分红险会胜出吗 超200款寿险产品行将下架 (分红险会损失本金吗)

随着人身险新政行将实施，新老保险产品切换曾经成了人身险公司最为紧迫的任务之一，依据统计，有逾越200款产品宣布行将下架。

新老保险产品切换曾经成了人身险公司最为紧迫的任务之一。

8月初，监管部门公布的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》要求：

1、自往年9月1日起，新备案的一般型保险产品预定利率下限为2.5%，预定利率逾越下限的一般型保险产品中止销售；

2、自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率下限为2.0%，预定利率逾越下限的分红型保险产品中止销售；

3、新备案的万能型保险产品最低保证利率下限为1.5%，最低保证利率逾越下限的万能型保险产品中止销售。

预定利率的上下直接相关到保险产品抵消费者的吸引力以及保险公司的负债本钱，预定利率的下调意味着保险产品的多少钱会下跌，同时，保险产品确定的投资报答率会降低。

随之而来的停售之风再一次性性吹遍寿险业，依据统计，有逾越200款产品宣布行将下架。

不少保险代理人在好友圈猛推行将停售的保险产品。

仅剩10天！告别3%！

保险公司一边布置相关产品陆续停售，一边推进新产品的设计备案等任务，追求颠簸过渡。合规部门也在亲密关注防止发生“炒停售”现象。

以往，一些保险公司为了抢占市场份额，负债本钱畸高不下，2015年一些万能险的结算利率逾越了8%，给保险公司后续展开埋下了隐患，构成保险公司盈余加剧。现在，在市场利率中枢下行的大背景下，保险公司投资收益继续下行，倒逼不得不调降负债本钱。

从消费者角度看，在利率切换过渡期以及切换成功后，储蓄型险种仍具有收益率优点和较低的置办门槛。

特地是分红险，“低保证，高浮动”，使其进可攻，退可守。自去年8月1日人身险产品预定利率下调后，不少保险公司曾经将重点发力方向确定为分红险，估量在较长一段时期内，分红险的占比将继续优化。

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2022年，假设只介绍 3 款重疾险，我介绍这 3 款！

一、如何挑选一款重疾险？

一款重疾险，触及八九项责任，上百种疾病；

不同的重疾险，理赔规范、赔付比例都或许存在差异；

最要命的是，复杂的条款如天书。

所以，关于疑问保险的好友来说，买重疾险真的是步履维艰；

多花十几万冤枉钱也在所难免。

不过，重疾险虽复杂，但挑选起来还是有迹可循的，

怎样买，银保监会（保险业和银行业的爸爸）早有指示：

1、一看——需求

买车，我们都会下看法买个车险，不论是他人撞了我们还是我们碰了他人，车损险和三者险就能派上用场。

养老，为了过个安宁的晚年，我们月月都在交养老保险，就期盼老了后能有钱领。

看病，为了病有所医，我们也在天长日久交纳医疗保险。

早逝，很多家中顶梁柱把生死交给一份寿险，进可攻退可守。

生老病死以上险种都已掩盖了，那么我们花几千上万买重疾险意义又何在？

相同是为了处置看病住院的难题，几百块钱的百万医疗险不是更香吗？

这样想就错了，重疾险的意义远不止于此。

患大病后，哪怕要求100万的治疗费用，一份医保+一份百万医疗险，足以cover掉。

而治疗出院后，重疾险的作用才真正显现出来：

康复治疗得3-5年吧？

车贷房贷得还吧？

生活费、孩子教育费...又从何而来？

所以，重疾险我们又叫它支出补偿险，能掩盖我们患病后5年的支出为好。

那么，一款好的重疾险要怎样看？

就势必要从它的每一项保证入手。

这9项责任就是重疾险的惯例保证了，关键水平我都一并做了标注。

被列为五星和四星的，是一款重疾险的基本保证，也是我们的必选责任，重疾/中症/轻症都涵盖，保证也基本片面。

被列为三星的保证，关键是针对癌症和一些心脑血管疾病的屡次赔付；这些疾病十分高发，又容易复发，所以，有条件的状况下可以附加。

被列为二星的保证，身故/全残责任可以由活期寿险来替代，保证更好，多少钱比重疾险附加身故责任更廉价；

以及投/被保人豁免责任，被保人豁免大多自带，投保人豁免剧烈建议在给孩子投保的时刻附加，不论是大人孩子任何一方得了疾病/身故，后续的保费都不用交了。

被列为一星的保证，可以直接疏忽。

2、二看——产品

知道保证怎样选了，我们就得把矛头对向产品。

重疾险的种类有很多，一着不慎，花十几万冤枉钱在所难免。

而我们经常出现的关键有3种，假设我说出它们的slogan，想必你也早有耳闻。

消费型重疾险：没出险，钱就打水漂了。

储蓄型重疾险：保额一定能赔到，相当于强迫储蓄一笔钱。

返还型重疾险：有病赔钱，没病返还已支付保费。

这么一听，是不是觉得返还型重疾险更得我心。

别急，有对比才有损伤。

我区分找了一款代表产品来做比拟，足以让它们原形毕露。

直接甩结论：

90%以上的家庭更适宜消费型重疾险。

要素：赔的更多，多少钱更廉价。

保险的实质是保证，“没出险，钱就打水漂了”太过谬论。

我们普通人，老老实实买一份纯保证的重疾险，性价比最高。

不介绍储蓄型重疾险的要素：不划算。

储蓄型比消费型其实就多了一项身故责任，从而保费贵了小两千块钱。

值吗？一点都不值。

假设想要身故责任，一份100万保额的活期寿险，一年1000块钱就能搞定。

假设觉得没出险，保费就白花了，我们可以应用“买定投余准绳”，将每年多交的小两千块钱拿去理财，日积月累，也是一笔不菲的支出。

另外再补一句：疾病和身故只赔其一，相当于花两份钱买了一份保证。 不介绍返还型重疾险的要素就更简易了：滔天巨坑。

原本花6000就能搞定的重疾险，为了“返还”，又多交了6000。

几十年后前往来还好说，损失的只是通货收缩的钱。

但就怕在这几十年内出现重疾或身故，合同完毕，返还就有意义。

有病赔钱，没病返还已支付保费；以为是个一石二鸟的好方法，到头来却是赔了夫人又折兵。

说了这么多，总结为一句话就是：

重疾险最高性价比的买法，莫过于一份消费型重疾险+一份活期寿险。

3、三看——支出

明白了要买什么样的产品后，我们就得看兜里有多少钱了。

有多少钱，办多大事。

我们买保险的目的是为了应对生活中未知的一些风险，而不是买来添堵，更不是形成经济压力。

所以，一定是在预算范围内买到适宜的重疾险。

另外，假设预算有限，重疾险的灵魂三问在这也都能找到答案：

重疾险保到70岁还是终身？

重疾险要不要附加身故责任？

重疾险要不要附加癌症屡次赔？

可以看到，每加一项保证，保费都在真金白银的往出花。

所以，假设预算有限，重疾险保到70岁即可，其他附加责任一概不要。

温饱都成疑问，还去觊觎什么鲍鱼龙虾。

4、四看——条款

保险条款如天书，我了解。

密密层层的字，倍领哥看得都头疼。

但保险条款规则了消费者的权益义务。

虽复杂，但建议一看。

其一：我们至少要明白它“保什么”和“不保什么”。 即对应重疾险条款中的“保险责任”和“责任免除”。

其二：可以细心对比一下中轻症疾病的条款理赔能否宽松。 也是我们独一要求仔细研讨重疾险条款的中央，会有猫腻。

由于银保监会规则了最高发的28种重疾，赔付条件都一样，我们无需操心。

二、保证篇——选出No.1

上方经过“四看”，关键陈说了重疾险的挑选思绪。

仔细看完的好友，避开80%的坑铁定不在话下。

上方我们直击主题，来看看我最介绍的3款重疾险是哪3款。

首先，我们来看保证最好的产品是哪一款。

而TOP1的谐和安康——喜乐保自然就是我今天要重点引见的一款产品。

喜乐保严重疾病保险谐和安康?重疾险重疾额外赔80%中低风险职业可投保 检查测评

抛开多少钱和品牌不谈，论保证，它是No.1。

来看它的各项保证优在哪里：

①重疾额外赔：重疾责任好不好，只需看额外赔赔的高不高，由于高发重疾已被银保监会一致规则，赔付规范都一样。

喜乐保在60岁前额外赔80%，买50万，能赔90万；虽然达尔文6号和超级玛丽6号能额外赔100%，但综合保证还是喜乐保胜出。

②轻/中症责任：重疾险的轻中症责任好不好，一看高发疾病能否掩盖片面，二看赔付比例高与低，三看赔付条件能否宽松。

喜乐保12种高发疾病全部涵盖；

中症赔2次，每次能赔60%，在61周岁前，还能额外赔15%，而市面上大多产品最高只能赔60%。

轻症可赔4次，每次能赔30%，在61周岁前，还能额外赔15%，而市面上大多产品最高只能赔30%。

另外，经过疾病定义库，喜乐珍重疾险在中/轻症赔付条件上，全体也属于宽松形态。

③恶性肿瘤屡次赔付：距离期越短越好，赔付比例越高越好。

在医学上，癌症有5年生活率一说，前5年是癌症复发转移的高发期。

所以，假设第一次性重疾是癌症，第二次复发、新增、转移、继续，距离期3年比拟合理。

而喜乐珍重疾险在这方面的保证也很不错，距离期契合赔付规范，癌症能赔3次，第二次赔付达120%，第3次赔付150%。

④心脑血管屡次赔付：一看疾病掩盖能否片面，二看赔付比例高与低，三看距离期能否合理，四看赔付条件能否宽松。

疾病涵盖：针对心脑血管疾病屡次赔付，喜乐保5种高发疾病都涵盖。

赔付比例：喜乐保第二次心脑血管疾病能赔120%，也是市场上较高的层次。

距离期：假设第一次性重疾是心脑血管疾病，第二次心脑血管疾病的赔付距离期只要1年；假设第一次性重疾是其它疾病或癌症，第二次疾病为心脑血管的距离期只要180天；距离期宽松且合理。

赔付条件：很多重疾险条款规则，第二次心脑血管疾病必需为新发，第二次出现的疾病若跟第一次性一样，则不会触发二次赔付，必需是新的疾病。

而喜乐保则没有这样的限制，即使两次都为同一种疾病也能都赔，愈加宽松。

⑤身故/全残责任：自在可选；而有的产品强迫捆绑，限制了选择的权益。

总结：喜乐保赔付比例高，60岁前重疾可以额外赔80%，中症/轻症都可以额外赔15%，高于绝大部分同类产品。 并且在癌症屡次赔和心脑血管屡次赔方面也是佼佼者，身故责任还自在可选。

三、多少钱篇——选出No.1

说到多少钱，自然要以“廉价”为主。

但也不单单只是比价，那样的话就太简易了，把一切重疾险拎出来测算一遍保费便好，这样的结果毫有意义，由于鱼目混珠的产品太多。

比价的前提，我们首先要确保基本保证的充足，也就是重疾、中症、轻症责任不能少；保证好，多少钱还廉价，这样的产品我们普深刻称为“高性价比”。

经过层层挑选和对比，确定了两款性价比拟高的重疾险：达尔文6号和超级玛丽6号。

达尔文6号国穷人寿?重疾险60岁前初次重疾额外赔癌症不限赔付次数60岁前重疾可赔2次 检查测评 超级玛丽7号经典版（原超级玛丽6号）和泰人寿?重疾险同种重疾也能赔60岁前初次重疾翻倍赔癌症津贴距离1年可赔 检查测评

1、达尔文6号——保70岁首选

50万保额，珍重疾+中症+轻症，30年交：

30岁男，每年只需3390元；30岁女，每年只需3090元。

而且，假设附加60岁前额外赔，保单前5年，可以多赔80%，保单5年后，可以多赔100%。

另外，这款重疾险还自带第二次重疾保险金，满足条件，可以再赔100%。

总的来说，这款产品保的多，赔的多，保费还廉价；

而且它的基础保证排名并列第二，是保至70岁首选。

2、超级玛丽6号——保终身首选

超级玛丽也有保至70岁和保终身两个版本，但是保终身的状况下，性价比会更高。

50万保额，珍重疾+中症+轻症，30年交：

30岁男每年只需5300元，30岁女每年只需4935元。

另外附加60岁前额外赔的话，重疾可以多赔100%，中症可以多赔20%，足足的市场标杆。

是保终身的不二之选。

四、品牌篇——选出No.1

买东西看牌子，人之常情。

国际的保险公司接近200家，但大家所听闻的不过三五家。

没听过的自然也会觉得不靠谱，买了也觉得不忧心。

比拟占优势的是人保寿险的i无忧和安康人寿的盛会福尊悦版，我们展开来讲：

盛会福（尊悦版）安康人寿?重疾险可选重疾额外赔50%高费用特定重疾保证 检查测评i无忧人保寿险?重疾险可选保70岁/终身重疾额外赔 检查测评1、人保寿险i无忧——保费最廉价

中国人保可以说是根正苗红的大公司，与新中国共生，是全球五百强之一。

接着，我们来看看他家的重疾险“i无忧”有何优劣势。产品优势：

①多少钱有优势：i无忧是往年新上线的一款互联网保险，由于在线上销售，所以要比其它产品廉价一些；

②重疾保证有优势：重疾自带额外赔，投保后前10年，重疾能多赔50%，买50万赔75万；

③核保条件有优势：这款产品安康告知比拟宽松，乳腺结节3级、甲状腺结节等都无时机承保；假设大家有这方面的疾病，买不了其它产品的状况下，也可以思索这一款；

④投保灵敏：可自在选择要不要附加轻/中症保证，也能依据预算灵敏选择保至70岁或终身。

购置建议：这款产品无论从多少钱还是保证，都算是这几款产品中的佼佼者，所以，假设大家一心追求大公司，可以把这款产品纳中选择范围内。

2、安康人寿盛会福尊悦版——大品牌，保证可圈可点

这款产品大家也不用太生疏，之前的安康福停售后，就换了这个名头。

与一众大公司重疾险相比，安康人寿的盛会福尊悦版，保证还是可圈可点的。

15种高发特疾能赔付150%：

70岁前，轻症、中症每赔一次性，重疾/身故保额都能参与。

出现一次性中症：身故/重疾保额涨20%，限1次；

出现一次性轻症：身故/重疾保额涨10%，限6次。

另外还有一项特别保证：运动保险金。

在合同失效后的24个月内，只需每月有25天运动步数到达1万，重疾险保额就能参与1%，最多参与10%。

既锻炼了身体，又参与了保额，客户取得了好身体，安康降低了赔付概率，双赢。

但昂贵的保费是一道跨不过去的坎。

总之，大公司重疾险“贵”是一向的品格，保证上也与一些互联网保险没有可比性。

不建议大家为了追逐品牌而疏忽了实质性的保证。

2017活期寿险测评，哪款好，如何挑选？

一、活期寿险有什么用，有必要吗？

在过往的职业阅历中，很多好友对活期寿险有如下2种典型的困惑 ，我们一同看一下：

疑问一：

我曾经买了50万的终身型重疾险，含有寿险责任，还要求买活期寿险吗？

回答：

每个家庭成员支出水平是不同的，假设挣钱最多的经济支柱出现风险，不只意味着这团体身故了，也意味着这个家庭的财务状况死亡了。

我们想象一个场景，某一线城市3口之家，老公是家庭经济支柱，妻子更多的精神放在了家庭，家庭房贷车贷算计200万元，假设老公不幸出现了风险，那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。

假设这个时刻购置了高额的活期寿险，虽然人不在了，但是经济上并没有遭到影响，房贷、子女教育、父母赡养都能将继续维持下去。

30岁男性50万的终身重疾就要1万多，而100万的活期寿险保证到60岁也才2000多元左右，所以就算有了终身型重疾险，依然建议家庭经济支柱购置活期寿险。

疑问二：

我曾经买了100万的异常险，还要求活期寿险吗？

回答：

异常险只保证由于异常造成的身故，保证范围是小于活期寿险的，由于疾病或许异常的身故，活期寿险都是有保证的，保证范围更广。

总结上去:活期寿险是纯保证型的产品，保证目的明白，较小的保费支出就能取得较大的保额，是一切保险产品中最能表现保险温度的产品，所以倍领哥才会不时的介绍给大家。

二、2017市场热销活期寿险剖析：

我们了解了活期寿险的作用和意义，让我们看一下市场热销的产品对比剖析，目前简直每家保险公司都会推出自己的活期寿险，倍领哥选择了几款都十分有竞争力的产品，详细如下：

上方我们综合对各款产品启动剖析：

1、瑞泰瑞和活期寿险：

瑞泰瑞和活期寿险自上线以来就确定了活期寿险的标杆，这款产品是目前国际最有竞争力的产品，关键体如今如下4个方面：

安康告知少：是目前市面上安康告知最少的活期寿险，乙肝大三阳、小三阳，甲状腺结节都是可以购置的；

不限职业：对投保职业是没有限制的，无论倍领哥从各个渠道拿到的核保资料，还是亲身电话保险公司都是失掉了这个结论，无论是军人、警察、空中作业都是可以投保的；

保证时期长：虽然倍领哥建议普通人定寿保证到60岁就可以了，但是还是有些好友想选择保证期更长的产品，目前这款产品可以选择保证到88岁；

免责条款少：目前倍领哥接触到的免责条款最少的活期寿险，只要三条。

关于北上广深、浙江、江苏的好友可以线上最高投保150万，十分适宜背负大额房贷的家庭经济支柱投保：

这款产品可以选择3、5、10、20年缴费方式，保证时期为20年、30年、保证至60/66/70/77/80/88周岁。

一款好的产品不只是保证足够、多少钱廉价，而且也要核保宽松，全体来看瑞泰瑞和是市面上最有竞争力的活期寿险。

2、华贵人寿擎天柱活期寿险：

这款产品是华贵人寿和小雨伞定制的一款产品，我们可以看到这款产品自创了瑞泰瑞和的优势，并且启动了一些改良。 全体来讲这款产品也是十分不错的活期寿险。

我们从以下几个方面来看：倍领哥整理了瑞泰瑞和、弘康大白、擎天柱活期寿险的安康告知，大家可以看一下：

和瑞泰瑞和相比，多了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植的，全体来讲也是比拟宽松的。

倍领哥查了一下条款，严重肝病的定义是指：乙肝大三阳、转氨酶高于正常值2倍以上，丙肝、酒精性肝炎、肝硬化、肝性能衰竭、丁肝、慢性活动性肝炎。

所以乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、转氨酶正常值低于正常值两倍都是可以投保的。

除此之外，这款产品和瑞泰瑞和相比，做了两个改良，首先是对100万-150万投保区域的调整，我们看下两者的差异：

倍领哥直接说结论：浙江、江苏的好友投保瑞泰瑞和最高可以150万，而擎天柱定寿不能，但是省会城市、二类城市可以在线购置100万擎天柱定寿，我们看下哪些属于二类城市：

二类城市：各省省会（不含拉萨）、直辖市、及下列城市1) 内蒙古包头、辽宁大连、吉林省吉林市、黑龙江大庆、河南洛阳、湖北宜昌、湖南常德、广西柳州、四川绵阳、贵州遵义、安徽芜湖2) 河北：唐山、保定、沧州3) 福建：厦门、泉州、漳州4) 浙江：宁波、温州、嘉兴、绍兴、金华、义乌、台州5) 广东：珠海、佛山、江门、湛江、茂名、惠州、东莞、中山6) 山东：青岛、淄博、东营、烟台、潍坊、济宁、泰安、威海、临沂、德州、聊城、滨州、菏泽7) 江苏：无锡、江阴、徐州、常州、苏州、张家港、昆山、南通、淮安、盐城、扬州、镇江、泰州

除此之外这款产品还有一个优势就是保证期限比拟灵敏，相关于瑞泰瑞和多了保证10年的选择，另外缴费时期也多了30年缴费。

虽然这款产品在宣传的时刻1-6类职业是可以投保的，但是下类职业无法投保：

防暴警察、特种兵、空军、前线军人、特技演员、空中杂技演员、拳击运发动、旷工、矿井下人员、爆破及制造人员、高风险液体消费工（比如硫酸、硝酸）、火药制造工、部分空中作业人员、潜水任务人员。

而瑞泰瑞和是一切职业都可以投保的，这点倍领哥重复看过资料，并且也电话保险公司确认过。

全体来讲，擎天柱活期寿险相同是一款十分不错的产品，倍领哥看到了小雨伞的诚意，保险行业是蓬勃开展的行业，能努力于好的产品定制，我觉得这是对行业提高的推进，值得点赞。

3、横琴人寿优爱宝、大白定寿

这2款产品也是最近较炽热的产品，投保职业限定在1-4类，安康告知都没有瑞泰瑞和、擎天柱宽松，目前看来竞争优势不大，这里就不过多展开了。 对这两款有偏爱的好友可以着重关注一下。

三、详细如何选择？

倍领哥觉得一款好的活期寿险，一定是保证足够好，而且核保足够宽松，比拟容易买到。 所以瑞泰瑞和活期寿险、华贵人寿擎天柱定寿，都契合我对好产品的定义。

假设存在肝部疾病、或许属于高危职业、或许想要保证时期更长：那么瑞泰瑞和是比拟不错的选择，不只大三阳可以购置，而且真正的不限制投保职业，想买就能买到。 最高可以保证到88岁，远超国人的平均寿命，关于大部分人来讲可以了解成保证终身了。 假设追求极致性价比：假设想追求极致性价比，倍领哥觉得擎天柱活期寿险是比拟好的选择，可以选择30年缴费，这样杠杆更高一些，或许关于目前创业的好友，可以选择高保额保证10年，都是比拟灵敏的方式。 假设在意公司品牌：瑞泰人寿是04年成立的，第一家总部在北京的合资寿险公司。 而华贵人寿是2017年成立的保险公司，总部在贵州。 倍领哥不时对新的保险公司持容纳失望的态度，归根结底是保险公司在国际受着严厉的监管，而且保险保证基金制度等一系列法规，保证了人寿保单的安保性。

上方就是倍领哥对活期寿险的一些思索，仅代表我团体对活期寿险的看法。 我们希望能够尽或许公正客观的对产品启动测评，详细选择哪款，大家可以结合自己的需求来定，买保险一定要适宜自己才好。

建议大家选择活期寿险一定要掩盖自己的债务，北上广深等省会城市可以思索100万，至少保证到60岁。 其他的城市可以结合自身状况来选择。

活期寿险怎样挑？哪款最值得买？

一、寿险是什么？为什么要买它？活期寿险就是在保险合同商定的时期内，假设被保人死亡或全残，那么保险公司依照商定的保额给付保险金。 买50万保额就赔50万，买100万保额就赔100万。 简易来说：人死了，就赔钱。 这关于我们尚在上学的孩子、要独自撑起一个家的伴侣，以及年迈的双亲，真实太关键了！试想，作为家庭的顶梁柱，当风险不幸来临，造成全家的经济来源突然终止，谁来替代你供养上老下小？房贷车贷等家庭负债谁来归还？活期寿险的作用，就是转移经济支出终止的风险。 尤其是在我们国度，80、90年代的独生子女家庭众多，一团体挣钱要求撑起两个家庭。 而一份寿险，有时刻真的能够援救两个家庭！寿险的种类，若依照保证期限来区分，大致可以分为两类：活期寿险、终身寿险。 其中活期寿险又可分为一年期寿险，以及常年寿险。 上方我们一同了解下，这几种寿险有些啥区别：1、一年期寿险年轻人卖多少钱相对廉价，但买一年保一年，每年都要重新做安康告知，万一哪一天身体状况出现变化，前面或许就买不了了。 2、活期寿险保证一活期限，比如保个10年、20年，这段时期内身故，保险公司一次性性赔一笔钱给家里人。 以30岁男性为例，买100万保额保到60岁，每年只用交1000块左右。 花很少钱就能撬动十分高的保险杠杆，保证人生关键时辰，真的十分适用。 3、终身寿险能保一辈子的寿险。 人固有一死，所以最后必需能拿到理赔，不过100%能赔的代价是保费十分贵，相同的保额，保费大约比活期寿险贵个10来倍。 假设家里没矿，不用思索财富传承疑问，统统建议你买活期寿险，毕竟花点小钱就能处置后顾之忧，性价比真的是没话说！二、活期寿险怎样挑？关键看这4点市面上的活期寿险那么多，怎样挑出一款更好的产品呢？这里给大家总结了4个挑选要点，只需抓住这些关键，不愁买不到好产品。 要点一：明白定寿都保些啥？无论买什么保险，保证责任都是我们首先要思索的，假设保证不好，那多少钱再廉价也是白花钱。 那怎样看活期寿险的保证呢？大家可以分红两个部分调查：（1）基础保证要到位活期寿险的关键保证就是：身故和全残，无论是疾病或异常造成的，都能赔。 假设一款产品只保身故，不保全残，请直接拉黑；假设一款产品“高残”也能赔，可以加分。 伤残分为1-10级，其中全残属于1级伤残，是最严重的残疾等级；高残普通指1-3级伤残，比全残的严重水平低一些。 巨匠兄也找来一款只保身故的定寿条款，比起能赔“全残”或高残的产品来说，保证差了许多，大家记得千万避开。 （2）特征保证按需选为了提高竞争力，很多活期寿险还会参与一些特征保证，比如：?猝死额外赔：比如65岁前猝死，额外赔50%保额，买100万保额，赔150万。 ?特定交通工具或节假日异常额外赔：比如节假日因交通异常身故，额外赔100%保额。 ?某个年龄段赔付更多：像有的产品规则，50岁前身故，额外赔25%保额。 ?定寿/终身寿/年金险转换权：保单到一定年份，可以免安康告知，换成终身寿险等。 全体而言，这些保证都属于如虎添翼的加分项，没有不影响，有对应需求的话，也可以在投保时附加上，当然，保费也会贵一些。 要点二：确定自己能否能买？知道怎样看保证好坏后，我们还要特别留意投保限制，它相关到你能不能买这款产品。 关于定寿来说，关键看这三点：安康告知、职业要求、保额限制，上方给大家逐一剖析。 （1）你的身体状况能买吗？买活期寿险，要求经过安康告知，假设身体形态不佳，或许会被保险公司拒保。 不过，大家也不用太担忧，由于比起重疾险、医疗险来说，活期寿险的安康告知要宽松许多，假设不是什么大缺点，普通都能买上。 目前的定寿产品，安康告知普通只讯问这3条：假设患有上述疾病，那就一定要照实告知，真实不行还可以尝试智能核保、人工核保，或许挑选更宽松的产品。 总之，千万不要抱有幸运心思，隐瞒自己真实的安康状况，这样做的结果十分严重，日后出险理赔，保险公司极有或许会拒赔。 假设自己对安康告知拿捏不准，不知道哪些状况要告知，哪些状况不用告知，都可以来问我，我会依据你的实践状况帮你婚配可以顺利投保的产品，手把手教你做好安康告知~（2）你的职业契合要求吗？除了安康条件外，职业也是买活期寿险的门槛之一。 不同职业的人，风险系数也不一样。 比如警察、消防员等职业就比室内办公人员，任务风险系数高得多。 保险公司会依据风险等级，把活期寿险的承保职业分为6类，级别越高，风险就越大。 目前各家保险公司对职业分类并没有一致的规范，有或许你的任务在这家保险公司被归为3类，而在其他保险公司被归为4类，详细可参照各家保险公司的职业分类表。 全体来看，假设任务属于1-4类中低风险职业，买定寿还是十分容易的，市面上的定寿基本任你挑；但要是你的任务被划分为5-6类职业，风险比拟高，那选择空间就会小一些。 巨匠兄整理出了一些5/6类职业也能买的产品，高风险职业的好友可以留意下：另外，如今每年都会涌现出少量新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。 大家在投保时假设找不到自己的职业，也可以打电话给保险公司，让客服确认自己能否能买。 （3）你最高能买多少保额？保险金额简称保额，也就是出险时，保险公司能赔给家人多少钱。 相关到赔多少钱，那必需是越高越好啊，但保费相应地也会更高。 所以说，详细买多少，还是要结合大家的实践状况来选择。 巨匠兄建议，活期寿险的保额至少能掩盖家庭未来5-10年内花销，包括生活开支、房贷车贷、赡养老人、子女教育等费用。 举个栗子，小王生活在二线城市，未来5年内的房贷车贷要还60万，老人子女各项开支一共要求40万，那么活期寿险至少要买100万。 普通来说，网销产品最高能买三四百万保额，这对大少数家庭来说也足够了。 但假设你属于高支出群体，或许家庭责任比拟重，如生活在一线城市，身上背负这巨额房贷等，也可以经过购置多份寿险去做高保额。 这种状况，一定要特别留意，有些产品会讯问你的过往累计保额。 假设已有保额超越了要求，就不能再买这款产品。 处置方法也很简易，换个不讯问过往保额的产品即可，毕竟市面上大把产品如今都不问这个。 真实不行，大家也可以先买这种对过往保额有限制的活期寿险，再去买其他有限制的产品。 除此之外，一些定寿关于不同投保区域、支出、年龄，或许不同身高体重（BMI）的人，也会相应限制保额。 找来一款产品，给大家看看所在地域、年龄对最高保额的影响：注：地域划分，以详细产品投保页面为准举个例子，假设你往年42岁，生活在厦门（三类地域），最高保额为120万；相同年岁，要是你在杭州（一类地域），那最高就能买到240万保额。 这些投保限制在定寿产品中都比拟经常出现，买的时刻记得留意下，不满足要求咱就尽早看看其他的。 要点三：知道哪些状况不能赔在挑选产品时，除了要留意能不能买外，也要特别留意保险不能赔的状况，这里关键触及到两点：免责条款和等候期。 （1）免责条款越少越好免责条款，也就是保险公司不用赔偿的情形。 对我们来说，免责条款当然是越少越好。 目前比拟宽松的活期寿险，免责条款都是这3条：还有些比拟严厉的产品，也会把无证驾驶、酒驾、战乱等要素也包括在内。 其实，像这些违法罪恶行为、抗争等极端状况，保险公司将其列为免责无可厚非。 但对我们来说，免责条款越多，意味着不赔的状况就越多。 巨匠兄建议，要是两款产品保证、多少钱都差不多，优先选免责条款少的，这样理赔的限制也会少一些。 （2）留意等候期限制等候期是保险公司为了防止有些人“带病投保”、“骗保”而设置的免责期，等候期内出险，保险公司不赔。 目前大部分活期寿险的等候期都在90天左右，也有些产品等候期比拟长，有180天。 也就是说，投保后180天内，若是由于疾病身故，保险公司是不赔偿的，只退还保费。 对我们消费者来说，必需是等候期越短越好。 不过，巨匠兄建议大家买等候期短的，并不是说买定寿只看等候期。 毕竟等候期只要几个月，相比定寿几十年的保证时期来说，所占的影响并不大。 而产品保证、多少钱等要素，才是我们在挑选产品时要重点权衡的。 假设非要取舍的话，建议大家首选保证好、多少钱低的。 比如，最近市面上也出现了几款0等候期的活期寿险，如长生一号、一麦相橙，今天买第二天出险就能赔。 但论起保证和实惠来，它们清楚不如定海柱2号、擎天柱7号等产品。 所以，假设产品保证、多少钱等差不多，大家可以选等候期短的；假设相差比拟大，建议大家一定结合多种要素综合思索。 要点四：看谁的多少钱更廉价假设产品保证、其他要素都差不多，疑问就变简易了：哪个廉价就选哪个。 这种以死亡或全残为赔付规范的产品，实质上就是一锤子买卖，理赔又相对简易，所以多少钱优势就是最后的“王炸”了。 或许也有好友会想，是不是挑大品牌会更好？还真不一定，很多时刻，知名度比拟高的保险公司推的产品，在性价比上并没有太大优势。 而且，无论是大公司，还是小公司，都会遭到严厉监管，也有银保监会兜底，只需合同白纸黑字写着，大家都可以放宽心。 买保险，巨匠兄不时倡议“买对不买贵”，当然，财大气粗的可以直接疏忽我的这段话~三、2022热销定寿片面测评！哪款最值得买？依据上方的挑选要点，以及这些年的测评阅历，我和同事们共同制定了一套“优秀活期寿险”的评定规范。 假设看完前面的内容，你对活期寿险还是没有太大的感知，或是不知道一款优秀的活期寿险详细长什么样子……置信我，这套“评定规范”能帮你树立更系统的认知，更平面的了解，有了这个弱小工具加持，无论市场怎样变，我们随时都能对照着买到好产品。 （备注：表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势）测评维度关键是保证和投保规则两方面，保证内容重点看有没有全残保证，免责条款的限制；投保规则要特别留意安康告知、职业等。 接上去，进入实操环节：套用评定规范，对比市面上热销的12款活期寿险，一同看看终究哪些属于“优等生”！详细对比表如下：直接说结论，表格中的前4款，是我最介绍的定寿，它们各有特征，适宜不同人群购置，上方来详细说说。 1、定海柱2号——性价比之王“定海柱”系列在定寿江湖中，不时算是响当当的“人物”，往年新出的定海柱2号更是天花板级别的产品，划算水平目前无人能敌。 【投保建议】定海柱2号保证、多少钱都很能打，就是投保门槛稍微有点高，假设你想要最高性价比，而且身体条件还不错，别犹疑了，买它准没错。 【优势】多少钱廉价：相同保额，它的多少钱比其他产品都要低，比如买100万保20年，30岁女性每年只用交350块，“卷王”实锤了。 【留意】①安康告知严厉：会讯问肝炎病毒感染、结节等疾病，身体不太好的好友或许买不了。 ②限制保额：5-6类职业最高只能买50万保额。 定海柱2号鼎诚人寿?寿险最高300万保额自驾车异常额外赔 检查测评2、擎天柱7号——安康告知更宽松“擎天柱”系列在定寿市场中，不时是比拟抢手的产品，最近刚上线的擎天柱7号也没让人绝望，不只多少钱廉价，投保要求也宽松。 【投保建议】由于结节等疾病，买不了定海柱2号，或许有猝死保证需求，想要更高保额的好友，可以重点思索擎天柱7号，性价比也是十分不错的。 【优势】①安康告知宽松：得了甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、乙肝、肾结石等经常出现病，也能直接买。 比起定海柱2号来说，这款对患病人群更友好。 ②可选保证好：可灵敏选择猝死额外赔、驾乘私家车额外赔等保证，多少钱也不贵，有要求的好友可以加上。 ③可买保额高：最高可以买到400万保额，高于大少数产品，而且也不讯问过往保额。 【留意】①要求BMI（体重(kg)÷身高(m)^2）：保额200万以内需满足16≤BMI＜33，保额想买到200万以上，则要求BMI值在16至30之间。 ②投保限制：残疾人、离退休人员、无业人员不能买这款。 擎天柱7号活期寿险国穷人寿?寿险最高可投保400万可选猝死保证 检查测评3、大麦甘美家2022——夫妻投保首选华贵大麦这个IP下的产品，向来都是精品，保证好又廉价，口碑不时在线，往年新出的大麦甘美家2022也不赖。 它和上方几款不太一样，属于夫妻定寿，一张保单可以保夫妻两人。 【投保建议】假设是夫妻二人一同投保，建议首选大麦甘美家2022，相比其他产品，加量不加价，保证很片面。 【优势】①同时出险保额翻倍：夫妻因异常同时身故，一共能赔4倍保额，买100万，赔400万。 ②保费豁免：夫妻任何一方出险，赔付保险金，后续的保费就不用交了，保证继续有效。 ③安康告知宽松：不问甲状腺、乳腺结节，也不问询过往除外、加费记载。 【留意】①身体体重有要求：保额200万以内需满足 16≤BMI＜33，200万以上要求 16≤BMI＜30。 ②没有智能核保：夫妻双方得同时契合安康告知要求，不然就只能经过邮件核保，来确认能否能买。 大麦甘美家2022华贵保险?寿险夫妻共保夫妻保证最高400%保额 检查测评4、大麦兜来保2022——癌症患者也能买相同是大麦系列，兜来保2022的中心优势在于安康告知宽松，而不在性价比，患病人群福音，妥妥的“都来保”。 【投保建议】假设你由于糖尿病、高血压、甲状腺癌等疾病，买不了上方几款定寿，建议看看大麦兜来保。 【优势】核保宽松到极致：目前市面上投保最为宽松的产品，得过甲状腺癌、前列腺癌等24类疾病的好友也无时机买。 详细能保的疾病，这里也给大家列了出来，有要求的可以去试试能否能买。 【留意事项】①要求身高体重：BMI低于16，或许高于33，都不能买这款产品。 ②依据安康状况智能定价：不同病情得出的投保结论会不一样，保费也不同，有要求的好友可以在投保页面点击智能核保，依据自己的实践状况填写安康问卷。 大麦兜来保2022华贵保险?寿险高危职业可投只除外3种状况不赔可选交通异常额外赔 检查测评总结来说：?身体安康首选定海柱2号；?夫妻俩一同就买大麦甘美家2022；?身体状况不太好，患有乙肝、结节等小缺点，重点思索擎天柱7号；?病情严重，比如得了甲状腺癌、乳腺原位癌等，可以看看大麦兜来保2022能不能买。 四、寿险经常出现疑问，一次性性为你解答！从业这么些年，巨匠兄回答过的关于定寿的疑问不可胜数，除了上方提到过的内容外，我也把一些高频疑问启动了整理。 后续大家要是还有其他疑惑，也欢迎随时在评论区留言。 1、有异常险，还要买活期寿险吗？要买！异常险只赔由异常造成的身故，由于疾病要素身故，则不赔；寿险保证范围更广一些，无论是异常还是疾病造成的死亡，都能赔。 从各家保险公司2021年理赔年报里可以看出，身故出险要素中，疾病等非异常占比超七成，远超异常身故。 因此，只要异常险，必需是不够的；搭配定寿，身故保证才会更片面。 2、买了带身故的重疾险，还要买寿险吗？最好还是另外买份定寿。 带身故保证的重疾险，重疾和身故责任共用保额，只能二赔一，也就是说，赔了重疾，之后身故就不会再赔了。 举个例子：老王买了一份带身故的重疾险，保额50万，5年后得了胃癌，保险公司赔了50万，合同终止。 倘若后续老王因胃癌身故，也是拿不到身故理赔金的。 但假设老王此前除了性能这份带身故的重疾险外，还买了100万保额的定寿，那确诊癌症时，重疾险赔50万，因癌症逝世，还能失掉定寿的100万理赔金。 所以说，就算是买了带身故的重疾险，也建议大家再性能一份寿险，保证力度会更强。 3、活期寿险买到多少岁适宜？缴费年限怎样选？普通建议保到自己退休，就目前这种延迟退休的大环境下，选择保到65岁比拟稳妥。 由于，退休之后就不再是家里的关键经济来源了，房贷车贷曾经还完，孩子们也长大了，能自己赚钱养活自己，我们身上的经济重担基本就没有了，也就不要求活期寿险了。 当然，每团体的家庭状况不一样，详细保到多少岁可依据实践启动调整。 比如房贷还债年限比拟久，即使退休后家庭责任也比拟重，那大家也可以适宜延伸保证期限，保到70岁。 至于缴费年限，建议大家尽量选择更长的时期缴费，比如能选30年交的，就尽量选30年，每年保费压力更小、杠杆也更高。 4、买活期寿险时，受益人怎样填最好？出险了，保险公司把钱赔给谁，谁就是受益人。 像买了医疗险，理赔金都是给自己；但寿险不一样，人要是不在了，钱是赔给其他人的。 所以，投保寿险时，明白受益人十分关键，这相关到谁来领钱。 通常会有两种状况：?法定受益人：按《民法典》遗产法定承袭顺序分配理赔金，比如首先赔给配偶、子女和父母；没有第一顺序承袭人的，再赔给如兄弟姐妹、外租/祖父母等第二顺序承袭人。 ?指定受益人：自行指定支付理赔金的人。 巨匠兄建议，能指定受益人的话就尽量指定，想给谁，给多少，都由自己选择，防止纠纷，理赔也会更方便。 假设受益人为法定，理赔时要求一切承袭人提供资料及相关证明，相对来说更费事些，而且也很容易发生家庭纠纷。 要是你先前投保时曾经选了法定受益人，这会儿想改成指定受益人也行。 经过被保人赞同后，去保险公司官方微信群众号、官方APP或许柜台开放操持即可。 不过，不同保险公司，操持方式和资料会有差异，而且并非一切保险产品都支持变卦受益人，建议大家事前向保险公司咨询清楚。 5、新出的定寿产品越来越好，要退珍重新买吗？我的建议是，假设保证、多少钱差不太多的话，就没有必要换。 理由关键有两点：①退保经济损失大：退保退的是保单的现金价值，普通都会低于你交的保费。 以某款活期寿险为例：投保后3年内退保，一分钱保费都拿不回来，第四年也只能退还316块，此时保费曾经交了8544元，这部分损失只能自己承当，而且交的时期越长，退保损失也会越大。 ②不一定能买到：想买新产品就得要重新经过安康告知，假设身体状况变差，很有或许被保险公司拒保。 市场上的产品不时在更新换代，总会有更好的出现，换来换去何时才是个头啊……假设新产品真实是让你心动，加保也不失为一个好方法，万一出险还能叠加赔付。