监管风暴来袭 小额存款何去何从 (中国监管风暴)

互联网金融行业的兴起带来了存款APP的“蓬勃展开”，这些运转为用户带来了简易的金融服务。但是，这种加快增长的面前也隐藏着不小的风险和应战。近期，监管机构曾经末尾对这一范围启动更为严峻的审查。

日前，据多家媒体报道，各运转商店收到指令，要求对小贷产品启动片面排查，对不契合运转商店或网络平台审核资质要求的存款类APP，将直接下架处置。而在这其中，将重点排查小贷公司在其运营的APP里，将用户导流至无资质第三方存款机构的状况。

对此，有业内人士表示，此信息一经收回便迅速在业内惹起轩然大波，关于存款类APP种种乱象的监管是必要的，此举可以推启动业的稳健展开。

理想上，终年以来，将用户引导至无资质第三方存款机构已成为存款APP行业内的“潜规则”。这些无资质机构往往运行监管破绽，以高额利息、隐藏费用等手段损害消费者权利。因此，审查运营主体的合法“证照资质”成为此次监管执行的重中之重。

在监管风暴的洗礼下，小额存款行业正面临史无前例的应战与机遇。业内人士指出，随着监管机构对存款APP的审查越发严峻，一些未持有牌照的助贷或贷超类机构或许会寻求经过收买牌照，或与持有小贷牌照的公司协作，以支付年费或按月支付“技术服务费”给牌照方的方式，来处置APP上架和升级的疑问。

监管趋严面前：从小贷公司到大厂机构，乱象丛生、亟待整治

理想上，存款APP将用户导流至第三方存款机构的方式多样。

中华网财经从业内人士得知，一类是契合放贷资质的小贷公司自己开发并上架的APP，这种APP由有资质的小贷公司直接运营，可以向用户提供存款服务；一类是主营导流业务的APP，这类APP自身没有放贷资质，关键业务是将用户引导到其他存款服务提供者，它们可以有两种不同的导流方向，例如将用户导流向有资质的小贷公司，亦可以导流向没有放贷资质的放款机构。

此外，还存在一种状况，有资质的小贷公司会对用户资料启动审核后，关于资质不错的借款人启动直接放款，而用户风险较高的话，则会把该用户转给没有放贷资质的第三方机构。

以315央视曝光的同程金融APP为例，知名战略定位专家、福建华策品牌定位咨询开创人詹军豪接受中华网财经记者采访时表示，其疑问面前的协作方式或许是与第三方存款机构协作，将用户导流至这些无资质的第三方存款机构。而这种协作方式或许存在利益保送、侵犯用户权利、违规操作等疑问。

而关于现在显赫一时的网贷行业，吸引各互联网大厂也纷繁入局，比如京东、支付宝等其他互联网大厂的金融借款业务。对此，詹军豪表示，互联网大厂在网贷环节中关键属于平台角色，提供技术支持和流量导入，但详细的存款业务还是由协作的金融机构来成功。

“存款APP（小贷公司）与金融机构、互联网公司协作时，协作方式通常是小贷公司提供存款产品，金融机构提供资金支持，互联网公司提供平台和技术支持”，詹军豪指出，其中角色的区分的方式，还需关键看存款业务的通常操作者是谁，以及最终的存款合同是与谁签署。

“不论是哪一种导流方式，只需将用户转到了没有资质的第三方机构，这就属于行业乱象。”有业内人士向中华网财经表示，经过这种方式，无论是关于借款人，还是关于放款主体，这都将不利于行业展开。

该业内人士强调，在通常状况下，没有资质的第三方机构借款利率会相当高，而关于相同不具有还款资质的用户来说，到期还款会是一个相当大的风险。另一方面，关于放贷机构自身也有弊端，在知道用户处于高风险的外形下，其只能经过高利率来启动掩盖，而这就会催生许多隐形损伤，比如国度限制的高利贷、暴力催收等等。

因此，此次各运转商店对小贷产品启动片面排查的任务，便是从源头隔绝失掉用户信息的渠道，即把不合规的APP下架，仅可以经过正轨的存款平台启动借贷。

多地增强监管，风暴来袭、行业正临重塑

而在运转商店审查小贷产品的面前，是监管部门对网贷乱象的有力回应，近年来，随着多地监管力度的继续增强，网贷行业正步入一个更为严峻与规范的展开阶段。

早在去年7月，重庆市中央金融控制局就曾公布全国首个针对小贷行业消费者权利维护的规范性文件，其中关键强调与小贷公司存在协作相关的中介机构和第三方机构的消费者权利维护任务；11月，北京市中央金融监视控制局也随即公布了相关通知，旨在增强北京市小额存款公司监视控制。与此同时，往年6月，广东省小额存款公司协会也公布通知，要求各小贷公司应提高警觉增强风险防范看法，警觉违法违规“助贷机构”的套路。

经过针对网贷行业的规范性文件的频发，从正面印证行业乱象已然危害到其自身瘦弱展开，甚至似乎对社会构成肯定影响……

尤其往年3·15晚会上对同程金融APP礼品卡套路的曝光，不只揭露了部分平台运行信息不对称和复杂条款损害消费者权利的恶劣行径，更引发了社会对网贷行业“变相高息”“套路贷”疑问的普遍关注。随后，中国互联网金融协会便公布相关自查整改通知，内容关键触及关于展开变相高息“现金贷”“套路贷”等疑问，并要求对协作机构触及违规业务的，催促其立刻整改，并暂停与其协作。

7月2日，法治日报公布一篇名为《“困”在网贷里的那些年轻人》的文章，其中提到用户以为从网贷平台借贷利息不高，按月还款应该不成疑问，但到还款日却有力出借，便从其他平台借款，发生“以贷还贷”的状况，甚至会在还款日接到来自网贷平台不下十余通联系，并扬言“再不还钱就要‘采取措施’”。

这进一步以鲜活的案例提示了网贷平台低门槛、高风险的双重特性，以及由此引发的“以贷还贷”恶性循环和暴力催收等社会疑问，进一步凸显了增强网贷监管的紧迫性。

值得留意的是，不单是第三方机构发生不合规状况，甚至一些持牌照的金融机构也会发生此类疑问。据经济参考报梳理，去年以来，信誉卡中心、天津农商行、东莞农商行、山西银行、晋商银行、、江海证券等多家金融机构旗下APP被通报隐私不合规，违规搜集集团信息、过度索要权限等疑问屡屡发生，集团信息维护困境待解。

另外，依据最新的《中国消费年轻人负债状况报告》指出，中国年轻人的总体信贷产品的浸透率曾经抵达86.6%，实质负债人群约占全体年轻人的44.5%，这标明有近一半的年轻人或多或少都在花着“明天的钱”。这一数据不只反映了年轻人对存款类APP的依赖水平，也凸显了监管风暴的紧迫性和必要性。

关于网贷的未来，詹军豪以为还应在增强资质审查，确保一切介入方都有合法资质；增强风险控制，防止金融风险的传达；增强用户权利维护，防止发生侵犯用户权利的行为；增强信息披露，提高透明度这四方面启动监管。

另外，詹军豪表示，网贷行业的展开趋向和潜在改造，将关键面向规范化、合规化、科技化的方向展开。