监管拟关闭5万以上现金存取注销要求 专家解析面前逻辑与影响 (取消监管)

近日，中国人民、国度金融监视控制总局、中国证监会结合公布《金融机构客户尽职考察和客户身份资料及买卖记载保管控制方法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），其中最受市场关注的调整是：关闭2022年版规则中“集团料理单笔5万元以上现金存取业务需了解并注销资金来源或用途”的规则。为何此次政策会有此调整？调整后如何平衡金融服务效率与反洗钱风控？金融机构又该如何应对？针对这些疑问，媒体银行研讨院院长陈国汪深化解读政策面前的逻辑与影响。

政策调整面前：多关键素驱动的必需选择

陈国汪指出，此次《征求意见稿》对5万元以上现金存取注销规则的调整，并非偶然，而是多重理想要素与展开趋向共同作用的结果。

电子支付替代效应继续增强是首要要素。随着、及各类电子支付工具的普及，我国现金经常经常使用场景已大幅缩减。“如今叫车、吃饭、公交出行等日常场景简直都可经过电子支付成功，社会对现金的依赖度清楚降低，这为政策调整提供了理想基础。”

其次，展开重塑风控手段。大数据、区块链、等技术的运转，让风险防控从“一刀切”转向精准化。“过去依赖单一阈值控制的方式，已被更智能的技术手段替代，可成功对风险的精准识别与防控。”

从国际视角看，反洗钱控制方式的全球趋向也起到推进作用。陈国汪引见，全球反洗钱监管正从“规则为本”向“风险为本”转型。“过去各国多采纳固定阈值控制，比如意大利智能5万欧元为注销线，中国此前也以5万元为界；但随着经济社会展开，精准适配风险的控制方式已成为国际共识。”

此外，改善客户体验的理想需求与顺应反洗钱评价的要求也是关键考量。“此前的注销规则在通常操作中给部分消费者带来不便，甚至引发金融机构与客户的矛盾；同时，为配合往年下半年的新一轮全球反洗钱评价，政策调整也是主动顺应国际规范的表现。”

监管思绪三大转变：从 “管阈值”到“精准风控”

关闭5万元注销要求后，反洗钱与金融风险防控的监管思绪将出现深化转变。陈国汪以为，这一转变关键体如今三个方面：

其一，从“一刀切管阈值”到“风险为本的精准防控”。过去以5万元为固定阈值的控制方式，疏忽了不同客户、不同场景的风险差异；未来将依据客户风险等级灵敏调整管控力度，成功“高风险严管、低风险宽管”。

其二，从“单纯管现金”到“现金与非现金分歧控制”。反洗钱早已不限于现金范围，数字货币、区块链技术、稳如泰山币等非现金渠道的资金流动风险更突出，且资金转移速度更快、跨境性更强，监管需统筹掩盖全渠道。

其三，从“监管为主”到“监管与服务侧重”。政策调整回应了普通消费者的合理需求——许多集团和企业因日常买卖要求提取大额现金，此前的分歧注销规则对其构成不用要干扰。这表现了监管层在防控风险的同时，更重视优化金融服务的思绪。

对银行机构的影响：体验更新与风控应战并存

政策调整对银行机构的影响立竿见影，且出现“一升一降”的特点。

客户体验将清楚改善是直接利好。陈国汪举例，餐饮、菜市场批发等场景仍存在大批现金买卖需求，部分买卖金额常逾越5万元，关闭注销规则后，这类客户的业务料理流程将简化，服务效率大幅优化。

但与此同时，银行反洗钱任务的要求将大幅提高。“关闭固定阈值后，银行需从‘主动行动注销’转向‘主动识别风险’，这对客户分层、风险研判、技术支撑等才干提出了更高要求。”陈国汪引见。

详细来看，银行的客户尽职考察面临两大应战：一是从“单一额度判别”转向“360度综合评价”，需结合客户职业背景、买卖行为特征、买卖地点等多维度信息判别风险等级；二是从“传统人工审核”转向“金融科技驱动”，需依赖大、区块链溯源、AI模型等技术成功风险的精准识别与实时预警。

银行应对之道：架构、制度、科技三管齐下

面对新要求，银行机构需从三大层面主动调整：

组织架构需重构。过去银行反洗钱多依赖大堂经理、柜台人员的层层审核，且现金与非现金业务控制相对割裂；未来需树立统筹现金与非现金业务、以客户风险分层为中心的控制架构。

制度方法需完善。需依据《征求意见稿》的新要求，细化客户风险评价规范、异常买卖处置流程等制度，确保在简化服务的同时不安闲风险防控。

科技投入需加大。“金融科技是精准风控的中心支撑。”陈国汪强调，银行需放慢部署智能风控系统，经过深度挖掘买卖数据中的风险信号，优化反洗钱的照应速度与精准度。

久远意义：推进金融市场向 “效率与安保平衡”迈进

展望未来，此次政策调整对金融市场和金融体系的久远展开具有多重积极意义。

一方面，“以客户为中心”的理念将真正落地。过去部分金融机构将“合规优先”置于“客户需求”之上，政策调整倒逼银行在合规框架内更贴近客户通常需求，优化服务体验。

另一方面，“以风险为本”的展开方式将深化。不同于过去“一刀切”的静态控制，未来银行需依据客户风险的灵敏变化调整管控措施，成功“风险与管控力度相婚配”的精细化控制。

陈国汪还提到，未来现金控制政策或许进一步优化，包括扩展数字人民币运转场景以降低现金依赖、依据买卖场景灵敏调整现金额度管控、强化乡村和老年群体的非现金支付服务普及等。“最终目的是在技术层面优化支付便利与监管才干，在政策层面聚焦高风险场景精准管控，在社会层面减少数字鸿沟，成功金融服务效率与安保的平衡。”

此次政策调整既是对市场需求的回应，也是金融监管现代化的关键一步。正如陈国汪所言，“在电子支付普及与金融科技展开的背景下，告别‘一刀切’的现金控制方式，走向更精准、更灵敏的风险防控，将推进我国金融体系向更高质量展开迈进。”

关键要诀：用途合理银行讯问取款用途时，实质是实行反洗钱义务。 记住「合法合理」四字准绳，防止因表述不当触发风险监控。 以下从应对战略和深层逻辑两方面展开说明：1. 简明回应需详细建议直接说明资金的真适用途，例如「装修房屋」「支付医疗费」「子女学费」等生活类支出。 这类回答契合群众正常资金经常使用场景，既能满足银行合规要求，又不会引发后续核对。 2. 三大避坑忌讳• 不虚拟流向：谎称「生意周转」或许触发大额买卖排查• 不心情化表达：「急用」等模糊表述易惹起关注• 不过度解释：只需描画基础用途，无需细化到商家或金额银行依法核对资金流向时，关键鉴别可疑买卖形式。 例如单日多笔拆分取现、账户突增资金后加快转出等异常操作，这类行为比单纯行动表述更容易引发监管。 依照《金融机构大额买卖和可疑买卖报告控制方法》要求，5万元以上现金存取即归入监测范围，合规经常使用无须过度担忧。