将如何重塑商业银行 五篇大文章 来看银行业内人士怎样说 银行应怎样掌握变与不变 (如何重塑商业模式)

媒体9月14日讯（记者 郭子硕）去年中央金融任务会议提出，金融机构要做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章。提出行将一年，商业银行对“五篇大文章”理念的落实和探求也在继续深化。

9月13日，由媒体主办的第二届中国金融行业年会暨“拓扑奖”颁奖仪式在上海举行，来自银行、保险、信托、理财子等多个金融范围的数十家机构代表算计200余人济济一堂，就“开拓·金融展开新阶段”的主题启动了热烈讨论和深化交流。

会上，、星展银行（中国）、渣打中国、、的多位业内人士聚焦《五篇大文章将如何重塑金融行业》展开圆桌对话，共同讨论 “五篇大文章” 对商业银行出现的影响与引发的改造。

五篇大文章重塑银行商业逻辑

招商银行公司金融总部副总经理彭科指出，“五篇大文章” 的提出，源于技术反派与消费力展开的大背景。从银行业运营的小环境而言，经济结构转型要求新的消费要素注入。无论是从时代背景还是当下中国的背景动身，“五篇大文章” 从商业方式与商业逻辑上都对整个商业银前启动了重塑。

彭科举例说明，从微观层面来讲，普惠金融的难点关键在于效率与信息不对称，而数字金融能有效处置此疑问；养老金融所累积下提供的年金，恰是科技投资所需的耐烦资本。

星展银行（中国）有限公司首席信息官宫霄峻指出，在过去数年，整个金融业展开迅速，但在不同时期往往偏重于某一特定特点。而“五篇大文章”涵盖绿色、养老、普惠、数字金融、科技金融等热点，更为片面，对银行展开具有良好的指点作用。

渣打中国华东区总经理兼上海分行行长杨传东以为，作为在华运营的外资银行，渣打中国留意到“五篇大文章”战略与渣打银行集团及渣打中国高度契合。例如在绿色金融方面，渣打银行很早就参与赤道委员会并成为主席单位。“五篇大文章” 的展开环节包括丰厚商机，渣打银行在华运营多年，围绕 “五篇大文章” 挖掘业务潜力，例如在大湾区、“一带一路”、长三角一体化、资本市场开通、人民币国际化等范围。

从城商行层面来看，“五篇大文章”是机遇也是责任。南京银行上海分行党委书记、行长王慧力以为，从微观层面来说，“五篇大文章”属于国度战略，商业银行肯定从金融的政治性与人民性动身做好相关任务；从中观层面看，这也是南京银行自身转型展开的机遇；从微观层面看，绿色金融、养老金融等与每集团都亲密相关，商业银行责无旁贷。

从对银行外部调整的促进作用来看，安康银行战略客户部总经理助理陈旭辉以为，“五篇大文章”是银行业高质量展开的、服务虚体经济的立足点以及减速展开的减速器。以安康银行为例，公司在组织架构、业务方式、产品服务、资源性能等方面启动了大规模的调整与改良。在组织架构方面，安康银行调整业务方式，对战略客户部启动改造，以成功客户需求与总行资源的直接对接，将五篇大文章做深做透，同时经过树立项目经理相关机制，打破了商业银行逐级汇报、逐级开发的方式，使银行更贴近市场。

谈科技金融：商业银行如何规划更有效率

王慧力以为，南京银行在科技金融服务上历经三个阶段。第一阶段是支小、支早和支持硬科技，采取投贷联动的方式；第二阶段更新为政府、科技园区、银行、投资机构四方联手服务科技型企业；第三阶段着力打造生态圈树立，为科技型企业提供全流程、全生命周期、全产品的服务。

“科技范围是各家银行存款增长最快的几个范围之一。不过，通常上仅靠信贷规模的投入其实是不够的。由于科技行业并不是完全靠资金堆起来的行业。”陈旭辉分享，科技企业具有创新才干强、高生长性和高风险的特点，也对商业银行的服务提出了更高的要求。安康银行在服务科技企业方面有三个心得：一是绑定战略，深度掌握企业中心需求；二是携手创新，推出契合企业研发需求的产品；三是服务生态，搭建完整的产业链生态圈。

谈绿色金融：环境效益和降碳是关键

彭科以为，我国绿色金融展开迅速。总的来看，绿色金融要区别于可继续金融、ESG 和碳金融，关注环境效益和降碳。在展开环节中，商业银行要从资源束缚、有为政府和坚信市场力气三个维度剖析。例如，在资源束缚方面，银行要依据中国碳排放来源确定着力点，如动力范围；在有为政府方面，招行也留意关注电力市场化改造，开释在动力行业的生机；在市场力气方面，发扬商业银行在资源性能、风险防范和市场定价方面的作用。

杨传东以为，绿色金融业务高速展开，但也面临应战。在认定规范方面，存在国际、中国、上海等规范不一的疑问；在要素市场树立方面，与欧洲碳买卖市场相比，中国市场还需展开；在客户方面，存在企业 “漂绿” 的潜在风险。不过，商业银行在绿色金融产品创新上仍大有可为，比如绿色存款、绿色债券等金融产品。

谈普惠金融和数字金融：掌握商业银行的变与不变

针对数字金融展开背景下，未来商业银行和客户能否或许完全脱媒，从平台走向工具这一疑问，宫霄峻以为，业界至今没有出现，银行与客户完全脱媒的成功案例。在资金流动和金融服务中，银行的风险管控和合规控制照旧无法替代，未来也不会出现质的变化。在数字金融时代，银行还要求依据相关指引启动数字化转型，更好地服务客户。

彭科以为，许多企业尚未成功信息化进程，更谈不上将信息转化为数据。若无法将信息转化为数据，就更无法将数据启动金消融运转。金融与实体的最佳相关应是，金融在实体之后大约半个身位。在此环节中，彭科提出要做好信息产业化、产业信息化，以及规范产业链头部企业的自金融行为。

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银行产品同质化严重现状下，如何差异化开展提高市场竞争力？

面对银行产品同质化的严峻应战，如何破局并优化市场竞争力？

我国银行业常年以来面临的最大难题，无疑是产品高度同质化的疑问。 关于中小银行来说，如何在这一困境中崭露头角，提高市场份额，曾经成为关键的战略重心。 虽然我国银行在差异化开展上有所尝试，如错位竞争和应用金融科技，但环境趋同和战略缺乏使得产品差异化依然步履维艰。

步入银行4.0时代，金融科技与数字化成为破解难题的曙光。 数字化转型不只标志着银行业迈入了全新的开展阶段，而且被视为未来十年的战略中心。 移动互联网、人工智能等新兴技术，正悄然改动着银行业务的格式，为产品和服务的差异化提供了技术和或许。

全球银行业正派历一场数字化反派，传统银行面临着史无前例的机遇与应战。 原有的业务形式、组织架构都要求启动深度重构，以顺应数字化的新时代。 在这一环节中，数字化转型关于产品体系和业务形式的改造至关关键。 国际抢先银行积极投入，而国际银行也在探求中逐渐推进，但尚在规模化落地和体系化才干树立的初级阶段。

新兴金融科技公司和互联网的深度介入，正在重塑银行业生态。 以客户体验为中心，数据技术和互联网扩张手腕的运用，使得传统银行与非银行的界限日益模糊。 互联网金融的加快开展，不只改造了服务方式，也重塑了产品思想，为差异化开展提供了宽广空间。

银行外部，科技的普遍运行催生了全新的业务生态。 应用金融科技创新，银行可以构建以客户为中心的定制化服务，打破传统形式，构成一体化新兴金融生态圈。 大数据、区块链和金融云的融合，使得产品供应多样化，服务方式灵敏，彻底改动了产品单一和同质化的局面。

据研讨机构的数据，银行与金融科技的深度融合曾经成为主流。 工商银行经过创立创新实验室，启动片面的金融科技创新规划，优化外部业务架构，打造开放灵敏的科技系统。 招商银行以金融科技为引领，经过移动互联网服务的创新，成功了线上线下无缝融合。 中信银行则聚焦大数据、云计算等技术，深化网贷和智能投顾等范围。 民生银行则侧重于网络金融产品的创新，构建互联网金融生态圈，优化市场影响力。

总结来看，面对产品同质化的应战，银行必需积极拥抱金融科技，经过优化服务质量和特性化体验，打造差异化的产品体系，以顺应剧烈的市场竞争。 这不只是应对当下压力的战略，更是银行未来开展的关键方向。 在这个革新的时代，谁能掌握科技的脉搏，谁能更好地满足客户需求，谁就能在竞争中占得先机。 （作者：麒鉴）

中小银行扎堆开发自营现金存款新一轮洗牌或将启幕

一、中小银行扎堆开发自营现金存款新一轮洗牌或将启幕

作者｜温泉

最近两周，在一家风控服务商担任高管的陆轩（化名）日程末尾排满了，这完全改动了春节事先由于疫情要素放缓的任务节拍。

不少银行向风控服务商提出开发上线自营现金存款产品的需求，面向比信誉卡更下沉的用户。 小范围和同行交流后，陆轩发现，仅目前掌握的信息，提出此类需求的银行就有几十家之多。

这不是银行自营现金贷产品第一次性出现，却是第一次性如此少量地涌现。 陆轩记得市场上最早有此类产品出现是在2015年左右，招商银行的“闪电贷”是较早且较为知名的一款产品，但是那时还相当零星，关键以中大型银行和互联网银行为主。 去年年中，末尾有中小银行上线此类产品，事先有媒体依据息统计，有此类产品的中小银行也仅有16家。

此类产品的少量涌现，是疫情与监管双关键素的倒逼。 疫情的出现，减速了银行线下业务线上化进程。 以往在线上小额消费存款方面，基于渠道、客群、风险等诸多要素思索，银行更多依赖助贷机构。 可是这一次性，由于春节前夕多项政策的出台，再加上疫情中助贷业务利润降低，短期内助贷业务前景昏暗，开展环境也曾经出现深入变化。 在与助贷机构协作的基础上，基于自身资金优势，更多银行末尾尝试自营现金贷。

被倒逼出来的银行自营现金贷，似乎正在成为银行展开消费金融业务的一个新终点。

相比市场同类产品，银行自营现金贷给客户的利率更低、额度更大，而且由于监管的严厉，这类产品没有目前在消费金融市场上饱受诟病的“砍头息”等不规范运营的现象，业务合规性大为提高。

目前，现金贷市场还不是银行的天下。 现金贷市场开启于2015年前后，之后阅历了校园贷、等高速开展和整治风暴。 当下，在比信誉卡更下沉的现金贷市场上，散布着大中型互联网公司、持牌消费金融公司、非持牌的互联网金融公司等众多的竞争者。

如今，少量银行冲出去了。 对中小银行来说，是消费金融业务在助贷之后群体开启了新的业务形式。 对市场来说，现金贷市场新一轮的洗牌，或许曾经悄然开启。

高利润显现

笔者和身边的好友区分对较早推出的几款产品启动了对比测试，发现总体来看，银行自营现金贷产品利率更低、额度更大，比其他同类产品更有竞争力。

笔者好友是白领人群，原先经常使用过蚂蚁借呗，借呗额度最高时为7万元，目前常年未经常使用，重新开放额度只要2万元，年化利率12.32%。 该好友开放还呗，额度9000，利率18.88%。 但是，该好友开放天津滨海农商行“喵喵贷”，额度高达30万，年利率仅为12.24%。

相比持牌消费金融公司，银行自营现金贷优势比拟清楚。 笔者自己开放借呗，额度10万，年化利率14.6%。 开放西北地域一家城商行的产品，额度元，年化利率16.35%。 但是笔者开放马上消费金融旗下的闲适花，额度仅为2万，年化利率高达35.47%。 开放招联好期贷，额度仅为1900元，年化利率为22.81%。

这类存款在开放时有些相似银行信誉卡，微信小程序是失掉这些存款最方便的途径。 在微信搜索框中搜索相应的存款产品称号，比如“喵喵贷”，就可以搜到天津滨海农商行“喵喵贷”的小程序，点开之后，要求授权查询位置信息、上传身份证正反面、启动人脸和声纹密码的识别、提交一系列团体信息（包括行业、职级、单位称号、寓居地址、常用邮箱、紧急咨询人信息等），提交信息之后，过一会儿就能收到可开放的存款额度及利率。

但是，这类产品又不同于信誉卡。 一位银行外部人士通知零壹财经，这类产品依据客群实施差异化定价，利率普通高于信誉卡，因此关键面向的是比信誉卡客户更为下沉的人群。 但是，目前银行的客户选择还是较为保守，关键目的是失掉下沉人群当中较为优质的客户。

对银行来说，这是线下业务线上化，是业务数字化转型的一部分。 该人士向零壹财经坦言，这是一个大趋向，由于如今各种生活场景都在往线上走，银行的批发业务也必需顺应这个趋向，经过减速融入消费场景为客户提供触手可及的金融服务。

目前，这块业务能够失掉比信誉卡更高的利润。 上述人士表示，普通来说，信誉卡关键赚的是客户刷卡的手续费，这其中的利润十分少，优化空间有限。 利润较高的是信誉卡的大额分期业务，但是大额分期业务的规模上不去。 “信誉卡人群普通较为优质，他们普通不愿分期，嫌利率高；情愿分期的是中低偏下支出的人群，信誉卡担忧风险又不情愿掩盖。 ”他坦言。 而据零壹财经了解，银行自营现金贷的利润依据各家银行资金本钱和定价水平有一定差异，但只需风控控制做得好，即使客户适当下沉也能成功较为可观的利润。

一位业内人士向零壹财经展现了这其中的利润空间：普通来说，银行自营现金贷向客户收取的利率在18%以内。 银行自营现金贷的本钱包括资金本钱、获客本钱、风控本钱三块。 资金本钱，就是银行的活期和活期存款的利息，普通在3%左右，中小银行的资金本钱在4%以上；风控本钱关键是银行为风控投入的人员工资、数据本钱和坏账，坏账在疫情时期大约在2%，风控人员工资和数据本钱加起来大约在1%。 这样计算上去，银行的利润在8%—10%左右。

银行自营现金贷利润=对客利率（18%以内）-资金本钱（4%以上）-风控本钱（即“人员工资数据本钱坏账”，总和为3%左右）-获客本钱（不等）=8%～10%左右

与之相比，消费金融的助贷和结合存款业务，利润高的大约为7%—8%，利润低的也就4%—6%，利润空间都不及银行自营现金贷。 前述银行人士通知零壹财经，银行自营现金贷在利润之外最大的优势是，银行在运营中有主动权，而不像在助贷和结合存款的业务当中，银行缺乏议价权，相对比拟主动。

而且在疫情时期，助贷业务的利润进一步降低。 知情人士向零壹财经泄漏，疫情时期助贷产品的逾期率普遍上升。 比如，市场上一款头部现金贷助贷产品vintage30天的逾期率曾经由疫情之前的1.5%上升到了目前的2.5%，而且该产品对中小银行有要求，要求对其介绍的客户的经过率不能低于70%，这就使得这些银行没法控制经过率来降低坏账，银行的利润进一步降低。 而且，这款产品是市场上十分优质的头部助贷产品，其他助贷产品的逾期率只会更高。

银行的打破

此类产品的出现，对中小银行而言是一个打破——这是中小银行在契合监管要求的前提下，第一次性在下沉市场的自营消费金融业务运营中取得丰厚利润。

此前银行并未少量进入这个市场，要素是风险与收益并不婚配。 以往的消费金融范围，在房贷、车贷和银行信誉卡之外的下沉市场中，有才干把对客利率定价在18%以内的关键是头部电商平台和持牌消费金融公司。 银行的风控水平不低，但是在下沉市场中，银行缺乏客户数据，难以用较低的对客利率盈利。

银行自营现金贷产品最早出现于2015年前后。 不过，那时有才干推出相似产品的大多为国有银行和股份制银行，这两者相加，最多不过18家银行。 中国的银行总数超越4000家，其他的大少数银行并没有才干推出这类产品。

究其要素，是自营现金贷的风控难度更大。 一位银行外部人士通知零壹财经，银行自营现金贷产品的客户比信誉卡掩盖愈加普遍，其中包括比信誉卡更下沉的客户群体，这些客户在以往的征信体系中没有信誉记载，要判别他们的信誉，要求运用银行体系之外的数据，比如互联网上的各种行为数据。 运用互联网大数据启动风控建模，要求银行风控系统有知晓数学、计算机、又熟习银行业务方面的复合型人才，这些人才在市场上年薪几十上百万，大多散布在少数一二线城市。 国有银行和股份制银行资金实力雄厚，金融科技范围投入及研发实力弱小，加之待遇优厚，可以吸引相关人才参与、组建团队，但是为数众多的城商行、农商行由于资金实力缺乏，金融科技人才储藏及研发实力跟不上，也给不出足够的，加之运营体制、区域环境等要素难以延聘到这些人才。

此前，少数银行补偿的方法是开展助贷和结合存款产品，即与借呗、微粒贷、网络有钱花、玖富万卡、拍拍贷等协作，这样的业务形式兴起于2016年。

不过，助贷和结合存款形式遇到的最大疑问是监管对“风控外包”的担忧。 风控是银行的中心才干，假设银行将风控完全外包，将逐渐沦为廉价的资金批发商。

2019年起，有中小银行末尾探求自营现金贷产品。 据零壹财经了解，这些中小银行大多推销金融科技公司的风控服务，这让中小银行打破瓶颈，有了上线自营线上消费存款产品的基础。 其中，比如新希望金科的模型是被推销较多的产品之一，目前曾经与数十家传统银行展开协作输入技术和风控。

不过，银行要将金融科技公司的模型用起来，还要求众多第三方风控服务商的协助。 像新希望金科这样的金融科技公司很多只是将模型卖给各银行，并不提供后续的服务。 这样，银行在模型经常使用上依然存在疑问，那就是看疑问模型、无法保养和迭代更新，由于银行外部的风控人才大多熟习的还是传统的风控逻辑方法，缺乏基于信息技术和算法的大数据风控才干。 因此，银行要求第三方风控服务商依照银行的风险偏好和风控战略协助银行调整模型、战略以及培训银行外部专业人员，逐渐优化银行的大数据风控才干。

“银行之间也是相互看。 去年，尝试这类业务的银行不多，只是试水。 但是往年，不少银行发现自营现金贷盈利水平很不错，所以跟进了。 ”陆轩通知零壹财经。

洗牌与新市场

假设没有疫情，银行自营现金贷往年也会增多，但是疫情减速了这个进程。

一方面，疫情减速了银行业务线上化的进程。 一位银行外部人士通知零壹财经，他所在的银行，目前正抓紧把各类业务的流程搬到线上，其中甚至包括抵押存款，尽量做到让客户不用来银行网点办业务。 假设不出现疫情，很多业务线上化的速度不会这么快。

另一方面，疫情给了中小银行一个持久的时期窗口。 疫情出现后，许多消费金融公司收紧存款，这给了中小银行一个争夺消费金融市场优质客户的时机。

短期内可见的最大影响，或许就是比信誉卡更下沉的消费金融市场的优质客户被银行抢走。 这将影响到一些互联网公司和持牌消费金融公司。

不过，这个改动或许不会太快。 多位业内人士通知零壹财经，银行自营现金贷的获客是个难题。 以天津滨海农商行的“喵喵贷”为例，笔者找到喵喵贷，是先听业内人士谈到这个产品，知道这个产品可以在小程序中搜到，才在微信中专门用“喵喵贷”的名字搜到了这个产品。 普通用户在有存款要求时，更大的或许是就事先所能接触到的最便利的途径失掉存款，而基本不知道还有“喵喵贷”这个产品，虽然它或许能提供的存款额度更大、利率更低。

获客疑问从基本上处置，还要看往年“开放银行”的进度。 一家推出自营现金贷较早的银行外部人士通知零壹财经，往年该行批发业务部的重点任务之一就是让这款产品对接更多的消费场景。 他表示：“今后市场上不缺产品，缺的是用户体验和场景浸透。 ”

此外，一位服务过多家银行的风控服务商外部人士通知零壹财经，银行自营现金存款产品的风险控制要想做好，还要求时期，由于中小银行的数据控制比拟混乱，风控数据控制缺乏体系，同时也缺乏风控建模方面的人才。

从常年来看，银行自营现金贷的推出，其真实“银行客户下沉”这个大趋向之中，这在2013年就曾经构成了共识。 2013年1月，时任国务院开展研讨中心金融研讨所副所长巴曙松在博鳌中小企业论坛上表示，银行客户下沉已是业界共识。 银行转型指的就是从原来追大户的形式转向分散的中小企业批发形式。

近两年来，银行客户下沉也确实在真实落地。

2015年，国务院开展研讨中心金融研讨所综合研讨室主任陈道富曾表示，在相当长的时期中，中央政府都是商业银行关键的客户，也是支撑部分银行规模扩张的关键力气。 未来以中央政府为主导的投资一定会越来越少，商业银行必需将客户结构下沉。

2019年末，中部某省联社信贷控制部担任人在接受《每日经济资讯》采访时叫苦，从2019年年终到年末，国有大行普惠金融存款的下沉，对地方法人机构包括农商行、农信社、城商行都有十分大的压力。 国有大型商业银行下沉以后，吸引了这些银行少量的优质客户。

作为风控服务商，陆轩所在的公司目前接到的需求还有开发面向小微企业和集体商户的线上存款。

银行客户下沉，将带来现有的消费金融市场和小微企业金融市场竞争格式的重塑。 这是一个连锁反响，假设优质客户被银行抢走，这意味着其他消费金融公司和小微企业金融服务公司的客户或许也要求进一步下沉。

在这个环节中，作为第三方的风控服务商们或许也正在迎来一个大时机。

陆轩总结银行下沉服务风控“三部曲”：第一部，做助贷或结合贷；第二部，推出自营产品，但是风控才干还较弱；第三部，完全树立起自己的独立风控才干。

就陆轩所见，目前只要少数国有银行和股份制银行在下沉服务中拥有独立风控才干，处于第三阶段。 如今大少数银行都逗留在第一阶段，华南、华东的银行进入第二阶段的较多。

“和我们圈内天天议论大数据风控的人不同，出去给银行做项目的时刻我们发现，很多中央的银行以前甚至都没有听说过大数据风控。 这个市场太大了，而且刚刚末尾。 ”陆轩总结。

二、普惠快信分期办的是套现但是逾期了两个月他说要说是...

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银行批发业务线上线下一体化运营闭环树立战略研讨

银行批发业务：迎接线上线下一体化的未来

在数字化时代的浪潮中，互联网与智能终端的融合正在重塑银行业的格式。 全国性银行面临着柜面服务的转型应战，传统的营销战略难以维系，但线下的兽性化服务需求依然无法或缺。 商业银行急需构建一个无缝衔接的全渠道生态系统，经过线上线下一体化运营，打造无缝的客户体验闭环，以满足日益多元的客户需求。

但是，国际银行在这个转型环节中尚有许多待打破的环节。 信息整合与共享的难题、跟踪反应机制的不完善、线上线下服务的割裂，以及客户服务的分歧性疑问，都构成了前行路上的应战。 为了成功高效的一体化运营，商业银行要求在数据整合、科技才干优化和跨渠道服务分歧性上下功夫。

线上与线下渠道间的信息、服务和客户互动若缺乏连接性，将造成体验落差，甚至让客户感到困扰。 数据流动的阻碍不只影响了闭环的构成，也限制了深化开掘客户价值。 引入外部数据的广度和深度不够，使得精细化客户画像和实时运营全景的构建受阻。 分行的科技实力和权限分配成为场景创新的瓶颈，批发业务的效能也因此受限。 同时，员工对新系统的掌握水平也影响了系统效率的优化，线下网点的协同与互动才干亟待优化，考核体系的优化也显得尤为关键。

构建一体化运营的关键战略

商业银行要成功批发业务的线上线下一体化，首要义务是优化信息与服务的闭环，确保线上渠道的业务数据流转顺畅。 其次，强化线上线下交互的无缝对接，经过数据驱动战略优化客户体验。 引入商业智能(I)技术，优化科技人才的队伍树立和创新才干，拓展本地化场景，应用AI技术智能化客户运营，优化客户画像的精准度。

线下网点要减速与线上平台的融合，成功远程银行与实体网点的协同，优化服务的连接性和分歧性。 经过“条线管事，网点管人”的准绳，优化奖励机制，激起团队生机，推进网点的综合化转型，对接更多服务资源，以提供全方位的客户关心。

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