首份银行半年业绩快报公布 杭州银行营收增速创近8年新低 (首份银行半年定期存款)

银行业首份半年业绩快报出炉。 7月17日晚，杭州银行公布2025年半年度业绩快报公告。

2025年1-6月，公司成功营业支出200.93亿元，较上年同期增长3.89%；成功归属于上市公司股东的净利润116.62亿元，较上年同期增长16.67%。

（来自公告）

依据同花顺数据，纵向观察杭州银行自2016年10月27日上市以来的历年中报业绩，2025上半年业绩快报营收增幅，创近8年新低，上市10年来仅高于2017年（-3.24%）的增幅；2025半年度净利润增速创近5年新低。

此外，业绩快报显示，截至2025年6月末，杭州银行总资产22355.95亿元，较上年末增长5.83%；存款总额10094.18亿元，较上年末增长7.67%；存款总额13382.82亿元，较上年末增长5.17%。

截至2025年6月末，不良存款率0.76%，拨备掩盖率520.89%；中心一级资本充足率及资本充足率区分为9.74%和14.64%，区分较上年末优化0.89、0.84个百分点。

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操持招行信誉卡时期，是不是一定会有人打电话到单位调查呢？

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您好，电话征信是我行信誉卡的审核流程之一，不表示100%获批。 收到来电后普通3个任务日左右，会给出审核结果。 您可以每天10点后，到招行信誉卡官方首页（）的左边，点“开放进度查询”检查审核结果，或许也可致使电招行信誉卡中心，语音自助查询结果。 ——每天查询1次即可，批卡或许不批，其结果都是当日更新后次日显示。

其他疑问，可翻开招行主页，点击右上角“在线客服”进入咨询。

招行信誉卡逾期超越三个月了 发短信说 招商银行上门调查的 回电 这是外包催收的吗？

不是的，当发现客户失信行为，银行将及时对其账户启动管控；关于诚信失约而发生逾期的客户，采取多种合规催收方式，在可控时期内追缴逾期款项。 详细来说，催收前期关键以短信、电话、邮件等方式提示告知客户按时还款，如违约将面临失信风险。

招行信誉卡全额计息万分之五。 计息方式：未按时全额还款，会发生利息：利息是依照账单中每笔消费启动逐笔计息，普通从刷卡消费第二天到该笔消费还上为止，按每天0.05%计算。 违约金：最低还款额没有还清的部分，百分之五，最低为10元。 容忍额度：10元或1美元。

扩展资料

针对“全额罚息”，中国银行业协会曾发布《中国银行卡行业自律条约》，其中第十四条指出，成员单位为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期出现缺乏额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款。

零壹财经剖析师孙爽指出，在金融范围，我国还没有专门的《金融消费者权益保++》，不过有《国务院办公厅关于增强金融消费者权益维护任务的指点意见》等启动规范，法律效能尚显缺乏，消费者的知情权维护有待进一步完善。

中国资讯网-信誉卡逾期拒不还款究竟会形成多大影响？

招行批发金融业务开拓和客户保养(信誉卡)怎样样

招商银行批发金融业务开拓和客户保养(信誉卡)的中心目的是成功客户忠实度的优化，吸引潜在客户并最终达成销售目的。 相关任务内容包括市场调研剖析、客户沟通与拓展、多种客户推行方式、市场交叉运营等。

我刚刚操持的招行信誉卡。如何加快成为他们的优质客户，

您好，从消费外形来分，目前我行有消费时的购物分期和消费后的账单分期。 新卡可以操持购物分期，也可以尝试开放账单分期，但不是百分百成功的。 只需按时还款，理性消费就可以的，不存在成为所谓的优质客户：

1、购物分期：经过我行特约商户，选择以分期付款方式购置指定的商品或服务。分期付款详细不要钱规范及可操持的商户，您可登录我行信誉卡网站 , 点击“理财分期”——“分期付款购物”查询；

2、账单分期（仅持有商务卡或隶属卡的持卡人暂无法开放）：若您购物的商户不是我行特约商户，消费后可开放账单分期。 账单分期是我行信誉卡推出的新型理财性能，可以协助您按月分期归还账单中的消费金额，概略请您登录信誉卡网站 ，点击“理财分期”-“账单分期”查询。

如您还有其他疑问，请加QQ企业客服或查找微信群众账号“招商银行信誉卡中心”并参与关注。

1.38万亿大象起舞，谁在爆炒招商银行？

编辑 | 孙明

招商银行火了！

走过魔幻的2020，进入愈加不确定的2021，招商银行在资本市场上却突然“暴动”，股价短短一个月涨幅超去年全年，而假设从去年最低点算起，股价曾经接近翻倍。

要求指出的是，招商银行并不是小盘股，其目前市值曾经高达1.38万亿元，属于典型的大象起舞。

1.38万亿是什么概念？这样的市值在银行股中仅次于工商银行和树立银行。 假设按+++的市值算法，招商银行甚至曾经逾越树立银行，与工行也仅差4个涨停。

但高市值之外还有另一面，招商银行的利润仅是工商银行的三分之一。 而假设以2019年资产规模排名，招行总资产为7.4万亿元，而“宇宙行”则曾经打破30万亿元，两者基本就不在一个层次。

但正是这样一个标的，却正在迎来机构及普通投资者的喜爱。 最新的机构投资数据显示，持仓招商银行（流通股）的机构高达914家，其中仅基金就有869家，是A股第六大、银行第一大机构重仓股。 而最近更是有重量级投资机构频频调研银行。

这究竟意味着什么？谁在爆炒招商银行？为什么会爆炒招商银行？机构选股的思绪和逻辑究竟在阅历怎样的转变？招商银行的泡沫和成色究竟几何？银行股的狂欢节曾经来临了吗？

要回答这些疑问或许要求时期，但不论怎样，招商银行都是一个值得“解剖”的对象。

进入2021年，招商银行大幅逆袭，一个多月就涨超25%，而去年一年也不过涨了20.58%。 这一表现就算是在几大万亿国有行面前也是风景无两——一只万亿“大盘子”股份行生动性居然和几个暴跌的城商行不相上下。

也是从去年末尾，A股盛行各路“茅台”股价比高，眼看唱多银行的声响越来越多，这次没“上车”“银茅”的股民再次堕入了踏空的困扰。

图/视觉中国

但银行股出现“暴动”，等候券商股拉动牛市的投资者有些绝望了。 股吧一位拥有多年A股投资阅历的散户投资者对AI 财经 社表示：“以前大家都标榜券商是牛市旗手，去年的抱团行情市场这么生动，券商业务也都体如今财报上了，没想到银行股先起来了。 ”

微观经济带来的基本面支撑，资金收紧对信贷利率的推升，二级市场风险偏好的降温，互联网金融“抢单”要挟的骤减，疫情冲击与资本让利后财报超预期……市场上对银行股看好的观念，可以总结为“天时天时人和”。 假设抱团资金担忧市场资金面收紧，或将寻觅更稳健的投资标的，身处破净大潮的银行股在不少投资者看来是最佳选择。

从银行的走势来看，去年7月和11月各有一次性冲高行情，但很快就大幅回调。 招行虽然也是机构抱团的对象，但表现却不佳。 在机构持仓的最顶端，都是贵州茅台、五粮液、中国安康、美的集团、宁德时代、招商银行、中国中免、立讯精细、恒瑞医药这些行业龙头，但招商银行去年只涨了缺乏21%，是机构持仓TOP10里除中国安康之外表现最差的抱团股。

这次招商银行为什么能成为另一个“天选之子”？有人以为是行情分化，有人以为是高生长的批发赛道优势，也有人以为是财报助推。

不论怎样说，从去年3月19日创下新低到今天，招商银行股价下跌逾80%，同期银行指数涨了不到17%。 这一表现相比厦门银行、杭州银行、宁波银行等城商行肯定算不上最疯狂，但作为一只“大盘子（市值）”银行股，翻倍行情并不多见。

招商银行股价飙升的结果，反过去助推其总市值在A股市场不时逾越。 2021年春节前最后一个买卖日，招商银行早盘一度涨超2%，股价触及56.40元/股新高，收盘回落至54.55元/股，目前总市值1.38万亿在整个A股排到第3位，前面的建行和工行曾经抢先不到5000亿了。 招行赚钱才干虽还远不及工行、农行、中行、建行，但逾越了除此之外一切的国际上市银行，2020年估量盈利超越973亿元。

去年一年，随着公募基金新增规模打破3万亿新高，普通投资者对基金持仓和调仓举措愈加关心了。 在最新一季报告中，除了招商银行，基金持仓靠前的银行股兴业银行、安康银行、宁波银行持仓基金也区分有585家、414家、329家。 无机构投资者对AI 财经 社表示，机构选择标的不只是看如今赚钱多少，更关键的是未来潜力和护城河。

机构抱团行情中，投资者喜欢把每个行业的抱团龙头称为“XX茅台”，以表现和“股王”贵州茅台一样的无法替代性：高壁垒、高盈利、高生长。 在银行圈，招商银行就是那个“银茅”。

由于批发业务转型成功，招商银行被标榜为“批发之王”。 最近几年，无论业绩还是股价，招商银行都成功了弯道超车，尤其在二级市场，几家万亿规模的国有大行，要么流通比例很小，比如树立银行，1.73万亿总市值只要不到700亿在流通；要么大部分流通股掌握在国资手中，比如工商银行。 而招商银行1.38万亿总市值中，有1.13万亿在外流通，A股前十大股东中除了招商局持股13.04%之外，其他都在10%甚至5%以下。

这也意味着，除了机构不时加仓，普通投资者也有更多的介入时机，越来越多的散户也耐不住性子参与出去。 截至去年三季度末，招商银行股东户数曾经到达41.78万户，比去年同期参与了12万多。

“银行股的低估值是A股出了名的，但没想到逆袭出现在疫情之后，”一位股民在投资交流群中向群友质疑，“疫情的影响这么快就过去了？”但也有投资者在群里表示曾经毫不犹疑卖掉白酒买了银行。

市场对银行的“好感”可动力于疫情冲击前期与初期的鲜明对比。 在疫情冲击经济、金融让利实体、地产调控这些压力之下，整个银行板块的估值在去年降到了 历史 低点。 但从财报数据来看，大部分银行从去年下半年末尾有了转好的迹象。 到了12月，一位叫李录的投资人彻底引爆了二级市场。

图/视觉中国

李录被称为最接近巴菲特的华人，控制着巴菲特好友查理·芒格的家族资产，由于向巴菲特引荐比亚迪股票“一战成名”。 就在去年12月，李录旗下的喜马拉雅资本突然对邮储银行的港股股票入手，而且一出手就是43亿港元，之后继续加仓买到“举牌”（目前持股5.49%）。 随后港股、A股银行板块异动不时。

早在11月，李录还调研了安康银行。 巧合的是，最近无锡银行发布的机构调研应酬记载里也出现了李录，同时介入调研的还有中信建投、国盛金融、汇添富基金、华泰保兴基金、长江养老，这些都是国际知名的买方和卖方机构，一举一动牵动着“韭菜”的心。

再拉长时期线，AI 财经 社发现，最近半年宁波银行、苏州银行、上海银行都无机构“访问”，而且都是景林、高毅、睿远、摩根士丹利、景顺长城、交银施罗德、高瓴等大牌机构，其中宁波银行被多家机构重复调研。 细数最近半年的股价表现，这几家银行都排在前列。

李录建仓邮储银行或许只是这次的一个导火索。 虽然疫情暴虐，但去年大部分银行还是延续了之前近3年的不良率下行周期，资产质量比疫情之前还要好，这个疑问让很多人搞不明白。 但奈何眼前利好不时，不少散户投资者也跟着机构一同买买买。

从目前发布2020年年报和业绩预告的18家上市银行来看，在大规模核销不良存款之后，行业普遍成功了不良存款率的降低，盈利也大部分红功了正增长。 想想上半年“资本让利实体1.5万亿”的要求，这些表现曾经超出了市场预期。

国际的微观经济继续转好，对银行来说也是坏事儿，这是银行基本面的关键支撑。 另一方面，虽然央行表态货币政策不会“转急弯”，但资金收紧的预期逐渐构成，很多人愈加认定这是利空高位抱团股、利好低估值业绩稳如泰山的银行股。 不少炒股群里因此末尾人心惶惶，眼看手里的白酒、新动力等抱团股逐渐分化、“溃散”，而曾经涨到2500多块一股的真茅台又买不起，有人不想再错过“赚钱的时机”，短短一周就买了4只银行股。

“我买的偏金融的基金都不知不觉20个点了。 ”有人在群里晒出的8月买入的某银行ETF收益率曾经到达18.34%，虽然还远低于同期沪深300指数超越40%的增幅，但还是在2月加仓了这只基金。 2月5日，延续多日大涨的银行板块再次“迸发”掀起涨停潮，无锡银行冲击涨停，有散户投资者在群里剖析：“无锡那个是赌博性质的，昨天追完就给套了，谁知道今天会涨停。 ”同一天，招商银行股价也创出新高，有自称炒股20多年的股民表示：“如今啥也不买，就买银行，去年买的招行曾经赚一倍了。 ”

银行的狂欢节来了吗？

上一次性银行股“暴动”还是在蚂蚁集团IPO被喊停之后。 蚂蚁最大的利润来源于支付宝这个月活超越7亿人的平台，在第三方移动支付中市占率到达55％。 另外，还有超越1.2万亿的余额宝，2.1 万亿（截至去年6月底）撮合存款中有1.73 万亿是团体消费存款（关键经过花呗、借呗与金融机构协作发放），4217 亿元是小微存款，前者在中国团体短期消费存款余额中占到21.5％，流量的威力可想而知。

虽然蚂蚁不时和传统金融机构协作，但左手紧握银行、保险、保险经纪、公募、基金销售、私募、保理、小贷8类牌照，右手则是庞大流量，“买卖生金融”的形式催生了风险，也动了他人的“奶酪”。 蚂蚁事情之后，监管出台了一系列互联网金融监管新规，有网友评论：银行苦“蚂蚁”久矣。

图/视觉中国

但如今的银行真的像资本市场所反映的那样光鲜亮丽吗？

“胡扯！”关于资金收紧推高信贷利率，进而利好银行的说法，一位资深银行研讨员不以为然，“银行目前的利好是曾经出现的，就是去年下半年以来的宽松（滞后效应）。 （反而）隐忧就是M1增速在放缓，微观经济增速放缓。 ”

他以为，以后银行相似于2018年底M1攀升、2019年春节后大涨的行情，假设接上去货币加快回落，银行股的下跌空间或许就会受限。

而最要求搞清楚的疑问是，银行真的曾经走出疫情阴霾了吗？

从财报数据来看，大部分银行受疫情的影响从去年半年报末尾清楚表现出来，出现了净利润增速由正转负的状况。 事先有信息称，部分银行收到了监管部门行动指点，要求适当调理上半年净利润增速。 有剖析称，这对不良低、拨备高的银行影响更小，调理空间更大，但反之或许动摇清楚。

2月2日，安康银行作为第一家披露年报的上市银行交出了一份外表亮眼的效果单，高管在业绩会上高调宣布了绝后规模的909.36亿不良资产核销，这一不良资产核销规模比2019年参与了425亿元。 进一步剖析该不良资产核销状况发现，其中存款只占了593.6亿元，其他300多亿都是投资资产。 而在696.11亿元信誉减值计提中，只要431.48亿元属于存款减值损失计提，近265亿元是投资资产计提，同期拨备掩盖率环比降低了16.89%。 这也意味着在减值预备消耗更多的状况下，释放拨备或许为安康提供了更大的利润调理空间。

“反正（疫情）对存款业务影响很大，去年我们都在加班做车贷还款延期，”一位在山东省某地级县的银行员工直言存款不好做，“我们关键做大车存款，去年上半年车都没法跑（业务），没钱咋还款。 ”但这一影响，暂时还没表现出来。

不异性质的银行处境差异很大。 “让利1.5万亿”的要求刚出来的时刻，有传言称银行圈尤其几家国有银行要经过“降薪”来压低本钱，最后被造谣。 王伟任职于农业开展银行一家中央支行，感受恰恰相反：“由于我们是政策性银行，关键还是成功政策性义务。 待遇没有降低，成功义务反而还有优势。 ”疫情初期，王伟所在的银行照应政策扶持与疫情防控相关的产业，其中为一家消费无纺布（口罩原资料）的纺织企业以年利率2%提供了1000万元存款，本钱比该行普通企业存款低了约3.8个百分点。

“我们也会经过自身的努力补偿冲击，但是没有降薪这回事，员工支出没有太大影响。 ”树立银行某中央支行副行长也对AI 财经 社表示，即使是让利他们也会选择优质客户，关键经过提供活动利率来支持企业，这样银行反而能受益。 中国农业银行某中央分行一位员工也表示：“去年存款增长比拟多。 疫情一来很多人不敢投资，存款有剩余了，另一方面企业缺钱存款需求也清楚参与，银行会照应政策减费降本存款给它们。 ”

银行关键有两种让利渠道，一是对净息差的挤压，二是银行不良存款的参与。 国泰君安银行团队测算，净息差每收窄5bp，相当于让利0.12万亿元；银行经过核销减记，核销前不良率每上升5bp，相当于让利0.06万亿元。

依据央行货币政策司司长孙国峰的引见，2020年银保监会经过催促银行增加不要钱、支持企业重组和债转股等方式，引导银行让利约4200亿元；引导存款利率降低让利5900亿元；再存款再贴现支持发放活动利率存款让利460亿元；债券利率下行向债券发行人让利1200亿元；两项中转工具让利3800亿元。 这些数字加在一同与现在让利1.5万亿的方案基本吻合。

“国际开展基本稳如泰山，大中企业还不错，小微企业一部分已洗牌，依据抵质押物比例、处置方式，每个银行的业务不太一样，详细风险也不一样，”关于企业运营不善等带来的潜在不良风险，广发银行北京分行一位担任人对AI 财经 社表示，“风险普通会递延2-3年。”

假设滞后的风险可以在未来2-3年以后再思索，眼下银行还面临两个难题：资管新规和地产新规。

往年是延期后资管新规整改到期的最后一年，虽然各大银行在减速推进理财子公司树立，参与净值型产品（相对理财富品）比例，但整改压力依然不小。 截至去年年末，我国非保本银行理财富品余额25.86万亿元，其中净值型产品约为17.40万亿元，后者占前者的比例上升至67.29%，但到达这一比例银行曾经花了3年时期。

前述广发银行北京分行担任人表示，地产新规对存款规模、营业支出都有比拟大的影响。 这种影响或许比疫情要更直接。 但也有剖析表示，2021年大约率是“股市大年、楼市大年”，这对银行来说或许不是坏事。 但近日，上海、杭州、广州、深圳等楼市火爆的城市相继出台调控政策，对存款市场再次构成压制。

估值争议

在招商银行股价迅速飙升的同时，市场对其估值也发生了争议。

“招行、宁波（银行）比拟特殊。 ”上述资深银行研讨员直言，这类银行并不一定严厉遵照流动性规律。

假设从基本面剖析，招商银行、安康银行和宁波银行属于业务资产质量率先改善、批发业务恢复比拟快的批发型银行，兴业银行属于受益经济复苏后制造业的银行，二级市场上这几家银行股价表现确实清楚好于大部分银行股。

从各行业的“茅台”可以看出，高毛利的重复消耗品更容易取得生长。 招商银行作为国际最大的批发银行，不少招行信誉卡持有者对其并不生疏，截至去年6月末，招商银行借记卡和信誉卡客户到达1.51亿户，控制批发客户总资产余额8.26万亿元，其中信誉卡流通户数6526.73万户，对应9638.73万张行用卡，是国际最大的信誉卡发放行。 加上利润增速迅猛，这在一定水平上契合机构选“茅台”的规范。

截至去年6月末，招商银行批发金融业务虚现营业支出787.79亿元，占比53.10%，这一比例曾经延续出现下滑，批发业务的竞争压力也越来越大，其中虽然包括宁波银行在内的城商行团体批发业务也开展较快，但在异地存款限制下要挟不大，最大的对手是安康银行。 安康银行主打智能批发，截至去年年末信誉卡流通卡量曾经到达6425万张，批发客户数也到达1.07亿户，差距逐渐增加。

在招商银行批发客户中，月日均全折人民币总资产在50万元及以上，以及公家银行即月日均全折人民币总资产在1000万元及以上的批发客户属于高净值客户，市场争夺剧烈，二者在去年上半年末区分有291.79万户和9.1万户，其中私行业务资产规模2.16万亿元。 同期安康银行私行达标客户（近三月恣意一月的日均资产超越600万元）超越5万户，近2年年均增长1.37万户，私行资产规模曾经打破1万亿元，增速比招行清楚更快。

另一个压力来自监管。 “不宜以消费金融扩展消费。 ”2月8日晚间，央行在2020年第四季度《货币政策执行报告》中初次提到，要高度警觉居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，并表示部分金融机构无视了消费金融面前所包括的风险，客户资质下沉清楚，多头共债和过度授信疑问突出。 2020年以来，部分银行信誉卡、消费贷不良率已显现上升苗头。

在黑猫揭发中可以看到，用户的揭发要素包括协商还款不受理、第三方暴力催收、骚扰家人、恶意降额等等。 AI 财经 社经过财报数据梳理发现，2018年至2020年上半年，招商银行信誉卡流通卡数区分比上年末增长了34.98%、13.04%、1.14%，信誉卡买卖额区分为.36 亿元、.15亿元、.57亿元，增速27.74%、14.62%、-0.12%；信誉卡不良存款率区分为1.11%、1.35%、1.85%。 去年上半年，招行不良存款余额参与了30.53亿元，其中关键就来自信誉卡不良。

从支出构成来看，招商银行有70%以上支出来自利息支出，手续费和佣金奉献约2成，而在利息支出奉献中，招商银行短期存款平均收益率大幅高于中常年存款平均收益率，其中信誉卡透支和小微存款是关键推手。 去年上半年，招商银行公司存款、批发存款收益率区分为4.14%、6.10%。 虽然存款规模仍有较大差距，但去年安康银行两项收益率区分为4.28%、7.23%，都高于招商银行。 对比反响盈利才干的净息差，虽然在疫情影响下行业普遍出现下滑，招商银行去年上半年净利差、净利息收益率区分为2.42%、2.5%，不出异常四季度或还将小幅下滑，而安康银行截至去年年末净息差还能维持在2.53%。

回到资金面，虽然整个银行板块的估值还不算高，但分化曾经十分清楚，宁波银行、安康银行、招商银行、杭州银行都曾经到达估值高位，灵活市盈率、市净率都曾经超越2015年高点。 在南下资金疯狂涌入港股市场之际，招商银行港股也不时创出新高。 但就在最近股价不时走出新高的时刻，“聪明资金”北向资金减持了招商银行1000多万股A股股票。

资金转向面前，高位套现也末尾频繁出现。 社保基金最近经过减持5986.7万股中国银行H股套现超越1.59亿港元，宁波银行原始股东之一、资本大佬郑永刚旗下的杉杉股份++了宁波银行，第三大股东雅戈尔也在近期大幅减持，套现超越100亿元。

早在去年12月17日，大家人寿就卖出了1930多万股招商银行A股股票，持股数量降至12.32亿股。 自从去年7月安邦重组为大家保险以来，大家保险陆续减持了中国修建、万科A、欧亚集团、大商股份等股票，但对招商银行的减持还是第一次性。

（应受访者要求，文中王伟为化名）

招行信誉卡中心客户服务部是做什么?

客户服务中心是衔接客户与信誉卡中心的窗口，而这个窗口的性能就在于沟通。 它包括客户服务室、申诉服务室、电话访问室三个服务单位，在服务单位除客户服务专员业务岗位之外，也专设有人才培训组、质量行政组两大后勤援助单位，担任执行各项招聘培训、行政以及业务援助任务。 客房服务专员的义务是给客户提供迅速、准确的查询和协助。 不要求拉客户。

杭州银行半年添益安保吗

杭州银行半年添益安保。 杭州银行成立于1996年9月26日，经过二十多年的努力，现已开展成为一家初具规模、资产质量良好、盈利才干较强、综合实力跻身全国城市商业银行前列的具有良好投资价值的股份制商业银行。 杭州银行正经过“引资”成功“引智”，自创和引进吸收先进运营理念，努力于增强中心竞争力，打形成为中国价值抢先银行。 杭州银行成立于1996年9月26日，经过二十多年的努力，现已开展成为一家初具规模、资产质量良好、盈利才干较强、综合实力跻身全国城市商业银行前列的具有良好投资价值的股份制商业银行。 2009年，在由《银行家》杂志推出的“中国商业银行竞争力排名”中，杭州银行成功摘取“2008年度最佳城市商业银行” 殊荣。 拓展资料分支机构杭州银行共有近百家分支机构，在北京、上海、深圳、南京、宁波、舟山、绍兴、合肥、温州、衢州设立了10家分行，并且在嘉兴设立了支行。 今后几年，杭州银行将在新开展战略指点下，继续稳步推进跨区运营，为开展成为一家立足浙江、在长三角地域具有竞争优势、在长三角以外的其他城市具有运营特征的区域性银行而努力。 运营规模截至2009年年末，杭州银行资产总额达1500亿元；存存款余额区分为1239亿元和858亿元，成功净利润13.66亿元，不良存款率仅0.8%，拨备掩盖率183.49%，关键运营目的在国际同行中均处于较为抢先的位置。 杭州银行立足于“中央银行、市民银行、中小企业主办银行”的市场定位。 开展战略2003年，杭州银行制定了“三步走”开展战略：第一步，吸收国际民营资本入股，优化产权结构，在股权多元化基础上逐渐完善公司控制结构和市场化运营机制；第二步，引进境外优秀战略投资者参股，以“引资”促“引智”，提高中心竞争力；第三步，成功跨区域运营，力争成为群众上市银行，成为一家总部位于杭州、具有竞争优势和价值抢先的股份制商业银行。 产权多元化杭州银行于2002年一季度在全国城市商业银行中率先成功实施不良资产置换，从基本上改善了全行的资产质量状况，到达了全国先进水平。 2003年，经过增资扩股，吸收民营资本，成功了产权多元化。 2005年4月与2006年8月，先后与澳洲联邦银行、亚洲开发银行签署战略协作协议，从而成为全省第一家拥有外资股份的城市商业银行。 杭州银行已树立了比拟完善的以股东大会、董事会、监事会、初级控制层组成的公司控制架构，构成了以权利机构、决策机构、监视机构和控制层为主体的控制机制。

地道的金融科技行业剖析（深刻易懂最好）

2019年中国金融科技行业市场现状及开展前景剖析 未来十大开展趋向剖析

2019年中国金融科技行业开展概略剖析

《经济参考报》3月26日刊发题为《机构减速抢滩规划金融科技》的报道。 文章称，随着金融与科技的深度融合，金融科技正跃上新风口。 一方面，银行等传统金融机构不时加注金融科技砝码。 邮储银行、农业银行等多家金融机构近日召开了金融科技专场校园招聘，2019年将在金融科技范围加大研发投入。 另一方面，互联网系的金融科技公司加快崛起，腾讯、360金融、乐信等多家巨头近日发布的业绩报告显示，2018年金融科技支出增长迅猛，其中360金融2018年净支出同比增长464%。 同时，传统金融机构与科技公司的“跨界协作”也愈加严密，金融科技开展生态正在构成。

业内专家表示，金融科技的开展将提高金融运转效率，为民企融资、金融防风险带来新的环境，但同时也为金融监管带来了新的应战。 依据监管层近期密集释放的信号，金融科技将获更鼎力度政策支持，金融科技监管也将同步趋严。

未来中国金融科技营收规模将接近2万亿

据前瞻产业研讨院发布的《中国科技金融服务深度调研与投资战略规划剖析报告》统计数据显示，2013年中国金融科技营收规模仅仅达695.1亿元。 之后出现高速增长形态，2016年以来，我国互联网金融正逐渐从用户流量驱意向金融科技驱动转型。 虽然目前我国金融科技仍处于开展初期，但是我国尚未成熟的金融市场给予了金融科技加快开展的土壤。 截止至2017年我国金融科技企业的营收总规模到达6541亿元左右，同比增速55.2%。 依据前瞻产业研讨院测算：2018年，我国金融科技企业的营收总规模到达9698.8亿元，同比增速48.3%。 前瞻以为，目前金融科技服务于金融机构，更倾向实践金融业务的后端，并不是金融产业链中利润最丰厚的一环，因此短时期内金融科技营收规模很难迎来迸发式增长，或将继续坚持这样的增速稳如泰山增长。 并预测在2020年中国金融科技营收规模将达.9亿元。

2013-2020年中国金融科技营收规模统计及增长状况预测

未来中国金融科技十大开展趋向剖析

云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术与金融业务不时融合，科技关于金融的作用被不时强化，在政策的鼎力支持下，金融机构、科技企业对金融科技的投入力度继续加大，数据价值继续不时的表现并释放出来，金融业务环节的运行场景愈加丰厚，金融处置方案创新新陈代谢。 开发银行、无人银行、资产证券化、数字票据、不良资产处置等方面业务在科技的赋能下由概念逐突变为理想，随着第五代移动通讯技术(5G)、量子计算等前沿技术由概念阶段到实践运行，金融作为最先拥抱技术的范围，也会摩擦出新的火花。 未来，金融科技开展趋向体如今十个方面：

1、开放银行

开放银行是银行经过开放运行编程接口(API)对外开放服务。 即指银行把自己的金融服务，经过开放平台(OpenAPI)等技术方式开放给外部客户(企业或团体)，客户可以经过调用API来经常使用银行的服务，而不要求直接面向银行。 银行经过API的开放展开跨界融合，成功银行与银行、银行与非银金融机构、银行与跨界企业间的数据共享与场景融合，极大拓展了银行服务的生态。

开放银行成为近年来国际外银行转型的新浪潮。 “开放银行”概念来源于英国，2018年1月英国9家银行共享数据，初次落地开放银行理念。 2018年7月，浦发银行在北京率先发布“APIBank”无界开放银行，标志着国际“开放银行”的首家落地。 随后，工商银行、树立银行、招商银行、兴业银行、光大银行等纷繁展开探求，经过开放API, 成功金融和生活场景的链接。

以API Bank为代表的开放银行4.0时代行将到来。 未来，银行的商业形式将从B2C变为B2B2C，服务规范也将从规范NPS更新为整合型NPS。 随着金融服务嵌入生活与消费的方方面面，“场景在前，金融在后”的跨界生态圈将成为主流。 虽然目前开放银行运行仍处于早期阶段，但未来，银行的账户性能、支付性能、理财富品、存款产品等将势必构成规范化的API集中输入，成为打通跨界生态的接口。

2、无人银行

无人银行是指经过科技手腕减免传统银行的人力经常使用。 经过运用生物识别、语音识别、数据开掘、人工智能、VR、AR、全息投影等科技手腕，替代传统银行的柜员、大堂经理、引导员等岗位，为客户提供全自助式的智能银行服务。

银行人力增加是目前大势所趋。 目前大部分银行都成功了人力的部分替代，少数银行试点简直成功了厅店全替代。 至2018年5月28日，我国银行物理网点共分开4591家，从2017年下半年末尾银行分开网点数目同比增速平均是55%。 截至2018年6月底，四大行员工数与2017年底相比，增加已超越3.2万人。

短期内无人银行将仍处在试点阶段。 目前树立银行曾经开启了无人银行试点，经过更高效率的智能柜员机替代柜员、保安、大堂经理，刷脸刷身份证替代人工验证的方式，掩盖90%以上现金及非现金业务。 虽然无人银行为银行网点转型翻开探求新途径，但目前银行业务还难以成功百分之百无人化，例如要求布置保安值班;客户在智能终端上开卡、汇款时，出于安保风险思索，也会布置任务人员现场服务。 因此未来的一段时期内，无人银行仍将作为探求性的试点存在。

3、量子计算与金融

量子计算是一种遵照量子力学规律的新型计算形式。 普通计算机经常使用比特(bit) 中0与1的两种形态存储数据，而量子计算机的存储单位量子比特，除0和1外， 同时还可以成功多个形态的相干叠加态。 所以， 基于量子计算的量子计算机就可以经过控制原子或小分子的形态，记载和运算信息，其存储和运算速度都能远远逾越传统通用计算机。 例如经常使用超级计算机分解一个400位的数字，要求60万年，而用量子计算机只要求几小时甚至几十分钟。

量子计算的运行能极大优化金融服务效率。 量子计算由于其超弱小的计算才干，可运行于在金融业多个方面。 例如金融高频买卖，应用算法依据预先设定好的买卖战略智能执行股票买卖，在到达相反结果的前提下，量子计算比传统计算机的速度要快得多。 再比如诈骗检测，应用量子计算机的加快学习的特点，能大大减速神经网络学习速度，迅速打击新兴的诈骗方式。

量子计算也或许会为金融业带来庞微风险。 量子计算在计算速度上的飞跃式优化，也或许会对现有金融体系带来要挟。 例如目前正在经常使用的许多公钥密码系统，在量子计算极大的计算性能下，很有或许会遭到破解，这些将严重影响互联网及各地数字通讯的保密性和完整性，对现有的安保系统和控制机制形成大范围和系统性的破坏。 因此，在量子计算机瓦解以后密码体系并成功商业化之前，必需树立量子安保处置方案构成安保的过渡。

4、5G与金融

5G是第五代移动通讯技术，是4G之后的延伸。 5G概念由标志性才干目的“Gbps用户体验速率”和一组关键技术组成。 5G技术创新关键来源于无线技术和网络技术两方面。 在无线技术范围，大规模天线阵列、超密集组网、新型多址和全频谱接入等技术已成为业界关注的焦点;在网络技术范围，基于软件定义网络(SDN)和网络性能虚拟化(NFV)的新型网络架构已取得普遍共识。

5G将进一步优化金融服务，成功金融场景的再造，为金融行业注入新的生机。 5G技术的热点高容量场景，将为用户提供极高的数据传输速率，满足网络极高的流量密度需求，该技术场景将有效优化移动端金融服务的速率，增加因网络延迟形成的支付卡顿等状况，同时速率的优化也有助于经过AR/VR技术进一步丰厚支付形式，提供愈加真实的场景体验;5G技术的延续广域掩盖场景还可有助于银行无人网点的部署，经过AR/VR技术将金融服务带到此前网点无法掩盖的偏远地域，成功普惠金融服务。 此外，5G面向物联网业务的低功耗大衔接和低时延高牢靠场景还将经过成功万物互联，失掉海量、多维度、相关联的人、物、企业数据，进一步优化供应链金融、信誉评价、资产控制等相关金融服务，成功更多丰厚场景的探求。

5G及相关产业的开展带来宽广投资空间，引发金融高度关注。 5G一方面提供更快的速率和更高的带宽，促进移动互联网进一步的蓬勃开展和人机交互新形式的创新，另一方面还将成功机器通讯，千亿量级的设备将接入5G网络。 5G还将与云计算、人工智能、AR/VR、无人驾驶等技术相结合在车联网、物联网、工业互联网、移动医疗、金融等范围带来愈加丰厚的运行场景，此外，5G网络还将是才干开放的网络，经过与行业的结合，运营商将构建以其为中心的开放业务生态，拓展新的业务支出形式，目前中国移动曾经结合战略同伴打造了百亿级规模的5G投资基金，国际外险资、券商、阳光私募、风投等众多机构，也早在2017年成立了数十支5G产业专项投资基金，未来5G及相关产业将继续引发金融高度关注。

5、移动金融安保

移动金融指的是经常使用移动智能终端及无线互联技术处置金融企业外部控制及对外产品服务的处置方案的总称，移动金融安保指的是移动金融业务展开环节中的安保。 以后移动智能终端的普及减速了金融信息化树立，越来越多的金融服务向移动化逐渐转型。 移动金融丰厚了金融服务的渠道，为金融产品和服务形式的创新、普惠金融的开展提供了有效途径。 央行印发《关于推进移动金融技术创新安康开展的指点意见》将“安保可控”作为移动金融的安康开展的关键准绳之一，强调了移动金融安保的关于移动金融技术创新开展的保驾护航的位置。

移动金融在创新与安保的博弈中开展，安保疑问愈发惹起注重。 随着金融产业的开展，金融行业移动运行日渐成为金融服务及产品的关键支撑手腕，移动金融未来将继续在规模和创新上开展。 金融科技加快开展给移动金融带来了有限生机，但同时也繁殖了诸多风险。 移动金融运行中频发木马病毒、支付安保、敏感信息暴露、身份认证绕过、仿冒等安保疑问，引发了监管部门乃至社会的普遍关注，移动金融安保成为金融创新开展中至关关键的保证。

团体信息安保是移动金融安保的重中之重。 近年来，移动互联网运行程序(APP)越界失掉用户隐私权限、超范围搜集团体信息的现象频发。 移动金融运行中隐私窃取类恶意运行占比最高，用户团体信息遭到极大要挟。 为保证团体信息安保，保养网民合法权益，中央网信办、工业和信息化部、公安部、市场监管总局展开“App违法违规搜集经常使用团体信息专项控制”，增强团体信息维护，推进移动信息安保树立。

生物特征识别统筹安保与方便，成为移动金融安保关注的热点。 目前，生物特征识别技术曾经基本成为移动智能终端的规范性能，逐渐成为了金融业务中新型用户身份核实和认证的开展方向。 中国人民银行于2018年10月公布金融行业首个生物识别技术规范《移动金融基于声纹识别的安保运行技术规范》，将安保性和团体隐私维护摆到了突出位置，规范如声纹等生物特征识别的安保运行。

6、数字票据

数字票据是一种将区块链技术与电子票据启动融合，成功智能安保买卖的新型票据。 数字票据借助区块链具有散布式账本、去中心化、群体保养、信息无法窜改等特点，使数字票据更具安保性和信息地下性，愈加智能买卖，愈加方便经常使用。

数字票据可以成功全程高效真实的信息传递，全程智能化买卖，以及买卖环节全程追踪，提高用户隐私维护。 区块链具有点对点传输，采用去中心化的信任机制的优势，保证数字票据的数据安保性、完整性和无法窜改性。 数字票据应用区块链提供可编程的智能合约，成功票据的智能抵押、清付和归还，防止买卖风险。 并且，一切买卖都被记载在完整的“时期链”上，一旦有违约行为出现，可以追溯其责任，并且经过隐私维护算法维护介入者隐私，可成功介入者在区块链上的匿名性。

上海票据买卖所数字票据实验性消费系统成功上线，工行中行浦发等银行介入其中。 数字票据买卖平台实验性消费系统已在2018年1月25日成功上线试运转，工商银行、中国银行、浦发银行和杭州银行在数字票据买卖平台实验性消费系统顺利成功基于区块链技术的数字票据签发、承兑、贴现和转贴现业务。 数字票据买卖平台实验性消费系统结合区块链技术和票据业务虚际状况，对前期数字票据买卖平台原型系统启动了全方位的改造和完善，使结算方式愈加创新，业务性能愈加完善，系统性能不时提高，安保防护不时增强，隐私维护愈加优化，实理想时监控控制。

7、数字资产证券化

数字资产证券化是将数字资产转化为证券的环节。 将域名、商标、品牌、数字货币、游戏装备、账户号码等相关缺乏市场流动性的数字资产，转换为在金融市场上可以自在买卖的证券的行为。

数字资产证券化目的在于失掉融资，以最大化提高资产的流动性。 数字资产是文明产业的创新蓝海，是互联网+文明产业的新业态，是“文明互联网+”的文明大产业下的商业形式创新。 域名、商标等数字资产缺乏市场流动性，经过数字资产证券化，有效打破刚性兑付，有效盘活庞大的金融资产和社会的存量资产，能把缺乏流动性但有收益性的数字资产设计成证券化产品卖出去，收回现金，提高流动性，进而取得融资。

数字资产证券化是区块链的最佳通常场景。 我国央行货币研讨所也在不时探求数字资产证券化区块链平台，借助区块链的散布式数据贮存、去中心化的特点，保证了以及底层数字资产数据真实性，且无法纂改，降低了信息不对称性，增强了信息的透明及牢靠水平，有效处置了机构间费时费力的对账清算疑问，降低数字资产的融资本钱，提高融资效率。

8、消费金融

消费金融是为满足消费者详细消费需求的现代金融服务方式。 是金融机构向消费者提供用于购置装修、旅游、电子产品、教育、婚庆等详细的消费需求的团体消费存款服务。 除银行提供的存款服务外，接触较多的消费金融服务有京东金融的“京东白条”、蚂蚁金服的“花呗”、苏宁的“任性付”等以及被群众接受的P2P小额理财服务。 依据银监会发布的《消费金融公司试点控制方法》中定义，消费存款是指消费金融公司向借款人发放的以消费(不包括购置房屋和汽车)为目的的存款。

未来中国消费金融行业迎来庞大开展空间。 2018 年，国度出台了多项奖励消费金融开展的政策。 特别提到“放慢消费信贷控制形式和产品创新、不时优化消费金融服务的质量和效率。 “作为消费主体的80、90后，更情愿经过借贷的方式满足产品购置需求。 同时，随着消费金融规模的不时扩展，消费金融会向二三线城市下沉，各类金融运行场景需求增多。

金融科技助力消费金融产品创新和风控体系树立。 目前， 我国消费金融存在监管机制有待完善、企业产品创新缺乏、风险防控体系不健全等疑问。 金融科技的开展为消费金融开发更多的产品运行场景，优化消费者体验，激活和拓展市场空间;同时，应用金融科技树立构建完善的风控运营体系，处置消费金融面临的征信记载缺失、运营阅历缺乏，降本增效。 在科技的驱动下，消费金融将不时优化风险防控才干，不时优化运营才干与科技创新才干，科技驱动下的产品创新和风控体系的树立将为消费金融迎来更大的开展空间。

9、智能客服

智能客服可以清楚提高金融服务效率。 智能客服系统是应用机器学习、语音识别和自然言语处置等人工智能技术，处置金融客户服务中重复率高、难度较低且对服务效率要求较高的事务，如服务引导、业务查询、业务操持以及客户揭发等业务。 目前运行的智能客服场景有智能客服机器人、智能语音导航、智能营销催收机器人、智能辅佐和智能质检等。

金融机构及互联网企业都在加大智能客服的探求和运行。 金融机构在线上线下对智能客服系统运行普遍，网站、App客户端等线上智能客服服务系统能够成功智能了解客户疑问并启动解答和操持简易业务。 在线下网点的智能化进程减速，逐渐推行无人银行，智能机器人、智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机等少量智能自主终端，大幅增加人工服务本钱，使客户取得更满意和周到的服务体验。 同时，互联网企业在智能机器人方面的研发投入力度不时加大，为这些金融客户提供特性化的智能客户服务。

智能客服系统逐渐浸透到金融业务的售前、售中、售后全流程。 目前，智能客服系统曾经能够替代人工客服为客户处置许多简易、重复的疑问，为金融机构浪费了少量的人工本钱。 随着社会的开展，客户对服务的及时性、移动性、多渠道性提出更多的要求，智能客服的运行为金融机构留住更多客户，提供全天候及时、方便的服务，增强客户粘性。 在智能客服的运行环节中，少量用户数据经过智能客服积聚和沉淀上去，为精准营销和业务流程优化提供参考。 同时，智能客服系统应用少量完备的用户数据，逐渐承当起更多售前、售中、售后全流程的金融业务。

10、不良资产处置的科技运用

科技带来不良资产处置方式创新开展。 不良资产可分为股权类资产、债券类资产和实物类资产。 不良资产处置有破产清算、拍卖、招标、协议转让、折扣变现，以及债转股、债务重组、资产证券化、资产重组、实物资产出租、实物资产投资等方式。 近年来，随着云计算、大数据、人工智能、区块链技术的开展运行，出现了以互联网为基础的创新处置形式，如不良资产综合处置平台，众筹投资、撮合催收等。

经济新常态背景下对不良资产处置义务艰难。 不良资产率的继续攀升，政府奖励不良资产处置的市场化。 据银保监会称，2018年中国商业银行的不良存款率为1.89%，为10年新高，截至12月底，商业银行不良存款总额为2万亿元。 在经济新常态下，风险和各种不确定要素增多，对不良资产处置的效率和处置效益提出更高的要求。 近年来，银行机构、资产控制公司等纷繁与互联网企业协作，经过网络平台形式启动不良资产的拍卖，触及股权、债务和各种实物抵押物，取得良好效果。

金融科技曾经在多个环节开发实践运行场景。 科技运用可以加快发现资产价值，增加错配状况的出现，同时，可以清楚提高信息互通，优化效率，提高不良资产处置回收率。 目前金融科技曾经在多个环节开发运行场景。 如在运用自然言语处置和机器学习技术优化催收战略，同时，成功催收业务流程智能化，缩优点置的时期周期;经过大数据剖析成功信誉风险的精准定价;区块链散布式记账处置信誉机制、信息不对称等疑问，优化不良资产证券化流程，缩优点置周期，保证信息的真实有效性。