存款附加不合理条件 监管往年首罚 净息差承压下如何平衡盈利与合规 嘉兴银行被抓典型 (存款附加不合理的原因)

监管三令五申银行放贷时不得附加不合理条件，但照旧有银行违犯规则。

国度金融监管总局7月3日披露，嘉兴银行股份有限公司金华分行因“存款附加不合理条件”收到国度金融监管总局金华监管分局50万元罚单，时任分行行长卜晓东被正告，时任分行客户经理季林娟被制止从业三年。

7月4日，媒体记者依据国度金融监管总局披露过往罚单状况留意到，在强监管下，近年来银行因“存款附加不合理条件”被监管奖励的案例已不多见。

2023年全年，监管披露的也仅有中国农业展开银行克拉玛依市分行、汇丰银行（中国）有限公司西安分行两起被罚案例。嘉兴银行为往年首例因“存款附加不合理条件”收到监管罚单。

存款附加不合理条件，嘉兴银行往年首罚

据了解，为支持金融服务虚体经济，监管部门近年来对企业融资环节不要钱和控制不时处于强监管外形。

2022年7月，中国银保监会办公厅公布《关于进一步推进金融服务制造业高质量展开的通知》要求，银行保险金融机构要提高金融服务专业化水平。银行业金融机构要“规范融资各环节不要钱和控制，严禁发放存款时附加不合理条件”。

往年4月3日，国度金融监视控制总局、工业和信息化部、国度展开除新委结合公布《关于深刻制造业金融服务 助力推进新型工业化的通知》，在要求“完善服务体系，增强迫造业金融服务才干”时再次强调，银行业金融机构要“规范各环节融资不要钱和控制，不得借贷搭售、违规不要钱，严禁对存款投放附加不合理条件。”

此外，4月30日，国度金融监管总局大连监管局发文汇报任务效果时指出，继续推进普惠金融服务减费让利，从信贷环节、中介协作、增信环节等方面清算精简不要钱项目和不合理条件。

或由于继续强监管，银行因此奖励的案例近年来并不多见。7月4日，媒体记者以“存款附加不合理条件”为关键字查询国度金融监管总局披露的罚单状况时发现，嘉兴银行为往年首例。

对此，经济学家、新金融专家余丰慧通知媒体记者，嘉兴银行被罚案例说明，严峻的监管环境下，仍有普通金融机构未能充沛遵照监管要求，追求短期利益而无视了终年的合规性和社会责任。这或许出于多种要素，包括外部风险控制不严、绩效考核机制导向倾向、员工合规看法冷淡等。监管机构的奖励标明了对这类违规行为的零容忍态度。

净息差走低，银行继续让利下又该如何求生活？

近年来，银行业掀起多轮“减费让利潮”，企业融资本钱已降至有统计以来历史低位。5月10日，人民银行公布2024年一季度货币政策行动报告显示，3月新发放企业存款加权平均利率为3.73%，较上年同期低0.22个百分点。

但与此同时，银行业全体净息差继续走低，为盈利带来应战。据国度金融监管总局披露，往年一季度末，商业银行净息差再探新低，抵达1.54%，环比去年四季度下行15个基点。嘉兴银行年报显示，公司过去三年净息差从2.05%降至1.96%。

在业内看来，盈利空间继续紧缩下，部分银行难免会铤而走险，为追逐短期利益而冒犯监管法规。但是，净息差继续收窄以及要求继续坚持让利的大环境下，银行该如何成功求生活保利润以及合规之间的平衡？

受访业内人士以为，银行最终还是需从自身着手去破解难题。金融市场部微观研讨员周茂华通知媒体记者，银行自身要积极应对，详细“要求优化资产负债结构，在稳如泰山负债本钱，优化运营效率同时，优化资产端结构，合理下降部分低收益资产，优化资产控制才干；积极拓展两边业务支出等”方面着手。

余丰慧以为，银行要在以后复杂环境中找到利润与合规的平衡点，既需对外照应政策导向，服务虚体经济展开，又需对内增强控制，优化控制效率与创新才干，从而在应战中寻求新的增长动力。

他以为，在调整信贷结构方面，银行可以加大对高收益且风险可控的业务范围（如绿色金融、科技金融、先进制造业等）的投入，增加对低效率或高风险资产的依赖，以此优化资产端的收益率。

此外，经过数字化转型等形式下降运营本钱、构建多元化的支出结构增加对传统存贷利差的过度依赖等，在他看来也是银行平衡盈利与合规责任的可用途径。