硬抓手资产驱动将转向负债与财富控制未来十年数字银行重心何在科技仍是

admin1 1年前 (2024-07-25) 阅读数 1416 #财经

媒体7月24日讯（记者郭子硕）7月23日，微众银行和奥纬咨询结合公布《全球数字银行展开与创新趋向报告》（下称《报告》）。

《报告》显示，过去十年，受科技展开和普惠金融需求的带动，数字银行在全球范围内迅速崛起。截至2023年，全球累计成立的持有银行牌照的数字银行总数抵达235家。但数字化浪潮的浸润之下，数字银行的展开重心曾经悄然生变。

微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏表示，过去10年，数字银行更多是资产业务驱动、信贷业务驱动，这也是数字银行相对容易的切入点。但面向未来，数字银行抵达必需规模以后，必需趋向服务多元化、综合化。

关键是让客户把钱留上去

不时以来，数字银行以审批迅速、放款高效著称，尤其在普惠信贷范围优点突出。但是时至今天，业内对这种说法的认可度却大不如前。

“尽管信贷服务是普惠金融比拟好的切入点。但不是惟一切入点。”王立鹏表示，数字银行可以运行科技手段洞察客户的需求，有效触达目的客户，在“存、贷、汇”各个范围发扬优点。不只如此，数字化可以在保证效率的基础上，降低传统服务的多少钱。以理财为例，传统人工顾问服务多少钱比拟高，而数字银行可以经过智能化的手段和智能化的手段，降低理财的本钱和门槛。

奥纬咨询金融服务业务副董事合伙人史诗以为：“数字银行的目的是，经过多元服务，满足客户综合金融需求，成为能满足客户综合金融需求的终年服务提供者。假定数字银行的账户更新为客户的集团主账户，那账户内留存的资金、性能的资产都会逐渐介入。”

史诗举例，关于不少国际同业来说，数字银行以活期钱包方式，将利息设置为比传统银行“零钱宝”略高一点点（的报答）。这面前的逻辑是，数字银行经过科技带动运营本钱降低，再让利给客户，在必需水平上让客户能够情愿放更多的零钱、有更多的活钱在数字银行账户，成功正循环。

奥纬咨询董事合伙人、大中华区金融服务业务主管合伙人钱前进一步解释，很少数字银行以服务普惠金融为目的。尽管从群体来看资金量坚定很大，但是在客户抵达必需规模，总规模不容小觑，稳如泰山性也很好。因此，如何做好活期，如何做好运营性账户的控制和留存，是很多商业银行关注的重点。

王立鹏也走漏，微众银行正在积极展开群众理财的业务，心愿能够做更多的负债业务，存款和理财类的业务。目前该行的群众理财的控制资产曾经逾越两万五千亿元。其中县域客户占比将近40%，掩盖大批的三四五线城市，甚至县域级的客户。

与传统银行的边界正渐渐被消磨

“传统银行跟数字银行的边界在未来的十年很或许会渐渐地被消磨。在监管合规的状况下，数字银行可以寻求跟传统银行的协作空间。但创新和科技才干照旧是数字银行最强的王牌。”钱行表示。

通常上，这也是目前不少数字银行正在继续探求的方向之一。据悉，数字银行继续探求多元化的支出方式，包括提供BasS服务（银行即服务，Banking-as-a-Service）、科技才干输入、为中小企业客户提供非金融服务等，以改善盈利才干，在资本市场上取得更高估值。

往年6月，微众银行也获批在香港设立全资控股的科技子公司。该科技子公司将作为微众银行境外业务控制平台，以自主可控技术介入国际市场高水平竞争，为“一带一路”沿线国度及地域提供科技服务。

王立鹏指出，部分国际传统银行，特地是一些展开中国度、展开中地域的传统银行也在寻求数字化转型。在这个环节中，微众银行树立金融科技子公司，向海外输入金融科技才干，也是协助传统银行转型的战略契机。

《报告》指出，头部数字银行曾经构成规模效应和良好盈利才干，而未来几年，全球抢先的数字银行将在盈利性、市场掩盖和引领行业规范等方面与其他跟随者进一步拉开差距。另一方面，数字银行行业规范或许逐渐构成，全球抢先数字银行的技术规范、风险控制方式等或许对外输入成为行业通用规范，推启动业规范分歧，从而优化全体数字银行业的展开水平。

同时，关于国际的数字银行而言，随着全球数字银行放慢展开步伐，如何应对其他地域数字银行带来的新技术、新规范、新方式的应战，以及如何服务更广阔的市场，都成为中国数字银行下一阶段的展开重点。

多家银行设立金融科技公司，金融科技范围会出现什么变化？你怎样看？

2020年，对每团体都是十分艰辛的一年，也是金融科技沧海沧海的一年——线上金融进入强监管时代、金融科技监管框架雏形已现、银行掀起散布式中心树立的浪潮、区块链王者之相毕现、5G成为金融业门口的“野蛮人”。

让我们回首2020年，总结金融科技的高光和落寞，并由此展望金融科技的2021年。

线上金融，强监管来临

2020年末尾，互联网存款、供应链金融助贷、网络小贷、互联网保险、理财子公司的理财代销业务都遭到严厉限制。

2020年7月17日，中国银保监会发布了《商业银行互联网存款控制暂行方法》,明白了商业银行不得以任何方式为无放贷业务资质的协作机构提供资金用于发放存款，不得与无放贷业务资质的协作机构共同出资发放存款。互联网存款授信审批、合同签署等中心风控环节，应当由商业银行独立有效展开。商业银行关于互联网存款借款人的身份核验，不得全权委托协作机构操持。

2020年9月23日，中国人民银行、工业和信息化部、司法部、商务部、国资委、市场监管总局、银保监会、外汇局结合发布《关于规范开展供应链金融支持供应链产业链稳如泰山循环和优化更新的意见》，明白规则，不得无牌或超出牌照载明的业务范围展开金融业务；各类第三方供应链平台公司不得以供应链金融的名义变相展开金融业务。未来无运营容许的供应链助贷将会遭到打击。

2020年11月2日，中国银保监会、中国人民银行共同发布了《网络小额存款业务控制暂行方法（征求意见稿）》，叫停了网络小贷的跨区业务，要求和流量平台注册地一致，明白了网络小贷公司在结合存款中出资比例不得低于30%，明白了100万的单户存款余额下限，限制了控股跨区域网络小贷公司的数量，优化了资本金的要求。

2020年12月14日，银保监会发布实施《互联网保险业务监管方法》，明白规则非保险机构不得展开互联网保险业务。互联网保险业务包括：一是提供保险产品咨询服务；二是比拟保险产品、保费试算、报价比价；三是为投保人设计投保方案；四是代办投保手续；五是代收保费。与此构成鲜明对比的是，2020年5月2日，银保监会印发《关于推进财富保险业务线上化开展的指点意见》，要求到2022年，车险、农险、异常险、短期安康险、家财险等业务范围线上化率到达80%以上。

2020年12月24日，华东地域某银保监局下发《关于进一步规范辖内存款市场若干疑问的通知》。通知显示，该局明白要求辖内各类型银行机构不得经过第三方互联网平台或与其他第三方中介协作的方式吸收存款，曾经展开协作的，即日起下架相关存款产品，终止协作。第三方互联网平台未来将不能做存款业务，银行机构也要未雨绸缪，开拓互联网平台之外的存款渠道。

2020年12月25日，银保监会发布《商业银行理财子公司理财富品销售控制暂行方法（征求意见稿）》，明白规则，未经金融监管部门容许，任何非金融机构和团体不得直接和变相代理销售理财富品。那么，那些未经金融监管部门容许的互联网平台、产业链平台，是不能对外销售理财富品的。

线上金融强监管的大环境下，监管奖励金融机构开展自有线上渠道，但是外部线上渠道将一片萧条。持牌金融机构是该“断、舍、离”，丢弃只提供资金、依赖互联网渠道加快上量的打法了。撸起袖子，做笨功夫，自建特征场景，融入到产业链中去，“扎硬寨，打笨仗”，打造自有品牌金融产品，为自己的金融消费者提供外乡化、差异化、可以继续促进粘性的场景服务，才是正途。未来也许会出现一种趋向，金融机构末尾开展非金融业务了，银行的人末尾给农民卖菜了，保险的人末尾做安康科技了，支付的末尾做餐饮外卖了，未来金融机构招聘，或许不要求懂金融学的了，懂农业、物流、生物科技等的，或许更吃香。

金融科技，监管框架初现

2020年是金融科技监管措施密集出台的一年，金融科技开展目的、金融科技监管沙盒、国度金融科技认证中心、国度金融科技风险监测中心都在这一年内尘埃落定。未来，金融科技产品要经过认证，要经过监管沙盒充沛测试，并在风险检测中心的监测下，才干为金融机构提供服务，可以说并不容易。

2020年10月，中国人民银行发布《金融科技开展目的》规范，该规范从战略规划、组织架构、金融科技资金和人才投入、线上智能服务状况、风控才干、专利、软件著作权、金融科技运行和输入等方面对金融科技开展目的启动了详细论述，对统计和量化考核金融机构的金融科技效果意义深远。

2020年人民银行共发布了9地64个金融科技监管沙盒项目。北京侧重于AI和区块链，深圳、雄安新区、苏州重点是数字人民币的试点；重庆侧重于风控技术关于小微金融科技和乡村金融促进；上海侧重于基于区块链和大数据的产业链金融风控技术促进金融和产业链和数字政务的融合；杭州侧重于大数据、区块链和散布式账本技术；广州侧重于跨境金融服务安保和小微金融风控，这是由于广东外贸金融服务较多，制造业的小微也较多。

这9个地域基本上是一线城市，也是中国经济最为兴旺和生动的中央，在这些中央做金融科技监管沙盒，有助于结合外地经济的产业链和社会生态，有助于做促进金融更好地融合实体经济的良好实验。另外，这些中央都有十分多的金融科技企业，可以为金融科技监管沙盒提供更多的技术支撑和实验样本。进一步试点，一要思索小微企业客户的取得感，感知强不强作为评价依据之一，不能只是金融机构和金融科技企业试点，要了解客户关于试点的觉得；二要促进金融和场景、产业链的融合，这不时是金融行业的大疑问，监管可以奖励金融机构经过物联网、生物识别和AI等金融科技加深和产业链的融合，并促进融合的深度和广度，促进金融真正的掩盖产业链金融的全链条。

2020年10月13日，重庆国度金融科技认证中心有限责任公司在重庆成立，该中心将依托国度一致推行的金融科技产品认证体系，打造金融科技认证中心竞争力，树立一流的威望专业化认证机构，成为我国金融科技多元共治体系的中坚力气。

2020年10月23日，在2020金融街论坛年会政策发布专场活动上，中国人民银行金融研讨所副所长莫万贵表示，央行将在京设立国度金融科技风险监控中心，未来金融科技风险将归入全国的一致监控。

从上方这些信息来看，金融科技的监管框架未来将十分严密，和存款的分类分级监控是一样的，都要到微观级别。

金融云，散布式中心树立浪潮

中国银保监会发布的《中国银行业信息科技 “十三五”开展规划监管指点意见（征求意见稿）》（下简称《征求意见稿》），于2016年7月15日地下征求意见。《征求意见稿》指出：积极展开云计算架构规划，主动和稳步实施架构迁移。《征求意见稿》要求：到“十三五”末期，面向互联网场景的关键信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。

除了上方的《征求意见稿》，2020年央行重新发布了3个金融云相关的规范，给金融云的树立提供了明白和详细的指引。 2020年10月16日，中国人民银行发布《云计算技术金融运行规范技术架构》（JR/T0166-2020）、《云计算技术金融运行规范安保技术要求》（JR/T0167-2020）、《云计算技术金融运行规范容灾》（JR/T 0168-2020）等三项金融行业规范，结合金融云的运转机制与风险特性，从基天性力、网络安保、数据维护、运转环境安保、业务延续性保证等方面提出了有针对性的技术要求。

2020年是十三五的最后一年，金融机构树立金融云系统的压力倍增。各家银行树立金融云大多选择散布式中心系统作为切入点，但是详细思绪各不相反：

一些成立时期较长的银行，不会一下子就将全行的业务都转移到散布式系统过去，而是从财富控制、信誉卡业务和互联网渠道等方面为切入点，树立散布式数据库系统，这样影响较小，可以逐渐试点，逐渐推行。

工商银行对公（法人）理财系统2020年成功了从大型主机到基于散布式数据库的散布式架构的改造。

光大银行2020年自主研发POIN微服务系统，推行容器云平台，全行运行系统上云率87.5%，光大银行还基于 TiDB上线了面向新一代财富控制平台的散布式数据库系统。

中信银行和中兴通讯结合研发的散布式数据库GoldenDB上线中信银行信誉卡新中心，支撑8000万信誉卡用户，日均买卖金额90亿人民币，经过了4500 TPS的压力测试。

最近成立的民营银行，由于历史包袱小，可以一过去就高终点树立线上线下一体化的散布式中心系统，为基于金融科技启动线上存贷业务展业和线下线上融合会员开展提供弱小支撑。

江苏第一家民营银行-苏宁银行，定位于科技驱动的O2O银行，历时2年打造， 2020年上线了自主研发的行业首个线上线下一体化散布式中心系统“云开”。 “云开”基于“苏宁云”的散布式架构，将银行线上线下中心业务处置有效整合到一套系统中，处置了传统银行线上线下双中心带来的“用户数据割裂”、“研发运维本钱高”、“不支持高并发买卖”、“产品研发交付慢”等严重疑问，系统已承载苏宁银行2500万用户和300万账户的日常处置，每天买卖笔数150万。

但金融机构真的要求散布式架构么？假设只是传统业务，其实传统数据库就曾经足够。一些银行往常的TPS不会到达几千甚至上万的规模。但是银行做互联网转型总是要做一些事情，假设能顺带降低IT本钱，优化业务需求照应的矫捷度，优化系统架构，那就是有优势的。

目前金融行业经常使用的还是较低技术层级的散布式数据库、两边件、虚拟化等云计算的才干，我们很多厂商更推崇的是集成他人的处置方案和开源代码，掌握和奉献中心原生技术的较少，缺乏在全球有影响力的云计算中心技术。

业界云计算抢先的企业在中心技术上有了较大的打破。由NASA和 Rackspace公司发起的云计算开源项目-OpenStack 2020年发布了第21版的平台（代号Ussuri），包括支持裸金融配件性能的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持容器间IPV6通讯的Kunyr、支持边缘环境负载平衡的Octavia。 2020年Red Hat公司发布了面向K8S、取代Docker的新容器运转时技术CRI-O，在容器市场掀起了新的浪潮。 IBM基于IBM Z主机的高可用服务、Promontory合规技术、OpenShift容器平台，发布了IBM金融服务私有云，Promontory在合规方面支持反洗钱、制裁、反糜烂、隐私与数据维护、网络与信息安保、消费者维护等服务，十分契合金融机构的需求。苏宁金融科技也于最近发布了历时十年打造的移动端开发DevOps平台mPaaS，支持线上金融APP的加快搭建和生成，包括一套客户端原生框架和组件库：3大研发框架、20多个基础技术组件，30多特性能性组件；一个移动中台：提供研发、测试、发布、剖析、运营全生命周期的支持；支持跨平台，可以成功开发一次性多端投放，并支持多渠道的精准营销和运营。

区块链，王者之相毕现

区块链2020年技术进度朝向维护隐私和优化效率方面开展。比特币重点在以下三个方面优化隐私维护和智能合约才干，即维护隐私的聚合签名技术Schnorr签名，优化比特币隐私性的智能合约处置方案Taproot，可扩展比特币智能合约灵敏性和扩展性的默克尔笼统语法树MAST。闪电网络末尾出现多部份支付技术（multi-part payment），将发送的资金分割成较小的金额，经过闪电节点抵达接纳者，这曾经有了TCP/IP和散布式金融的雏形，但是闪电网络也面临以太坊的DeFi体系WBTC的应战。以太坊2.0（Ethereum 2.0, ETH2）2020年12月1日上线，以太坊2.0有两个严重更新，一是从PoW(Proofof Work，任务量证明)更新到PoS(Proof of Stake，权益证明)，经过验证器和存入以太币来构建区块，可浪费电力；二是部署分片链（Shard Chains），可以大幅度优化以太坊的吞吐量到10万TPS级别。 Fabric 2.0成功了智能合约的去中心化控制，CouchDB参与了形态数据库缓存优化读取效率，用Alpine Linux来打包Docker映像降高空间占用。

区块链运行方面，迎来了几个里程碑：

比特币单价打破3.2万美元，比特币在加密货币市值的占比打破70%，在全球法币市值排行榜中排名第20，到达4990亿美元，以市值论曾经成为全球第一大“金融机构”，超越了4800亿美元的VISA；

中国央行的数字人民币曾经经过红包和批发支付的方式在深圳和苏州试点，支持离线钱包线下二维码支付、线下“碰一碰”支付和电商线上支付等多种支付方式；

单季度买卖额达2470亿美元的PayPal公司宣布支持比特币买卖；

新加坡最大的商业银行星展银行推出基于区块链技术的数字买卖平台，提供数字资产代币化（非上市公司的股票、债券和私募基金支持的数字代币）、数字货币买卖（比特币、以太坊、比特币现金、瑞波币和新加坡元、美元、港元、日元的相互兑换）和数字资产托管生态系统（数字资产加密密钥）；

散布式运行DAPP，散布式市场DeMa都有了重量级的运行，比如海伯利安地图，等等。

区块链技术减速成熟和适用化，王者之相毕现，毫无疑问将成为未来数字全球的基石技术。区块链在构建散布式金融互联网、散布式市场、散布式运行方面进度十分迅速，未来很快就有比特币之外的杀手级运行。

5G，金融业门口的“野蛮人”

金融逗留在移动互联网时代曾经太久，移动金融APP目前曾经让消费者审美疲劳。目前的场景金融也大多没什么新意，无外乎电子账户、存款、结算等基本服务。 5G，是或许会给金融服务带来较大革新的突变型技术，目前全球移动通讯誉户数为56亿，未来将有全新的5G金融外形，只不过目前还在萌芽。

5G的中心技术有频谱共享、载波聚合、大规模MIMO、固定无线接入、网络切片。 5G数据传输速率最高可达10Gbit/s，用户体验速率到达100Mbit/s，比4G LTE快100倍。 5G网络延迟极低，低于1毫秒，5G为30-70毫秒。 5G支持超大网络容量，提供千亿设备的衔接才干。网络切片可以成功网络资源的虚拟化。

5G信息，是基于GSMARCS规范，支持文本、图片、音视频等多媒体魄式，支持团体和团体之间的交互信息，也支持行业客户与团体之间的交互信息。 5G信息，可以和手机通讯录完美结合，可以基于运营商的海量实名信息，确保对团体身份的识别。 5G信息是手机协议栈的一部分，和微信不一样，用户无需下载APP就可以经常使用5G信息。

5G目前在银行中的运行还比拟浅层次。比如，建行关键在智能网点里运行5G，比如金融太空舱、智能家居、共享空间直播、客户生长互动、安防监控等。工行曾经向部分客户试点推出5G信息服务，在短信页面就操持银行业务，涵盖投资理财、办卡、存款、缴费、智能客服、网点预定等20余项运行场景。工行客户无需下载APP、翻开微信就可以成功业务操持。民生银行重点经过5G提供APP端的服务语音导航，还提供财富讲堂、财经知识、子女教育、安康讲座、税务解说等等生活百科式的内容服务，民生银行还经过5G提供账户信息即时通、大额转账、卡片激活、密码控制、资产证明开具等服务。

传统保险定损和理赔流程是比拟繁琐的，虽然曾经优化，但是从拍照片到咨询理赔专员最快也要2个小时，车关键打7、8个电话才干成功理赔。众安推出了“马上赔”车险在线理赔，在一个视频通话里走完从报案、查勘、定损、交单、理算到核赔、结案全环节，最快可2分钟下款。安康好车主APP推出“信任赔”，只需车主将事故照片上传APP，车主就可驾车分开现场，在3分钟之内取得理赔款。

运营商是对5G生态控制最深的角色，而且如今很多运营商都有金融牌照和金融科技公司。 5G是断代技术的典型代表，一种断代技术的崛起，一定会随同着权利幅员的重新划分。从目前来看，5G信息对微信的推翻曾经在路上，多媒体信息、社交、视频和直播曾经完全不要求独立的APP，而且移动运营商掌握海量的实名用户的信息，5G时代客户也完全不要求银行APP就能操持金融业务。假设说过去的十年，是电商金融时代，那么未来的十年有或许是5G金融的时代。 5G就是金融业门口的“野蛮人”。

展望2021年金融科技的容貌

金融科技对金融行业外形的改动之快，会超出我们的想象。

纯线上风控将成为历史，线下物联网技术将减速和线上风控融合，构成线上线下一体的风控体系，减速物理全球融合数字全球，如今的物联网动产质押、智能头盔尽调、卫星小和风控都是案例；在全球区块链社区的弱小支撑之下，比特币、以太坊2.0、FABRIC等区块链的性能/隐私优化将坚决地启动下去，散布式金融传输技术将减速开展，和跨链/侧链等生态技术同步开展，将减速构成以互联网全球为基础的散布式金融互联网生态，精简一切金融中介和两边机构，让金融回归价值根源；5G将末尾大规模取代现有的金融服务渠道如网页、APP、微信和小程序，也会让机器和人，乃至机器和机器之间的金融交互成为或许。

青山遮不住，毕竟东流去

这个变化从不同视角来看，必需有不一样的答案，这里从财经的视角来回答。多家银行纷繁设立金融科技公司，清楚可见“金融”+“ 科技 ”是一个未来的开展趋向。

这里先来明白下在我国“金融科技 ”的实践外延。详细来说就是，以后我国开展金融科技的侧重点关键是在“市场基础设备服务”的细分范围，更多是强调前沿各类技术对持牌合规金融业务的辅佐、支持和优化作用，技术的运用一直是围绕“金融”的内在规律和监管要求来启动。

这次在金融科技范围，那么多银行的陆续进入，可见金融科技已被很多传统金融机构上升到战略层面的考量以及中心竞争力所在。而变化是无法防止的，要求这些传统银行必需在流程、产品、风控、运营、场景等多范围启动全方位优化，要求科技为其扩张边界。同时，以后互联网巨头还是把控着电商购物、社交运营等多重场景，银行想要单枪匹马杀出一条路相对比拟困难，因此金融科技范围的跨行业、跨地域协作就自然发生，也会是今后很多中小银行走特征化、本地化的一条有效出路，科技干好科技的事，金融做好金融的事，相互链接，共同为客户提供开放式、体验式的金融服务。

在我看来，由于前几年互联网开展的弯道超车，我国数字技术是比拟强的，目前在全球金融科技范围，是处于主导位置。但在实践的经济运转中，很多范围都没有失掉金融科技充沛的服务，这是目前存在的矛盾点。因此，银行这个代表着国度意志的金融机构的参与，能进一步催化金融科技行业的加快蜕变。

这是无法逆转的趋向，不是银行想这么做是时代推进着银行这么做：

一，互金公司给银行上了一课，金融还可以这么玩，本钱更低，利润更好，银行以前只圈定服务优质客户以到达利润最大化，前面发现所谓优质客户以外的客户利润更大。

二，传统银行不论是几级支行还是社区银行，受地域限制在，其实本钱都是很高，一方面监管一方面本钱，和获利都是不成正比的，而互联网平台受众全国本钱更低相对利润就更失望了！

三，银行传统的营销形式在渐渐失效，以前电台，户外媒体都是十分有效的，但是如今越来越差，自愿转型自愿创新！