债务的利息归还，肯定带来债务违约，信誉卡（贷记卡）面前的主体中，资质较差、信贷资源失掉才干较弱的那部分，遭到影响兑付出现困难。 特别是2017年我国信誉卡（贷记卡）业务迅速扩张，发卡量攀升面前也随同着一定的客户资质下沉，参与了这部分资质较差借贷主体的比例。 ”海通证券剖析师姜超称。

一位股份制银行信誉卡（贷记卡）中心总经理还对第一财经记者表示，近年来互联网金融罪恶出现产业化、金融欺诈涌现的疑问十分严重。 前两年行业内为了节省递推本钱，鼎力开展线上发卡，这为金融罪恶供应了时机，给银行带来了不少损失。 当下，不少银行不时强化新技术，对客户运转鉴别，并研发欺诈评分等大数据模型，识别虚伪开放等欺诈风险。 另外，发卡的重心从线上重回线下。

受实体经济下行压力、金融强监管以及前期保守战略等要素的影响，下半年信誉卡（贷记卡）的资产质量还会降低。 不过，也有另外一位股份制银行信誉卡（贷记卡）人士称，未来信誉卡（贷记卡）的资产质量虽有压力，但曾经失掉控制，不会有大幅增长。

《2019年第二季度支付体系运转总体状况》显示，信誉卡（贷记卡）逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占信誉卡（贷记卡）应偿信贷余额的1.17%，占比拟上季度末上升0.02个百分点。

以后，已有中央监管末尾执行，防范信誉卡（贷记卡）风险。 例如，8月26日，北京银保监局印发《关于增强银行卡风险防控的监管意见》要求：辖内商业银行应积极引入团体征信、通讯运营商、社保、公积金、征税证明、交通运输部ETC数据等外部可信数据，不时优化风险评价模型和买卖监控模型，应用“大数据模型”技术手腕不时完善银行卡风险控制体系，同时，严禁银行卡及相关绑定业务经过攀比赠送、竞相折扣、加码活动等促销手腕展开恶性竞争。

信誉卡年报的引见就聊到这里吧。

银行股息分红每年约为净利润的30%，还有剩下的70%去了哪？

关注资讯的小同伴不出异常前段时期会关注到一条信息，池子和公司吵架，中信银行触及违规操作，最终躺枪，预先中信银行诚实抱歉，并下令彻改。 中信银行的迅速回应并未停息掉言论，外界末尾对中信银行的可信度发生质疑，引发了一阵销卡潮。 其实我团体曾经关于信息暴露这种事免疫了，不只是银行，证券和保险甚至中国移动等具有公民信息的机构都没有什么洁白可言。 关于投资者来说，我们要求研讨一下，银行出现公关危机，对银行股价值发生什么样的影响？对我们这些投资者而言，弃暗投明的好还是顺势低吸的好？

这件事情出现在5月6日，截至中信银行发稿，股价下跌0.78%，报收5.14元/股，继续发酵至5月15日，股价下跌1.3%，报收5.08元/股。 似乎市场关于这件事情的反映并不大，但是二季度的财务报告还没有出来，我们还无法真正的去估量中信银行实践的损失，所以本文先对中信银行之前的运营效益和资产质量启动剖析，感兴味的好友可以关注下占个坑，后续第二季度报告出来，我们再去实践剖析，这件事情的后续影响。

一、运营效益稳步优化，资产坚持合理增长

2019年，总资产达亿元，较上年年末参与6837亿元，增幅11.27%，客户存款总额4.04万亿元，较去年增长11.68%。 成功归母净利润480.15亿元，较去年增长7.87%，扣非净利润增长8.04%，增速近五年排名第一。 就银行业总体趋向而言，2019年呈复苏趋向，消沉了近五年的银行有望带来新一波的加快盈利增长，但真的很不幸的是，2020年遇上新冠疫情，又把银行拉入沼泽，可无论如何疫情终会过去，最后看的还是银行自身的运营效益和中心竞争力，所以抛出疫情带来的暂时无法估量的损失，从2019年末去看，中信银行总体运营效益还是出现向好趋向。

2019年，营业支出1875.84亿元，环比增长13.79%，利息净支出1272.71亿元，占比68%，非利息净支出占比32%，就账面上看，支出结构占比同2018年简直无变化，同比例增长。 但是值得关注的是，2019年起，中信银行对会计估量启动了变卦，原本属于非利息支出的信誉卡现金分期支出重分类进利息支出，非利息支出原本占比36%，增加了4个百分点的占比，参与了利息净支出的比例，人为扩展了两者的差距，但归根究竟利息净支出仍是营收的关键来源。

影响净利息支出变化的一个是净利差、净息差的变化，这是银行的运营才干，盈利才干的试金石。 2019年中信银行净息差为2.12%，比上年上升了0.03个百分点；净利差为2.04%，比上年上升0.04个百分点。 生息资产收益率为4.48%，与上年持平，付息负债本钱率为2.44%，比上年降低0.04个百分点。 总体来看，净息差和净利差简直与上年维持不大的变化。 净利息支出的增长另一个要素是生息规模增长、资产结构继续优化以及增强定价控制，这是中信银行利息支出增长得关键要素。 存款及垫款利息支出平均收益率5.08%，是利息支出的关键组成部分，同时由于利率下行，关于寄存同业资产功才干度随之降低。

三、资产质量清楚改善？

2019年，中信银行的资产质量较去年清楚改善，关键体如今不良率的降低，拨备掩盖率的上升。 截至2019年年末，存款总额.87亿元，较上年末增长10.80%;不良存款率1.65%，较去年年末降低0.12个百分点；不良存款拨备率175.25%，较去年年末上升17.27个百分点；存款拨备率2.9%，较上年年末上升0.10个百分点。

近五年，虽然资产的增幅大于不良存款增幅带来不良存款率的阶段性降低，但无法防止的是中信银行不良存款余额继续上升，不良率依然处于较高水平，比拟招商银行的不良率近1.1%，兴业银行不良率最高1.65%，中信银行的不良率控制的真实不够出色。 当然我们也不否认中信银行在2019年资产质量有很大的改善，但是未来还有很长的路要走。 另外，拨备掩盖率的上升随同着不良率的降低，关于投资者具有很高的诈骗性，或许你可以反过去看，中信银行显然不时倒挂，不良率的上升随同着拨备掩盖率的上升才是防止资产质量好转、资产质量继续向好的正常现象不是吗？

四、资本充足率年年吊车尾

资本充足率与监管规范的差额影响分红的可继续性。 非系统性关键银行资本充足率、一级资本充足率和中心一级资本充足率区分不低于10.5%、8.5%、7.5%。

中信银行对比同类型银行兴业银行浦发银行等，各目的都逐渐接近监管底线。关于参与中心一级资本充足率的方法，最常用的肯定是大幅度降低分红率，要么启动股权再融资，投资者思量一下，中信银行，民生银行的分红率是不是比起其他银行来说更低，而且屡次发行各种可转债，甚至经常定向增发？（ty008）

跪求：：：中国金融产品的现状~~！！！！

一、中国金融服务业开展现状近年来，随着金融革新开放的不时深化，我国金融业面临的市场环境有了很大的改善，特别是1997年西北亚金融危机以来，各级政府都把金融安保和稳健开展放在了十分关键的位置，采取多项控制措施，增强自身树立，防范金融风险，取得了很大进度。 但是参与WTO后，本国金融机构进入中国市场，我国金融业各部门的压力仍将十分大，开展现状不容失望。 上方我们将区分谈谈我国银行业（关键是商业银行）、保险业和证券业的开展现状。 （一） 银行业目前我国商业银行市场基本上是由四大国有商业银行所瓜分，行业垄断水平相当高，其业务关键集中在传统的存、贷、汇银行业务和外汇业务等，很少运营或不运营全部的投资银行业务，如金融租赁业务、保险业务、信托业务、财富顾问和咨询业务和旅游广告业务等。 这些业务范围的限制，影响了我国国有商业银行的盈利才干和金融工具创新才干，资本金严重缺乏，存款才干出现内生性约束。 由于国有银行效益不佳，消化自身不良资产的压力很大,也有力用运营利润补充基金。 因此，不良资产日益积聚，致使部分国有银行资产充足率基本达不到巴塞尔协议规则的8%的要求。 由于商业银行盈利才干不强，资产运用效率不高，存在少量的坏帐和呆帐。 这些都将使国有商业银行在与外资银行的竞争中处于不利的位置。 （二）保险业二十年多来，中国保险业以年均39.6%的增长速度迅猛开展，成功第一个保费支出达500亿元用了15 年的时期，而成功第二个500亿元仅用了3年时期（见图1-1、图1-2）。 到2000年底，保费支出达1595.9亿元。 同时保险市场主体日趋多元化，目前，全国共有保险公司40家，一个以国有保险公司和股份制保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的保险市场格式已初步构成。 但中国保险业目前还存在一系列疑问，如保险公司实力差，资金运用渠道少（保险业支出仍以保费盈余为主），效率和运营技术不高，服务水平不能顺应竞争等。 因此，一旦当我国保险公司与本国保险机构真正展开竞争，保险业将面临很大冲击。 图1 1989—2000年我国保费支出趋向图图2 1989—2000年我国保费支出增幅趋向图（三）证券业我国证券业起步于八十年代，在1990、1991年沪深证券买卖所成立后，经过迂回的历程，取得了长足的开展。 首先是融资才干的增强，我国证券市场融资额从1994年的99.78亿元，增长到2001年的1192.22亿元，占直接融资（银行存款）的11.45%；其次，随着证券市场规模继续增长，股票买卖额也继续增长，1993年的股票买卖额为3627.2亿元，2000年股票买卖额到达高峰，为.6亿元，增长了16.7倍。 2001年我国上市公司数量曾经到达了1154家，投资者帐户为6639 .68万户。 上述数据标明，我国证券市场经过10年的加快开展，曾经初具规模。 但由于我国证券业是在一定的维护下开展起来的，并没有与国际市场完全接轨，因此其要进一步开展，仍存在一些疑问：首先，国际证券机构业务范围狭窄，种类单一，结构趋同。 业务范围仅限于国际的承销、经纪和自营三大传统业务，企业财务顾问业务等虽然也有，但是大多是争取承销项目的辅佐手腕，提供的产品和服务具有很大的相同，对金融创新的关键性依然没有充沛的看法。 其次，融资渠道不畅，上市证券公司不多。 渠道有三个方面：同业拆借、国债回购和增资扩股，且融资侧重短期资金融通，缺乏券商开展急需的常年资金融资渠道。 第三，资本运作效率差。 第四，券商的资产控制业务混乱。 第五，证券经纪业务收益降低。 这些都标明，只要二十余年生长历史的新中国证券业同阅历过百余年资本市场锻炼并且实力雄厚的国外证券公司同场竞技，将面临庞大的理想压力。 二、中外金融服务业开展比拟2001年11月，中国终于迈进了WTO的大门，中外金融机构同台竞技将成为肯定趋向，我国金融业要在这一场新的角逐中占有一席之位，必需经过比拟剖析彼此的优势和劣势，判别自身所处的生活环境，最终提出自己的战略方案。 （一） 银行业1．运营规模比拟权衡一家综合性商业银行的运营规模，关键有总资产、一级资本、分支机构数量、跨国运营状况等子目的。 表1 中外商业银行运营规模比拟（1999年度） 单位：亿美元总资产一级资本分行机构数量跨国运营状况工商银行4275．．19国际分支机构众多跨国运营处于初级阶段农业银行2442．．66国际分支机构众多跨国运营处于初级阶段树立银行2658．．96国际分支机构众多跨国运营处于初级阶段中国银行3162．．70全球性机构规划全球性银行花旗银行7169．．99全球性机构规划全球性银行美洲银行6325．．76全球性机构规划全球性银行德意志银行8437．．18全球性机构规划全球性银行巴克莱银行3988．．55全球性机构规划全球性银行资料来源：张仿龙、阮班鹰：《中外商业银行盈利比拟及出生对策》，《现代商业银行导刊》2001年第一期；孔永、马耕之《全球30家银行资产负债及财务状况概览》，中国经济出版社1996年版。 从表1可以看出，就总资产和一级资原本源来说，我国四大国有商业银行与国际跨国商业银行相比并不逊色，曾经进出全球大银行行列。 但从分支机构数量及跨国运营状况看，除中国银行具有众多海外外分支机构并已初具全球性银行的某些特征之外，其他三家国有商业银行虽然分支机构总量很多，但跨国运营都还刚刚末尾。 因此，从运营规模目的剖析，我国国有商业银行与本国综合性大银行的最大差距表如今全球性分支机构规划缺陷和跨国运营滞后等方面。 2．业务性能比拟我国国有商业银行与外资银行在业务性能上的差异关键表如今控制应局对混业运营和分业运营的限制（见表2）。 英国、日本和美国已区分于1986年、1992年和1999年修正了相关法律，最后从法律上废弃了混业运营的阻碍。 而我国《商业银行法》严厉制止商业银行从事证券投资等非银行业务。 表2 中外商业银行业务比拟商业银行业务投资银行业务保险业务当局立法限制工商银行存贷汇等业务性能完全工商东亚无分业运营农业银行存贷汇等业务性能完全无无分业运营树立银行存贷汇等业务性能完全中金公司无分业运营中国银行存贷汇等业务性能完全中银国际无分业运营花旗银行存贷汇等业务性能完全片面兴办投资银行业务有1999年取消限制德意志银行存贷汇等业务性能完全全能银行有片面混业运营巴克莱银行存贷汇等业务性能完全片面兴办投资银行业务有1992年取消限制近年来，工商银行、树立银行和中国银行曾经末尾绕过法律限制，经过到境内外收买、合资设立投资银行机构，展开了投资银行业务并取得了清楚的效果。 但国际分支机构尚不能从事证券一、二级市场业务。 因此，业务性能综合化、全能化是构成外资商业银行弱小竞争力的关键要素。 3．金融创新比拟金融创新包括体制创新、机制创新和业务创新三小气面。 由于外资大银行身处市场经济国度，不存在体制创新和机制创新的疑问，因此，金融创新的比拟仅限于业务创新。 从表3可以看出，我国国有商业银行业务创新仅限于传统的存贷汇业务，大部分业务创新还是自创国外商业银行60—80年代的产品，而市场化水平高、科技含量高的种类，如期货、期权、利率互换、消费存款证券化、衍生金融产品买卖等在我国都还未兴办。 由此可见，我国国有商业银行在新产品范围及跨国运营方面的竞争力十分弱。 表3 中外商业银行业务创新比拟中国国有商业银行业务创新外资商业银行业务创新综合帐户银证转帐浮动利率存款票据融资电子银行循环存款网络结算消费信贷可转让活期存单可转让支付帐户浮动利率票据和欧洲债券期货买卖电子银行互助基金消费存款证券化利率互换交流SWIFT买卖系统期权买卖衍生金融产品买卖4． 开展战略比拟开展战略是一家商业银行成功可继续开展的战略举措。 外资商业银行十分注重开展战略，十分留意坚持开展战略的相对稳如泰山和开展目的的分歧性（见表4）。 表4 中外商业银行开展战略比拟中国国有商业银行开展战略外资跨国大银行开展战略扩张性、集约运营、无差异营销、政策性与盈利性并举、资源方案性能为主。 差异化战略、突出重点战略、跨国运营战略、盈利最大化战略、资源性能优化战略。 5．其他竞争力项目比拟（1）在流动性方面，日本银行业的贷存款比率为93. 73%，比我国高出9.14个百分比。 美国为87.97%，与我国基本持平。 从存存款比率来看，美国银行业的流动性并没有比我国银行业的平均水平高，但这并不说明在流动性方面就不如我们，由于我国四大银行不良资产比例很高和承当着很大一部分不一定能够即使收回的“政策性存款”。 欧洲方面，其贷存款比率到达127.57%，大大高于我国银行业的同期水平。 （2）在盈利才干方面，日本银行业的资产利润率为-1.2%,比我国四大银行的0.09%低1.21个百分点，利润增长率是正数，为-30.59%，而同期我国国有商业银行是-36.26%。 美国资产利润率为1.66%，欧洲为0.63%，均高于我国。 （3）在资产质量方面，由表5可见，日本呆帐和滞帐存款率为3.%和0.%，与我国状况差不多，而美国在这方面则相对较低。 （4）开展才干方面，日本银行自有资本比例是比拟高的，到达了11.6%，美国则为8.72%,两者与我国国际商业银行相比相差不大，但我国国有商业银行并没有正常的资本金补充机制，在这方面与美国和日本有一定差距。 表5 银行资产质量的国际比拟项目比率日本（10家算计）（%）美国（%）欧洲（%）流动性流动性比率NANANA贷存款97．9387．．57盈利才干资产利润-1.121．660．63资本利润NA19．53NA利润增长NANA-25．54人均利润NAUS$NA利息回收NANA99．58应付利息充足NANA35．6资产质量逾期存款1．．26NA凝滞存款3．．33NA呆帐存款1．．64NA风险资产抵补95．．76NA加权风险资产抵补73．3144NANA开展才干资本金充足率11．68．72NA存款增长-5．297．06-3．94存款增长-2．618．2715．97（二）保险业随同中国参与WTO，我国保险业将面临一个更为开放，更为剧烈的竞争环境，也将面对一批虎视眈眈的本国保险巨头。 中国保险业与国外保险业终究存在怎样的差距呢？上方我们将从保险业的市场规模、保险深度和密度、资产规模、市场集中率以及融资渠道五方面启动比拟。 1．市场规模比拟从表6可以看出，全球保费支出关键集中在兴旺国度，也就是说，兴旺国度在全球保险市场上居于关键位置。 我国保险业恢复业务以来，虽然开展迅速，但总规模依然很小。 1999年保费支出仅排全球第16名，市场份额只要0.72%。 表6 1999年我国与其他关键国度保费支出比拟表国度保费支出（百万美元）占全球市场份额（%）全球排名美国.221日本.292英国.823德国.974法国.35意大利.876韩国.067加拿大.88澳大利亚.679荷兰.6310中国.7216巴西.4821印度.3623资料来源：Sigma No.9,2000。 2．保险深度和保险密度的比拟保险深度和保险密度是权衡一个国度保险业兴旺水平的两个关键目的。 保费密度是指人均保费额的上下，保险深度是指保险支出占国际消费总值的比例的大小。 假设一国的人均保费越高，保险支出占国际消费总值的比例越大，说明该国的保险业相对越兴旺。 1999年，从保险密度看，我国只要13.3美元/人，列全球第73位。 保险深度也只要1.63，其中产险深度为0.61，寿险深度为1.02，全体上居全球第58名，远远落后于英美等兴旺国度，甚至也落后于巴西（第51名）和印度（第52名）。 从表2.2-2和2.2-3可以看出我国与其他国度的差距。 表7 1999年我国与其他关键国度保险密度比拟表国度瑞士日本英国美国爱尔兰荷兰芬兰排名保险密度4642.......6国度法国丹麦澳大利亚巴西中国印度排名保险密度2080...368.613.38.5表8 1999年我国与其他关键国度保险深度比拟表国度南非英国瑞士韩国日本爱尔兰澳大利亚排名保险深度(%)16.5413.3512.8412.8411.179.839.82国度荷兰芬兰美国巴西印度中国排名保险深度(%)9.658.888.552.011.931.633．资产规模比拟中国人寿保险公司和中国人民保险公司区分是我国最大的人寿保险公司和财富保险公司。 但从资产总额看，这两家公司的资产规模偏小，两家公司的总资产才为全球第25大保险公司总资产的16.6%。 从资产利润看，中国人寿保险公司资产利润率为0.47%，中国人民保险公司资产利润率为1.78%，而全球前20大保险公司中资产利润率最低的也到达了4%的收益率。 这些都标明我国保险公司运营本钱较高，市场竞争力较低（见表9）。 表9 1998年全球前10大保险公司与我国保险公司资产实力比拟排名公司（国度）资产增长率（%）一切者权益净利润资产利润率1AXA（法）.722Allianz Group(德).663Nippon Life（日）.644Zenkyoren&prefectrual （日）.525Dai-ichi Mutual Life（日）.416AIG（美）.657Metropolitan Life Insurance（美）.348Sumitomo Life（日）.829Zurich Financial Services （瑞士）.2410Prudential Group （英）.56中国人民保险公司.9103.31.78中国人寿保险公司.754.70.47中国人寿+中国人保.6957.60.90资料来源：（1）2000年1月《保险资讯》173期，本表排名以资产为基础，并依据Dow Jones and Isis选择。 金额单位为百万美元，汇率按1998年12月31日汇率换算。 增长率按本外货币计算。 （2）《中国保险年鉴》1999年。 4．市场集中率比拟目前，我国只要保险公司40家，（其中国有独资保险公司5家，股份制保险公司9家，中外合资保险公司13家，外资保险公司13家），而日本有110家，美国80年代就有5000多家保险公司，香港弹丸之地也拥有200多家保险公司。 中国的保险机构数量过少，造成保险市场集中率高，垄断运营严重（见表10）。 从下表可以看出保险业比拟兴旺的国度的市场集中率普通较小。 如美国1998年前五大财富保险公司所占市场份额仅为30.16%，日本前五位寿险公司市场份额也不过是60.4%，这是由于在保险业比拟兴旺的国度，保险市场进入壁垒较少，保险公司设立相对比拟容易，所以保险公司数目较多，竞争较为剧烈。 使整个市场的集中率较小。 而我国由于常年实行方案