约40家银行入场 面前 养老贷 湖南紧急叫停 (41家银行)

最近几日，湖南多家推出的“贷”产品在社交平台上引发普遍争议，一度登上热搜。而最新报道显示，湖南省农信联社曾经收回通知，叫停了“养老贷”业务。

关于争议的焦点，有人以为此类产品可以缓解部分参保人因经济压力形成社保断缴的困境。但更多人的第一反响是——银行又在推出奇葩产品，甚至这次还把“魔爪”伸向了老年群体。

那么，养老贷终究是个怎样的金融产品？

养老贷是如何运作的

从多家官媒此前的报道看，湖南推出养老贷产品的银行还不少，包括长沙农商行、华容农商行、临澧农商行、津市农商行、邵阳农商行、炎陵农商行等在内，差不多触及40家银行。

虽然这些银行在全国的知名度不高，但都是相当靠谱的银行。以长沙农商行为例，天眼查显示，它是湖南最大农商行，其控制权集中于体系。

再说回养老贷，产品设计面向的是临近退休的农民或灵敏务工者，让他们补缴社保或提高社保层次，还款周期放宽至15年，纯信誉，可以用支付的养老金还月供。

存款交社保？这事乍一听让人觉得“膈应”。

料理“养老贷”后，存款人能领多少钱？

以炎陵农商银行试算表为例，若居民原本每年交纳300元，15年累计交纳4500元，每月可支付基础养老金180.03元。如今居民想要优化至每年6000元的层次，那么15年累计要求交纳9万元，也就是说可以补缴85500元，而这笔费用银行可全额存款（如图）。

以炎陵县目前城乡居民养老规范试算，补缴后，该居民每月可支付退休金824.27元，扣除存款月供（594.57元）可支付229.7元，依然高于存款补缴前每月支付的180.37元。 180期存款结清后，居民可以继续支付提档后的全额养老金。

小编来梳理下上方案例中的信息量：

一、假定居民不补缴，那么他的养老金依照现行政策试算，每月领到180.37元；15年后，若政策不变，每月还是180.37元；

二、假定居民存款依照最高档补缴，那么每月扣除存款月供后，还可支付229.7元，比之前每月多了49.33元，优化比例为27%；

三、15年后，存款还清。依照现行政策试算，届时每月还是支付824.27元。相比于不补缴，每月可多领643.9元，一年多了7726.8元。

综过去看，这么一对比，补缴确实比不补缴要好，居民累计支付的养老金更多。而且存款还清后，前面的养老金愈加真实。

在通常操作中，银行方面普通倡议年满59岁11个月的居民再来料理。这样一来，居民无需自己额外掏钱还款，料理后即可用支付的养老金还款。

其实从理想角度来看，“养老贷”的出现，有肯定时代背景。依据人社部数据，截止2024年末，全国参与基本养老保险人数107282 万人。那么， 理想中 还有一部分人是没有养老保险的 。而且即使部分农民介入了，缴费层次也很低。层次低，意味着支付的养老金少。

但是政策支持居民经过补缴来提高城乡养老保险待遇 （未支付前） 。这个时辰有人要说，他们自己拿钱出来买不就行了，为啥要存款？ 但 关于很多乡村家庭而言，一个老人补缴社保或许要求5-10万，两个老人就是小20万，对很多乡村家庭而言， 一时期拿不出来那么多钱。

由上可知，这种养老贷产品其实就是为处置“临近退休但养老保险缴费有余”的痛点而推出的。

几大争议

虽然养老贷从收益报答测算看具有肯定吸引力，但小编发现，养老贷仍惹起一些争议和担忧，关键集中在以下几点：

一是存款利率 能否合理。

养老贷大多采纳3.1%左右的固定利率，而目前商业房贷利率普遍在3%左右，还可以上下浮动。由此引发部分言论质疑，其固定利率机制未来无法受益于央行降息带来的LPR下调，产品惠民属性能否有余？

因此有观念以为，未来若能由政策性银行提供专项额度、进一步下降养老贷利率至公积金存款或以下水平，或许更具社会可接受性。

二是担忧 银行向老年人放贷，会损害后者利益。

这种担忧不无道理 毕竟这些年，一些居心叵测的资本专门针对老年人设计产品，把老年人“套”出来的案例不在少数。

但小编了解到，湖南这些养老贷产品都有外地人社局的牵头和支持的，并与银行协作推出的，是为提高参保率设计的，也有政策背书。而且该业务并非集团消费贷，也未强迫推行，要不要料理的选择权交给了居民。

三 是担忧万一中途人没了，债务要子女 偿 还

出现这种状况，不同银行的回复不一样。

小编整理发现，普通而言，都是由集团养老金账户余额优先出借；假定有余部分，部分银行和保险公司协作（如常德农商银行），由保险公司优先赔付剩余存款本息。其中，临湘农商银行明白表示，“家眷无需承当债务”！

因此，总体来说，这款产品并没有提到“父债子还”的概念。

四 是担忧未来社保待遇或许调整，收益不及预期

由于养老金待遇未来或许遭到经济情势或政策调整影响，部分参保人担忧“养老金增加、无法掩盖存款月供”的风险。但从近年来政策趋向来看，城乡居民基础养老金待遇全体出现稳步优化趋向。 以2025年中央一号文件为例，第18条明白提出“逐渐提高城乡居民基本养老保险基础养老金”。

结语

由于历史要素，我国部分农民、农民工群体、灵敏务工人员并未参与养老保险。如何优化这些人养老待遇，也是社会各界不时十分关心的话题。

关于城乡居民基本养老保险补缴这个话题，小编还是有感受的。由于前两年也协助家里老人料理过补缴。 以自己亲身经验为例，老人在临近60岁前一个月，一次性性性补缴了6万元，然后次月末尾支付养老金，目前每月可支付500多元。大约算一下，也就是大约9-10年时期，相当于就能把自己补缴的本金部分领回本。之后活多久，就能领多久。

就是这么方便一笔账。由于农民补缴城乡居民养老保险，国度是有补贴的。

我们再看扫尾炎陵农商银行那个案例。一个居民总共补缴8.55万元，依照现行规范退休后每月可支付824.27元，相当于每年支付9891.24元。假定不思索未来城乡养老金上调的预期，9.1年即可领回本金。

打个不太恰当的比如，这大约相当于一个年化收益10%的永续红利产品。假定思索未来基本养老金逐渐提高的预期，回本周期或许缩短到8年。

我们再和3.1%的存款利率比一比，划算还是不划算？这里有个前提，活的时期越长越划算。

假定你是农民，会怎样思索？

无独有偶，6月5日，湖北咸丰县人社局与咸丰农商银行举行“养老贷”协作签约仪式，推出“养老贷”全新业务。

湖北恩施在往年4月也成功发放首笔“养老易贷”。

贵州六盘水去年12月成功发放首批“养老贷”。

固然，养老贷的出现有些唐突，它触发了一些人的思想惯性 ，毕竟 它是以商业产品的方式出现的，而非政策性产品

或许由于争议较大，目前湖南曾经叫停养老贷。养老贷终究是不是金融创新，接上去会重启还是终身暂停，你怎样看？

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银行划扣乡村老人的养老补贴金赔偿其儿孙的欠贷，合法吗？

银行的划扣行为必需合法。

一，养老金补贴金是党和政府关心乡村老人的政策性补助，其特点是对象特别丶不具有市场买卖的对价性丶基层政府落实到人的强迫性等等。 所谓＂对象特别＂，指享用这种补贴只要乡村地域上了一定年岁的老人。 所谓＂不具有市场买卖的对价性＂，即指这种补贴不要求老人去预先交费，政府单向向这些老人给予补贴。

所谓＂基层政府及组织落实到人的强迫性＂，即这种表现党和政府对乡村老人的关爱必真正的落实到详细的人，依据国务院有关部委和中纪委和中央纪委监委的规则：必需由基层人民政府和有关组织公示审核报批后，由区县财政将补贴资金直接上帐在每一位老人的存折丶存单上，严禁贪污丶挪用丶恣意划扣，违者将会遭到党纪国法的惩办。 可以看出随意划扣乡村老人养老金补贴必需是违法的。 或许银行会说：＂老人的儿孙欠了银行的钱，就是老人欠钱，欠债还钱天经地义呀＂

依我之见：银行这种说法和做法是合法丶毫无道理的。 由于，依据我国《民法典》的规则：公民自年满十八周岁就是完全民事行为才干之人，有权独立自主介入各种民事行为，也就是俗话说的＂成年人＂，比如向他人借钱，向银行存款，同时，也有独立自主承当民事责任的法律义务。 如本案例所述＂老人的儿孙们向银行借的钱＂，这些儿孙们早已是＂独立行使民事权益丶独立自主承当民事责任成年人＂的法律主体。 既然银行借款给儿孙们，依法当然只能找儿孙们还，凭什么要划扣老人们的补贴金？

或许有人会说：＂俗话说子债父还嘛！＂，要我说：错误的。 我国法律规则的准绳是每一个完全民事行为才干的人独立自主行使权益，独立自主地承当民事责任。 只要一种例外，即不满十八周岁的限制责任才干的人，或八周岁以下无民事责任才干的人，在对外交往中形成国度丶社会丶他人利益损害的，由其＂监护人承当责任＂。 请问：本案例老人的儿子借钱时难道还不满十八周岁吗？所以，银行的划扣老人的补贴金的行为既违法，又毫无道理。

二，当然，也有一种例外，比如老人的儿孙去银行存款时，银行要求儿孙揭供借款担保人，而该老人真实丶自愿地为儿孙们提供了担保，比如＂老人亲身与儿孙一同到了银行，接受银行的担保身份才干审核并全程录音录像，完全清楚明白儿孙们要向银行借款，完全清楚明白提供借款担保的法律结果，亲笔在借款担保合同上签上了自己的姓名并按上指纹。 此时，该老人在儿孙借款时曾经成为法律上的＂借款担保人＂了，依据我国《担保法》的规则，该老人依法具有儿孙们向银行借款到期归还不了的连带归还＂的法律责任和义务。 请问：本案例老人能否是儿孙们借款的＂担保人＂？

职工养老保险能存款吗,存款又是怎样还法

一、职工养老保险能存款吗,?存款又是怎样还法

职工养老保险无法以存款

二、养老保险可以存款多少？

养老保险是无法以存款的，但是假设是商业养老险，是可以用来存款的。

假设是没有钱交纳养老保险的助保管款是可以的。

助保管款关键是针对终止交纳基本养老困难人员，经过政府担保贴息、比例还款的方式，协助他们接续交纳养老保险费，使其在到达规则退休年龄时能够正常操持退休手续，按时支付养老金待遇，成功老

实施助保管款不只能够协助困难群体渡过暂时性的缴费难关，将众多因有力交纳养老保险员重新归入现行的养老保，成功老有所养，而且能够提高养老保险费支出总量，增强养老保险基金支撑才干，促进我市城镇企业基本养老保险制度安康待续开展。

已参与城镇企业职工基本养老保险、距法定退休年龄5年以内的国有、群体企业解除休息相关连续缴费和因下岗失业及享用城镇居民最低生活保证等保险费的人员。

借款人员依照自在职业者缴费规则，以全省上年度社会平均工资的60%为基数，按20%比例确定存款额度，存款额度不能超越交纳养老保险费总额。

助保管款利率依照中国人民银行发布同利率调整，依照中国人民银行的有关规则执行。

助保管款期限普通不超越12年，其中宽限期不超越5年(指存款发放日至享用养老保险待遇前)，归还期不超越7年(指享用养老保险待遇时起至存款结清时)。

借款人未到达退休年龄前存款缴费发生的利息由财政承当；到达退休年龄契合支付条件后由借款人承当利息。

借款人到达规则退休年龄，契合待遇领月起，按银行规则等额本金扣划当期应归还存款本息，扣划后余额部分由存款银行发给借款人。

借款人具有缴费才干后，可提早书面开放终止助保管款的发放，剩余的存款可提早清偿，也可按合同商定分期清偿。 在存款期内借款人出现育老保险相关转移时，须先还清存款。

借款人支付基本养老金后，可采取于有归还才干的，也可部分或全部提早还贷，但须在还款前30日外向存款行提交开放。

借款人在职死亡的，自己存款交纳的基本养老保险费本息一次性性归还存款银行，其丧葬抚恤金支付给法定承袭人。

如何归还？借款人退休后死亡的，自己存款交纳的基本养老保险费本息扣除已支付养老金的余额，一次性性支付存款银行，缺乏部分由财政风险预备金归还。 其丧葬抚恤金支付给法定承袭人。

三、养老保险可以存款吗_如何操持_到期怎样还款

养老保险可以存款吗

养老保险是可以存款的，只需契合存款条件，就可以向外地政府提出开放，然后政府会作为你的担保人从商业银行借款，不过额度普通都不高。 且这笔钱是不会直接以现金的方式发放的，而是银行协助开放人交纳社会保险，等开放人到达退休年龄以后，再来出借存款的利息。

养老保险存款的最大优势就是无抵押也不用提供支出证明，等到退休以后才会末尾还款，十分适宜资金有困难又不满足银行其他存款条件的用户。

养老保险存款怎样还

经过养老保险存款之后还款疑问是存款人比拟关心的，毕竟和自己的央行征信直接挂钩，而且上方我们也说过养老保险存款不是直接用养老保险去做抵押，而是银行替存款人交养老保险，最终还款也是退休之后的事情，同时利息也是平摊至每个还款月。 还款方式通常是银行直接从自己交纳的社保中扣除相应的利息在启动发放，由于养老保险存款额度较低，所以不用太担忧归还高额的利息。

养老保险可以贷多少

养老保险存款的另一种存款方式也称之为社保贷，他和我们上方所说的有很大不同，他是属于信誉存款，而且额度较高，利息也偏高，通常关于借款人的社保要求也比拟严厉，通常是要求延续交纳半年以上，信誉良好的用户才可以开放，而且额度普通也是和自己每个月交纳的社保金额有相关，最高可达50万，最低会在3000元以上，但是通终年利率会在8%-15%之间，还款时期为3年以内。

养老保险存款怎样操持

上方说了两种养老保险的存款方式，终究操持流程是如何？该怎样操持

第一种直接代缴养老保险的条件苛刻，要求向政府机关启动开放，人力资源社会保证局，然后拿着相关证明去对应的商业银行开放操持。

第二种社保管款更是一种银行信誉存款，任何一家银行都可以操持，通常要求借款人提供任务证明，工资流水证明即可，额度取决于自己的信誉额度，假设有房产和私家车，额度会相对较高，纯社保贷额度普通比拟低。

四、用社保怎样存款？

社保管款条件有哪些，要求看你的社保交了多久，还有交纳的基数。 社保的关键项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，除了给人保证的惯例用途外，社保还能开放存款。 社保管款条件首先，社保管款要满足以下条件1、社保延续缴18个月以上，没有终止。

2、必需是22-55周岁(不含)的中国(不含港澳台)居民。

3、有稳如泰山的任务任务，且任务单位为团体购置社保和公积金。

4、任务所在地和开放地、任务所在地和社保交纳是一个城市的。

5、没有逾期记载，具有按时归还存款本息的才干。 对比自身条件，假设基本可以满足，就可以试试去银行开放社保管款了。 每团体的社保缴费情款不一样，所以存款额度也会有所差异，社保管款最高可以贷60万。

有200万存银行,靠利息能平稳过好下半辈子吗?

1. 拥有200万存款，若依赖利息生活，能否温馨渡过余生？2. 假定40岁前积聚200万，以30年期限计算，若采用分期付款倒按揭形式，在5.88%的收益率下，每月可支付养老金约11,837元。 3. 收益率降低至4.5%，每月养老金仍可达10,318元。 4. 因此，200万存款每月可构成约10,300至11,800元的现金流，加上其他养老待遇，下半辈子应当无忧。 5. 通货收缩是担忧之一，但若有房产且无存款，则不用过火担忧。 过去30年物价增长清楚，但未来增长形式或有所不同。 6. 房价过去10倍增长，但未来无法能重复。 除生活便利外，房产价值还与教育、户籍等要素相关。 一旦这些要素变化，房产投资价值将降低。 7. 总体而言，200万存款及养老金足以维持生活，但应视为附加支出，不宜作为独一依托。 8. 任务不只为挣钱，还能坚持热情，紧跟时代。 不任务或许造成颓丧，失去任务才干。 9. 无存款状况下，200万存款足以应对下半辈子。 10. 200万存银行，依据不同存储方式，年利息在12万左右。 在一线城市，此支出可观；在三四线城市，更是高支出群体。 11. 若在一线城市有房贷车贷，或需统筹家庭开支及孩子教育，200万存款不宜仅存银行，应思索其他投资方式。