普惠型小微企业存款统计数据不实在 不准确！福建莆田农商行被罚30万元 (普惠型小微企业贷款定义)

国度金融监视治理总局莆田监管分局行政处分消息地下表显示，福建莆田乡村商业银行股份有限公司因普惠型小微企业存款统计数据不实在、不准确，被罚款30万元。

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各大银行为何频频被出售村镇银行？

近日，建行在北京金融资产交易所（简称“北金所”）挂出转让金融股权的信息。 信息显示，建行拟出清持有的27家村镇银行股权，挂牌底价约人民币16亿元，此次股权转让挂牌事件持续到7月26日。 如果这次转让成功，建行将出清村镇银行业务。

2016年1月，重庆农商行对外表示，以9291.8万元的价格挂牌转让其持有的云南大理渝农商村镇银行36%的股权。 一个月后，重庆农商行又将出售价格下调至8455.54万元。 2017年4月，国家开发银行将其持有的15家村镇银行股权，作价10.87亿元，转让给了中国银行及富登金控的联合收购方。 外资银行中的渣打银行、澳洲联邦银行也已“打包出售”控股的村镇银行。

为何建行等银行打包出售村镇银行？建设银行未给予公开回复。 建行的2017年年报称，“村镇银行坚持为‘三农’和县域小微企业提供高效金融服务，取得了较好的经营业绩。 ”既然如此，为何要整体出售？

一不愿具名的农商行人士对此并不惊讶，“我们银行在2017年、今年年初已经出售了控股的两家村镇银行，主要是不挣钱、风险高。 ”今年上半年共有35家村镇银行被监管处罚。 其中，10余家村镇银行因违规放贷、吸储被罚。

业内人士称，之所以被出售，是因没有规模效应。

北京金融资产交易所披露的信息显示，建行此次出售的27家村镇银行分布在浙江（8家）、江苏（6家）、山东、黑龙江、安徽、河北、湖南、上海、重庆等地。

这27家村镇银行盈利情况如何？据北京金融资产交易所披露信息，27家村镇银行大部分实现了盈利，个别为亏损。

新京报统计发现，建行的3家村镇银行净利润为负，有16家银行净利润在1000万以下，8家村镇银行净利润在1000万以上。

另据建设银行2017年年报，至2017年末，27家村镇银行资产总额181.97亿元，净资产34.04亿元；贷款投向坚持“支农支小”，各项贷款余额131.86亿元；实现净利润2.81亿元。

建行为何要出售村镇银行业务？在中银国际研究公司董事长曹远征看来，主要原因是村镇银行大都设立在经济不发达地区，缺少信用基础和贷款技术，建行、国开行村镇银行数量少，没有形成规模效应。

财经专家盘和林持有类似看法。 “最重要的原因就在于分散的银行点难以形成规模效应。 建设村镇银行的目的是为了带动欠发达地区的经济发展，所以银行点一般都位于经济落后的地区，再加上群众信用基础薄，使得银行‘单打独斗’非常艰难，而又因为建行所拥有的村镇银行数量较少，关联性较差，资金流通范围和融通渠道也不够丰富，这就造成了这些银行并没有形成可观的规模效应。 ”

这并不是个案。 据公开资料披露，去年底国家开发银行、德国复兴信贷银行及国际金融公司出售了13家村镇银行的股权，交易对价为人民币8.75亿元。 13家村镇银行营业收入5500万元、净利润4400万元。

另一出售村镇银行的重庆农商行财务数据显示，2017年前三季度，12家村镇银行中有5家出现亏损，全部村镇银行盈亏相抵后累计亏损5931.52万元。

“最初有政策支持的时候，政府会给予一部分补贴，后来补贴取消之后，这些村镇银行业绩就举步维艰了。 ”齐鲁银行一支行负责人称，村镇银行的业绩过于依赖“补贴”。

当地银行机构众多，同质化竞争激烈，吸储成本高，风控鞭长莫及，管理半径长，面临技术和人才瓶颈。

2007年3月，全国第一家村镇银行在四川仪陇正式挂牌成立，此后，包括国有大行及外资行纷纷布局村镇银行。 据悉，村镇银行成立之初，发起行和股东的初衷是想发掘农村市场的金矿，但十多年过去了，打包出售却频频发生。

对于村镇银行被打包出售，一不愿具名的农商行人士并不惊讶。 “我们银行在2017年、今年年初已经出售了控股的两家村镇银行，主要是不挣钱、风险高。 ”

2006年，中国银行业监督管理委员会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》表示，对所有社会资本放开，境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构等。

上述农商行人士表示，2007年左右，其所在银行在湖北仙桃、山东即墨两地控股设立两家村镇银行。 “一是响应‘普惠金融’的号召，我们农商行设立村镇银行有着天然的优势；第二是考虑到，用这种方式打破农商行不能在外地开展业务的限制，但后来证明这种想法不太现实。 ”

“实际上，多家农商行设立村镇银行最大的动力就是可以突破跨区域经营的限制，通过设立村镇银行变相地在外地开展业务。 ”另一家上市银行高管表示。

而据银保监会发布的数据，农村合作金融机构发起的村镇银行数量超“半壁江山”。 其中，5家大型银行共发起村镇银行139家，6家股份制银行共发起村镇银行70家，97家城市商业银行共发起村镇银行459家，184家农村合作金融机构共发起村镇银行920家。

但在上述农商行人士看来，从其所在银行控股的村镇银行看，在过去的十年间，两家村镇银行发展颇为艰难。

“第一，成本居高不下，市场同质化严重，我们的存款以吸收居民存款为主，这块利息比较高；第二，当地企业经营状况不太好，可选择的对象受到很大限制；第三，距离总行太远，风险防控有点‘鞭长莫及’，我们后来在检查的时候也发现了一些风险隐患。 此外，村镇银行的股东也有当地的资金，双方合作一直不太顺畅。 ”上述农商行人士表示，两家村镇银行基本上处于微利状态。 “我们也派了很多人过去，但基本上每年盈利十几万二十万，对我们来说意义不大。 ”

山东地区一村镇银行支行行长魏超（化名）和上述农商行人士有着类似看法。

“村镇银行有优势、有劣势。 优势是，村镇银行高管一般聘用当地人士，对当地市场比较熟悉，决策时间比较短。 劣势似乎更多一点，比如品牌影响力低、下沉地的经济状况差等。 ”魏超说，其所在地区目前有25家银行机构，同质化竞争严重，而村镇银行在其中的口碑和品牌影响力并不占优势，影响力很小；此外，当地小微企业亦受经济形势影响较大。 “目前看，村镇银行面临的状况比较艰难，我所在的银行虽然未出现亏损，但同比来看，盈利增速下降很多。 ”

魏超直言，村镇银行下沉到基层，肩负着“普惠金融”的重任，有许多地方需要改进。

“需要改进的主要是技术和人员方面，目前很多村镇银行系统很落后，金融科技方面的应用几乎没有，感觉和20多年前的银行差不多，而人员操作基本都是线下、人工操作，人员的技术水平也需要提高；而在支持上，总行是否能够放宽以业绩为标准的考核机制，因为在目前的情况下盈利很艰难。 ”魏超同时表示。

而据新京报记者了解，也有银行此前发布公告计划设立村镇银行，但因各种因素，最终“谨慎地选择了放弃”。

“从管理上来说，村镇银行的管理半径比较长。 和其他类型的银行网状的管理模式不同，村镇银行主要是点到线状的管理模式，如果管理不到位，很容易出问题。 ”

上述多位银行人士表达了对村镇银行风控的关注。 今年上半年共有35家村镇银行被监管处罚。

35家被罚的银行中，10多家银行涉及违规放贷、吸储。 其中，江苏扬州广陵中成村镇银行股份有限公司，未能有效监控贷款资金使用、贷款资金经受托支付后回流借款人控制的账户；禹州新民生村镇银行发放冒名贷款。

在违规吸收存款方面，宁夏青铜峡贺兰山村镇银行股份有限公司、惠州仲恺东盈村镇银行、浙江建德湖商村镇银行、广州白云民泰村镇银行等4家银行以不正当手段吸收存款被罚，浙江泰顺温银村镇银行违规吸收存款被罚。

此外，值得注意的是，今年至今，有7家村镇银行因未经任职资格审查任命高级管理人员被罚。

今年上半年被罚的村镇银行中，再现“票据”身影。 其中，山西泽州浦发村镇银行因向异地企业签发有敞口的银行承兑汇票，被处以罚款二十万元；浙江嘉善联合村镇银行因办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务，被罚款20万元；上海闵行上银村镇银行股份有限公司在2016年至2017年，未严格审查票据贸易背景真实性，办理了部分无真实贸易背景的票据业务，被罚款30万元。

农商银行百合卡是信用卡吗

农商银行百合卡是信用卡吗

是信用卡。

普惠金融·百合卡是南平农商银行推出的一款“随借随还”的金融产品，以满足个人资金需求，最高可授信30万元，期限长达3年。

免年费，免取现手续费，可用手机银行直接转账或者通过柜台和ATM取现。

按日计息，按月还息，不借用本金不收取利息，本金可在3年内随借随还，循环使用，是您身边的灵活备用金。

申请简单快捷，10个工作日内可领取卡片。

普惠金融·百合卡与普通信用卡区别：

1、普惠金融·百合卡可以全额取现，普通信用卡不能全额取现。

2、普惠金融·百合卡无需手续费，普通信用卡取现手续费1%以上。

3、普惠金融·百合卡可3年后归还本金，普通信用卡56天后需归还本金。

4、普惠金融·百合卡免年费，普通信用卡收取年费。

顺德农商银行白卡是信用卡吗

是。 顺德农商银行白卡就是信用卡，信用卡又叫贷记卡，是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。

长沙农商银行便明卡,是信用卡吗

不是。 长沙农商银行便民卡是借记卡，所以不是信用卡。 便民卡是长沙农商银行面向农户、城镇居民、小微企业主等自然人推出的一款具有“贷款+储蓄+结算+理财”特色功能的银行卡产品，该产品以借记卡为载体，是借记卡和是小额循环贷款的有机结合。

农商银行卡怎样分辨是借记卡还是信用卡

1、卡面有明确的“信用卡”“贷记卡”字样的为信用卡。

2、信用卡正面有激光防伪标志，而借记卡是没有的(个别银行借记卡除外)

4、卡面明确有“借记卡”“储蓄卡”“提款卡”“MAESTRO”“CIRRUS”字样为借记卡。

5、信用卡均为凸印的。 借记卡有平面印刷的也有凸印的。

6、信用卡正面有持卡人姓名的汉语拼音，部分还有性别“MR”“MS”。借记卡是不一定有

7、信用卡消费时一般不需要输入密码(除深发信用卡、中信实业信用卡、建-行部分信用卡)、只要

8、在密码键上随意输入6位或4位数字确认即可。

农商卡是什么银行信用卡

农商卡是指农村商业银行的卡，农商银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。

农商银行是由以前的农村信用社改制而来的，农村商业银行属地方性银行，各地的农商银行都是互不相干的。

农村商业银行也有信用卡，农村商业银行信用卡的使用与其他银行信用卡一样。 农村商业银行长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可替代的作用。 农村商业银行除了存贷款业务，结算业务等传统业务，近年来也开展了代收费等中间业务。 农村商业银行服务对象主要是针对“三农”以及小微企业，个体工商户等。

农村商业银行信用卡的好处：

农村商业银行信用卡申请门槛较低，也会定期推出信用卡积分等优惠活动。 农村商业银行信用卡最高提额原额度的50%。

农村商业银行信用卡额度提高方法：

① 开卡半年以上，经常使用该卡;

② 每月刷卡额度接近或超过刷卡额度;

③ 使用信用卡，尽量一次性还款;

④ 无逾期等不良记录;

⑤ 即可向银行申请调额，一般额度。

以上就是关于农村商业银行信用卡的相关知识介绍，大家只要满足年满18周岁、有固定职业和稳定收人的这个条件就可以选择到当地农村商业银行信用卡申请办理信用卡来了。

信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金，一般为最低还款额未还部分的5%，但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同。

因此，春节长假期间有大额透支的持卡人，收到账单后，一定要牢记最后还款日，并努力在到期还款日之前把之前所消费的费用全部还清。 实在还不出，趁早申请分期还款或采用最低还款方式，以避免被银行罚息。

没有经济收入的人群，例如学生，不要轻易办理信用卡，即使不使用信用卡，也要承担年费等项目。 持有信用卡的人放弃使用信用卡，及时办理退卡手续，否则信用卡的各项费用及其以后产生的利息、滞纳金等，导致个人经济损失和信用降低，影响房贷、车贷等。

信用卡刷卡标准手续费率是0.6%，储蓄卡刷卡手续费率是0.5%，20元封顶。 也就是说，如果在信用卡刷一万元，那么手续费就是60元，如果是刷的储蓄卡，手续费率就是20元。

农商行创业丰收卡是信用卡吗

农商行创业丰收卡不是是信用卡

因为丰收创业卡是农商银行面向创业初期、生产经营稳健的个体工商户和小微企业主等发行的银联标识丰收卡系列产品之一，除具有丰收借记卡各项金融功能外，还具有小额个人循环贷款功能。

办理对象

符合经营性贷款条件，在本行辖区服务范围内有固定住所，自愿遵守本行规定，并经审核同意授信的个体工商户和小微企业主等个人客户。

贷款额度

根据借款人的资金需求、信用状况、还款能力等因素合力确定最高贷款额度和自助循环借款额度，额度为30万元至100万元。

使用期限

目前最长不超过2年。

银行开发贷款条件的四三二一

办理中行房地产企业贷款需要什么条件？

1、申请中行房地产开发贷款的客户需具备如下条件：

（1）经国家房地产业主管部门批准设立，在工商行政管理机关注册登记，取得企业法人营业执照并通过年检，取得行业主管部门核发的房地产开发企业资质等级证书的房地产开发企业。

（2）开发项目与客户自身资质等级相符。

（3）已办理当地人民银行颁发的贷款卡。

（4）贷款用途符合国家产业政策和有关法规。

（5）具有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度。

（6）经营、财务和信用状况良好，具有偿还贷款本息的能力。

（7）能够落实中国银行认可的担保方式。

（8）需要在中国银行开立存款账户，并办理一定金额的存款和结算业务。

（9）所从事的项目开发手续文件齐全、完整、真实、有效，应取得土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、开（施）工许可证，按规定缴纳土地出让金及动工，土地使用权终止时间不得早于贷款期终止时间。

（10）开发项目的实际功能与规划用途相符，可有效满足当地住宅市场的需求，有良好的市场租售前景。

（11）开发项目的工程预算、施工计划符合国家和当地政府关规定，工程预算总投资能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算的需要。

（12）开发项目自有资金应达到项目预算总投资的35%，并须在银行贷款到位之前投入项目建设。

2、申请土地储备贷款的客户需具备如下条件：

（1）已取得企（事）业法人资格，在相关部门办理营业执照并办理年检手续。

（2）所在地政府已建立土地储备管理制度，其能够通过统一收购、统一征用和统一交易实现对土地一级市场的垄断和管理，所在地的土地收购、储备、出让、房地产评估等行业的市场行为较为规范。

（3）所从事的土地收购、储备、出让等经营活动符合国家和地方法律、法规和政策，有较为完善的工作规章制度和财务管理制度。

（4）具备一定的资本金，有一定的抗风险能力，能够从土地转让收益中提取一定比例留存收益或采用其他方式补充资本金。

（5）所申请贷款拟收购、征用、储备的土地的总体利用规划和年度利用计划已基本明确。

（6）已获得当地人民银行颁发的贷款卡。

（7）申请的贷款须与具体地块相对应，土地储备贷款应落实抵押担保及其他必要的担保方式，贷款金额不得超过所收购土地评估价值的70%，贷款期限最长不超过2年。

（8）需在中国银行开立存款账户，并办理一定金额的存款和结算业务。

以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。

银行在发放房地产开发贷款时主要考虑什么

银行在发放房地产开发贷款时主要考虑是否符合金融法律、法规和银行信贷政策、制度的有关规定，掌握客户基本情况，分析发展前景等因素。

银行在发放房地产开发贷款时主要考虑如下因素：

1、是否符合金融法律、法规和银行信贷政策、制度的有关规定。

2、掌握客户基本情况，分析发展前景。

3、掌握客户银行融资总量、结构和质量情况，分析客户融资能力及信用状况。

4、全面分析客户财务状况，核实其综合偿债能力。

5、弄清客户关联关系。

邮储银行房地产开发贷款申请条件是什么

1)申请条件

经工商行政管理或主管机关核准登记的具备贷款资格和房地产开发资质的企业法人。

2)办理渠道

您可在当地提供公司信贷业务服务的邮储银行分支机构办理。

3)办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→审批条件落实→贷款发放与支用

4)申请材料

1、经年检的组织机构代码证、营业执照、税务登记证，基本账户开户许可证，法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；公司章程；贷款卡及密码；房地产开发企业资质证书；

2、近三年年度财务报告及一期的财务报表(含附注)；

3、预留印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样；

4、房地产项目核准或备案批复；

5、项目环评批复、《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房预售许可证》等必要的证照或批复文件；

7、办理贷款所需的其他材料。

5)最高额度是多少

客户能获得的贷款金额、期限、利率和还款方式，是由邮储银行根据个人资信状况综合决定。

温馨提醒：具体业务以当地网点的公告与规定为准，最终解释权属中国邮政储蓄银行。

开发贷款是什么意思

开发贷一般指用于开发自然资源的贷款，其特点包括贷款收回周期较长，贷款一经投入，一般不能移动、，也很难转让或出售;贷款主要用于外延性扩大再生产，向生产的广度进军，形成新生产能力。 这种贷款在发放时会非常的谨慎，通常在发放前需要从经济、生态、技术等方面进行科学论证和可行性研究，较准确地预测其效益，以防止盲目放款造成损失。

个人在申请贷款时可以直接向银行提出，根据银行的要求提交资料后，银行会进行审核，符合银行要求后会拿到借款。 需要注意的是，不同的贷款类型给出的借款额度和借款利率都是不一样的。 用户办理贷款后一定要按时还款，不能出现逾期还款的情况，因为逾期还款后会记录征信且会出现罚息，后续归还负担加重。

按照开发内容的不同，开发贷款又有以下几种类型：

1、住房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售住房的贷款。

2、商业用房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售，主要用于商业行为而非家庭居住用房的贷款。

3、土地开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于土地开发的贷款。 （该业务品种已被叫停。 根据财政部、国土资源部、中国人民银行、银监会2016年联合下发的《关于规范土地储备和资金管理等相关问题的通知》（财综[2016]4号），自2016年1月1日起，各地不得再向银行业金融机构举借土地储备贷款。 )

申请条件

除一般贷款所要求的条件外，申请房地产开发贷款的借款人还应具备以下条件：

1、有企业法人营业执照。

2、已取得贷款项目的土地使用权，且土地使用权终止时间长于贷款终止时间。

3、已取得贷款项目规划投资许可证、建设许可证、开工许可证，商品房预售许可证，并完成各项立项手续，且全部立项文件完整、真实、有效。

4、贷款项目申报用途与其功能相符，并能够有效地满足当地城市规划和房地产市场的需求。

5、贷款项目工程预算、施工计划符合国家和当地政府的有关规定。 工程预算投资总额能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算的需要。

6、具有一定比例的自有资金（一般应达到项目预算投资总额的30%），并能够在银行贷款之前投入项目建设。

7、在银行开立帐户保持正常业务往来。

8、开发商须对建设的房地产进行保险，且第一受益人为贷款银行。

中小银行扎堆开发自营现金贷款新一轮洗牌或将启幕

作者｜温泉

最近两周，在一家风控服务商担任高管的陆轩（化名）日程开始排满了，这完全改变了春节过后因为疫情原因放缓的工作节奏。

不少银行向风控服务商提出开发上线自营现金贷款产品的需求，面向比信用卡更下沉的用户。 小范围和同行交流后，陆轩发现，仅目前掌握的信息，提出此类需求的银行就有几十家之多。

这不是银行自营现金贷产品第一次出现，却是第一次如此大量地涌现。 陆轩记得市场上最早有此类产品出现是在2015年左右，招商银行的“闪电贷”是较早且较为知名的一款产品，但是那时还相当零星，主要以中大型银行和互联网银行为主。 去年年中，开始有中小银行上线此类产品，当时有媒体根据息统计，有此类产品的中小银行也仅有16家。

此类产品的大量涌现，是疫情与监管双重因素的倒逼。 疫情的发生，加速了银行线下业务线上化进程。 以往在线上小额消费贷款方面，基于渠道、客群、风险等诸多因素考虑，银行更多依赖助贷机构。 可是这一次，由于春节前夕多项政策的出台，再加上疫情中助贷业务利润下降，短期内助贷业务前景暗淡，发展环境也已经发生深刻变化。 在与助贷机构合作的基础上，基于自身资金优势，更多银行开始尝试自营现金贷。

被倒逼出来的银行自营现金贷，似乎正在成为银行开展消费金融业务的一个新起点。

相比市场同类产品，银行自营现金贷给客户的利率更低、额度更大，而且由于监管的严格，这类产品没有目前在消费金融市场上饱受诟病的“砍头息”等不规范经营的现象，业务合规性大为提高。

目前，现金贷市场还不是银行的天下。 现金贷市场开启于2015年前后，之后经历了校园贷、等高速发展和整治风暴。 当下，在比信用卡更下沉的现金贷市场上，分布着大中型互联网公司、持牌消费金融公司、非持牌的互联网金融公司等众多的竞争者。

现在，大量银行冲进来了。 对中小银行来说，是消费金融业务在助贷之后集体开启了新的业务模式。 对市场来说，现金贷市场新一轮的洗牌，或许已经悄然开启。

高利润显现

笔者和身边的朋友分别对较早推出的几款产品进行了对比测试，发现总体来看，银行自营现金贷产品利率更低、额度更大，比其他同类产品更有竞争力。

笔者朋友是白领人群，原先使用过蚂蚁借呗，借呗额度最高时为7万元，目前长期未使用，重新申请额度只有2万元，年化利率12.32%。 该朋友申请还呗，额度9000，利率18.88%。 但是，该朋友申请天津滨海农商行“喵喵贷”，额度高达30万，年利率仅为12.24%。

相比持牌消费金融公司，银行自营现金贷优势比较明显。 笔者自己申请借呗，额度10万，年化利率14.6%。 申请西北地区一家城商行的产品，额度元，年化利率16.35%。 但是笔者申请马上消费金融旗下的安逸花，额度仅为2万，年化利率高达35.47%。 申请招联好期贷，额度仅为1900元，年化利率为22.81%。

这类贷款在申请时有些类似银行信用卡，微信小程序是获取这些贷款最便捷的途径。 在微信搜索框中搜索相应的贷款产品名称，比如“喵喵贷”，就可以搜到天津滨海农商行“喵喵贷”的小程序，点开之后，需要授权查询位置信息、上传身份证正反面、进行人脸和声纹密码的识别、提交一系列个人信息（包括行业、职级、单位名称、居住地址、常用邮箱、紧急联系人信息等），提交信息之后，过一会儿就能收到可申请的贷款额度及利率。

但是，这类产品又不同于信用卡。 一位银行内部人士告诉零壹财经，这类产品根据客群实施差异化定价，利率一般高于信用卡，因此主要面向的是比信用卡客户更为下沉的人群。 但是，目前银行的客户选择还是较为保守，主要目标是获取下沉人群当中较为优质的客户。

对银行来说，这是线下业务线上化，是业务数字化转型的一部分。 该人士向零壹财经坦言，这是一个大趋势，因为现在各种生活场景都在往线上走，银行的零售业务也必须顺应这个趋势，通过加速融入消费场景为客户提供触手可及的金融服务。

目前，这块业务能够获取比信用卡更高的利润。 上述人士表示，一般来说，信用卡主要赚的是客户刷卡的手续费，这其中的利润非常少，提升空间有限。 利润较高的是信用卡的大额分期业务，但是大额分期业务的规模上不去。 “信用卡人群一般较为优质，他们一般不愿分期，嫌利率高；愿意分期的是中低偏下收入的人群，信用卡担心风险又不愿意覆盖。 ”他坦言。 而据零壹财经了解，银行自营现金贷的利润根据各家银行资金成本和定价水平有一定差异，但只要风控管理做得好，即便客户适当下沉也能实现较为可观的利润。

一位业内人士向零壹财经展示了这其中的利润空间：一般来说，银行自营现金贷向客户收取的利率在18%以内。 银行自营现金贷的成本包括资金成本、获客成本、风控成本三块。 资金成本，就是银行的活期和定期存款的利息，一般在3%左右，中小银行的资金成本在4%以上；风控成本主要是银行为风控投入的人员工资、数据成本和坏账，坏账在疫情期间大约在2%，风控人员工资和数据成本加起来大约在1%。 这样计算下来，银行的利润在8%—10%左右。

银行自营现金贷利润=对客利率（18%以内）-资金成本（4%以上）-风控成本（即“人员工资数据成本坏账”，总和为3%左右）-获客成本（不等）=8%～10%左右

与之相比，消费金融的助贷和联合贷款业务，利润高的大约为7%—8%，利润低的也就4%—6%，利润空间都不及银行自营现金贷。 前述银行人士告诉零壹财经，银行自营现金贷在利润之外最大的好处是，银行在经营中有主动权，而不像在助贷和联合贷款的业务当中，银行缺乏议价权，相对比较被动。

而且在疫情期间，助贷业务的利润进一步下降。 知情人士向零壹财经透露，疫情期间助贷产品的逾期率普遍上升。 比如，市场上一款头部现金贷助贷产品vintage30天的逾期率已经由疫情之前的1.5%上升到了目前的2.5%，而且该产品对中小银行有要求，要求对其推荐的客户的通过率不能低于70%，这就使得这些银行没法控制通过率来降低坏账，银行的利润进一步降低。 而且，这款产品是市场上非常优质的头部助贷产品，其他助贷产品的逾期率只会更高。

银行的突破

此类产品的出现，对中小银行而言是一个突破——这是中小银行在符合监管要求的前提下，第一次在下沉市场的自营消费金融业务经营中获得丰厚利润。

此前银行并未大量进入这个市场，原因是风险与收益并不匹配。 以往的消费金融领域，在房贷、车贷和银行信用卡之外的下沉市场中，有能力把对客利率定价在18%以内的主要是头部电商平台和持牌消费金融公司。 银行的风控水平不低，但是在下沉市场中，银行缺乏客户数据，难以用较低的对客利率盈利。

银行自营现金贷产品最早出现于2015年前后。 不过，那时有能力推出类似产品的大多为国有银行和股份制银行，这两者相加，最多不过18家银行。 中国的银行总数超过4000家，其余的大多数银行并没有能力推出这类产品。

究其原因，是自营现金贷的风控难度更大。 一位银行内部人士告诉零壹财经，银行自营现金贷产品的客户比信用卡覆盖更加广泛，其中包括比信用卡更下沉的客户群体，这些客户在以往的征信体系中没有信用记录，要判断他们的信用，需要运用银行体系之外的数据，比如互联网上的各种行为数据。 运用互联网大数据进行风控建模，需要银行风控系统有精通数学、计算机、又熟悉银行业务方面的复合型人才，这些人才在市场上年薪几十上百万，大多分布在少数一二线城市。 国有银行和股份制银行资金实力雄厚，金融科技领域投入及研发实力强大，加之待遇优厚，可以吸引相关人才加入、组建团队，但是为数众多的城商行、农商行由于资金实力不足，金融科技人才储备及研发实力跟不上，也给不出足够的，加之经营体制、区域环境等原因难以聘请到这些人才。

此前，多数银行弥补的方法是发展助贷和联合贷款产品，即与借呗、微粒贷、网络有钱花、玖富万卡、拍拍贷等合作，这样的业务模式兴起于2016年。

不过，助贷和联合贷款模式遇到的最大问题是监管对“风控外包”的担忧。 风控是银行的核心能力，如果银行将风控完全外包，将逐步沦为廉价的资金批发商。

2019年起，有中小银行开始探索自营现金贷产品。 据零壹财经了解，这些中小银行大多采购金融科技公司的风控服务，这让中小银行突破瓶颈，有了上线自营线上消费贷款产品的基础。 其中，比如新希望金科的模型是被采购较多的产品之一，目前已经与数十家传统银行开展合作输出技术和风控。

不过，银行要将金融科技公司的模型用起来，还需要众多第三方风控服务商的帮助。 像新希望金科这样的金融科技公司很多只是将模型卖给各银行，并不提供后续的服务。 这样，银行在模型使用上依然存在问题，那就是看不懂模型、无法维护和迭代升级，因为银行内部的风控人才大多熟悉的还是传统的风控逻辑方法，缺乏基于信息技术和算法的大数据风控能力。 因此，银行需要第三方风控服务商按照银行的风险偏好和风控策略帮助银行调整模型、策略以及培训银行内部专业人员，逐步提升银行的大数据风控能力。

“银行之间也是相互看。 去年，尝试这类业务的银行不多，只是试水。 但是今年，不少银行发现自营现金贷盈利水平很不错，所以跟进了。 ”陆轩告诉零壹财经。

洗牌与新市场

如果没有疫情，银行自营现金贷今年也会增多，但是疫情加速了这个进程。

一方面，疫情加速了银行业务线上化的进程。 一位银行内部人士告诉零壹财经，他所在的银行，目前正抓紧把各类业务的流程搬到线上，其中甚至包括抵押贷款，尽量做到让客户不用来银行网点办业务。 如果不发生疫情，很多业务线上化的速度不会这么快。

另一方面，疫情给了中小银行一个短暂的时间窗口。 疫情发生后，许多消费金融公司收紧贷款，这给了中小银行一个抢夺消费金融市场优质客户的机会。

短期内可见的最大影响，可能就是比信用卡更下沉的消费金融市场的优质客户被银行抢走。 这将影响到一些互联网公司和持牌消费金融公司。

不过，这个改变可能不会太快。 多位业内人士告诉零壹财经，银行自营现金贷的获客是个难题。 以天津滨海农商行的“喵喵贷”为例，笔者找到喵喵贷，是先听业内人士谈到这个产品，知道这个产品可以在小程序中搜到，才在微信中专门用“喵喵贷”的名字搜到了这个产品。 一般用户在有贷款需要时，更大的可能是就当时所能接触到的最便利的途径获取贷款，而根本不知道还有“喵喵贷”这个产品，尽管它可能能提供的贷款额度更大、利率更低。

获客问题从根本上解决，还要看今年“开放银行”的进展。 一家推出自营现金贷较早的银行内部人士告诉零壹财经，今年该行零售业务部的重点工作之一就是让这款产品对接更多的消费场景。 他表示：“今后市场上不缺产品，缺的是用户体验和场景渗透。 ”

此外，一位服务过多家银行的风控服务商内部人士告诉零壹财经，银行自营现金贷款产品的风险控制要想做好，还需要时间，因为中小银行的数据治理比较混乱，风控数据管理缺乏体系，同时也缺乏风控建模方面的人才。

从长期来看，银行自营现金贷的推出，其实在“银行客户下沉”这个大趋势之中，这在2013年就已经形成了共识。 2013年1月，时任国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松在博鳌中小企业论坛上表示，银行客户下沉已是业界共识。 银行转型指的就是从原来追大户的模式转向分散的中小企业零售模式。

近两年来，银行客户下沉也的确在真实落地。

2015年，国务院发展研究中心金融研究所综合研究室主任陈道富曾表示，在相当长的时间中，地方政府都是商业银行重要的客户，也是支撑部分银行规模扩张的重要力量。 未来以地方政府为主导的投资一定会越来越少，商业银行必须将客户结构下沉。

2019年末，中部某省联社信贷管理部负责人在接受《每日经济新闻》采访时叫苦，从2019年年初到年末，国有大行普惠金融贷款的下沉，对地方法人机构包括农商行、农信社、城商行都有非常大的压力。 国有大型商业银行下沉以后，吸引了这些银行大量的优质客户。

作为风控服务商，陆轩所在的公司目前接到的需求还有开发面向小微企业和个体商户的线上贷款。

银行客户下沉，将带来现有的消费金融市场和小微企业金融市场竞争格局的重塑。 这是一个连锁反应，如果优质客户被银行抢走，这意味着其他消费金融公司和小微企业金融服务公司的客户可能也需要进一步下沉。

在这个过程中，作为第三方的风控服务商们或许也正在迎来一个大机会。

陆轩总结银行下沉服务风控“三部曲”：第一部，做助贷或联合贷；第二部，推出自营产品，但是风控能力还较弱；第三部，完全建立起自己的独立风控能力。

就陆轩所见，目前只有少数国有银行和股份制银行在下沉服务中拥有独立风控能力，处于第三阶段。 现在大多数银行都停留在第一阶段，华南、华东的银行进入第二阶段的较多。

“和我们圈内天天谈论大数据风控的人不同，出去给银行做项目的时候我们发现，很多地方的银行以前甚至都没有听说过大数据风控。 这个市场太大了，而且刚刚开始。 ”陆轩总结。

开发贷是什么意思？

你好开发贷是指一般用于开发自然资源的贷款，其特点包括贷款收回周期较长，贷款一经投入，一般不能移动、。